張玉南

[摘要]經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)勁需求與正規(guī)金融的滯后促進(jìn)了我國(guó)民間金融的發(fā)展，作為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充，民間金融在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越不可代替的作用，然而，因其本身隱蔽且不規(guī)范的特點(diǎn)，我國(guó)民間金融亂象十分嚴(yán)重，迫切需要加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，引導(dǎo)其健康發(fā)展。本文首先從我國(guó)民間金融的發(fā)展概況出發(fā)，介紹了我國(guó)民間金融的概念、形式、特征等情況，進(jìn)而描述了我國(guó)民間金融監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題，最后針對(duì)監(jiān)管中存在的問(wèn)題在法律層次上提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]民間金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管對(duì)策；民間借貸

[DOI]1013939/jcnkizgsc201535042

1我國(guó)民間金融的發(fā)展概況

11我國(guó)民間金融的概念界定

關(guān)于民間金融的定義，學(xué)術(shù)界一直都沒(méi)有一致的觀點(diǎn)，有人認(rèn)為“民間借貸是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌措活動(dòng)”。有人認(rèn)為“民間金融是指未經(jīng)政府登記或?qū)徟?，形式上較為隱蔽的、半公開或不公開的自發(fā)性金融活動(dòng)。這種金融活動(dòng)脫離我國(guó)的貨幣政策、宏觀調(diào)控和人民銀行監(jiān)管，不為各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表所記錄，在正式金融體系的會(huì)計(jì)條目中得不到反映，也不向政府有關(guān)部門申報(bào)納稅的金融活動(dòng)”。

但大部分人認(rèn)為，民間金融是相對(duì)于正規(guī)金融而言的，主要是指游離于國(guó)家金融體系之外的，不受中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制的，依賴于私人間的關(guān)系開展的資金融通活動(dòng)。以是否符合商業(yè)銀行法和公司法作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，凡是沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家工商行政部門注冊(cè)登記的各種金融組織形式、金融行為、金融市場(chǎng)以及金融主體都屬于民間金融范疇。

12我國(guó)民間金融的主要形式

目前，我國(guó)民間金融的形式種類繁多，并且地域性非常明顯，主要集中在山西、江浙、廣東、福建等地區(qū)，與正規(guī)金融既補(bǔ)充又存在一定的沖突。本文主要介紹以下幾種形式（見下表）：

13我國(guó)民間金融的基本特征

131我國(guó)民間金融的優(yōu)勢(shì)：方便靈活，時(shí)效性強(qiáng)，補(bǔ)充正規(guī)金融不足

民間金融的方便靈活性使其具有正規(guī)金融難以忽視的重要作用。民間借貸機(jī)構(gòu)對(duì)借貸條件要求卻相對(duì)正規(guī)金融較為寬松，只要借貸企業(yè)能提供有效保證，及時(shí)還款，就可以提供借貸給中小企業(yè)，及時(shí)解決了中小企業(yè)資金短缺的問(wèn)題，有效彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。

132我國(guó)民間金融的劣勢(shì)：操作隨意，利率較高

民間金融資金借貸大多采用信用放款方式，依靠血緣、地緣和業(yè)緣進(jìn)行借貸，法律約束力和保障能力較差。此外，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，很少有人到公證部門公證，也沒(méi)有規(guī)范的民間借貸合同對(duì)借貸的利率、金額、償還時(shí)間以及權(quán)利、責(zé)任等進(jìn)行明確規(guī)定。

2我國(guó)民間金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題

21監(jiān)管的法律依據(jù)不明確

我國(guó)法律對(duì)民間借貸效力的認(rèn)定并不統(tǒng)一，借貸主體不同導(dǎo)致法律認(rèn)定不同。具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)間的借貸被認(rèn)為合法有效，而企業(yè)之間的拆借被認(rèn)定為違法無(wú)效，法律對(duì)其規(guī)定是：公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。 法律性質(zhì)的模糊使得中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸時(shí)承擔(dān)了較高的法律風(fēng)險(xiǎn)。

22監(jiān)管的專業(yè)法律空白

迄今為止，民間金融還未在法律層面上獲得相應(yīng)的認(rèn)可，也沒(méi)有相應(yīng)的定義解釋。像《商業(yè)銀行法》《中國(guó)人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等專業(yè)性法律法規(guī)仍然沒(méi)有關(guān)于民間金融的專門條款。目前只有《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》和《非法金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》可以作為監(jiān)管民間金融的法律依據(jù)，但不成體系且法律效力比較低。

23準(zhǔn)入及管理機(jī)制存在問(wèn)題

我國(guó)的法律中關(guān)于民間金融的大多規(guī)定，一般涉及的是民間金融應(yīng)遵守的規(guī)則和違反時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，而對(duì)民間金融的準(zhǔn)入并沒(méi)有太多的條文加以規(guī)制。法律允許的民間借貸機(jī)構(gòu)小額貸款公司的成立條件也比較苛刻，高門檻限制了小額貸款公司的發(fā)展。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)9366%的資產(chǎn)負(fù)債率相比，民間金融機(jī)構(gòu)幾乎不能融資，這樣會(huì)面臨著嚴(yán)重的財(cái)務(wù)浪費(fèi)。

24監(jiān)管主體不明確，缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制

受我國(guó)民間金融相關(guān)法律空白的影響，對(duì)其的監(jiān)管主體的身份一直以來(lái)都沒(méi)有明確的規(guī)定。作為金融市場(chǎng)重要組成部分的民間金融，一直游離于正規(guī)金融之外，其監(jiān)管主體不明確。我國(guó)金融監(jiān)管主體分離不利于形成監(jiān)管合力，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效。

3完善民間金融法律制度的對(duì)策建議

31法律上明確民間金融的地位

確認(rèn)民間金融是我國(guó)金融體系的一部分，是對(duì)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，引導(dǎo)民間金融從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，并通過(guò)法律保護(hù)合約雙方的正當(dāng)權(quán)益，促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。國(guó)內(nèi)外立法規(guī)范民間金融并非沒(méi)有先例，如香港1980年制定的《放債人條例》、美國(guó)紐約州的《持牌放債人的監(jiān)管辦法》、南非的《高利貸豁免法》等法律規(guī)范都對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范。

32立法規(guī)范民間金融的發(fā)展

針對(duì)目前中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象，通過(guò)金融體制改革和法律保障來(lái)解決。

民間借貸背后的官商勾結(jié)，迫切要求我們通過(guò)立法進(jìn)行監(jiān)督，使民間借貸合法化、陽(yáng)光化，引導(dǎo)其向促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方向發(fā)展，給民間金融正名，立法規(guī)范民間資本發(fā)展。

針對(duì)前文對(duì)民間借貸界定不明確，建議取消非法吸收存款罪。非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪的規(guī)定在司法實(shí)踐中較難把握罪與非罪的區(qū)別；該罪的定罪困難，對(duì)民間借貸的健康發(fā)展起到了不適當(dāng)?shù)囊种谱饔?，因此，取消非法吸收存款罪一定程度上可以促進(jìn)民間金融的發(fā)展。

33制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入及管理機(jī)制

在準(zhǔn)入方面，民間資本可以發(fā)起組建民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，只要股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他有關(guān)條件達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，就可注冊(cè)登記。降低其市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，為其發(fā)展提供一個(gè)較為寬松的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

在退出方面，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)能不能發(fā)展、該不該退出，應(yīng)該由市場(chǎng)決定，對(duì)于不合規(guī)經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，可以依法自行兼并、聯(lián)合及重組，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或有重大違規(guī)行為的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，金融當(dāng)局可強(qiáng)制進(jìn)行清理、關(guān)閉。

34完善民間金融監(jiān)管機(jī)制

由于民間融資涉及面比較廣，單靠某一部門很難實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理?！睹耖g金融法》應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的情況確定不同的監(jiān)管部門。監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)民間金融組織風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的有效性進(jìn)行審查和檢查，督促民間金融組織建立與自身實(shí)際情況相適應(yīng)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制；應(yīng)當(dāng)建立信息披露機(jī)制，及時(shí)將有關(guān)企業(yè)的信息向社會(huì)公布，以便于投資人自主決策。

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