劉詩(shī)娜等

[摘要]文章從分析家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)的現(xiàn)狀與存在的主要問(wèn)題著手，并剖析了存在問(wèn)題的主要原因，進(jìn)而提出了加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)支持力度、解決家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)證、增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)等舉措，為新形勢(shì)下金融機(jī)構(gòu)更好地助力家庭農(nóng)場(chǎng)健康有序發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義。

[關(guān)鍵詞]家庭農(nóng)場(chǎng)；金融服務(wù)；融資

[DOI]1013939/jcnkizgsc201521.202

從2013年中央一號(hào)文件四次提到“家庭農(nóng)場(chǎng)”的概念至今，我國(guó)的家庭農(nóng)場(chǎng)雖然有了較大的發(fā)展，但由于農(nóng)村金融服務(wù)方面支持力度不夠，使得我國(guó)的家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展受到限制。本文從農(nóng)村金融服務(wù)方面的現(xiàn)狀入手，對(duì)金融服務(wù)如何更好地為家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展提供服務(wù)進(jìn)行探析。

1家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)的現(xiàn)狀與問(wèn)題

1..1提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)不足

目前，很多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在數(shù)量、種類以及服務(wù)內(nèi)容上嚴(yán)重滯后，只有郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，這種局限性在一定程度上限制了家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展。農(nóng)場(chǎng)主只能在僅有的這幾家金融機(jī)構(gòu)中尋求幫助。同時(shí)，由于這些金融機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度以及家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)證的模糊性導(dǎo)致農(nóng)場(chǎng)主無(wú)法在銀行等金融機(jī)構(gòu)順利融資，或者獲得扶助，農(nóng)場(chǎng)主只能尋求民間借貸的幫助，而民間借貸沒(méi)有法規(guī)法紀(jì)的保護(hù)，利率較高，這在一定程度上為家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展埋下了隱患。農(nóng)作物天生受到自然環(huán)境的制約，如果發(fā)生自然災(zāi)害或農(nóng)作物收成不好，那么農(nóng)場(chǎng)主無(wú)法順利獲得收入，也就無(wú)法償還所借的民間貸款，長(zhǎng)此以往不利于家庭農(nóng)場(chǎng)在農(nóng)村普及。

1.2家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)證的模糊性

2013年，中央一號(hào)文件首次提出了“家庭農(nóng)場(chǎng)”這一概念，它是以家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力，從事農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化、商品化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并以農(nóng)業(yè)收入為家庭主要收入來(lái)源的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。但是，目前對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在實(shí)際操作過(guò)程中，往往出現(xiàn)家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)證模糊的問(wèn)題：如“以家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力”，有些農(nóng)場(chǎng)主由于家里人口較少，往往在栽種與收割的時(shí)候出現(xiàn)人手不夠，便會(huì)雇用勞動(dòng)力，此時(shí)，怎么樣的比例才能算作是達(dá)到“以家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力”這一標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有具體的政策指導(dǎo)，所以許多想要建立家庭農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)民無(wú)法順利開(kāi)展計(jì)劃或者無(wú)法順利取得扶助政策。

1.3融資困難的問(wèn)題

作為新型經(jīng)營(yíng)主體的重要組成部分，隨著家庭農(nóng)場(chǎng)的不斷發(fā)展壯大，其金融需求向更加多元化、多層次方向發(fā)展。而當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)供給無(wú)論是從信貸規(guī)模、信貸期限、信貸產(chǎn)品，還是從金融服務(wù)方面，均不能滿足日益增長(zhǎng)的家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求規(guī)模化、金融服務(wù)特色化的需求。所以農(nóng)場(chǎng)主想從其他的金融產(chǎn)品中成功貸到大額資金來(lái)補(bǔ)足缺口仍是一個(gè)難題。

1.4家庭農(nóng)場(chǎng)的保險(xiǎn)問(wèn)題

農(nóng)業(yè)本身由于運(yùn)轉(zhuǎn)周期長(zhǎng)，受自然環(huán)境制約較大，所以風(fēng)險(xiǎn)也比較高，每一次的自然災(zāi)害發(fā)生都有可能會(huì)對(duì)農(nóng)場(chǎng)造成無(wú)法挽救的損失。但是通過(guò)調(diào)查詢問(wèn)發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)場(chǎng)主并沒(méi)有進(jìn)行農(nóng)業(yè)投保。

2家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)滯后的原因

2.1金融政策滯后

第一，從貸款規(guī)模看，主要發(fā)放小額農(nóng)戶貸款、聯(lián)保互保貸款，可貸資金非常有限。第二，從貸款期限來(lái)看，小額農(nóng)貸的貸款期限多數(shù)為1年，不能滿足家庭農(nóng)場(chǎng)中長(zhǎng)期的融資需求。較高的農(nóng)村金融供給利率使得家庭農(nóng)場(chǎng)融資成本較高，客觀上制約了家庭農(nóng)場(chǎng)的融資積極性。第三，從金融服務(wù)方式來(lái)看，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)內(nèi)容、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面均不能滿足家庭農(nóng)場(chǎng)的金融服務(wù)特色化需求。第四，貸款的金額額度小，可能無(wú)法彌補(bǔ)資金缺口。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村常見(jiàn)的金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)場(chǎng)主即便能夠成功貸到貸款，所貸到的資金額度也比較少，甚至無(wú)法補(bǔ)足農(nóng)場(chǎng)主的資金缺口。農(nóng)村信用社的農(nóng)民小額信用貸款的貸款額度最高為3萬(wàn)元，即便是擔(dān)保貸款中抵押貸款最多也是在50萬(wàn)元以內(nèi)。而郵政儲(chǔ)蓄銀行有一種農(nóng)戶聯(lián)保貸款，擔(dān)保貸款中抵押貸款最高為500萬(wàn)元，但這是建立在以下兩個(gè)前提上。第一是必須要達(dá)到一定的規(guī)模；第二是有足夠多的抵押物（只能貸抵押物評(píng)估價(jià)值的50%或者60%）。

2.2農(nóng)場(chǎng)主自身原因

由于農(nóng)場(chǎng)主自身的一些原因，法律意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或者農(nóng)業(yè)還可以投保等有

關(guān)問(wèn)題也不是十分了解。

第一，部分農(nóng)場(chǎng)主存在僥幸心理，認(rèn)為自然災(zāi)害不可能年年都有，交的保費(fèi)全部都浪費(fèi)了，所以就干脆不交，反正也不會(huì)那么湊巧就遇到自然災(zāi)害了；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)往往風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)的損失會(huì)很大，而相應(yīng)的保險(xiǎn)公司的賠償額也會(huì)很大，這導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)投保需要交納較高的保費(fèi)。但許多家庭農(nóng)場(chǎng)本身的運(yùn)作就缺少資金，農(nóng)場(chǎng)主更加不可能交納高額的保費(fèi)，于是便只能不投保；第三，由于農(nóng)業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)大，很多保險(xiǎn)公司都不愿去做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一塊，僅有的幾個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍也只包含了幾種基本的農(nóng)作物，其覆蓋面根本就不夠大，無(wú)法應(yīng)對(duì)多種多樣的家庭農(nóng)場(chǎng)的需要。

3加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù) 促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展

3.1進(jìn)一步加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的支持力度

加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，制定向農(nóng)業(yè)傾斜的金融政策，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)卣c金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展不同方式、不同層面的合作，支持農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，出臺(tái)一些優(yōu)惠政策，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村，確保家庭農(nóng)場(chǎng)享有更多更好的金融服務(wù)政策和產(chǎn)品。

第一，國(guó)家支持推動(dòng)銀行貸款抵押物的改革創(chuàng)新，探索土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)，林權(quán)，農(nóng)房貸款抵押等業(yè)務(wù)，將家庭農(nóng)場(chǎng)中的耕地、一些農(nóng)作物或者農(nóng)業(yè)機(jī)械等都添加到銀行的貸款抵押物范圍中去；第二，國(guó)家補(bǔ)助并支持銀行提供專門的農(nóng)業(yè)貸款，提高農(nóng)業(yè)抵押物貸款額度，改進(jìn)銀聯(lián)保貸款方式，提高單戶貸款額度，不斷推進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)整個(gè)行業(yè)的興旺；第三，建立農(nóng)戶信用檔案，對(duì)農(nóng)戶的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)那些信用級(jí)別高的農(nóng)戶設(shè)立專門的額度大，手續(xù)簡(jiǎn)便的信用貸款。

3.2解決認(rèn)證模糊的措施

政府有關(guān)部門盡快研究出臺(tái)家庭農(nóng)場(chǎng)注冊(cè)或認(rèn)定的相關(guān)制度規(guī)定，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的內(nèi)涵、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)立條件、登記事項(xiàng)等做出規(guī)定，明確其經(jīng)營(yíng)主體、市場(chǎng)主體、法律主體地位。在此基礎(chǔ)上我們要將家庭農(nóng)場(chǎng)的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)詳細(xì)化，清晰化，將一些“家庭成員是主要?jiǎng)趧?dòng)力”等標(biāo)準(zhǔn)量化，避免家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)證模糊的問(wèn)題。

3.3培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)

鼓勵(lì)涉農(nóng)金融部門開(kāi)展對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的授信，拓展對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的保險(xiǎn)范圍，增加政策性保險(xiǎn)支持，提高保險(xiǎn)賠付比率，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

第一，由當(dāng)?shù)氐恼С郑瑱C(jī)構(gòu)或者企業(yè)組辦培訓(xùn)基地，各方面的培養(yǎng)農(nóng)場(chǎng)主，讓農(nóng)場(chǎng)主認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)業(yè)機(jī)械化及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等概念，同時(shí)從各方面來(lái)升華農(nóng)場(chǎng)主自身，擴(kuò)寬農(nóng)場(chǎng)主的視野，轉(zhuǎn)變農(nóng)場(chǎng)主的思維；第二，政府應(yīng)支持并配合保險(xiǎn)公司在農(nóng)村的宣傳，鼓勵(lì)各大保險(xiǎn)公司主動(dòng)深入農(nóng)村進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳與拓展客戶群體。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)改革農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式等，擴(kuò)寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍；第三，國(guó)家加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)助力度，認(rèn)真落實(shí)到每戶農(nóng)場(chǎng)主身上，并且將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)助范圍適時(shí)擴(kuò)大。

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