徐菱潞??

[摘要]隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，小額貸款公司的發(fā)展也日新月異，但在發(fā)展中也面臨著一些問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)小額貸款公司存在的主要問(wèn)題有：法律依據(jù)不足，性質(zhì)界定不明，資金來(lái)源有限以及管理制度不完善和監(jiān)督不到位等。然而，很多人對(duì)于當(dāng)前我國(guó)小額貸款公司存在的問(wèn)題和相關(guān)情況了解甚少，在認(rèn)識(shí)上存在著誤區(qū)。所以，如何解決當(dāng)前我國(guó)小額貸款公司存在的主要問(wèn)題已迫在眉睫。本人就小額貸款公司存在的問(wèn)題及對(duì)策進(jìn)行分析研究，以借參考。

[關(guān)鍵詞]小額貸款公司；監(jiān)管；法律保護(hù)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201521..190

當(dāng)前我國(guó)小額貸款公司在金融活動(dòng)中正成為一個(gè)重要的補(bǔ)充。小額貸款其實(shí)就是一種比較小額的貸款方式，主要就是以個(gè)人或者家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類的貸款項(xiàng)目。最開(kāi)始小額貸款是由曾獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的穆罕默德·尤努斯20世紀(jì)70年代在孟加拉國(guó)創(chuàng)立了鄉(xiāng)村銀行的小額貸款模式。我國(guó)小額貸款公司主要是針對(duì)收入中、低人群。小額貸款有“高效率”“速度快”等特點(diǎn)。隨著現(xiàn)在小額貸款公司發(fā)展的發(fā)展和壯大，也助推了我國(guó)金融業(yè)的豐富和發(fā)展。當(dāng)前小額貸款公司存在的問(wèn)題和漏洞很多，我們應(yīng)該要更多地加以重視和解決。我國(guó)與國(guó)外在這一方面相比較是有很大的差別。本文就對(duì)當(dāng)前我國(guó)小額貸款公司存在的主要問(wèn)題及對(duì)策進(jìn)行探討和分析。

1當(dāng)前我國(guó)小額貸款公司存在的主要問(wèn)題

1..1人們對(duì)于小額貸款看法存在誤區(qū)

人們對(duì)小額貸款公司的看法存在了比較大的誤解?，F(xiàn)在農(nóng)村信用環(huán)境狀態(tài)不好，容易讓道德不好的人“鉆空子”，給人們?cè)谛☆~貸款方面留下不好的印象；有許多小額貸款公司亂報(bào)“價(jià)格”，使人們產(chǎn)生了對(duì)小額貸款恐懼和不信任，這讓人們對(duì)于小額貸款產(chǎn)生了很大的誤解和抵觸，往往也因此一概而論。

1.2小額貸款公司缺乏監(jiān)管

隨著社會(huì)發(fā)展越來(lái)越快速，當(dāng)前我國(guó)小額貸款公司存在的主要問(wèn)題也暴露在人們的視線中，尤其我國(guó)小額貸款公司在管理制度上的不完善。首先是在人員管理方面，人員素質(zhì)相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)明顯偏低，對(duì)人員的管理也不夠嚴(yán)格規(guī)范，因此產(chǎn)生了許多問(wèn)題。其次是信譽(yù)度問(wèn)題，公司的信譽(yù)度對(duì)于公司的影響是巨大的，但是現(xiàn)在小額貸款公司普遍信譽(yù)低，同時(shí)大多小額貸款公司甚至得不到人們的認(rèn)可。再次是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)，使得不法分子找到了一些漏洞。

1.3小額貸款公司缺少法律保護(hù)

小額貸款公司還缺乏法律的保護(hù)。現(xiàn)在我國(guó)對(duì)于小額貸款方面只有《指導(dǎo)意見(jiàn)》這一文件以及地方上的一些規(guī)章和簡(jiǎn)單的文件可以處理小額貸款，但是光是這樣是不全面的。而且，小額貸款公司的身份性質(zhì)是不清楚的，在《公司法》或者《意見(jiàn)》里面都沒(méi)有明確的規(guī)定，它是從事著金融業(yè)務(wù)但是又沒(méi)有自己的“金融身份”。所以，對(duì)于小額貸款公司這方面的法律保護(hù)制度方面存在了很大的漏洞。

2當(dāng)前我國(guó)小額貸款公司存在問(wèn)題的對(duì)策

2.1改正人們片面看法并加以正確對(duì)待

人們要正確地認(rèn)識(shí)并合理解決小額貸款公司存在的問(wèn)題。第一，要加以正確認(rèn)識(shí)，為了更好地讓大家可以了解小額貸款，下表是各學(xué)者對(duì)小額貸款的不同認(rèn)識(shí)，從中也可以更好地了解小額貸款的含義。第二，要改變農(nóng)村的信用環(huán)境，主要是對(duì)想申請(qǐng)小額貸款的群眾，給他們講解正確的小額貸款的知識(shí)，以免他們因?yàn)閷?duì)小額貸款的不了解而受到不法分子的欺詐。第三，加大知識(shí)和信用度宣傳，要通過(guò)報(bào)紙新聞報(bào)道等方式宣傳小額貸款的好處與壞處，使得人們更加了解小額貸款這方面的知識(shí)。同時(shí)，小額貸款公司要維護(hù)好的公司形象和信譽(yù)度并加以宣傳引導(dǎo)。第四，要規(guī)范放貸，對(duì)于小額貸款的利息和本金等，要有合理的規(guī)劃以及符合市場(chǎng)和人們可以接受的利率，要有明確的目錄表等（見(jiàn)下表）。

2.2加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司管理

目前最急需改變的是要加大對(duì)小額貸款公司的管理。首先，對(duì)于員工的管理要加強(qiáng)。員工首先要對(duì)于小額貸款有一定的正確認(rèn)識(shí)，對(duì)于小額貸款制度的一些硬性規(guī)定不能因?yàn)閭€(gè)人的人情而可以“寬松”。尤其在小額貸款中隨意借助“信用證”，這更是不正確的，是要堅(jiān)決抵制的。其次，一般的小額貸款大多是給家庭條件不是很富裕的以及小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者等。但是，目前因?yàn)樾☆~貸款企業(yè)和一些大型商業(yè)銀行合作，所以導(dǎo)致了小額貸款公司對(duì)小額貸款的對(duì)象產(chǎn)生了誤區(qū)。今后我們就要重視這一現(xiàn)象，加大對(duì)于小額貸款的監(jiān)督力度，尤其在企業(yè)的小額貸款的對(duì)象上。

2.3國(guó)家要增加對(duì)小額貸款公司法律方面的保護(hù)

對(duì)于當(dāng)前我國(guó)小額貸款公司存在問(wèn)題的解決，更多地要運(yùn)用法律規(guī)范來(lái)解決。但是，目前就這一方面還是存在著很大的缺陷。要改變這一局面，國(guó)家要針對(duì)目前我國(guó)小額貸款公司存在的主要問(wèn)題及時(shí)地提出相應(yīng)的改革法律制度，如維護(hù)小額貸款公司的合法產(chǎn)權(quán)和小額貸款公司的“身份”確定，以及針對(duì)因小額貸款糾紛而出現(xiàn)的意外事故等，都要在小額貸款方面有合理的適用法律。國(guó)家要加大對(duì)于小額貸款公司法律條文和執(zhí)行規(guī)定的宣傳，因?yàn)楹侠淼厥褂眯☆~貸款是可以使得我們大家都可以受益的。在小額貸款方面，我們要認(rèn)真分析和理解與外國(guó)的小額貸款有什么不同，可以吸其精華，棄其糟粕。

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[作者簡(jiǎn)介]徐菱潞（1995—），女，浙江樂(lè)清人，漢族，大學(xué)本科。研究方向：農(nóng)村金融。