陳小慧

如今，“應(yīng)該給孩子買保險(xiǎn)”已經(jīng)成為很多父母的共識(shí)，但很多人在購(gòu)買少兒險(xiǎn)的過(guò)程中，對(duì)一些常見的少兒險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題并不十分了解。為此，本刊特搜集整理當(dāng)前少兒險(xiǎn)投保過(guò)程中存在的問(wèn)題，希望父母?jìng)冊(cè)跒楹⒆油侗Ｖ埃纬烧_的認(rèn)識(shí)，合理投保。

Q：少兒險(xiǎn)分為哪幾類？

A：當(dāng)前的少兒險(xiǎn)主要分為3類：少兒意外傷害險(xiǎn)、少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)及少兒教育險(xiǎn)，這也是根據(jù)孩子面臨的3大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)劃定的。這些險(xiǎn)種的共同特征是在孩子成長(zhǎng)階段就開始給他們提供健康及教育儲(chǔ)蓄保障。

Q：少兒險(xiǎn)的投保重點(diǎn)有哪些？

A：少兒險(xiǎn)是專門為少年兒童設(shè)計(jì)的，用于解決其成長(zhǎng)過(guò)程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。年齡不同，投保的重點(diǎn)也不同，但無(wú)論如何，一定要注意保障為先、收益其次的購(gòu)買原則。買保險(xiǎn)主要是為了讓孩子擁有保障，投資與分紅并不是最主要的目的。有的家長(zhǎng)在為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，將注意力放在了分紅上，甚至在投保時(shí)把能夠得到分紅的險(xiǎn)種作為首選，這是不明智的。投保切不可舍本求末，否則將因小失大。保障型保險(xiǎn)才是最首要、最根本的選擇，無(wú)論哪個(gè)年齡段，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都是不可或缺的，一定要先購(gòu)買意外險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)，然后在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下考慮分紅型或投資型險(xiǎn)種。

Q：為什么要給孩子買意外險(xiǎn)？

A：父母對(duì)孩子的健康格外關(guān)注。按照我國(guó)目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，中國(guó)的孩子是不在社保體系之內(nèi)的，少年兒童基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，所以合理地選擇保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，有效降低因重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用造成額家庭負(fù)擔(dān)。另外，孩子生性好動(dòng)，也意識(shí)不到危險(xiǎn)的存在，我國(guó)每年有20%～40%的兒童因意外窒息、溺水、車禍、中毒等造成身故，或因跌落、燒（燙）傷、動(dòng)物致傷等進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療。因此，給孩子投保意外保險(xiǎn)是很有必要的。

Q：少兒意外險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？

A：少兒意外險(xiǎn)承保對(duì)象一般是18周歲以下的少年兒童，該類保險(xiǎn)可以積極防范兒童成長(zhǎng)過(guò)程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。少兒意外險(xiǎn)一般限投1份，并且不同的產(chǎn)品承保年齡不同，因此在投保過(guò)程中需注意相關(guān)的限制條件。

Q：少兒意外險(xiǎn)的保障責(zé)任包括哪些，日常疾病如感冒發(fā)燒可以保障嗎？

A：意外險(xiǎn)保障責(zé)任包括意外事故對(duì)孩子造成的身體損傷，如日常的磕碰、燙傷等情況。意外險(xiǎn)不保障普通疾病治療費(fèi)用，如需要相關(guān)保障可以投保附帶一般疾病住院醫(yī)療保障的險(xiǎn)種。

Q：購(gòu)買少兒意外保險(xiǎn)時(shí)需要注意哪些問(wèn)題？

A：一是意外時(shí)間限制，即自意外事故發(fā)生之日起，多少天內(nèi)導(dǎo)致的身故、傷殘和醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任；二是意外醫(yī)療費(fèi)用的限制，大部分公司的醫(yī)療費(fèi)用一般都是在社保內(nèi)用藥范圍內(nèi)按年度限額來(lái)定義，并且有起付線。

Q：為什么要買教育金保險(xiǎn)？

A：教育險(xiǎn)主要是解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題，以購(gòu)買保險(xiǎn)的形式來(lái)為孩子籌措教育費(fèi)用，購(gòu)買保險(xiǎn)后需要按時(shí)向保險(xiǎn)公司交費(fèi)，作為一種強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，可保障孩子日后的學(xué)習(xí)、生活費(fèi)用。而一旦父母發(fā)生意外，如果購(gòu)買了可豁免保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。所以此類保險(xiǎn)是以儲(chǔ)蓄和保障為主。

Q：保險(xiǎn)期限越長(zhǎng)越好嗎？

A：家長(zhǎng)希望盡量為孩子的將來(lái)鋪路，因此在購(gòu)買兒童保險(xiǎn)時(shí)，往往購(gòu)買保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)的險(xiǎn)種，這是不正確的。首先，保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)的險(xiǎn)種對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是一種考驗(yàn)；其次，保險(xiǎn)期限過(guò)長(zhǎng)的產(chǎn)品會(huì)由于孩子的成長(zhǎng)逐漸失去針對(duì)性。而選擇適當(dāng)保險(xiǎn)期限的產(chǎn)品，在未來(lái)可以根據(jù)實(shí)際情況由孩子自己對(duì)保險(xiǎn)保障進(jìn)行規(guī)劃和改善。

Q：保障額度越高越好嗎？

A：從保障的意義上說(shuō)，成人保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人未來(lái)創(chuàng)造收入的能力，而少年兒童尚不具備創(chuàng)造收入的能力。所以，為避免人壽保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，很多國(guó)家都對(duì)少兒保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)保額規(guī)定上限，我國(guó)法律的規(guī)定是10萬(wàn)元。但含壽險(xiǎn)責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)保額不受此限制。

Q：購(gòu)買少兒保險(xiǎn)是否需要體檢？

A：一般情況下，購(gòu)買少兒保險(xiǎn)不需體檢。需要特別注意的是，為了防止帶病投保，醫(yī)療疾病類保險(xiǎn)一般會(huì)有30～90天的觀察期，即在保單生效一段時(shí)間之后發(fā)生的疾病才可保。投保前已有疾病不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。投保人在投保前要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款中的“除外責(zé)任”條款。

Q：少兒保險(xiǎn)是否與城鎮(zhèn)醫(yī)保重疊，可否重復(fù)報(bào)銷？

A：憑發(fā)票報(bào)銷型險(xiǎn)種不可重復(fù)報(bào)銷，可作為社保的補(bǔ)充。目前城鎮(zhèn)醫(yī)保規(guī)定按一定比例報(bào)銷，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可補(bǔ)充醫(yī)保中個(gè)人自付的部分費(fèi)用。而意外身故/殘疾、重疾保障、住院津貼等保障為定額給付形式，不需憑發(fā)票報(bào)銷，只要發(fā)生約定事故，保險(xiǎn)公司就會(huì)給付相應(yīng)保險(xiǎn)金。

Q：同一款產(chǎn)品可以購(gòu)買兩份嗎？為少兒投保的限額規(guī)定具體是怎樣的？

A：具體需看產(chǎn)品規(guī)定。目前各保險(xiǎn)公司在售的少兒險(xiǎn)大多限購(gòu)一份，多投無(wú)效。按照保監(jiān)會(huì)相關(guān)政策規(guī)定，未成年人身故保額不得超過(guò)10萬(wàn)元，投保航空意外險(xiǎn)不受限額的限制。

Q：可以同時(shí)購(gòu)買不同產(chǎn)品嗎？若能同時(shí)投保，給付時(shí)存在沖突嗎？

A：可以同時(shí)購(gòu)買不同保險(xiǎn)公司的少兒險(xiǎn)種，但需要注意有些保障責(zé)任可累加，有些保障責(zé)任有限額，有些產(chǎn)品規(guī)定不可重復(fù)報(bào)銷，購(gòu)買前需要詳細(xì)了解。

Q：申請(qǐng)賠付時(shí)是否有地區(qū)限制，是否有醫(yī)院限制？

A：大部分少兒險(xiǎn)可全國(guó)通保通賠，部分產(chǎn)品限制銷售城市和地區(qū)。若發(fā)生日常疾病或人身意外，一般前往二級(jí)及以上醫(yī)院治療即可，如果罹患重大疾病，則需要前往定點(diǎn)醫(yī)院確診。

Q：出險(xiǎn)以后應(yīng)該怎么做？

A：發(fā)生保險(xiǎn)事故后可第一時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案，根據(jù)保險(xiǎn)公司要求收集并提供理賠資料辦理理賠。

Q：購(gòu)買少兒意外險(xiǎn)后，如果孩子在家中發(fā)生碰傷等意外事件，如何提供保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和資料？

A：如果是在家里或者其他無(wú)第三方在場(chǎng)的場(chǎng)所發(fā)生意外事故，可由家長(zhǎng)本人提供一份意外事故說(shuō)明，寫明事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)及詳細(xì)經(jīng)過(guò)。