陳彥錦

摘要：農村的發(fā)展離不開資金的支持。而在農村金融業(yè)是整個社會主義經濟較為薄弱的環(huán)節(jié)。我國的農業(yè)基礎較為薄弱，在經濟方面與城市相比，農村遠遠的落后于城市，在收入水平上面更有著明顯的差距。在農村改革方面，農村資金互助社起著非常重要的作用，其直接與農民的生產、生活相聯系，也是當前農村金融改革重要支點。進一步完善農村資金互助社的制度，有利于我國社會主義新農村的建設，也是創(chuàng)建和諧社會的必經之路。

關鍵詞：農村金融業(yè)；農村改革；農村資金互助社

一、 引言

農業(yè)是國民經濟的基礎，是工業(yè)和第三產業(yè)發(fā)展的基礎。進入新世紀隨著經濟的發(fā)展，農村成為改革新的橋頭堡，國家適時的提出建設社會主義新農村。在國家經濟快速發(fā)展同時農村發(fā)展卻嚴重滯后于國家整體的發(fā)展，這與建設和諧社會相悖。因此，解決占我國總人口的大多數農民，成為新時期國家發(fā)展的重點。解決農村問題，首要問題就是增加農民的收入，因此最近幾年國家一號紅頭文件都是關于農村的問題。增加農民的收入，就要大力的發(fā)展農村的經濟，發(fā)展農村經濟就需要政策和資金上面的支持。農村金融是農村經濟發(fā)展的基石，為農村經濟發(fā)展起著不可估量的作用，因此農村資金互助社的發(fā)展為農村經濟的發(fā)展注入了新的活力。

二、什么是農村資金互助社金融生態(tài)

（一）農村資金互助社的定義

農村資金互助社是一種以廣大農民為成員的金融機構，其成立的宗旨就是為廣大農民提供存款、貸款等業(yè)務。按照不同的標準，可把農村資金互助社劃分為不同的類型。同時根據不同的發(fā)起人，農村資金互助社可分為：一類發(fā)起人為個人或是企業(yè)；另一類以農村信用合作社為基礎的資金互助試點。

（二）金融生態(tài)的定義

關于金融生態(tài)的定義是2004年，時任央行行長的周小川引用生態(tài)學的概念，后應用到金融領域。然而當前，還有部分學者對這一概念的引申并不認同。在認同的觀點中，第一種觀點認為，金融生態(tài)學是借用生物學的概念來應用到金融領域，借指金融業(yè)運作的外圍的環(huán)境。另外一種觀點也是支持金融生態(tài)學觀點，其認為金融本身就構成一個生態(tài)系統(tǒng)，涵蓋了各個金融組織，為各個金融組織的生存、發(fā)展以及各個金融組織之間的相互聯系提供良好的內部環(huán)境，正是因為各個組織部分的相互協(xié)同發(fā)展，構成了一個穩(wěn)定協(xié)調的內部的生態(tài)平衡。同時還有部分學者認為，金融生態(tài)就是各個金融活動之間，相互影響、相互作用、相互依賴構成一個動態(tài)的生態(tài)平衡。

三、目前農村資金互助社金融生態(tài)存在的問題

（一）主體方面的問題

關于主體方面存在的問題主要包括以下三個方面：一是偏低的盈利水平。根據相關數據調查顯示，絕大多數的農村資金互助社的收入都是依靠利息維持，但是考慮到貸款對象的特殊性，他們均為入股社員，相應的照顧原則也會使貸款利率低，盈利自然偏低；二是人才的匱乏以及普遍素質較低。當前農村金融環(huán)境可謂是越來越復雜，但是農村資金互助社的工作人員自身的發(fā)展沒有趕上互助社發(fā)展的步伐，在整體數量上人才不足的前提下，許多的工作人員也沒有較高的專業(yè)素質，這一系列的因素都阻礙著互助社的發(fā)展；三是融資能力較弱。股金幾乎是互助社的唯一的資金來源，而廣大的社員入社也是為了達到獲得較多貸款的目的，一旦目的達到了也不再會進行股金的追加，這也是股金增長較為遲緩的主要原因。同時對于存款的吸收對象規(guī)定只能是社員，這就大大的限制了存款的吸收。除此之外想要通過向商業(yè)銀行晉江融資也是極其困難，即使是地方政府給予互助社的資金援助，但與其需求量相比也是遠遠不夠的。

（二）外部環(huán)境方面的問題

對于其外部環(huán)境方面存在的問題主要包括以下三個方面：一是相關法律法規(guī)不夠完善?！掇r村資金互助社管理暫行規(guī)定》以及《農村資金互助社示范章程》于2007由銀監(jiān)會出臺后就再也沒有任何法規(guī)細則出臺來對互助社進行指導，期間出現的很多實際問題也得不到相應法律法規(guī)的依照以及執(zhí)行；二是社會公信度不高。目前的農村資金互助社還處于規(guī)模小、影響力低的階段。廣大農民群眾缺乏對于此的認識，同時政府對于這方面的宣傳力度較小，導致互助社很難進一步進行社員規(guī)模的擴充；三是政策扶持力度不夠。農村資金互助社作為農民自己的銀行，對于農業(yè)發(fā)展也有著極其重要的意義。政府應當加大政策扶持的力度，但事實上相應的政府資金的支持等仍然不足，互助社的稅負依然很重。

（三）調節(jié)機制方面的問題

對于其調節(jié)機制方面存在的問題主要包括以下兩個方面：一是外部監(jiān)管缺失。當前很多互助社在面對當地銀監(jiān)局的監(jiān)管時的態(tài)度是不聞不見，加之農村資金互助社的規(guī)模小、影響力小，久而久之就被銀監(jiān)會所忽視，這就造成了互助社外部監(jiān)管的缺失；二是內部約束不力。從互助社的內部情況看來，仍然是問題重重，信息的透明度不高、不按章辦事、監(jiān)事會監(jiān)管力度不到位等一系列問題就造成了其內部的約束不力。

四、針對性的改善對策

（一）主體方面的對策

針對主體方面存在的問題提出針對性的對策主要包括以下三個方面：一是拓寬業(yè)務范圍，保證微利經營。一方面通過農業(yè)生產的季節(jié)性波動進行相應的利率調整，以滿足不同時期農民生產的資金需求。另一方面也需要進行業(yè)務的拓展，運用自身的信息優(yōu)勢，充分發(fā)揮中介的功能；二是提高人才素質。針對目前互助社的人員專業(yè)素質較低的現狀施行崗前業(yè)務培訓，對于上崗人員也要定期組織培訓學習，同時還應當大量引進高素質人才來強壯互助社的工作人員隊伍；三是改善融資能力。目前的農村資金互助社的困難在于資金的獲取困難，根本就不能達到廣大社員的要求，因此需要做好以下兩個方面來進行改善，一是進行外部融資渠道的擴展；二是要提高內部的融資能力，通過合適的方式和渠道，讓農民和社員投入聯合生產之中來提高收益，以達到緩解困難的目的。

（二）外部環(huán)境方面的對策

針對外部環(huán)境方面存在的問題提出針對性的對策主要包括以下三個方面：一是完善相關法律法規(guī)，明確法律地位。相關法律法規(guī)的出臺是對于合作金融的保障，有利于其更好、更健康的發(fā)展；二是提高社會公信力?，F代科技發(fā)展的大背景之下應當更加合理的借助新聞媒體工具的理論進行相關的宣傳工作，同時還應當建立起有效、及時的信息平臺來幫助互助社進行相關信息的發(fā)布，同時地方政府以及監(jiān)管部門也可以應用講座、咨詢的形式進行農戶與互助社之間的溝通為互助社的未來的健康、快速的發(fā)展打下扎實的群眾基礎；三是加大政策扶持力度。只要政府可以通過財政稅收的支持，放寬對于互助社的存款利率的相關限制以及可以建立對應的財政擔保資金這三個大方向進行扶持，就能夠很大程度上促進農村資金互助社的發(fā)展。

（三）調節(jié)機制方面的對策

針對調節(jié)機制方面存在的問題提出針對性的對策主要包括以下兩個方面：一是加快構建分級監(jiān)管體制。外部監(jiān)管對于互助社的發(fā)展可以說是一個不可或缺的保障，因而為農村資金互助社建立起一個較為寬松的監(jiān)管環(huán)境，這也能夠促進監(jiān)管的競爭。此外還應當加強基層監(jiān)管人員的投入，監(jiān)管水平的提升以及監(jiān)管力度的加大，這樣才能夠給與互助社的外部監(jiān)管一個堅實的保障基礎；二是加強內部自律，提高管理水平。內部的監(jiān)管是直接影響農村資金互助社發(fā)展健康與否的關鍵，必須加強內部的自律以及監(jiān)管水平。首先，必須保證內部信息的透明、公開化，其次，對于一些問題可以運用互聯網輔助解決，還有就是監(jiān)事會必須發(fā)揮其關鍵性的作用，其內部成員應當不斷的進行相關農村金融、合作等相關知識的深入學習，這樣才能夠保證一些建議和決策的正確性，努力的提高內部管理水平，這樣能夠很好促進農村資金互助社的監(jiān)控發(fā)展，能夠最終達到內部的自律以及外部監(jiān)管的有力結合形成向非審慎監(jiān)管體系靠攏。

五、總結

優(yōu)化農村資金互助社是我國進一步對農村進行改革的開始，也是我國加快農村發(fā)展步伐的重要舉措。在我國農村發(fā)展有著廣闊的空間，只有在一定程度上滿足農村的資金需求，才能加快農村發(fā)展步伐，這就需要完善農村的金融市場，加大對農村資金的支持力度。農村資金互助社的發(fā)展，為廣大農民提供金融便利，為推進全面建設社會主義新農村提供金融服務。

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（作者單位：四川農業(yè)大學）