葉琳

摘要：本文利用SWOT分析法對我國目前銀行保險中存在的優(yōu)勢與劣勢、面臨的機會與威脅進行了詳細的分析總結(jié)，并為我國銀行保險的發(fā)展提出了相關建議，以期促進銀行保險健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關鍵詞：銀行保險；SWOT；發(fā)展特點；發(fā)展戰(zhàn)略

SWOT分析是一種客觀的分析方法，指的是以避開自身的劣勢和外界因素的影響，最大限度的把握外部環(huán)境，發(fā)揮自身優(yōu)勢為目的的，在制定戰(zhàn)略時進行的自我診斷和環(huán)境分析。隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展，銀行和保險之間相互滲透與融合，銀行保險行得到了飛速的發(fā)展。我國的銀行保險起步較晚，由于缺少相關的經(jīng)驗，在許多方面還存在的諸多的問題亟待解決。本文對我國銀行保險發(fā)展的多個因素進行了SWOT分析，并提出了促進其發(fā)展的幾點建議。

1.我國銀行保險發(fā)展的SWOT分析

1.1優(yōu)勢分析

我國銀行保險發(fā)展的優(yōu)勢主要包括以下三方面：第一，充分利用資源。銀行和保險互為資源，可相互促進。銀行能夠利用保險公司的客戶，深挖資源潛力從而擴大銀行的影響。保險公司也能夠有效利用銀行的品牌和形象優(yōu)勢，對銀行客戶進行拉攏與再開發(fā)。第二，降低經(jīng)營成本。銀行與保險互為平臺，保險公司可以利用銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品，銀行也可以利用已有的服務網(wǎng)點開辦銀行保險業(yè)務，這樣一來，可以為保險公司節(jié)省大量的固定資產(chǎn)投資，能夠有效降低保險公司的營銷成本，而且開辦銀行保險業(yè)務的銀行也能從中提取傭金，能夠在提高勞動生產(chǎn)率和資源利用率的同時加快對網(wǎng)點建設成本的回收[1]。第三，提供更加全面的金融服務。保險公司通過開發(fā)銀行代理產(chǎn)品，能夠使產(chǎn)品體系得到有效擴充，為客戶提供差異化的產(chǎn)品服務，而銀行通過代理銷售保險產(chǎn)品，也能夠拓寬服務領域，為客戶提供更豐富的服務內(nèi)容。

1.2劣勢分析

我國銀行保險發(fā)展的劣勢也主要包括以下幾個方面：第一，風險管理難度加大。銀行保險是一種隨著金融自由化發(fā)展起來的金融創(chuàng)新，其收益性與風險性共存，而且我國的銀行保險發(fā)展起步較晚，目前只處于銀行代理保險公司銷售保險產(chǎn)品的初級階段，相關經(jīng)營管理經(jīng)驗的缺乏更容易在發(fā)展過程中出現(xiàn)不同程度的風險。因此增強風險防范意識是銀行保險行業(yè)所有工作人員的職責所在，要避免銷售人員的操作失誤給投保人、給銀行和保險公司造成風險，也在防范保險風險通過銀行傳播而造成風險外溢[2]。第二，企業(yè)文化存在差異，難以融合。即便銀行和保險之間逐漸滲透和融合，但企業(yè)之間仍然存在著較大的文化差異，員工激勵機制和治理營銷方式都是不相同的，致使兩種文化難以融合，文化沖突甚至會影響到經(jīng)營成本。第三，銀行保險產(chǎn)品種類單一，難以滿足市場的多樣化需要，而且銀行與保險難以實現(xiàn)客戶的完全融合，二者之間只是簡單的協(xié)議合作關系，銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)缺乏特色，同質(zhì)化嚴重。

1.3機會分析

機會指的是利于企業(yè)實現(xiàn)其發(fā)展和目標的條件和外部因素。我國銀行保險發(fā)展?jié)撛诘臋C會主要有國家監(jiān)管政策正在不斷放松，保監(jiān)會完成并實施了《保險法》的第二次修訂，并出臺了《保險保障基金管理辦法》、《保險公司管理規(guī)定》等一系列的放寬混業(yè)經(jīng)營限制的制度法規(guī)，使得銀行保險向更高層次模式發(fā)展的法制壁壘被逐漸消除，這對于銀行保險的發(fā)展來講可謂是一次難得的機遇，其綜合經(jīng)營將可能在寬松的政策環(huán)境中得到更前足的進步；保險市場全面放開，平穩(wěn)發(fā)展。我國的保險業(yè)在經(jīng)濟力迅猛的規(guī)模擴張之后進入了理想的增長階段，保險企業(yè)開始注重深度挖掘市場潛力，保費規(guī)模也保持持續(xù)和穩(wěn)定的增長平[3]。在進入WTO之后，我國的保險市場更是全面放開，業(yè)務結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整、市場主體的數(shù)量也日益增長，市場化程度顯著提高；外資保險公司也為我國銀行保險的發(fā)展帶來了寶貴的發(fā)展經(jīng)驗。外資保險公司擁有比較成熟的銀行保險經(jīng)驗的技術與經(jīng)驗，隨著外資保險主體數(shù)量的逐漸增多，他們對于我國的銀行保險發(fā)展也做出了重要的貢獻，他們?yōu)槲覈鴰砹讼冗M的經(jīng)營模式和理念，和具有成熟技術的銀行保險產(chǎn)品，有利于打破我國銀行保險產(chǎn)品單一的局面，促進我國銀行保險的發(fā)展。

1.4威脅分析

威脅指的是會對我國銀行保險的發(fā)展起到阻礙影響的條件和外部因素，我國銀行保險發(fā)展主要面臨著以下三個方面的威脅：第一，人力資源管理存在較大的危機。我國銀行保險方面的專業(yè)人才數(shù)量較少，而高素質(zhì)的金融復合型人才就更加匱乏，而且，對于本來數(shù)量就有限的人才來說，現(xiàn)行的體制缺少有效的激勵，專業(yè)人才往往會選擇待遇優(yōu)厚的國外金融機構(gòu)。第二，國外勢力強大的金融集團對我國的銀行保險會造成直接的沖擊。如今國家的經(jīng)濟交流與合作日益密切，尤其在我國加入WTO之后，就更加不可避免的會受到國際大環(huán)境的影響，與國外勢力強大的金融集團相比，我國的銀行保險無論是經(jīng)驗規(guī)模、資金實力還是管理經(jīng)驗、發(fā)展歷程都是比較落后的，國外金融集團勢必會對我國的銀行保險造成巨大的沖擊[4]。第三，國外金融集團的混業(yè)經(jīng)營體制的挑戰(zhàn)。世界各國金融業(yè)基本實現(xiàn)了分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，而我國金融業(yè)目前仍然采用分業(yè)經(jīng)營的體制，銀行和保險公司僅僅是銷售協(xié)議基礎上的合作關系，這在一定程度上阻礙了我國銀行保險的進一步融合，而且經(jīng)營制度的差異也會導致我國的金融企業(yè)難以在國際市場上站穩(wěn)腳跟。

2.促進我國銀行保險發(fā)展的建議

為抓住發(fā)展機會，充分發(fā)揮我國銀行保險的優(yōu)勢，消除發(fā)展過程中不利因素的影響，進一步推進銀行保險的穩(wěn)步發(fā)展，我們需要加強銀行和保險公司之間的深層次的合作，建立長期利益共享的機制，充分借鑒國外銀行保險的發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合我國的實際情況，不斷修改和完善相關法律法規(guī)、進一步放寬法律環(huán)境與金融市場，在風險管理、技術支持、產(chǎn)品設計、分銷渠道、經(jīng)營模式等各個方面進行積極的創(chuàng)新[5]。要明確金融企業(yè)在國外內(nèi)市場上的定位，樹立品牌形象，進行銀保股權合作，實行混業(yè)經(jīng)營制度，促進銀行與保險業(yè)的相互融合，同時轉(zhuǎn)變?nèi)瞬殴芾碛^念，努力培養(yǎng)人才，引進人才，在企業(yè)內(nèi)部形成人才競爭與成長的良好的環(huán)境，從而留住人才，充分發(fā)揮人力資本的創(chuàng)造性。另外，要努力推進銀行和保險公司兩種企業(yè)文化的融合，轉(zhuǎn)變競爭策略，細分目標市場，提供適合目標市場的產(chǎn)品和服務，加強日常監(jiān)管，重視銀行保險發(fā)展的風險管理，建立預警與應急機制，促進銀保業(yè)務的規(guī)范經(jīng)營，并要改進宣傳方式，開發(fā)IT平臺支撐業(yè)務發(fā)展，加強與客戶的交流與溝通，提升業(yè)務服務水平等等。

小結(jié)：通過對我國銀行保險的SWTO分析，我們發(fā)現(xiàn)發(fā)展銀行保險既有積極影響也有消極作用，但總的來說，機遇還是大于挑戰(zhàn)的。需要我們樹立信心，積極抓機遇、迎挑戰(zhàn)，只有在對目前我國銀行保險發(fā)展中的優(yōu)勢、劣勢、機會以及威脅等因素的整體了解和掌握的基礎上，采取相應有效的應對措施，充分把握機會，發(fā)揮其優(yōu)勢，降低其威脅和劣勢的影響，才能有希望提高我國銀行保險的業(yè)務水平，才能在激烈的國際競爭中占有一席之地。

參考文獻：

[1]李棟梁（作者單位：中央財經(jīng)大學保險系）.“銀行保險”公司呼喚金融混業(yè)經(jīng)營[N].中國保險報.2015（004）第19-29頁

[2]L.佩吉·菲爾茲，唐納德R.弗雷澤，詹姆斯W.克拉里，劉和平，林珣珣.銀行保險的特殊性及銀行與保險公司財富收益的實證研究[J].國際金融研究.2015（09）第25-26頁

[3]聞岳春，嚴谷軍.東南亞地區(qū)銀行保險的發(fā)展及對中國的啟示[J].國際金融研究.2015（12）第21-22頁

[4]郭金龍，石曉軍，鄭海濤.中國的銀行保險戰(zhàn)略視角及其創(chuàng)新[J].國際金融研究.2011（08）第17-18頁