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摘要：文章分析了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘核?，F(xiàn)狀和問題，針對(duì)現(xiàn)階段查勘定損技術(shù)相對(duì)比較落后的情況，提出將無人機(jī)技術(shù)以及手機(jī)監(jiān)控技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)險(xiǎn)核保理賠中，提高農(nóng)險(xiǎn)核保理賠的效率，降低核保成本。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；查勘核保方式；手機(jī)APP監(jiān)控；無人機(jī)檢測

隨著新保險(xiǎn)國十條的頒布，國家明確要繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式，完善管理模式，促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)市場的快速發(fā)展。但目前而言，農(nóng)險(xiǎn)市場的查勘定損技術(shù)還比較落后，多數(shù)情況都依靠保險(xiǎn)基層工作人員的主觀判斷進(jìn)行評(píng)判，在出現(xiàn)問題時(shí)與農(nóng)戶協(xié)商解決，這樣大大增加農(nóng)戶和保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)險(xiǎn)市場的發(fā)展。

基于無人機(jī)應(yīng)用和手機(jī)APP監(jiān)控等新技術(shù)創(chuàng)新的模式是未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢。能夠有效解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中面臨的信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)和效率等問題。同時(shí)可以更加充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)惠農(nóng)的社會(huì)管理職能，保障糧食安全，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的轉(zhuǎn)變，以更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘核保問題現(xiàn)狀

目前，我國政府高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，從2004年到2014年，十一年間中央一號(hào)文件都涉及到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展問題，從2006年起政府加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入從2006年到2013年依次為51.8 億元、110.7 億元、133.9 億元、135.7 億元、170 億元，240.1億元和306.6億元，分別是2006 年未實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼政策時(shí)的6.12 倍、13.09 倍、15.83 倍、16.04 倍、20 倍、28.2倍和38.9倍。在快速發(fā)展的同時(shí)，我們也要看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中存在的相關(guān)問題，尤其應(yīng)該關(guān)注查勘定損方面的問題?？梢哉f，如果沒有科學(xué)準(zhǔn)確的查勘定損技術(shù)的創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)走到一個(gè)瓶頸。目前，就我國現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)制度和耕地實(shí)際情況而言，開展種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最大的問題，就是承保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的確定和災(zāi)害發(fā)生時(shí)災(zāi)害的勘測及賠償制度的確定兩大問題，其中后者在筆者看來，更為主要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中信息不對(duì)稱的問題，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)匱乏，存在嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，都嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘定損的效率和準(zhǔn)確性，進(jìn)而嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘核保中存在的問題

（一）基層查勘定損協(xié)辦人員短缺

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生在農(nóng)村，所以在農(nóng)村基層需要大量的核保人員，尤其在發(fā)生重大自然災(zāi)害時(shí)候，同一地區(qū)都遭受災(zāi)害損失，但受災(zāi)程度不完全相同，對(duì)于不同的村縣都需安排相關(guān)工作人員，針對(duì)不同農(nóng)戶的受損情況，進(jìn)行核保理賠。又由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受損需要在短時(shí)間內(nèi)確定受損情況，不能延期或者推遲，進(jìn)而需要進(jìn)行大量工作，在一定時(shí)間內(nèi)，導(dǎo)致人員缺少。保險(xiǎn)公司由于自身的局限性，在多數(shù)農(nóng)村都難以設(shè)立自己的辦事機(jī)構(gòu)，基本上采取委托農(nóng)村基層工作人員或者鄉(xiāng)村會(huì)計(jì)的方式，來處理核保問題。長期以來，核保人員待遇問題始終得不到徹底解決，參與核保的工作人員數(shù)量多、周期快以及轉(zhuǎn)換率高等問題，保險(xiǎn)公司無法準(zhǔn)確計(jì)算成本，不想給予過多的費(fèi)用支持，并且下基層農(nóng)村的車費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)村日常三餐的飯費(fèi)補(bǔ)貼等實(shí)際問題一直沒有落實(shí)。從而工作人員工作熱情不高，核保不負(fù)責(zé)任，拖拉散漫的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，加劇了核保糾紛的發(fā)生概率，不利于增強(qiáng)農(nóng)民的投保信心，以至于在一定程度上挫傷農(nóng)民的投保積極性，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的推廣。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘核保技術(shù)落后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于其自身的特點(diǎn)，導(dǎo)致在查勘定損方面會(huì)遇到很大的阻礙。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害具有突發(fā)性的特點(diǎn)，在短時(shí)間內(nèi)就會(huì)造成巨大的破壞。需要保險(xiǎn)工作人員在第一時(shí)間趕到現(xiàn)場，如實(shí)準(zhǔn)確的核定損失情況。但是又由于保險(xiǎn)事故多發(fā)生在田間，難以迅速到達(dá)。所以經(jīng)常造成定損存在誤差，引起爭端。其次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害具有大面積性的特點(diǎn)，往往一個(gè)地區(qū)，同一時(shí)間，會(huì)遭受相類似的風(fēng)險(xiǎn)，這樣就會(huì)有一個(gè)先后定損理賠的問題，造成不必要的損失。最后，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中還沒有相關(guān)設(shè)備，能夠快速準(zhǔn)確的記錄反應(yīng)損失情況，只是依靠工作人員的主觀判判，在與農(nóng)戶出現(xiàn)不同意見時(shí)候，必然會(huì)引起雙方的爭議。

（三）農(nóng)民道德風(fēng)險(xiǎn)問題比較突出，難以準(zhǔn)確查勘核保

眾所周知，保險(xiǎn)的投保和理賠都是一個(gè)時(shí)間點(diǎn)，而保險(xiǎn)期間卻是一個(gè)時(shí)間段。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要工作重心在農(nóng)村，而多數(shù)保險(xiǎn)公司都沒有在農(nóng)村設(shè)立工作地點(diǎn)，保險(xiǎn)工作人員只能在較近的縣鎮(zhèn)工作，不能對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行時(shí)時(shí)監(jiān)督，基本都是在保險(xiǎn)事故發(fā)生，接到保護(hù)索賠申請(qǐng)后，才出發(fā)對(duì)現(xiàn)場進(jìn)行勘察，這就為保戶騙保提供了時(shí)間可能，進(jìn)而理賠過程可以說僅僅是對(duì)已經(jīng)造假過的損失現(xiàn)場的定損理賠。保險(xiǎn)公司不能時(shí)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行監(jiān)控，農(nóng)戶就有了惡意投保的動(dòng)機(jī)。以能繁母豬為例，農(nóng)民飼養(yǎng)300頭能繁母豬，可能僅僅對(duì)其中100頭進(jìn)行投保，如果出現(xiàn)母豬死亡的現(xiàn)象，無論死亡的母豬是否為保險(xiǎn)標(biāo)的，都像保險(xiǎn)公司要求賠償。這樣大大加重了保險(xiǎn)公司的理賠壓力，提高了賠付率。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘核保技術(shù)創(chuàng)新對(duì)策

（一）基于無人機(jī)技術(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘模式創(chuàng)新

目前，在我國無人機(jī)遙感技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用僅僅處于起步階段。在所有經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司中，只有安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在使用，其余保險(xiǎn)公司還處于嘗試和探索階段。但是就亞洲而言，大型保險(xiǎn)公司Allianz集團(tuán)在亞洲地區(qū)廣泛運(yùn)用無人機(jī)遙感技術(shù)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為孟加拉國，柬埔寨，印度，印度尼西亞，菲律賓，泰國，貝托，越南等亞洲地區(qū)的7個(gè)國家約500萬戶生產(chǎn)大米的農(nóng)戶，針對(duì)洪水和干旱災(zāi)害，運(yùn)用無人機(jī)與遙感技術(shù)相結(jié)合進(jìn)行核保理賠，查勘定損。對(duì)主要大米產(chǎn)區(qū)上空的云圖進(jìn)行分析，充分收集雨季期間的降水情況，進(jìn)行時(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)。同時(shí)對(duì)于整個(gè)稻米的插秧，生長，開花，結(jié)果過程都能進(jìn)行充分監(jiān)控。用圖說話，為查勘定損提供了便利條件。

在我國，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司通過自主研制及應(yīng)用無人機(jī)技術(shù)，有效的解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)害發(fā)生時(shí)候，對(duì)災(zāi)害損失的勘測以及賠償額度的確定的問題。每周三次對(duì)承包區(qū)域進(jìn)行巡航拍攝，記錄影像，并上傳到總客戶端予以保留。對(duì)重點(diǎn)區(qū)域，災(zāi)害頻發(fā)節(jié)氣，采取每日一次的巡航拍攝方式，使得記錄更加準(zhǔn)確精細(xì)。用圖說話，用數(shù)據(jù)說話，可以有效解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虛保、冒保的問題。有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在查勘定損中，解決了受災(zāi)農(nóng)戶、受災(zāi)品種、受災(zāi)地塊及其損失面積的精確和真實(shí)性問題，解決了當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保不清，理賠不準(zhǔn)的粗放式經(jīng)營現(xiàn)狀。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

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