嚴紳家 吳玉宇

摘要：伴隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，人們對于小額貸款的需求也在逐漸增多，尤其以縣級農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)戶小額信用貸款的增長十分明顯。但是，在縣級農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險也不容忽視，本文通過對縣級農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險問題進行深入的探討，以期能夠更好的促進縣級農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：縣級農(nóng)村信用聯(lián)社；農(nóng)戶小額信用貸款；管理問題分析

縣級農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款就是根據(jù)農(nóng)民自身的信譽，在經(jīng)過審查之后在一定時間內(nèi)向農(nóng)民發(fā)放的無抵押、無擔(dān)保的貸款。這里的農(nóng)戶包括很多種類型，比如傳統(tǒng)的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶、從事農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相關(guān)經(jīng)營活動的農(nóng)民等。對于復(fù)合條件的農(nóng)戶或者申請人，在第一次進行申請信用社小額貸款的情況下，其貸款額度不超過2萬元。加強縣級農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)戶小額信用貸款問題，不僅能夠規(guī)范農(nóng)村小額信用貸款的健康發(fā)展，還能夠樹立起農(nóng)戶小額信用貸款的良好品牌，使得農(nóng)村信貸工作持續(xù)發(fā)展。

一、縣級農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

縣級農(nóng)村信用聯(lián)社作為扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，其為“三農(nóng)”的發(fā)展做出了巨大的貢獻。因為縣級農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)戶小額信用貸款的服務(wù)對象主要為廣大的農(nóng)民和農(nóng)村事業(yè)，為此，縣級農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展趨勢逐漸呈現(xiàn)出多元化、多資本、多形式的發(fā)展狀況。例如南陽市社旗縣，針對合作社進行重點支持與鼓勵，先后發(fā)放貸款40萬余元，從而實現(xiàn)合作社在2011年的銷售收入達到398萬元，凈利潤達到96萬元。

二、縣級農(nóng)戶小額信用貸款管理中存在的問題

1、對農(nóng)戶的信用評級不規(guī)范。對于農(nóng)戶信用評級是發(fā)放貸款的重要指標和前提。但是一些縣級農(nóng)村信用聯(lián)社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時，為了擴大貸款規(guī)模，突出貸款業(yè)績，對于農(nóng)戶的審查工作也就具有隨意性，這些問題不僅增加了農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險，更使得信用貸款不規(guī)范、不嚴肅。具體的表現(xiàn)情況通常包括以下幾方面，第一方面，縣級農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放為了趕進度，對于農(nóng)戶的信用評級沒有認真核查的情況下就事先發(fā)放《貸款證》。第二方面，有的信用社在發(fā)放《貸款證》時沒有對貸款的上限進行明確標注，導(dǎo)致《貸款證》填寫不完全。第三方面，信用評級十分的隨意，在對于農(nóng)戶的信用評級過程中主要參考村委會的意見和建議，而沒有進行實際的考察，這樣就會導(dǎo)致信用評級混亂，帶來不良影響。第四方面是貸款額度的核定過于簡單，有的農(nóng)村信用聯(lián)社在核定貸款額度時不是根據(jù)農(nóng)戶自身的經(jīng)濟狀況，而是根據(jù)農(nóng)戶的人口數(shù)量或者耕地數(shù)量的多少而決定。第五方面是超信用額度放貸。出現(xiàn)這樣的問題在于在信用評級階段中的工作不夠細致，貸款的方式過于僵化，導(dǎo)致信用額度過低，從而使得實際點放貸與信用評級不一致，容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險。

2、貸款檔案建設(shè)不規(guī)范。貸款檔案建設(shè)不規(guī)范包含兩方面的內(nèi)容，第一方面是檔案的內(nèi)容不完整。例如《貸款證》上面沒有填寫貸款人的身份信息、工作情況、信用評級或者信用額度等。第二方面在于貸款檔案和貸款合同內(nèi)容不相符，具體表現(xiàn)在核定的信用額度與貸款合同中的貸款額度不同。

3、貸款使用過程缺乏監(jiān)控。在發(fā)放貸款之后，信用社很難派專人對于貸款的使用情況進行實時的跟蹤調(diào)查，使得貸款的“三查”成為一個空樣子，沒有在真正意義上對貸款的使用過程進行有效的監(jiān)督。

三、原因分析

1、認識不足。大部分不規(guī)范信貸發(fā)放操作都是由于農(nóng)村信用聯(lián)社的管理人員對于農(nóng)戶小額信用貸款的含義沒有充分的認識造成的。在具體的放貸過程中，管理人員由于害怕承擔(dān)責(zé)任，對于具體操作過于保守，這樣就造成了應(yīng)該獲得貸款的申請人沒有獲得，導(dǎo)致農(nóng)村信貸的發(fā)放沒有起到應(yīng)有的效果。還有的管理人員玩忽職守，對于監(jiān)管達不到要求，懲罰也不夠力度，這樣就導(dǎo)致出現(xiàn)貸款發(fā)放的不規(guī)范和隨意性。

2、條件有限。由于縣級農(nóng)村信用聯(lián)社自身的規(guī)模小，工作人員少，管理人員的自身素質(zhì)達不到行業(yè)規(guī)定，所以導(dǎo)致縣級農(nóng)村信用聯(lián)社的人手不夠充足，條件十分艱苦，對于貸款的風(fēng)險難以進行有效的管理和監(jiān)督。

3、制度約束欠缺。盡管中國人民銀行先后頒發(fā)了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》和其他的指導(dǎo)性文件，盡管我國目前對于縣級農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)戶小額信用貸款方面有著明確的指導(dǎo)性文件規(guī)定，但是始終缺乏一套完整的農(nóng)戶小額信貸管理制度。同時，農(nóng)村社會道德誠信體系較之以往有著很大的變化，民風(fēng)不再淳樸，投機者不斷涌現(xiàn)，這些原因都導(dǎo)致制度約束不能夠適應(yīng)我國現(xiàn)在農(nóng)村信貸發(fā)展的實際需求。

四、改進農(nóng)戶小額信用貸款管理的建議

1、提高認識?？h級農(nóng)村信用聯(lián)社的管理人員一定要加強自身的思想建設(shè)，把農(nóng)戶小額信用貸款的重視程度上升到思想層面上來，對于農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險一定要做到全面的認識，并且了然于胸。加強農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理工作，完善貸款風(fēng)險管理的工作。將二者協(xié)調(diào)起來發(fā)展，才能夠真正的改進農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險。務(wù)必要抓住良好的發(fā)展機遇，及時的推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)村信用聯(lián)社的發(fā)展創(chuàng)造出巨大的潛力。要加強自身為農(nóng)戶的服務(wù)意識，主動地解決農(nóng)戶對于小額信貸管理中不理解、不清楚的地方，強化農(nóng)戶小額信用貸款的管理，不僅為農(nóng)村信用聯(lián)社在農(nóng)村范圍內(nèi)的推廣創(chuàng)造了條件，還能夠為農(nóng)村貸款事業(yè)的發(fā)展開拓出新的捷徑。

2、完善制度。改進農(nóng)戶小額信用貸款的管理風(fēng)險最主要是要完善農(nóng)戶小額信用貸款的管理制度。只有制度加以完善，才能夠在面對風(fēng)險時有一定的參考依據(jù)進行解決。對于信用良好的貸款用戶我們可以采取一定的鼓勵措施，例如在發(fā)放貸款時根據(jù)其需求及時的調(diào)整貸款額度，而且審查的機制可是適當放寬。但是對于信用狀況較差的用戶在進行申請貸款時一定要加以限制，尤其是不守信用的用戶一定要取消其貸款資格。針對縣級農(nóng)村信用聯(lián)社人手不足的問題，可以通過協(xié)管員這一體系進行監(jiān)督管理，從而幫助對于貸款進行實時的監(jiān)督。為了樹立貸款用戶對于農(nóng)戶小額貸款的信息，要建立完善的農(nóng)戶貸款風(fēng)險補償制度，再出現(xiàn)風(fēng)險的同時農(nóng)戶不用承貸過多的責(zé)任，從而提高農(nóng)戶貸款的積極主動性。

3、規(guī)范操作。首先要完善信用評級的操作規(guī)范。具體情況要根據(jù)實際的情況來進行調(diào)整，例如當?shù)剞r(nóng)村的整體發(fā)展水平、農(nóng)戶的個人純收入、個體經(jīng)營的項目和規(guī)模等方面，還要考慮農(nóng)村信用聯(lián)社自身的發(fā)展狀況，資金實力等情況。杜絕為了完成指標為任意發(fā)放資金，隨意篡改放貸流程。其次，要完善貸款審批的操作規(guī)范。根據(jù)我國《貸款通則》和各地區(qū)根據(jù)自身發(fā)展所制定的貸款向?qū)挼囊?guī)定和制度，依照合法的審批程序辦理借貸手續(xù)，依法簽訂借款合同?？h級農(nóng)村信用聯(lián)社要根據(jù)實際的貸款發(fā)放情況以榜單的形式告知農(nóng)戶，使農(nóng)戶明確自己的貸款額度以及還貸日期和金額。根據(jù)相關(guān)的規(guī)定，對于農(nóng)戶小額信貸的審批流程進行全面細致的檢查，及時的發(fā)現(xiàn)漏洞和不規(guī)范操作，做到及時的處理。

結(jié)束語：縣級農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險問題是農(nóng)村信貸工作的重中之重，在對農(nóng)戶小額信用貸款進行了積極主動的宣傳、不斷的穩(wěn)步推進，縣級農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)戶小額信用貸款取得了喜人的成果的同時，還要注重風(fēng)險控制，從制度層面、管理層面進行實時的風(fēng)險防范。（作者單位：1.湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，湖南省慈利縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社；2.湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

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