作者簡(jiǎn)介：陳平（1984-），男，河南省洛陽(yáng)市人，中央黨校研究生院，2012級(jí)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)博士研究生?

黨的十八屆三中全會(huì)《決定》中明確提出：“建立健全社會(huì)誠(chéng)信體系，褒揚(yáng)誠(chéng)信，懲戒失信”并且提出發(fā)展“普惠金融”，但是發(fā)展“普惠金融”，特別是中小城市、中小企業(yè)和農(nóng)村農(nóng)民之間的金融服務(wù)，信用體系建設(shè)發(fā)展緩慢，信息不對(duì)稱的問題難以解決，本文通過(guò)對(duì)貴州省清鎮(zhèn)市的實(shí)際調(diào)查研究，總結(jié)誠(chéng)信建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，更好的發(fā)展“普惠金融”?

近年來(lái)，貴州省大力推進(jìn)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用?其中清鎮(zhèn)市在2006年以前，由于市場(chǎng)的信息不對(duì)稱和滯后性，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民盲目養(yǎng)殖，造成大量農(nóng)產(chǎn)品積壓，給農(nóng)民造成損失很大，為了解決這一問題，當(dāng)?shù)卣M(jìn)外省農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，帶領(lǐng)農(nóng)民解決信息不對(duì)稱問題，提高農(nóng)產(chǎn)品銷量?但是在發(fā)展過(guò)程中，就出現(xiàn)了由誠(chéng)信問題引發(fā)的企業(yè)與農(nóng)民之間的矛盾?例如有些不誠(chéng)信的農(nóng)民私下拿著企業(yè)的資產(chǎn)自己到集市變賣，有些農(nóng)民也狀告企業(yè)對(duì)待農(nóng)民的不誠(chéng)信行為，在當(dāng)時(shí)這種矛盾出現(xiàn)較多，由龍頭企業(yè)帶領(lǐng)農(nóng)民解決市場(chǎng)失靈的方式遇到了發(fā)展瓶頸，企業(yè)與農(nóng)民分歧較大，發(fā)展經(jīng)濟(jì)更無(wú)從談起，誠(chéng)信問題成為阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要矛盾?要想實(shí)現(xiàn)發(fā)展，首先需要解決誠(chéng)信問題?在實(shí)地調(diào)研和上級(jí)指導(dǎo)的基礎(chǔ)上，當(dāng)?shù)卣畬?duì)農(nóng)民引導(dǎo)教育展開誠(chéng)信建設(shè)工作?教育扶植和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范相互結(jié)合，出臺(tái)了一系列的政策措施，7方面扶植政策，100條評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)民展開誠(chéng)信教育，同時(shí)對(duì)農(nóng)民的誠(chéng)信進(jìn)行評(píng)級(jí)，根據(jù)農(nóng)民誠(chéng)信評(píng)級(jí)優(yōu)先考慮扶植?

在信用評(píng)級(jí)方面，清鎮(zhèn)市由牽頭部門制定誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)，制定誠(chéng)信農(nóng)民的5方面20小項(xiàng)100個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，然后將此標(biāo)準(zhǔn)在各個(gè)村鎮(zhèn)進(jìn)行大力宣傳，首先由農(nóng)民根據(jù)自身達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)情況自發(fā)申報(bào)誠(chéng)信星級(jí)，其后將個(gè)人申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)在村落之間展開群眾相互評(píng)審環(huán)節(jié)，由周圍群眾對(duì)當(dāng)事人申報(bào)的誠(chéng)信星級(jí)進(jìn)行監(jiān)督并提出意見，結(jié)合自己申報(bào)和群眾監(jiān)督情況，由組織審核后認(rèn)定個(gè)人誠(chéng)信評(píng)級(jí)?一個(gè)組內(nèi)90%的農(nóng)民達(dá)到誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)即為誠(chéng)信組，一組內(nèi)90%達(dá)到誠(chéng)信組為誠(chéng)信村，一個(gè)鎮(zhèn)內(nèi)80%的誠(chéng)信村為誠(chéng)信鎮(zhèn)?如果最終鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組獲得誠(chéng)信稱號(hào)，市里相關(guān)部門根據(jù)7大扶植政策優(yōu)先考慮扶持，如果達(dá)不到誠(chéng)信水平，扶植政策就暫緩考慮?同時(shí)金融部門拿出三優(yōu)先三優(yōu)惠貸款政策支持農(nóng)民，市里拿出1000萬(wàn)鼓勵(lì)農(nóng)民去金融部門貸款，其中60%貼息給誠(chéng)信農(nóng)戶，40%貼息給誠(chéng)信企業(yè)?在當(dāng)?shù)卣囊龑?dǎo)下，在某些村鎮(zhèn)出現(xiàn)了群眾為了保住誠(chéng)信稱號(hào)，大家集中力量幫助個(gè)人還款的事例?通過(guò)征信體系建設(shè)已經(jīng)充分調(diào)動(dòng)了農(nóng)民對(duì)待信用的積極性?至此，清鎮(zhèn)市的誠(chéng)信建設(shè)進(jìn)入第二個(gè)階段—誠(chéng)信清鎮(zhèn)建設(shè)?

誠(chéng)信清鎮(zhèn)的主要特色是推出誠(chéng)信清鎮(zhèn)卡，該卡不僅能類似于其他銀行金融卡，有透支、支付、借貸等功能，還有誠(chéng)信事宜查詢?城市商業(yè)銀行制定專門的pos機(jī)，刷卡可以顯示市民誠(chéng)信等級(jí)，誠(chéng)信等級(jí)高的市民可以優(yōu)先享受刷卡消費(fèi)打折等方面的優(yōu)惠?同時(shí)政府部門認(rèn)定誠(chéng)信企業(yè)，在行業(yè)內(nèi)享受政府制定的優(yōu)先優(yōu)惠政策，同時(shí)企業(yè)也要拿出優(yōu)先優(yōu)惠政策，根據(jù)誠(chéng)信清鎮(zhèn)卡對(duì)誠(chéng)信市民給予刷卡消費(fèi)折扣優(yōu)惠?

誠(chéng)信體系的建設(shè)必須有一個(gè)良好的管理體制機(jī)制作為保障，清鎮(zhèn)市設(shè)計(jì)了誠(chéng)信等級(jí)動(dòng)態(tài)管理標(biāo)準(zhǔn)，干部職工必須遵守該標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理，同時(shí)自主研發(fā)了誠(chéng)信清鎮(zhèn)建設(shè)管理系統(tǒng)，已經(jīng)錄入50萬(wàn)以戶為單位的常住人口基礎(chǔ)信息，錄入1萬(wàn)多家企業(yè)，80多家機(jī)關(guān)企事業(yè)單位，開設(shè)了358個(gè)執(zhí)行端口?端口共分為三級(jí)，其中三級(jí)端口在清鎮(zhèn)市誠(chéng)信辦，給全市各個(gè)端口授權(quán)指導(dǎo)，幫助其建立自身的端口，督查督促全市各個(gè)端口的工作情況?二級(jí)端口設(shè)立在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)誠(chéng)信辦，對(duì)一級(jí)端口記錄的信息進(jìn)行審核，一級(jí)端口設(shè)立在基層一線，對(duì)誠(chéng)信調(diào)查進(jìn)行記錄，該級(jí)端口只有記錄權(quán)限沒有修改權(quán)限，只有向上級(jí)部門申請(qǐng)才能對(duì)所記錄內(nèi)容進(jìn)行修改?

總結(jié)清鎮(zhèn)市經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，清鎮(zhèn)市以“創(chuàng)生態(tài)文明城市，建和諧誠(chéng)信清鎮(zhèn)”為宗旨，通過(guò)誠(chéng)信農(nóng)民、誠(chéng)信清鎮(zhèn)兩個(gè)階段的建設(shè)，達(dá)到了以金融杠桿撬動(dòng)誠(chéng)信建設(shè)、以誠(chéng)信建設(shè)凈化金融環(huán)境的目的?通過(guò)信用體系建設(shè)，有效促進(jìn)了農(nóng)民、市民與企業(yè)之間的有效對(duì)接，真正做到了“誠(chéng)信有實(shí)惠，失信無(wú)優(yōu)惠”，形成了全社會(huì)都追求“講誠(chéng)信的良好氛圍，有效促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)的發(fā)展?

在實(shí)踐中，清鎮(zhèn)市初步建立了一套行之有效的誠(chéng)信體系，首先通過(guò)創(chuàng)建誠(chéng)信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定誠(chéng)信農(nóng)民和市民，為整個(gè)信用體系建設(shè)打下基礎(chǔ)，然后把這一經(jīng)驗(yàn)推廣到各政府部門、機(jī)關(guān)、企業(yè)和干部職工當(dāng)中，誠(chéng)信部門機(jī)關(guān)考核向前提、誠(chéng)信企業(yè)在招標(biāo)等環(huán)節(jié)中優(yōu)先考慮、誠(chéng)信干部職工在考核提拔中優(yōu)先，資金向誠(chéng)信傾斜?通過(guò)誠(chéng)信建設(shè)，使個(gè)人、企業(yè)和政府進(jìn)行有效對(duì)接?在保障方面，誠(chéng)信等級(jí)動(dòng)態(tài)管理標(biāo)準(zhǔn)和清鎮(zhèn)建設(shè)管理系統(tǒng)的建立，有效的保證了誠(chéng)信體系的有效運(yùn)行?從實(shí)踐效果看，通過(guò)誠(chéng)信建設(shè)，清鎮(zhèn)市金融環(huán)境得到凈化，不良貸款率下降?誠(chéng)信為主的氛圍使得投資環(huán)境不斷改善，吸引更多企業(yè)進(jìn)駐，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民純收入大幅度提高?此外，誠(chéng)信建設(shè)還起到了良好的社會(huì)效果，清鎮(zhèn)市的治安狀況大幅度好轉(zhuǎn)，由原先的治安全省倒數(shù)變?yōu)槿珖?guó)的平安先進(jìn)市?但是也應(yīng)該看到，在誠(chéng)信體系的建設(shè)過(guò)程當(dāng)中，也出現(xiàn)了一些不足，例如征信建設(shè)中，各部門的聯(lián)動(dòng)性不強(qiáng)，誠(chéng)信資料的整合還有一定困難，同時(shí)誠(chéng)信體系建設(shè)中法律法規(guī)還較為缺失等問題?

從清鎮(zhèn)市的經(jīng)驗(yàn)可以看出，農(nóng)村農(nóng)民和市民是基層的信用體系建設(shè)的重要支撐，針對(duì)最初以個(gè)人為單位的誠(chéng)信建設(shè)是誠(chéng)信體系建設(shè)的難點(diǎn)，清鎮(zhèn)市根據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，并沒有采取慣用的法律監(jiān)管，引用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等方法建立評(píng)級(jí)體系，而是首先政府牽頭制定詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)，利用村民的相互監(jiān)督形成了信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)，填補(bǔ)了信用中介對(duì)農(nóng)村農(nóng)民信用評(píng)級(jí)的空白，主要圍繞利用誠(chéng)信企業(yè)解決農(nóng)民的市場(chǎng)問題，用誠(chéng)信農(nóng)民建好的基地解決企業(yè)的基地問題，用誠(chéng)信政府出臺(tái)政策帶動(dòng)促進(jìn)雙方合作問題?通過(guò)農(nóng)村地區(qū)的探索，推廣到全清鎮(zhèn)市的信用建設(shè)，最終不僅僅把農(nóng)民和市民、農(nóng)村和城鎮(zhèn)、個(gè)人和企業(yè)聯(lián)系在一起，也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?各地實(shí)際情況不同，信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)建設(shè)難點(diǎn)也不相同，需要因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)氐赜蛱厣⑷丝跇?gòu)成等情況構(gòu)建信用體系的微觀基礎(chǔ)，一旦經(jīng)歷過(guò)這個(gè)階段，局部形成了整體，就可能帶來(lái)意想不到的效果?但是在建設(shè)過(guò)程當(dāng)中，也出現(xiàn)了各部門聯(lián)動(dòng)性不強(qiáng)，整合資料難度大，牽扯到多個(gè)部門，法律法規(guī)也不完善，此時(shí)就需要政府部門從整體入手，自上而下形成一套完整的征信體系，以完善的法律法規(guī)保證誠(chéng)信建設(shè)的執(zhí)行力?例如人民銀行可以在誠(chéng)信體系建設(shè)的初期起到引導(dǎo)作用，在征信方式、征信標(biāo)準(zhǔn)、法律法規(guī)等方面做出詳細(xì)規(guī)定，待信用體系初步建立之后，可以逐步引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，人民銀行的角色由參與者向管理者轉(zhuǎn)變?總之，目前信用體系建設(shè)特別是農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)需要因地制宜，根據(jù)不同特點(diǎn)制定征信政策，保證個(gè)人信用的真實(shí)有效，其次推進(jìn)到城鎮(zhèn)進(jìn)行對(duì)接，在企事業(yè)單位廣泛開展信用體系建設(shè)，并在軟件硬件方面予以保障?在取得這些成果的基礎(chǔ)上，可以開展自上而下的信用資源整合，統(tǒng)籌各類人群和集體的信用，引入更多的征信公司，政府相關(guān)部門切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)在法律法規(guī)等方面繼續(xù)完善誠(chéng)信體系建設(shè)?（作者單位：中共中央黨校）

參考文獻(xiàn)：

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[2] 吳琨.淺析加強(qiáng)金融誠(chéng)信體系建設(shè)的對(duì)策建議[J].佳木斯教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，6.