張樂

摘要：文章通過介紹民間金融，分析民間金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響，對(duì)民間金融的發(fā)展控制進(jìn)行探討研究，旨在為相關(guān)人員基于民間金融概述的民間金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響與控制研究適用提供一些思路。

關(guān)鍵詞：社會(huì)經(jīng)濟(jì)；民間金融；影響；控制

引言

金融是作用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)十分重要的內(nèi)在推動(dòng)力，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)均衡發(fā)展中扮演著不可獲取的角色。不管是世界各經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，還是我國改革開放以來的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，都一定程度顯現(xiàn)了金融之于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性[1]。由此可見，研究民間金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響與控制有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1.民間金融

民間金融已經(jīng)發(fā)展了一段時(shí)間，自20世紀(jì)90年代起始，針對(duì)民間金融的含義相繼形成了各式各樣的界定。自社會(huì)經(jīng)濟(jì)所有制形式界定，民間金融指的是在全部私有制經(jīng)濟(jì)中資金融通的一系列金融行為。自形成機(jī)制界定，民間金融指的是就官方正式金融來說自發(fā)產(chǎn)生的民間信用。自研究范圍界定，可將民間金融劃分成互助性界定和商品經(jīng)濟(jì)，前者大多出現(xiàn)于親朋好友相互間，故通常無需付出利息，后者則是近些年針對(duì)企業(yè)、個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的有組織的金融行為。

2.民間金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響

2.1積極影響

2.1.1利于私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展

自改革開放以來，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到迅猛的發(fā)展。這這股發(fā)展浪潮中，中小企業(yè)均獲取了客觀的進(jìn)步。尤其是在一些沿海城市，聚集設(shè)立的中小企業(yè)轉(zhuǎn)變成一種地方特色，并不斷為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)。中小企業(yè)發(fā)展，自身對(duì)于資金的需求不斷提升，而銀行方面貸款多輸出給國有企業(yè)，這也一定程度制約了中小企業(yè)的有序發(fā)展。但是，民間金融憑借自身具備自由、便捷特性，可提供給中小企業(yè)專業(yè)的金融服務(wù)，并逐步演變成中小企業(yè)的融資助手，不斷為中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展注入活力，利于私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.1.2推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

雖然來說民間金融對(duì)正規(guī)金融進(jìn)行了一定程度的補(bǔ)充，然而民間金融的發(fā)展也同樣對(duì)正規(guī)金融構(gòu)成了不小的沖擊。現(xiàn)階段，越來越多的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不斷學(xué)習(xí)民間金融的小額貸款方式，并嘗試開展金融改革，以提供給中小企業(yè)特定的金融服務(wù)。暫且不論此類改革的收效如何，該種改革本身而言便是一種合理的信號(hào)，標(biāo)志著面對(duì)民間金融的沖擊正規(guī)金融結(jié)構(gòu)所采取的回應(yīng)[2]。民間金融為金融行業(yè)創(chuàng)造了良好的競爭機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不安于現(xiàn)狀，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。

2.2消極影響

2.2.2不利于國家調(diào)控

民間金融行業(yè)的借貸利率通常相較于銀行貸款利率要更高，如此便會(huì)使得諸多的閑散資金收利率所驅(qū)使，由銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)入民間金融系統(tǒng)，形成體制外循環(huán)情況。即便央行針對(duì)利率展開調(diào)控，受民間金融影響，該調(diào)控的效果并不十分明顯；若央行為了放緩經(jīng)濟(jì)增長、縮減信貸規(guī)模、調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量等，對(duì)利率進(jìn)行提升，受民間金融影響，貨幣流通的速率并不得減緩，且能夠靈活的流向?qū)嶓w企業(yè)；若央行為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大信貸規(guī)模、提升貨幣供應(yīng)量等，對(duì)利率進(jìn)行降低，受民間金融影響，該央行調(diào)控效果會(huì)被很大程度的放大，使得經(jīng)濟(jì)增長過猛，引發(fā)通脹壓力提升等負(fù)面現(xiàn)象?？梢?，由于民間金融的存在，不利于國家調(diào)控。

2.2.3存在經(jīng)濟(jì)隱患

金額行業(yè)在收益的同時(shí)，亦要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承擔(dān)。受銀行資金供應(yīng)人員與資金使用信息不匹配等因素影響，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通常面臨一系列未知風(fēng)險(xiǎn)。相較于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，受民間金融運(yùn)行機(jī)制不健全，民間金融機(jī)構(gòu)不具備國家信譽(yù)擔(dān)保等因素影響，民間金融機(jī)構(gòu)為了獲取存款，往往采取高息的手段，從而形成了極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)[3]。一旦民間金融結(jié)構(gòu)破產(chǎn)倒閉，便可能引發(fā)金融秩序混亂，破壞社會(huì)和諧。

3.民間金融的發(fā)展控制

3.1規(guī)范民間金融發(fā)展制度

規(guī)范民間金融市場準(zhǔn)入制度，民間金融市場準(zhǔn)入制度應(yīng)當(dāng)遵循“堵疏結(jié)合”原則，開展優(yōu)先存量、增量改革改造，一方面擴(kuò)寬本身正規(guī)金融系統(tǒng)民間資本參股合法途徑，一方面構(gòu)建新型民營銀行制度環(huán)境，通過市場競爭機(jī)制決定市場準(zhǔn)入順序。II.規(guī)范產(chǎn)權(quán)制度，經(jīng)在產(chǎn)權(quán)分散化或者社會(huì)化的背景下，制定有助于各式各樣經(jīng)濟(jì)主體、經(jīng)濟(jì)利益財(cái)產(chǎn)權(quán)利的法律法規(guī)，于法律上獲取公平保護(hù)的產(chǎn)權(quán)機(jī)制以規(guī)范民間金融制定，促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，不僅有效確立了民間金融機(jī)構(gòu)的合法地位，也使民間金融獲得法律保護(hù)?；诖耍覈恍┟耖g金融機(jī)構(gòu)在規(guī)范產(chǎn)權(quán)制度的前提下，將不斷轉(zhuǎn)變成合法、規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)，并不斷由非正規(guī)金融超我國信用主體過渡[4]。

3.2積極引導(dǎo)民間金融發(fā)展

由于民間金融存在多種多樣的形式，不可避免的存在部分不法分子參與其中，可見對(duì)民間金融發(fā)展進(jìn)行針對(duì)處理、積極引導(dǎo)是十分有必要的。對(duì)個(gè)體相互、企業(yè)相互常規(guī)的、個(gè)體與企業(yè)相互的借貸行為予以有效保護(hù)，盡可能地為民間金融構(gòu)建靈活的發(fā)展環(huán)境，全面凸顯民間金融的主觀能動(dòng)性即創(chuàng)造性，從而促進(jìn)民間金融的可持續(xù)發(fā)展。此外，就一些有著投機(jī)取巧性質(zhì)，為了謀取不法利益，擾亂金融秩序的行為，相關(guān)司法部門應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決嚴(yán)厲打擊。

3.3強(qiáng)化民間金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制

經(jīng)營控制，對(duì)既定的管理制度進(jìn)行嚴(yán)格遵循，設(shè)立專門的分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，改善民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展效率、效果，經(jīng)內(nèi)部有效溝通，科學(xué)部署提醒業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。II.風(fēng)險(xiǎn)控制，民間金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)完善風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)容，構(gòu)筑嚴(yán)密內(nèi)部內(nèi)控體系、建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)；構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，推行監(jiān)督責(zé)任制；強(qiáng)化對(duì)內(nèi)部財(cái)務(wù)控制制度實(shí)施情況的檢查與考核，構(gòu)建有效的激勵(lì)機(jī)制；提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制制度管理人員選取的重視度；構(gòu)建良好的信息溝通系統(tǒng)，改善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制效果等，積極促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制與規(guī)范化有效性[5]。

4.結(jié)束語

總而言之，在市場經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，民間金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)而言猶如一把“雙刃劍”，既會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成積極影響，又會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成負(fù)面影響，為了實(shí)現(xiàn)民間金融發(fā)展的有效性，相關(guān)人員務(wù)必要不斷專研研究、總結(jié)研究，充分明確民間金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響，“規(guī)范民間金融發(fā)展制度”、“積極引導(dǎo)民間金融發(fā)展”、“強(qiáng)化民間金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制”等，積極促進(jìn)民間金融可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮民間金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正面影響力。（作者單位：四川財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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