胡夢詩

摘 要： 普惠金融體系建設(shè)對于我國農(nóng)村經(jīng)濟社會的健康發(fā)展具有重要的意義，長期以來我國農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)一直嚴重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，面對當(dāng)前農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)中存在的各種阻礙，如何根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實際情況，來制定完善的發(fā)展策略，這成為了農(nóng)村金融體制建設(shè)領(lǐng)域的重要課題。本文對于農(nóng)村普惠金融的內(nèi)涵意義積極進行了具體的探討，對于當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進行了概括總結(jié)，圍繞目前農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的各種阻力，闡述分析了具體的解決策略，以期為全面推動農(nóng)村普惠金融體系不斷完善帶來有益探索。

關(guān)鍵詞： 普惠金融；建設(shè)；阻礙；策略

我國農(nóng)村金融發(fā)展步伐遲緩，大部分的金融資源集中在城市，農(nóng)民的金融服務(wù)需求一直都得不到較好地滿足，這使得農(nóng)村的發(fā)展一直缺少必要的金融支持。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展以及加快新農(nóng)村建設(shè)步伐的現(xiàn)實背景值，農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱的問題引起了社會的廣泛關(guān)注，而從世界范圍內(nèi)來看，農(nóng)村金融發(fā)展的基本方向之一就是構(gòu)建普惠金融體系。黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融的重要任務(wù)，在這種背景之下，需要各級政府充分認識到普惠金融體系建設(shè)的重要性以及必要性，直面農(nóng)村普惠金融發(fā)展中面臨的各種阻力，結(jié)合本地區(qū)的實際情況，采取切實有限措施來推進農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟社會的健康發(fā)展注入更多的活力。

一、農(nóng)村普惠金融內(nèi)涵與意義

1.農(nóng)村普惠金融內(nèi)涵 。普惠金融這一概念是在2005年的聯(lián)合國國際小額信貸年會議中被明確提出，普惠金融簡單來說就是給所有的有金融服務(wù)需求的公民提供金融服務(wù)，讓每一個人都平等的享有金融服務(wù)供給。普惠金融的核心思想是對于目前不均衡、不平等金融體系的一個否定，目前的金融服務(wù)體系更多的是滿足富人的金融服務(wù)需要，而普惠金融則主要給低收入群體以及貧困人群提供金融服務(wù)。普惠金融是以較低價格來提供給低收入群體金融服務(wù)，而不是免費提供兼容服務(wù)，普惠金融的非免費這一屬性有助于這一金融體系的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融強調(diào)每一個人在的享受金融服務(wù)方面的權(quán)利，農(nóng)村普惠金融顧名思義就是讓農(nóng)村居民能夠享受到實惠的金融服務(wù)。

2.農(nóng)村普惠金融意義 。大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融具有重要的現(xiàn)實意義，其在促進金融公平，提升農(nóng)村低收入群體收入，進一步完善金融服務(wù)體系以及創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品供給等方面具有不可替代的重要作用。從農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展制約因素來看，資金不足是一個重要的方面，通過農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)， 可以幫助農(nóng)村解決發(fā)展層面的資金困境，讓更多農(nóng)民都享受到金融服務(wù)供給，形成一個更加公平的、現(xiàn)代的金融服務(wù)體系，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟社會的健康發(fā)展。

二、農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.覆蓋范圍不斷擴大 。我國農(nóng)村普惠金融體系經(jīng)過多年的建設(shè)，目前已經(jīng)初具規(guī)模，覆蓋范圍在不斷的擴大，目前我國大部分農(nóng)村地區(qū)都已經(jīng)有了普惠金融，其中普惠金融的主體是以農(nóng)村信用合作社為主的金融機構(gòu)。不過目前依然有數(shù)百個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有被普惠金融體系所覆蓋，這會也說明了我國農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的任重而道遠。

2.體系不斷完善 。從目前農(nóng)村普惠金融體系的完善情況來看，當(dāng)前農(nóng)村普惠金融體系正在逐步完善，無論是產(chǎn)品方面，還是服務(wù)層面，亦或是運作流程、風(fēng)險管理等方面都在不斷的完善。不過整體來看普惠金融體系建設(shè)以及完善方面依然還有的很大空間，未來需要針對這一體系的實際運作情況來進行不斷的調(diào)整以及優(yōu)化。

三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的阻力

當(dāng)前發(fā)展普惠金融是一項艱巨任務(wù)，這一金融服務(wù)體系發(fā)展中面臨著諸多的阻力，具體闡述分析如下：

1.普惠金融成本較高 。農(nóng)村在普惠金融發(fā)展方面成本較高，這是很多金融機構(gòu)在普惠金融發(fā)展方面積極性不高的主要原因，成本成為了阻礙很多金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的主要因素。農(nóng)村普惠金融發(fā)展成本較高與農(nóng)村居民集中度不高，金融服務(wù)需求分散且規(guī)模小有關(guān)，很多金融機構(gòu)都會再三考慮下成本因素，這成為了阻礙農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要因素。

2.金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善 。農(nóng)村普惠金融發(fā)展的另外一個阻力就是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不完善，農(nóng)村目前金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)很不完善，無論是網(wǎng)點建設(shè)，還是通信設(shè)施建設(shè)等等都存在較大的不足，基礎(chǔ)設(shè)施的不完善導(dǎo)致普惠金融發(fā)展沒有一個良好的支撐以及保障，一定程度上影響到了普惠金融體系建設(shè)。

3.政策支持力度不夠 。盡管農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)獲得了政府的高度重視，政府在不同的場合強調(diào)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的深遠意義，并出臺了一些政策支持，但是從實際效果來看，政策支持力度依然不夠，亟需進一步的出臺更具有實效性普惠金融政策，從而更好的推動這一體系的發(fā)展。

4.普惠金融風(fēng)險較大 。農(nóng)村普惠金融風(fēng)險相對較大，當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)尚沒有建立起來的，對于農(nóng)民的信用情況，金融機構(gòu)做不到有效的掌握，這一定程度上放大了普惠金融風(fēng)險。另外一方面普惠金融風(fēng)險較大的原因在于村民信貸資金主要用在農(nóng)業(yè)以及相關(guān)領(lǐng)域，這也導(dǎo)致了風(fēng)險的加劇。

四、農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)策略

當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建依然面臨諸多困難以及阻力，這需要政府對于這些困難以及阻力，給予高度重視，制定的相應(yīng)的解決策略，發(fā)揮不同策略間的協(xié)同效應(yīng)，解決好的這些問題，從而構(gòu)建具有中國特色的農(nóng)村普惠金融體系。

1.加大金融創(chuàng)新 。金融機構(gòu)需要在普惠金融體系建設(shè)方面進一步的加大金融創(chuàng)新力度，通過金融創(chuàng)新，來提供更加合適的金融產(chǎn)品服務(wù)給廣大農(nóng)村居民，更好的滿足的農(nóng)民的需要。金融創(chuàng)新方面需要注意成本這一個關(guān)鍵點，通過產(chǎn)品的創(chuàng)新來有效的降低產(chǎn)品的成本，這樣就能夠較好的減少成本對于普惠金融發(fā)展的限制。

2.完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 。針對農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的不足，政府的當(dāng)務(wù)之急就是要加強金融基礎(chǔ)涉設(shè)施建設(shè)，一方面就是要的加大農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施，交通技術(shù)設(shè)施等方面的建設(shè)，另外一方面則是要重點鼓勵以及支持金融機構(gòu)來進行是實體網(wǎng)點的建設(shè)，從而為普惠金融體系的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)設(shè)施保障。

3.加大政策扶持力度 。從政策扶持來看，因為普惠金融本身的屬性，僅僅依靠金融機構(gòu)的自覺自愿并不能夠的有效地推動這一金融體系的發(fā)展。舉例而言，農(nóng)民收入水平較低，一般沒有貸款抵押財產(chǎn)，同時也沒有人來提供必要的擔(dān)保，這種情況下，金融機構(gòu)自身就不愿意進行普惠金融發(fā)展。針對這種情況，就需要政府出臺的相應(yīng)的扶持政策，注意切實解決好農(nóng)民享受金融服務(wù)中存在的困難，從而更好的推動普惠體系建設(shè)。

4.提升風(fēng)險應(yīng)對能力 。農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的關(guān)鍵就是要重點提升金融機構(gòu)的風(fēng)險應(yīng)對能力，農(nóng)村普惠金融的建設(shè)追求的是可持續(xù)發(fā)展，從這一角度來說，金融機構(gòu)需要重點錘煉自身的風(fēng)險應(yīng)對能力，一方面要具有良好的風(fēng)險意識，另外就是形成良好的風(fēng)險管理的辦法，這樣就能夠在較高的小額信貸風(fēng)險面前做到游刃有余，較好的解決風(fēng)險過大對于金融機構(gòu)正常經(jīng)營的沖擊。政府層面則需要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，解決好金融機構(gòu)以及農(nóng)民在信用層面的不對稱狀態(tài)。

普惠金融體系建設(shè)是未來很長一段時間內(nèi)我國金融體完善的重要一環(huán)，國家要對于普惠金融的建設(shè)給予更多的重視，采取良好的措施來解決好農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)中出現(xiàn)的各種困難以及阻礙。從而推動普惠金融體系的更好發(fā)展。 （作者單位：1.重慶師范大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院；2.重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院）

參考文獻：

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