姚夢瀛

摘要：對21世紀這個以金融為中心的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)來說，需要大力發(fā)展市場經(jīng)濟，而市場經(jīng)濟的發(fā)展需要民營銀行的誕生與成長。明確清晰的界定民營銀行的概念，揭示民營銀行的本質(zhì)特性；同時，根據(jù)現(xiàn)有民營銀行的狀況，分析建立發(fā)展民營銀行的風險防范對策。本文首先對民營銀行進行理論分析，其次通過理論對民營銀行進行實踐考察，再次對民營銀行試點特征進行分析，最后歸納總結(jié)民營銀行的風險防范對策。

關鍵詞：民營銀行；民營銀行試點；風險防范

一、中國民營銀行的概念及特征

1.1民營銀行的概念

從當前來看，學術界對“民營銀行”的概念一直沒有一個確切的說法，大致說來，對民營銀行的定義可以從以下三個角度來解釋：第一種是從界定產(chǎn)權的角度看，認為民間資本占主要地位的就是民營銀行；第二種從資產(chǎn)結(jié)構來講，為民營企業(yè)提供資金支持等服務才能稱之為民營銀行；第三種從公司治理結(jié)構來看，其經(jīng)營是否采用了市場化機制。

總體來說，第三種定義比較符合實際情況，因為它包含了一些我國成立民營銀行的原因。在實際生活中，合理的公司管理結(jié)構是重中之重，是明確產(chǎn)權的前提。以產(chǎn)權清晰為前提條件，民營銀行才能真正的做到合理籌集資金，優(yōu)化內(nèi)控制，形成自我約束，促進自身發(fā)展。

1.2中國民營銀行的基本特征

本文認為中國民營銀行區(qū)別于國有股份銀行的特質(zhì)有以下幾點：

（1）產(chǎn)權明晰。有明確的委托代理關系，經(jīng)營權和所有權兩者之間相互不受影響，在整個產(chǎn)權中，非公有制經(jīng)濟占主要地位。

（2）依法設立。市場準入需要嚴格按照規(guī)定依法執(zhí)行，嚴格依法審核，保證所成立機構的合理合法化。

（3）自主經(jīng)營。經(jīng)營民營銀行的權利不受政府或無關黨政部門的干預，擁有完全支配利。

（4）利潤自享。像所有公司一樣，追求民營銀行中股東利益最大是其經(jīng)營的唯一目的。剩余利潤完全由股東分配，不受他人或他機構干涉。

二、中國民營銀行的現(xiàn)狀及試點分析

2.1中國民營銀行的現(xiàn)狀

從嚴格意義來看，雖然我國現(xiàn)在擁有一些具有民營行政的小型銀行，但確切來講都不是真正意義上的民營銀行。

在北京1996年初，第一所非公有制入股的銀行正式成立，以全國性股份制的商業(yè)銀行在我國首次登上歷史舞臺。這是一家由非公有制企業(yè)入股的銀行。然而有觀點認為，民生銀行不是正常環(huán)境下的產(chǎn)物，新的“民生銀行”很難在當前的金融環(huán)境下出現(xiàn)。2003年銀行監(jiān)管部門拒絕了徐滇慶教授提出的重組幾家民營銀行為新型民營銀行的要求。截止目前，民生依舊作為唯一的民營銀行存在在我國的金融領域，參股是其它所謂的民營銀行選擇的進入銀行業(yè)的方法。

近年來經(jīng)過不斷的整頓和改造，不少小型民營銀行在金融市場上嶄露頭角。1993年泰隆城市信用社成立，經(jīng)過重組后成為浙江泰隆商業(yè)銀行。1988年成立的銀座城市信用社和同年5月成立的溫嶺市城市信用社，分別變身為臺州市商業(yè)銀行和浙江民泰商業(yè)銀行。浙江民泰商業(yè)銀行的資本全部由民間資本組成，而臺州市商業(yè)銀行和浙江民泰商業(yè)銀行的民間資本組成部分也達到了95%。

由此看出我國的民營銀行發(fā)展勢態(tài)良好，前景光明，但與國外發(fā)達國家相比，我國的民營銀行在內(nèi)部控制、信用體制等方面仍然有著較大的差距，應結(jié)合我國現(xiàn)狀，汲取發(fā)達國家成熟的發(fā)展理念，以創(chuàng)造更完善的金融市場。

2.2中國民營銀行的試點分析

2014年的全國銀行業(yè)監(jiān)督工作會議中做出了明確指示和規(guī)定的民營銀行試點經(jīng)辦法。盡管限制諸多，管理嚴格，但是新的政策卻還是引發(fā)了一場激烈的民營銀行牌照爭奪戰(zhàn)。十二屆全國人大會議期間，中國銀監(jiān)會批出了5家民營銀行的牌照。從入選名單來看，這些民營企業(yè)全部都是各自行業(yè)公認的龍頭老大，經(jīng)營行業(yè)覆蓋互聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)藥、傳統(tǒng)制造業(yè)、金融資產(chǎn)管理等等。其中，兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設立的民營銀行吸引了眾多目光。它們的加入，讓人民對傳統(tǒng)的民營銀行模式有了更多的期待和猜測。

對于這一項改革新政，有人認為能夠給中國傳統(tǒng)的金融業(yè)注入的活力，甚至給中國銀行業(yè)帶來一些山雨欲來的大變革；但是另一些人卻并不那么樂觀，認為在“審慎監(jiān)管原則”和“商業(yè)銀行法”的管制下，民營銀行只是“看上去很美”的海市蜃樓。原來報的是十家企業(yè)，后來匹配成五家，說明還是有很強的非市場化的因素的主導。

當然，這項新政策的出臺本也帶著它自身獨有的特點，例如突出了市場機制的決定性作用，突出了業(yè)務與經(jīng)營的差異性以及自我負責的商業(yè)原則，最重要的是它突出了股東行為監(jiān)管在民營銀行方面的重要性。

三、中國民營銀行面臨的風險及構建有效的風險防范對策

3.1中國民營銀行面臨的風險

經(jīng)營貨幣資金是銀行這一行業(yè)的主要行為，毫無疑問此行業(yè)也具有高風險，最近頻頻爆發(fā)的金融危機充分證明了這一點。因此，商業(yè)銀行的永恒主題就是增強風險觀念。這一點對我國這個新成立的民營銀行來說更為重要。

現(xiàn)階段，我國民營銀行面臨如下風險：

（1）市場準入退出風險

如何處理好市場準入和退出是民營銀行經(jīng)營機制上的一個重點。前車之鑒如俄羅斯和臺灣；俄羅斯金融投機盛行是由于其在準入問題上的“休克療法”，由此導致金融體制遭到破壞并暴發(fā)金融危機；臺灣則是由于準入原則導致金融過度，形成惡性金融動蕩。

（2）公眾信任風險

銀行的運行依靠的是信用，但是信用對新生的民營銀行來說是極度匱乏的，在此基礎上還缺乏國家信用支持，無疑是雪上加霜。這些都增加了公眾信任風險。

（3）行業(yè)競爭風險

目前來說我國的民營銀行不僅和國有商業(yè)銀行為競爭對手，而且要承受著享受“國民待遇”的外國銀行所帶來的壓力，他們從總體來都比民營銀行有更強的競爭力，民營銀行的劣勢包括：自身資金能力的限制，阻礙了向大客戶提供資金；公共信譽度低；業(yè)務技術壁壘等。

（4）資本不足帶來的風險

充足的資本是所有銀行健康快速發(fā)展的前提。然而資本來源渠道有限的民營銀行在其擴充上有一定難度，加上我國的對上市的諸多管制，更加大資本金的擴充的難度，因此存在較為嚴重的風險。

（5）監(jiān)管機制缺失帶來的風險

負債經(jīng)營是銀行的主要運營模式，對民營銀行來說，其資本大多來自民間。根據(jù)對利益最大化的追求，就很有可能導致民營銀行采取高風險運作和沒有依據(jù)的金融創(chuàng)新。而我國目前對這方面監(jiān)管的欠缺，無疑又增加了對民營銀行風險防范的難度。

3.2構建有效的中國民營銀行風險防范對策

若想經(jīng)濟健康有序的發(fā)展，就必須建立有效的監(jiān)管體制，防范風險的發(fā)生。因此，必須針對民營銀行的特點來制定行之有效的監(jiān)管體制。民營銀行監(jiān)管應該包括以下這些方面。

（1）加強中國民營銀行市場準入監(jiān)管和退出機制

民營銀行是一個高收益行業(yè)，加上民間大量的空閑資金和當下快速發(fā)展的經(jīng)濟，造就了創(chuàng)辦銀行的較高積極性。規(guī)模效應是銀行的顯著特點，如果民營銀行數(shù)量超過應有數(shù)量，就會造成惡性競爭，它們的經(jīng)營就會猶如困獸，得不到施展。所以審批手續(xù)必須嚴格，以此來限制民營銀行成立的數(shù)量。例如今年3月的5個民營銀行牌照的發(fā)放。適應經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律、合理公平競爭和形成區(qū)域性金融中心是民營銀行制定市場準入原則時必須考慮的幾個方面。

如果民營銀行只有入市監(jiān)管而沒有退市監(jiān)管機制，那么道德風險將會在銀行業(yè)盛行。因此必須及時管理那些瀕臨破產(chǎn)倒閉的民營銀行，引導其退市，才可以確保正常運轉(zhuǎn)的金融體系不受或少受影響。當然由于銀行特殊的運營模式，它們的破產(chǎn)必定會給社會經(jīng)濟帶來負面效應，但在銀行資不抵債時，如果它們可以不靠國家來為它們承擔破產(chǎn)之后的損失時，這個負面效應可能就不會那么嚴重，反之亦然。在經(jīng)濟規(guī)則和社會穩(wěn)定中，國家將如何選擇，這主要是由民營銀行退出市場的原則決定的，所以必須建立有效的退市監(jiān)管。

（2）適當?shù)馁Y本充足率要求

《巴塞爾協(xié)定》是在國際中比較通用的協(xié)定，許多發(fā)展中國家依此來規(guī)定資本充足率。我國的商業(yè)銀行法中明確規(guī)定：8%是銀行資本充足率的底線。近年來，由于中國銀監(jiān)會的嚴格要求和管理，國有四大商業(yè)銀行經(jīng)過不斷調(diào)整，均達到這個水平。然而，縱觀世界上金融發(fā)達的國家，其平均資本充足率為11.55%，瑞士信貸銀行更是達到了19.1%。

因為有國家做后盾，所以即使國有銀行的資本充足率很低，不良貸款率很高，但它們依舊可以正常運轉(zhuǎn)?？墒敲駹I銀行不具備國家這個巨大的靠山為他們保駕護航，因此，在剛開始成立時，就要打好堅實的基礎，將資本金充足率提到足夠高的水平。

另外，也要學習外國的資本金動態(tài)管理。將資本金與整個銀行的經(jīng)營過程結(jié)合起來，綜合考察再管理，不能以靜態(tài)方式單獨管理。

（3）完善的四層次監(jiān)管制度

多層次、多元化、多主體是對民營銀行監(jiān)管的要求，這樣才能盡量避免“一股獨大”，防止在非多元化主體監(jiān)督是，出現(xiàn)利益重合問題。在金融市場上，民營銀行的信用沒有國有銀行那么好，這是其在競爭中的十分不利的一點。若想彌補這一缺陷，必須要有一個全面完善的監(jiān)管體系，對民營銀行進行嚴格有序的監(jiān)督和管理，讓公眾看到他們在這里的權益是保證的，從而樹立起在良好的形象。

這個制度主要有四部分組成：政府監(jiān)管、行業(yè)自律、民間獨立審查及內(nèi)部控制。四個層次相互配合，其之間沒有絕對的從屬關系。在這樣一個多層次的監(jiān)管體制下，在保證民營銀行健康發(fā)展的同時，也為整個銀行系統(tǒng)的發(fā)展創(chuàng)造好的外部環(huán)境。

四、結(jié)論

民營銀行是我國金融事業(yè)中重要的一部分，我國民營銀行的發(fā)展由今年的試點向前邁進了巨大的一步，這將成為中國金融改革進程中重要的里程碑。民營銀行在我國的金融市場中扮演重要角色，不僅僅是民間資本的融匯，更關系到整個金融市場的正常運作。政府要將“無形的手”和“有形的手”相結(jié)合，對于民營銀行的發(fā)展加強監(jiān)管，嚴格審批，未雨綢繆，防范風險。在我國現(xiàn)有的經(jīng)濟發(fā)展水平下，積極借鑒適應我國民營銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗，使得民營銀行在中國金融行業(yè)發(fā)揮巨大的推動作用，讓中國經(jīng)濟在國際金融中有著更輝煌的成績。（作者單位：中國人民大學）

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