湯雪峰

摘要：通過對這幾年的中國農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)的數(shù)據(jù)可以得到，我們國家的農(nóng)村金融發(fā)展和城鄉(xiāng)的收入的差距是一種長期的平衡的關(guān)系，通過依靠于VAR模型和沖擊相應(yīng)函數(shù)，我們可以看出是我國農(nóng)村金融的發(fā)展進一步的促進了我國的城鄉(xiāng)居民的差距。分析其內(nèi)在的原因，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村資金外流和不正規(guī)的金融的發(fā)展的力度還是不夠強大。因此，我們需要兩方面入手也就是從減少農(nóng)村資金流出和發(fā)展不正規(guī)金融。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融發(fā)展；城鄉(xiāng)收入差距；模型

引言：自改革開放以來，我們國家的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入了一個快速發(fā)展的階段，群眾的生活水平不斷的提高，在此同時居民的收入的差距不斷的增大，尤其是在城鄉(xiāng)之間的差距。通過對往年的數(shù)據(jù)我們可以發(fā)現(xiàn)，在中國居民收入差距不斷的增大的同時，城鄉(xiāng)的差別中占據(jù)了很大的比例。正是因為如此，我們的貧富差距需要引起我們的關(guān)注。

一、農(nóng)村金融發(fā)展影響城鄉(xiāng)收入差距的內(nèi)在機理的剖析

農(nóng)村金融發(fā)展在通過邏輯上的分析，也就是“金融發(fā)展”在農(nóng)村上的一個延伸。通常上來說，金融的發(fā)展需要涵括兩個方面，也就是金融的深度和寬度。金融深度也就是金融單位類型和數(shù)量的不斷地增加，而所謂的寬度就是在群眾在經(jīng)濟生活中使用比較便利的金融服務(wù)，也就是指金融服務(wù)的可得性。然而對于正處于發(fā)展中國家，金融發(fā)展所面對的一系列問題不僅僅是金融深度沒有達到，而是金融的服務(wù)只是能夠被一小部分人使用，大部分的都對正規(guī)金融服務(wù)作為主要部分。在農(nóng)村金融服務(wù)的過程當中，會產(chǎn)生三個方面的作用，具體如下：

（一）門檻效應(yīng)——就增大了城鄉(xiāng)收入差距

門檻效應(yīng)一般來說，人民想要使用金融服務(wù)是有一定的基本要求的，也就是所謂的“門檻”，由于存在這樣的一個限制，對于收入本身較低的人沒有能力去支付成本也就享受不到金融服務(wù)，反而對于收入較高的人群則可以非常輕易的使用金融的服務(wù)，也就使得得到的收益出現(xiàn)差距，進而收入的差距也就越來越大。農(nóng)民自身的經(jīng)濟實力不夠強，進而沒有充足的抵押資產(chǎn)，并且其相對應(yīng)的信用環(huán)境也是不夠完善，這一系列的原因使得農(nóng)民大多數(shù)很難從農(nóng)村的金融機構(gòu)中享受金融服務(wù)，也就限制了資產(chǎn)的增長，也就在一定程度對城鄉(xiāng)收入差距造成了一部分的影響。因為農(nóng)民被這樣一個較高的門檻限制住，也就是農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)也就大部分有著貸款難的現(xiàn)象，也就對發(fā)展造成了一定的阻礙，這對于農(nóng)民的收入不高的直接因素，這樣也就擴大了城鄉(xiāng)的收入差距。相對比于城市中的居民，農(nóng)民本身的經(jīng)濟實力就相對偏低，因此可以抵的固定資產(chǎn)也就不多，所面對的信用的額度也比較少，這樣就使得農(nóng)民就很難獲得金融服務(wù)，這樣就導(dǎo)致了農(nóng)民很難可以打破制約進而獲得收益。

（二）減困效應(yīng)——減少了城鄉(xiāng)上的差距

這種現(xiàn)象的主要的表現(xiàn)是借助于發(fā)展小型企業(yè)的金融，提供一些數(shù)額比較小的信貸、儲蓄以及支付和保險等等交易的服務(wù)，這樣使得本來被排除在外的金融服務(wù)和在社會經(jīng)濟增長外的低收入的農(nóng)民也在金融服務(wù)的范圍之內(nèi)，這樣不僅僅會擴大金融服務(wù)的涉及范圍，也能夠增加農(nóng)民的收入，也可以在一定的程度之上減小城鄉(xiāng)的收入差距。

（三）排斥效應(yīng)——增加了城鄉(xiāng)上的差距

這種現(xiàn)象主要是表現(xiàn)在個別的金融機構(gòu)只是一味的追求“價值最大化”的目標，進而陷入了為質(zhì)量競爭的現(xiàn)象之中，由于這種競爭情況的出現(xiàn)大型的金融機構(gòu)在不斷地擴大的業(yè)務(wù)范圍，這樣就是使得農(nóng)村地區(qū)的分支的機構(gòu)面臨倒閉的危險，這樣就在一定程度上限制住了農(nóng)民的收入，這樣越是貧困的人也就越是沒有金融上的服務(wù)。金融排斥的現(xiàn)象不是指單純一方面的排斥，而是在地理、評估、條件、價格以及營銷和包括本身的這六個房間的排斥，這幾個方面不斷地在強化和增長，在加上其它方面的影響，就使得農(nóng)民的經(jīng)濟來源受到了金融排斥，這樣的一個惡性的循環(huán)之下使得農(nóng)民的收入不斷的遭受到了約束，進而使得城鄉(xiāng)的差距不斷的擴大。

整體上來說，農(nóng)村的金融發(fā)展是對城鄉(xiāng)的收入差距有著不可忽視的重要影響的，不僅僅如此，處在不同發(fā)展階段的金融機構(gòu)所產(chǎn)生的影響也是不同的，正是因為這樣的一個結(jié)果，到底在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)金融機構(gòu)是否有利于減少城鄉(xiāng)上的差距，還是需要不斷地觀察和研究的。

二、對農(nóng)民金融發(fā)展的討論的相關(guān)政策的建議

這篇文章對這幾年的農(nóng)村金融發(fā)展進行了分析和調(diào)查，整體上去看，其城鄉(xiāng)收入的差距和當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的金融營業(yè)的模式和金融營業(yè)的效率有著密不可分的關(guān)系，并且也是有著長期平衡的關(guān)系。針對我們國家來說，在不同地區(qū)的農(nóng)村金融有著不同的標準，并且其產(chǎn)生的影響也是參差不齊。但是，農(nóng)村金融規(guī)模的擴大無疑也是增加了城鄉(xiāng)收入差距，但是其農(nóng)村的金融的效率的不斷地提高卻也是減少了城鄉(xiāng)收入的差距。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的最根本的原因是因為農(nóng)村金融抑制和金融排斥的兩方面的影響。

通過研究還得到了以下幾個方面的結(jié)論：首先，非農(nóng)村就業(yè)的方式的不斷的增多是有利于減少城鄉(xiāng)上的差距的，不僅如此也有利于城市化的效率在不斷的提高，使得勞動力逐漸向農(nóng)村靠近，有效的提高了農(nóng)民的收入；其次，現(xiàn)在的財政支農(nóng)支出和城鄉(xiāng)的差距呈現(xiàn)出負相關(guān)的情況，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)時有利于農(nóng)村的經(jīng)濟不斷的發(fā)展的，對于增加農(nóng)民的收入增多有著很明顯的作用，進而也就減少了城鄉(xiāng)上的差距。針對于這樣的現(xiàn)象也有利于我們也有一個方面的建議。

（一）建立起具有中國特色的利于農(nóng)村的金融機構(gòu)

可以建立起一些惠民金融服務(wù)的基金，首先需要采用比較強硬的手段要求正規(guī)級金融機構(gòu)都需要上交營業(yè)收入的一定的比例，但是比例不適合過大，這些資金就可以作為服務(wù)基金：另外的一方面也可以借助于給予補貼的方式，給收入相對比較低的農(nóng)民有一個能夠負擔的起的正規(guī)的金融服務(wù)。

（二）促進對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的改造

想要發(fā)展其農(nóng)村的金融，需要有資源上的支持，但是這樣手段不應(yīng)該借助于使用行政上的手段，而是借助于市場對傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)做出改變和調(diào)整，發(fā)展其高效率的農(nóng)業(yè)模式，讓其產(chǎn)生對金融服務(wù)上的吸引力，這樣就可以形成長期合作互動的模式，進而也可以增加農(nóng)民的收入，減小農(nóng)民和城市之間的收入上的差距。

結(jié)束語：

通過對上面的分析和總結(jié)，我們首先需要加快農(nóng)村金融的體制改革，也要強化對農(nóng)村的資金回流反作用于農(nóng)村的機制的建設(shè)。也要加大農(nóng)村的固定資產(chǎn)的力度，也要不斷的完善農(nóng)村內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。城鎮(zhèn)化的過程，不僅僅是要改善農(nóng)民的生產(chǎn)水平，也要需要增加農(nóng)民的工資水平，將其作為一個減小收入差距的橋梁。（作者單位：徽商銀行合肥分行）

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