我國保險創(chuàng)新實(shí)踐及其未來發(fā)展?jié)摿?/h1>
2015-05-30 12:31:05張魏周
商 2015年24期
張魏周
摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展，保險業(yè)的發(fā)展速度也越來越快，而保險創(chuàng)新一直以來都是保險業(yè)發(fā)展的根本動力?，F(xiàn)階段，我國很多保險公司已經(jīng)在保險創(chuàng)新方面積累了很多經(jīng)驗(yàn)，但面臨著競爭越來越激烈的市場，保險業(yè)還應(yīng)該重視對未來發(fā)展?jié)摿Φ耐诰?。本文便從產(chǎn)品、服務(wù)、業(yè)務(wù)、技術(shù)等四個方面，分析了保險的創(chuàng)新實(shí)踐，并從市場細(xì)分、服務(wù)創(chuàng)新、資源整合、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、企業(yè)制度等五個方面，研究保險創(chuàng)新的未來發(fā)展?jié)摿Α?/p>
關(guān)鍵詞：保險業(yè)；創(chuàng)新實(shí)踐；發(fā)展?jié)摿?/p>
前言：現(xiàn)階段，我國的保險業(yè)發(fā)展得如火如荼，究其根本，除了國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動，最主要的原因便是保險創(chuàng)新，其為國內(nèi)保險市場源源不斷的注入了新的生機(jī)與活力，同時也讓保險業(yè)在可持續(xù)發(fā)展的道路上發(fā)展得更加穩(wěn)健。但是，為了使保險企業(yè)的競爭力持續(xù)提升，形成發(fā)展原動力，我國保險業(yè)還需要加大力度，對保險創(chuàng)新的未來發(fā)展?jié)摿M(jìn)行挖掘。
一、保險創(chuàng)新實(shí)踐
（一）產(chǎn)品創(chuàng)新
在保險創(chuàng)新中，產(chǎn)品創(chuàng)新是最基礎(chǔ)的?，F(xiàn)階段，我國絕大多數(shù)保險公司已經(jīng)從傳統(tǒng)的產(chǎn)品創(chuàng)新中跳了出來，新型產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如分紅保險、萬能壽險、投資接連保險等，這些險種的出現(xiàn)，在很大程度上解決了保險公司的利率問題，也使保險市場更加活躍。讓我國保險業(yè)在經(jīng)營水平較低的條件下，在產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域中實(shí)現(xiàn)了與世界接軌。
（二）服務(wù)創(chuàng)新
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)者的收入水平大大提升，在消費(fèi)意識方面也有所轉(zhuǎn)變，對保險服務(wù)的要求也越來越高，高質(zhì)量的服務(wù)能夠吸引到更多的消費(fèi)者?，F(xiàn)階段，國內(nèi)的很多保險公司都將保險服務(wù)作為競爭的重要手段，并構(gòu)建起了高效、全面、萬能的保險服務(wù)平臺[1]。具體的創(chuàng)新形式主要包括擴(kuò)大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、提升服務(wù)質(zhì)量、增加延伸服務(wù)等三種。
（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新
保險業(yè)與銀行業(yè)一直以來都是密不可分的兩個行業(yè)，兩者之間的業(yè)務(wù)合作，是保險業(yè)未來發(fā)展的實(shí)際需求，除了傳統(tǒng)的簡單代理業(yè)務(wù)之外，現(xiàn)階段兩者之間的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要包括以下三種形式：第一，業(yè)務(wù)交叉，通過雙方的業(yè)務(wù)對接實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)方面的交叉與滲透；第二，信用保證，雙方的業(yè)務(wù)合作主要依托于消費(fèi)者信用；第三，全面合作，雙方將自身的市場優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，使業(yè)務(wù)渠道與業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。
（四）技術(shù)創(chuàng)新
在新的形勢下，運(yùn)用電子信息技術(shù)已經(jīng)成為每個行業(yè)的發(fā)展趨勢，保險行業(yè)也不例外，現(xiàn)階段，我國保險行業(yè)在這方面的創(chuàng)新有以下三種：其一，網(wǎng)上代理，用戶可以通過銀行網(wǎng)站，開設(shè)網(wǎng)上賬戶，申請保險業(yè)務(wù)；其二，網(wǎng)上保險，用戶通過保險公司自己的網(wǎng)站注冊賬戶，申請保險業(yè)務(wù)；其三，網(wǎng)上金融，不僅包括保險業(yè)務(wù)，還涉及證券、基金等金融服務(wù)[2]。
二、創(chuàng)新發(fā)展?jié)摿?/p>
創(chuàng)新是保險業(yè)發(fā)展的根本動力，但隨著市場競爭壓力的增大以及世界環(huán)境的實(shí)際需求，我國保險業(yè)一定要以國際發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行未來發(fā)展。與國外相比，我國的保險創(chuàng)新還處于探索階段，層次不深，因此，對其發(fā)展?jié)摿M(jìn)行進(jìn)一步的挖掘是非常有必要的。
（一）重視市場細(xì)分
現(xiàn)代的保險業(yè)務(wù)更加重視消費(fèi)者的投資理財(cái)需求，對企業(yè)來說，也在很大程度上規(guī)避了企業(yè)的利率變化風(fēng)險。我國消費(fèi)者在住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等方面的投資越來越大，因此保險業(yè)更應(yīng)該重視對這些理財(cái)保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。縱觀國外很多地區(qū)，都對保險產(chǎn)品進(jìn)行了市場細(xì)分，但我國在這方面的創(chuàng)新還比較單調(diào)，市場上能夠占據(jù)的份額還相對較小，因此，有非常大的創(chuàng)新潛力與創(chuàng)新空間。
（二）加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新
提升保險服務(wù)質(zhì)量是提升企業(yè)市場競爭力的關(guān)鍵所在，如果客戶以最低的價格獲得最好的服務(wù)，那么客戶的消費(fèi)也會隨之大幅度增加[3]?，F(xiàn)階段，我國保險公司在服務(wù)創(chuàng)新方面的表現(xiàn)比較良好，但還需要進(jìn)一步的深化，在這個過程中，需要以我國相關(guān)制度與社會需求為基礎(chǔ)，在最大程度上將保險公司之間，以及保險公司與相關(guān)部門的合作優(yōu)勢充分發(fā)揮出來。
（三）強(qiáng)化資源整合
保險與銀行之間的合作是資源整合中的主要部分，也是保險公司未來發(fā)展的需求。在很多發(fā)達(dá)國家中，一半以上的保險都是銀行代理的，其收入也占據(jù)了很大比例，但我國的銀行代理份額非常小。因此，在我國進(jìn)行兩者之間的資源整合還有非常大的創(chuàng)新空間，實(shí)現(xiàn)從“分業(yè)”轉(zhuǎn)向“合業(yè)”的經(jīng)營發(fā)展。與此同時，保險公司還應(yīng)該對險種與技術(shù)兩方面問題重點(diǎn)注意，創(chuàng)新出更多的險種，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)，以縮小我國保險公司與國際的差距。
（四）運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)
網(wǎng)絡(luò)保險的優(yōu)勢非常多，首先，節(jié)約了企業(yè)經(jīng)營成本；其次，不受時間空間限制；最后，能夠?qū)崿F(xiàn)多元組合[4]。我國的網(wǎng)絡(luò)保險技術(shù)還處于發(fā)展的初級階段，正在從無序的狀態(tài)向有序的狀態(tài)過渡，但網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用是保險行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，這一點(diǎn)從各個行業(yè)的發(fā)展中也可見一斑，所以，網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展前景非常廣闊?，F(xiàn)階段我國的網(wǎng)絡(luò)保險需要在保費(fèi)安全性、網(wǎng)上賠付、個性化服務(wù)、網(wǎng)上保險欺詐、隱私保護(hù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。
（五）構(gòu)建企業(yè)制度
構(gòu)建與保險創(chuàng)新相符合的企業(yè)制度，是保險創(chuàng)新成功的關(guān)鍵。無論產(chǎn)品創(chuàng)新，還是服務(wù)創(chuàng)新，都需要以企業(yè)制度為基礎(chǔ)才能實(shí)現(xiàn)，而這些保險創(chuàng)新也能夠反過來將企業(yè)的創(chuàng)新活力充分激發(fā)出來?，F(xiàn)代險種需要更多的技術(shù)支持，在靈活性與透明度方面都更高，這也對企業(yè)的經(jīng)營提出更高的要求，在消費(fèi)者與社會的共同監(jiān)督下，企業(yè)的經(jīng)營管理能力也會進(jìn)一步提升。所以說，構(gòu)建先進(jìn)的企業(yè)制度是保險創(chuàng)新發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是我國保險業(yè)需要挖掘的重要發(fā)展?jié)摿Α?/p>
結(jié)論
進(jìn)行保險創(chuàng)新的主要目的是擴(kuò)大消費(fèi)市場，讓保險公司獲得更多的社會資源，得到更多的市場認(rèn)同，在此基礎(chǔ)上，通過保險創(chuàng)新，還能夠讓保險公司獲得更大的經(jīng)濟(jì)利潤，為保險企業(yè)注入更多的生機(jī)與活力，這有利于保險公司在未來實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。本文通過研究保險的創(chuàng)新實(shí)踐，分析了當(dāng)前我國保險創(chuàng)新的發(fā)展?jié)摿?，為保險業(yè)的未來發(fā)展指明了前進(jìn)的道路。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
[1]葉姮，李貴才，李莉.國家級新區(qū)功能定位及發(fā)展建議——基于GRNN潛力評價方法[J].經(jīng)濟(jì)地理，2015，02：92—99.
[2]胡宏兵，郭金龍.保險業(yè)競爭力測評的理論、方法與實(shí)證分析——基于中、日、韓、新四國比較的研究[J].金融評論，2010，04：29—43+123—124.
[3]胡宏兵，郭金龍，田乾.我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展路徑和模式選擇——基于情景模式分析法的實(shí)證研究[J].金融評論，2011，03：59—69+124—125.
[4]楊珂玲，蔣杭，張志剛.基于TOPSIS法的我國現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展?jié)摿υu價研究[J].軟科學(xué)，2014，03：130—134+144.
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張魏周
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一、保險創(chuàng)新實(shí)踐
（一）產(chǎn)品創(chuàng)新
在保險創(chuàng)新中，產(chǎn)品創(chuàng)新是最基礎(chǔ)的?，F(xiàn)階段，我國絕大多數(shù)保險公司已經(jīng)從傳統(tǒng)的產(chǎn)品創(chuàng)新中跳了出來，新型產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如分紅保險、萬能壽險、投資接連保險等，這些險種的出現(xiàn)，在很大程度上解決了保險公司的利率問題，也使保險市場更加活躍。讓我國保險業(yè)在經(jīng)營水平較低的條件下，在產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域中實(shí)現(xiàn)了與世界接軌。
（二）服務(wù)創(chuàng)新
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（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新
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（四）技術(shù)創(chuàng)新
在新的形勢下，運(yùn)用電子信息技術(shù)已經(jīng)成為每個行業(yè)的發(fā)展趨勢，保險行業(yè)也不例外，現(xiàn)階段，我國保險行業(yè)在這方面的創(chuàng)新有以下三種：其一，網(wǎng)上代理，用戶可以通過銀行網(wǎng)站，開設(shè)網(wǎng)上賬戶，申請保險業(yè)務(wù)；其二，網(wǎng)上保險，用戶通過保險公司自己的網(wǎng)站注冊賬戶，申請保險業(yè)務(wù)；其三，網(wǎng)上金融，不僅包括保險業(yè)務(wù)，還涉及證券、基金等金融服務(wù)[2]。
二、創(chuàng)新發(fā)展?jié)摿?/p>
創(chuàng)新是保險業(yè)發(fā)展的根本動力，但隨著市場競爭壓力的增大以及世界環(huán)境的實(shí)際需求，我國保險業(yè)一定要以國際發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行未來發(fā)展。與國外相比，我國的保險創(chuàng)新還處于探索階段，層次不深，因此，對其發(fā)展?jié)摿M(jìn)行進(jìn)一步的挖掘是非常有必要的。
（一）重視市場細(xì)分
現(xiàn)代的保險業(yè)務(wù)更加重視消費(fèi)者的投資理財(cái)需求，對企業(yè)來說，也在很大程度上規(guī)避了企業(yè)的利率變化風(fēng)險。我國消費(fèi)者在住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等方面的投資越來越大，因此保險業(yè)更應(yīng)該重視對這些理財(cái)保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。縱觀國外很多地區(qū)，都對保險產(chǎn)品進(jìn)行了市場細(xì)分，但我國在這方面的創(chuàng)新還比較單調(diào)，市場上能夠占據(jù)的份額還相對較小，因此，有非常大的創(chuàng)新潛力與創(chuàng)新空間。
（二）加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新
提升保險服務(wù)質(zhì)量是提升企業(yè)市場競爭力的關(guān)鍵所在，如果客戶以最低的價格獲得最好的服務(wù)，那么客戶的消費(fèi)也會隨之大幅度增加[3]?，F(xiàn)階段，我國保險公司在服務(wù)創(chuàng)新方面的表現(xiàn)比較良好，但還需要進(jìn)一步的深化，在這個過程中，需要以我國相關(guān)制度與社會需求為基礎(chǔ)，在最大程度上將保險公司之間，以及保險公司與相關(guān)部門的合作優(yōu)勢充分發(fā)揮出來。
（三）強(qiáng)化資源整合
保險與銀行之間的合作是資源整合中的主要部分，也是保險公司未來發(fā)展的需求。在很多發(fā)達(dá)國家中，一半以上的保險都是銀行代理的，其收入也占據(jù)了很大比例，但我國的銀行代理份額非常小。因此，在我國進(jìn)行兩者之間的資源整合還有非常大的創(chuàng)新空間，實(shí)現(xiàn)從“分業(yè)”轉(zhuǎn)向“合業(yè)”的經(jīng)營發(fā)展。與此同時，保險公司還應(yīng)該對險種與技術(shù)兩方面問題重點(diǎn)注意，創(chuàng)新出更多的險種，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)，以縮小我國保險公司與國際的差距。
（四）運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)
網(wǎng)絡(luò)保險的優(yōu)勢非常多，首先，節(jié)約了企業(yè)經(jīng)營成本；其次，不受時間空間限制；最后，能夠?qū)崿F(xiàn)多元組合[4]。我國的網(wǎng)絡(luò)保險技術(shù)還處于發(fā)展的初級階段，正在從無序的狀態(tài)向有序的狀態(tài)過渡，但網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用是保險行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，這一點(diǎn)從各個行業(yè)的發(fā)展中也可見一斑，所以，網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展前景非常廣闊?，F(xiàn)階段我國的網(wǎng)絡(luò)保險需要在保費(fèi)安全性、網(wǎng)上賠付、個性化服務(wù)、網(wǎng)上保險欺詐、隱私保護(hù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。
（五）構(gòu)建企業(yè)制度
構(gòu)建與保險創(chuàng)新相符合的企業(yè)制度，是保險創(chuàng)新成功的關(guān)鍵。無論產(chǎn)品創(chuàng)新，還是服務(wù)創(chuàng)新，都需要以企業(yè)制度為基礎(chǔ)才能實(shí)現(xiàn)，而這些保險創(chuàng)新也能夠反過來將企業(yè)的創(chuàng)新活力充分激發(fā)出來?，F(xiàn)代險種需要更多的技術(shù)支持，在靈活性與透明度方面都更高，這也對企業(yè)的經(jīng)營提出更高的要求，在消費(fèi)者與社會的共同監(jiān)督下，企業(yè)的經(jīng)營管理能力也會進(jìn)一步提升。所以說，構(gòu)建先進(jìn)的企業(yè)制度是保險創(chuàng)新發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是我國保險業(yè)需要挖掘的重要發(fā)展?jié)摿Α?/p>
結(jié)論
進(jìn)行保險創(chuàng)新的主要目的是擴(kuò)大消費(fèi)市場，讓保險公司獲得更多的社會資源，得到更多的市場認(rèn)同，在此基礎(chǔ)上，通過保險創(chuàng)新，還能夠讓保險公司獲得更大的經(jīng)濟(jì)利潤，為保險企業(yè)注入更多的生機(jī)與活力，這有利于保險公司在未來實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。本文通過研究保險的創(chuàng)新實(shí)踐，分析了當(dāng)前我國保險創(chuàng)新的發(fā)展?jié)摿?，為保險業(yè)的未來發(fā)展指明了前進(jìn)的道路。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
[1]葉姮，李貴才，李莉.國家級新區(qū)功能定位及發(fā)展建議——基于GRNN潛力評價方法[J].經(jīng)濟(jì)地理，2015，02：92—99.
[2]胡宏兵，郭金龍.保險業(yè)競爭力測評的理論、方法與實(shí)證分析——基于中、日、韓、新四國比較的研究[J].金融評論，2010，04：29—43+123—124.
[3]胡宏兵，郭金龍，田乾.我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展路徑和模式選擇——基于情景模式分析法的實(shí)證研究[J].金融評論，2011，03：59—69+124—125.
[4]楊珂玲，蔣杭，張志剛.基于TOPSIS法的我國現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展?jié)摿υu價研究[J].軟科學(xué)，2014，03：130—134+144.
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