作者簡介：譚茂盛（1985- ），男，湖南郴州人，碩士研究生，湘潭大學(xué)商學(xué)院，現(xiàn)就職于湖南宜章農(nóng)商銀行，研究方向：農(nóng)村金融機構(gòu)管理。

摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行是金融支農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)的主力軍和有生力量，電子銀行是在傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)上對支付方式、支付系統(tǒng)等的金融創(chuàng)新，有利于滿足客戶多樣化的金融需求。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；電子銀行

一、前言

在城鄉(xiāng)一體化和國家糧食直補、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等惠農(nóng)政策推動下，傳統(tǒng)“存、貸、匯”業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿足廣大農(nóng)戶和農(nóng)民工的金融需求，需要開拓更為多樣化和更加便捷的結(jié)算渠道；在移動金融與電子商務(wù)融合、物聯(lián)網(wǎng)與O2O交織爆發(fā)的背景下，網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子銀行具有巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展存在的問題

（一）員工綜合素質(zhì)有待提高

由于特殊的歷史改制等多方面原因，農(nóng)村商業(yè)銀行的很多員工的綜合素質(zhì)有待提高，目前，服務(wù)業(yè)務(wù)流程的客戶投訴方面比較多，老員工態(tài)度不好，老員工是在學(xué)習(xí)、理解和營銷新興的電子銀行業(yè)務(wù)難度較大，員工的分布也不合理（見圖4.1）。因而，有必要通過增加新業(yè)務(wù)培訓(xùn)頻率、鼓勵在職教育、增加新員工的招聘人數(shù)等方式提高農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)。

（二）客戶群體結(jié)構(gòu)亟待改善

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融機構(gòu)，絕大部分活躍客戶都是農(nóng)村居民，主要客戶群文化素質(zhì)偏低，接受新技術(shù)，新產(chǎn)品較慢，電子銀行方面的知識和了解不夠，各類客戶群體差異較大，不少客戶不知道、不了解該業(yè)務(wù)。這就決定了農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品和功能既要滿足新興網(wǎng)絡(luò)客戶的需求，又要滿足普通百姓和社區(qū)居民的基本金融需求。他們的學(xué)歷、年齡等使得他們一方面對電子銀行業(yè)務(wù)方面的相關(guān)金融知識了解不多，另一方面，他們主要還是需要傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)，即使開通電子銀行也很少使用，難以帶來中間業(yè)務(wù)收入。

（三）績效考核制度不完善

績效考核比較粗糙，細化不到位，主要是凸顯幾個主要指標，對電子銀行的重視不夠。部分指標完成進度緩慢，如個人電話銀行的任務(wù)完成率很低，離任務(wù)的完成還存在有一定距離?？傂锌己酥?，支行不敢扣哪個人的錢，執(zhí)行不了，對支行個人數(shù)據(jù)收集不到位。

（四）營銷力度不夠

對于新興的電子銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行需要全方位進行全員營銷。前期宣傳準備、中期推廣和售后客戶服務(wù)三個方面不可缺少。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行目前還是主要還是借助文字廣告、宣傳海報、宣傳單頁和橫幅等傳統(tǒng)渠道進行推廣，宣傳方式比較落后。業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用力度有待加強。農(nóng)村商業(yè)銀行努力完成上級下達的各項工作任務(wù)，但遇到困難較多如開戶數(shù)量雖多，但有些客戶的網(wǎng)上交易量不大，對使用農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行還存在有顧慮。

三、完善我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的政策建議

（一）促進人力資源發(fā)展

加快實施人才興行戰(zhàn)略，制定人才發(fā)展戰(zhàn)略，深化人力資源管理體制改革，以品德、能力、業(yè)績?yōu)橹攸c，建立健全適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略要求的選人用人和考核考評機制。

（二）加強電子銀行營銷

隨著智能手機不斷普及和手機商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)商務(wù)等興起。電子銀行的普及率和使用率還有待提高，這塊市場具有無限的潛能。為了更好的向“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行要樹立“以電子銀行客戶為中心、用心服務(wù)、用愛經(jīng)營”的服務(wù)理念，徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“等客上門、坐堂放貸”經(jīng)營觀念，徹底改變“官商”作風(fēng)，強化電子銀行全員營銷意識、競爭意識、風(fēng)控意識，明確服務(wù)職能的定位，將服務(wù)角色從簡單交易型向銷售服務(wù)型轉(zhuǎn)變。

（三）完善資金組織

牢固樹立“存款立行”的經(jīng)營思想，把資金組織當作“興行立行”之本的戰(zhàn)略舉措來抓，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行扎根農(nóng)村、貼近城鄉(xiāng)居民的優(yōu)勢，抓住農(nóng)民工返鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品銷售季節(jié)、企業(yè)生產(chǎn)周期等重要時機適時營銷電子銀行，抓好資金組織回籠工作，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，努力拓展活期存款、對公存款，提高低成本資金比重。

（四）嚴格新放貸款管理

一是從嚴把握核算質(zhì)量，防范資金風(fēng)險。電子銀行業(yè)務(wù)從受理客戶的申請資料開始，便存在有各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險點，便開始受操作流程與規(guī)范制度的約束，農(nóng)村商業(yè)銀行要求經(jīng)辦人員嚴格按照流程與制度辦理業(yè)務(wù)，并建立檢查、通報、獎勵、處罰等考核機制。保持農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的安全經(jīng)營。

二是嚴把入口，提高標準，強化新增貸款質(zhì)量。緊緊把握“質(zhì)量”這條生命線，堅持“小、優(yōu)、特”的信貸投放總體原則，從源頭上把關(guān)堵口。積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色循環(huán)低碳經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整向科技創(chuàng)新型、資源節(jié)約型、協(xié)作配套型、優(yōu)勢成長型的中小企業(yè)傾斜，重點支持涉農(nóng)企業(yè)和小微企業(yè)，將市場地位和經(jīng)營理念，充分體現(xiàn)在貸款結(jié)構(gòu)上，將信貸風(fēng)險降至最低。（作者單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院；湖南宜章農(nóng)商銀行）

參考文獻：

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