張 揚

(青海民族大學法學院，青海西寧 810007)

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個人理財產(chǎn)品消費者權益保護的調(diào)研分析
——以聊城市農(nóng)業(yè)銀行M網(wǎng)點為例

張 揚

(青海民族大學法學院，青海西寧 810007)

近年來，隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展、個人收入水平的日益提高，個人手中的閑散資金越來越多；加上金融服務體系的多樣化，金融理財產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。然而，我國法律在個人理財產(chǎn)品消費者權益保護方面并未完善，其存在問題也在逐漸顯現(xiàn)。以實地調(diào)研方式，從金融消費者的實際出發(fā)，探究金融消費者合法權益保護之路，從而積極引導商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的良性發(fā)展。

理財產(chǎn)品；金融消費者；合法權益

隨著理財意識的不斷深入，人們逐漸認識到 “你不理財，財不理你”。銀行理財產(chǎn)品日臻完善，各類商業(yè)銀行也如雨后春筍般的成長起來，隨之而來的是理財產(chǎn)品爆發(fā)式增長，形形色色的產(chǎn)品撲面而來，使人們應接不暇。那么，在這些紛繁復雜的產(chǎn)品面前，要如何甄別、怎樣挑選理財產(chǎn)品；金融消費者又該如何保護自身的合法權益。引起了很多人的思考。

據(jù)中國電子銀行網(wǎng)統(tǒng)計，自2000年1月1日至2015年6月30日，境內(nèi)各類銀行發(fā)行個人理財產(chǎn)品共計48774個，收益以一個月計算的有2799個，一至三個月20143個，三至六個月13464個，六個月至一年9865個，一至二年2353個，二年以上150個。僅農(nóng)業(yè)銀行一家就發(fā)行理財產(chǎn)品3616個。由此可見銀行理財產(chǎn)品如洪水般洶涌而至，正影響和改變著我們的生活。商業(yè)銀行為金融消費者提供綜合化、個性化金融服務的個人理財業(yè)務逐漸成為各商業(yè)銀行的重點發(fā)展業(yè)務。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有利于金融消費者財富積累的需要，也有利于提升商業(yè)銀行的綜合競爭能力。與此同時，銀監(jiān)會也頒布相應的法規(guī)、辦法來對個人理財業(yè)務進行規(guī)制。但相關制度的不完善使得金融消費者權益保護面臨很多的困境。

1 理財產(chǎn)品的分類

銀行的理財產(chǎn)品按收益類型可分為保本固定收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型三種。他們的投資標的分別為：①債券和貨幣市場類品種；②銀行信貸資產(chǎn)或信托計劃；③大宗商品、貴金屬、股票、匯率等。

對于具體的理財產(chǎn)品，還要分析評價它的風險級別。一般為謹慎型產(chǎn)品、穩(wěn)健型產(chǎn)品、平衡型產(chǎn)品、進取型產(chǎn)品、激進型產(chǎn)品。謹慎型產(chǎn)品、穩(wěn)健型產(chǎn)品投資范圍相同，投資比例不同，低風險投資比例較多。平衡型產(chǎn)品注重均衡比例投資。進取型產(chǎn)品、激進型產(chǎn)品偏重于股票、貴金屬等高收益品種投資，風險相對較大。

2 理財產(chǎn)品消費者權益保護現(xiàn)狀分析

2015年7月，筆者采取問卷調(diào)查的方式，對聊城市農(nóng)業(yè)銀行M網(wǎng)點客戶及相關人群進行了問卷調(diào)查。通過調(diào)查問卷的形式對不同年齡段的消費者進行調(diào)研，歸納不同類型消費者對個人理財產(chǎn)品的選擇情況及對自身金融消費者地位的認知程度和對自身相關權益的看法。另外，對一些理財產(chǎn)品合同的相關內(nèi)容進行了了解分析，從源頭上找到問題所在。

此次調(diào)研，反映出兩大方面的問題：首先，購買理財產(chǎn)品交易行為本身存在問題；其次，理財產(chǎn)品交易合同存在一定風險。

2.1 消費者知情權被侵犯

消費者知情權一直是消費者權益保護的重點話題，對于金融消費者而言，知情權得不到很好的保護原因往往在于交易雙方。從問卷的情況來看，投資者只關心投資收益，不關心自身權益是個很嚴重的意識問題。比如問卷中問道：如果您購買銀行理財產(chǎn)品，更關心的是收益比例還是個人權益？問卷顯示，只有10%的人選擇更關注個人權益。這說明看眼前的利益是人們的通病，如果有錢可賺，個人的權益可拋在腦后，多數(shù)人存在短視行為。

再者，很多消費者對于自己購買的理財產(chǎn)品并不熟知也是導致知情權受損的原因之一，如在問卷中問道：您對銀行理財產(chǎn)品以下五類產(chǎn)品是否了解它的投資偏好:A、謹慎型產(chǎn)品；B、穩(wěn)健型產(chǎn)品；C、平衡型產(chǎn)品；D、進取型產(chǎn)品；E、激進型產(chǎn)品。此問題有一半被調(diào)查者未填寫內(nèi)容。

項目ABCDE人數(shù)10105520占比10%10%5%5%20%

由此表格可以看出，多數(shù)人對于銀行理財產(chǎn)品是不了解的。

一個人到市場上去買件商品，總要經(jīng)過各種比較和篩選才能做出決定?？墒倾y行理財產(chǎn)品的購買者卻呈現(xiàn)出盲目消費的態(tài)勢，別人說好就跟著買，很少全面了解一個理財產(chǎn)品的綜合情況。在購買了理財產(chǎn)品的消費者當中，大量存在經(jīng)他人推薦，隱性被動消費的情況。如：您所購買的理財產(chǎn)品符合以下類型中的哪一個：A、大堂經(jīng)理推薦；B、臨柜人員推薦；C、朋友推薦；D、主動購買。

項目ABCD40歲以上人群1530540歲以下人群5152010占比20%45%25%10%

從比例上看，很多消費者是在去銀行辦理業(yè)務的過程中，經(jīng)相關工作人員介紹、推薦而購買了銀行理財產(chǎn)品，然而，在購買理財產(chǎn)品時，對產(chǎn)品的認知程度是不高的。在窗口辦理業(yè)務時亦是如此，臨柜人員也是極力推薦銷售理財產(chǎn)品，如果意志不堅定，存款就會變成理財產(chǎn)品。另外，銀行方面對于風險的告知很籠統(tǒng)，不夠詳實。臨柜人員只是大概向消費者告知是否會有風險，客戶填寫風險告知書，對于產(chǎn)品其他情況沒有過于詳實的介紹。

2.2 銀行工作人員存在誤導、隱瞞行為

問卷中：您認為您購買的理財產(chǎn)品與您預期不一致的原因是什么：A、對理財產(chǎn)品了解不夠；B、銀行人員誤導；C、銀行人員隱瞞；D、未認真閱讀合同。

項目ABCD40歲以上人群1515101040歲以下人群20101010占比25%25%20%20%

很多人購買理財產(chǎn)品時并不去了解此理財產(chǎn)品，不去認真閱讀理財合同，這是普遍存在的比較嚴重的問題。而銀行工作人員往往只是簡單告知是否會有風險，對于其他事項，雙方都沒有太過重視。比如農(nóng)行貨幣基金(660007)臨柜人員和大堂經(jīng)理異口同聲說是保本保收益，可是仔細查閱基金招募說明書，此款基金并非保本保收益，只是風險較低而已。

2.3 發(fā)生糾紛時，金融消費者維權難

問題：如果您對理財產(chǎn)品收益不滿意產(chǎn)生糾紛您會選擇哪一類解決方式：A、找經(jīng)辦人員理論；B、找所在銀行解決；C、向監(jiān)管部門投訴；D、訴訟。

項目ABCD40歲以上人群202010040歲以下人群3010100占比50%30%20%0

我國現(xiàn)有相關法律法規(guī)對于金融消費者權益的保護是不完善的，只是原則性的規(guī)定了保護其合法權益，不具有可操作性。對于處于弱勢地位的金融消費者而言，在購買理財產(chǎn)品后如果出現(xiàn)對收益不滿的情況會直接去找當事人去理論,但從形式上來講銀行是不存在過錯的,所以維權很難實現(xiàn)。

2.4 理財合同中存在一定問題

通過對《中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品協(xié)議》、個人客戶風險承受能力評估問卷、單期理財產(chǎn)品說明書、產(chǎn)品適合度評估、《中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品認購/申購委托書》、各交易憑證以及非保本浮動收益型、保本保證收益型兩款產(chǎn)品中的四個產(chǎn)品的分析，筆者發(fā)現(xiàn)存在以下幾個方面的問題：

2.4.1 協(xié)議不完整

《中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品協(xié)議》第二條，明確規(guī)定本協(xié)議與甲方所認購或申購產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書、委托書、業(yè)務回單、交易憑證等有關法律文件共同構成一份完整且不可分割的理財協(xié)議?？墒窃贛網(wǎng)點購買理財產(chǎn)品時沒有填寫相應的委托書,亦沒有產(chǎn)品適合度評估。產(chǎn)品適合度評估是銀監(jiān)會明確要求建立客戶評估機制的一項措施，并且提出“商業(yè)銀行對理財客戶進行的產(chǎn)品適合度評估應在營業(yè)網(wǎng)點當面進行，不得通過網(wǎng)絡或電話等手段進行客戶產(chǎn)品適合度評估”。

2.4.2 存在誤導消費者的傾向

一些理財產(chǎn)品協(xié)議在產(chǎn)品說明書的開頭約定了年化收益率，但卻在中間的本金保證里承諾不保本，或在產(chǎn)品說明書的開頭約定年化收益率，卻在中間的本金保證里不承諾收益。

例如：中國農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙·安心得利·34天”人民幣理財產(chǎn)品，在說明書的開頭是這樣寫的：理財產(chǎn)品是非保本浮動收益型理財產(chǎn)品。在滿足一定條件下，約定持有34天后產(chǎn)品自動到期，約定持有期內(nèi)預期可實現(xiàn)年化收益率約為4.65%。在中間本金保證一欄中寫道：本理財產(chǎn)品不提供本金保證。

中國農(nóng)業(yè)銀行“本利豐·62天”人民幣理財產(chǎn)品，在說明書的開頭是這樣寫的：理財產(chǎn)品是保本保證收益型理財產(chǎn)品。在滿足一定條件下，約定持有62天后產(chǎn)品自動到期，約定持有期內(nèi)預期可實現(xiàn)最高年化收益率約為4.20%。但在本金保證一欄中寫著“本理財產(chǎn)品由中國農(nóng)業(yè)銀行為投資人提供到期本金擔保，100%保障投資者本金安全”。

兩個產(chǎn)品都在開頭有約定年化收益率字樣，卻在中間寫到：不保本或不保收益。

2.4.3 權利不對等

在《中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品協(xié)議》和產(chǎn)品說明書里多處注明了資產(chǎn)管理人有改變投資范圍、提前終止、延期等權利，可是投資者卻可能面對無權提前贖回、虧損、血本無歸等尷尬局面。況且改變投資范圍、提前終止、延期等權利容易造成資產(chǎn)管理人權力濫用。

3 金融消費者權益保護現(xiàn)狀成因分析

通過調(diào)研可以發(fā)現(xiàn)，個人理財產(chǎn)品交易存在很多問題，使得消費者權益得不到很好的保護。總體來說，相關法律法規(guī)及監(jiān)管的缺失以及理財產(chǎn)品交易行為的不規(guī)范，理財產(chǎn)品合同本身的不完善，造成了金融消費者的權益受損。主要表現(xiàn)為：

3.1 金融消費者自身權利意識的淡薄

金融消費者自身權利意識的淡薄是造成知情權受損的一大原因，從調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，金融消費者往往只關注投資收益而忽視了自身的權益保護；加上銀行工作人員存在不加詳述理財產(chǎn)品風險的行為，導致金融消費者沒有很好地了解理財產(chǎn)品本身，盲目購買的現(xiàn)象大量存在。在收益不可觀的情況下很容易發(fā)生糾紛，也造成了維權難的困境。

3.2 銀行一方交易行為不規(guī)范

銀行一方在金融交易中相對于消費者而言處于優(yōu)勢地位，但處于服務行業(yè)的銀行一方的交易行為卻存在不規(guī)范的情況。交易行為不規(guī)范會導致金融消費者在金融交易過程中不能很好的行使自己的權利，使得消費者的一些合法權利得不到保障，比如知情權，在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，在進入銀行自助系統(tǒng)了解理財產(chǎn)品時會出現(xiàn)扣費情形，但事前并未提示。更甚者有些銀行會對外泄露客戶的信息，使得金融消費者隱私權受到侵犯。

調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，理財產(chǎn)品合同條款的矛盾項也是導致金融消費者權益得不到很好的保護的原因。

3.3 權利不對等

金融交易雙方雖為平等主體，但是金融消費者相對于銀行而言仍處于弱勢地位，需要通過一些途徑來支撐其權利的行使。

在理財產(chǎn)品交易中，理財產(chǎn)品合同具有了格式合同的性質，雖然便利，但是如果做不好相關的細節(jié)工作，必然會侵害到金融消費者的權利。

3.4 現(xiàn)有法律法規(guī)對于消費者權益保護的缺失

目前，我國現(xiàn)有相關法律法規(guī)的缺失也使得金融消費者維權成為難題，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者保護立法現(xiàn)狀不足以很好的保護金融消費者權益。在實踐中，《合同法》、《民法通則》不能完全適用銀行理財產(chǎn)品的問題糾紛，《合同法》、《民法通則》的條款中沒有涉及金融產(chǎn)品或服務范疇內(nèi)的理財產(chǎn)品，也沒有涉及對于消費者的保護問題。另外，《商業(yè)銀行法》的相關原則性規(guī)定缺乏可操作性，在實踐中很難得到運用。

4 相關問題對策分析

首先，理財產(chǎn)品交易行為屬于平等主體間的交易行為。作為一方當事人的消費者自身，應當加強權利意識，在做出選擇之前要對此產(chǎn)品有一個全面而準確的了解和認識。

其次，銀行作為理財產(chǎn)品合同的相對人，有義務推出高品質的理財產(chǎn)品并完善合同相關內(nèi)容；在交易過程中有義務向消費者作出一個全面、詳實的介紹，讓其準確掌握相關產(chǎn)品的基本情況及風險程度。做到更高效、更便捷又不打折扣的保障消費者一方的權利，完善整個交易過程。

最后，在法律層面，要完善相關立法，規(guī)定相關法律原則。建設社會主義法治國家，有法可依是關鍵，完善現(xiàn)有具體法律法規(guī)并明確銀行在金融消費者權益保護中應承擔的責任對于保護金融消費者權益至關重要。另外，要加強監(jiān)管并建立有效的監(jiān)督和維權機制。發(fā)揮監(jiān)管機構，行業(yè)協(xié)會的作用。建立多層次的權利救濟體系，建立商業(yè)銀行內(nèi)部處理投訴前置程序；在行業(yè)協(xié)會中設立專門的消費者投訴機構，解決理財消費者與銀行之間的糾紛。

在金融風險錯綜復雜的今天，完善各種理財產(chǎn)品交易行為，填補理財產(chǎn)品合同是保障金融消費者權益勢在必行的。金融行業(yè)的自控和法律法規(guī)規(guī)制同等重要，另外，金融消費者自身必須提高維權意識，在真正的了解風險的情境下穩(wěn)步提高收益。

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會銀行業(yè)消費者權益保護局.國際金融消費者保護法律法規(guī)選編[M].北京：中國金融出版社，2014.3

[2]何穎.金融消費者權益保護制度論[M].北京：北京大學出版社，2011.

[3]中國人民銀行西安分行課題組.目前我國金融消費者保護的現(xiàn)狀、存在問題及對策建議[J].西部金融，2010，(08).

[4]韓加林.金融消費者之法律視角[J].時代金融(下旬刊)，2013，(11).

[5]梅仲楠.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權益保護淺議[J].法治與社會，2014，(03下).

[6]秦莉佳.試論我國銀行個人理財客戶合法權益的法律保護問題[J].法制與經(jīng)濟(下旬)，2012，(05).

Research and Analysis on the Protection of Consumers' Rights and Interests——Taking the M Business Spot of the Agricultural Bank of Liaocheng as Example

ZHANG Yang

(School of Law,Qinghai University for Nationalities, Xining, Qinghai 810007)

In recent years, with the rapid development of China's economy, the level of personal income is increasing day by day with more funds in their hands. And the diversification of the financial service system contributes to the rapid development of financial industry. However, the law of our country is not perfect in the protection of personal financial products. The problem of its existence is gradually becoming apparent. This article, based on the field investigation of the present situation of the financial consumers, explores the way to protect the legitimate rights and interests of financial consumers, and actively guide the healthy development of commercial banks personal financial products.

financial products; financial consumers; legitimate rights and interests

2015-11-17

張 揚(1989-),女，山東聊城人，2013級法學專業(yè)在讀研究生。研究方向：經(jīng)濟法。

D923.8

A

1008-8156(2015)04-0018-04

修回日期：2015-12-10