洪傳堯 李萬(wàn)業(yè)

摘 要：人民銀行從1999年開(kāi)始發(fā)放支農(nóng)再貸款，原來(lái)僅是作為支持農(nóng)村信用社加大“三農(nóng)”信貸投入的一項(xiàng)貨幣政策操作工具，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，逐步發(fā)展成為國(guó)家扶持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重大金融政策。該項(xiàng)政策的實(shí)施，在引導(dǎo)和擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放、促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的改善方面起到了積極作用，但是在實(shí)踐方面，仍然存在著諸多問(wèn)題，影響支農(nóng)信貸政策發(fā)揮最佳的效能。

關(guān)鍵詞：中央銀行;支農(nóng)再貸款;探討

1 我國(guó)中央銀行的支農(nóng)再貸款政策演變

1.1 對(duì)象拓寬 隨著農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)和各項(xiàng)扶持政策的落實(shí)到位，農(nóng)村信用社的資金實(shí)力和經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況有了明顯改善，從而對(duì)支農(nóng)再貸款的需求有所下降。在此背景下，為了使支農(nóng)再貸款的有效作用得到充分發(fā)揮，人民銀行將支農(nóng)再貸款的對(duì)象調(diào)整擴(kuò)大為農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等設(shè)立在縣域和村鎮(zhèn)的存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)法人。

1.2 發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)降低 支農(nóng)再貸款發(fā)放條件：（一）符合宏觀審慎管理要求;（二）上年末資本充足率同比提高或不低于10%;（三）上年末不良貸款比例同比下降或不高于3%;（四）上年末本外幣涉農(nóng)貸款比例不低于50%;（五）支農(nóng)再貸款原則上采取質(zhì)押方式發(fā)放。其中，條件（一）和（三）非量化指標(biāo)，不是硬性條件，而條件（四）涉農(nóng)貸款比例限制則從原先的70%下調(diào)為50%。

1.3 期限設(shè)置調(diào)整 根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，目前的政策規(guī)定支農(nóng)再貸款的期限最長(zhǎng)為一年，如確需延長(zhǎng)的可辦理展期，但是展期期限累計(jì)不得超過(guò)2年。對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)而言，此項(xiàng)政策可基本滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活周期內(nèi)的資金需要。而對(duì)于養(yǎng)殖、林果業(yè)等生產(chǎn)周期比較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)而言，此項(xiàng)政策還需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。

2 政策制度在實(shí)踐中的不足

2.1 支農(nóng)再貸款發(fā)放條件不夠靈活 按照人民銀行文件要求，金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)支農(nóng)再貸款應(yīng)在上年末資本充足率同比提高或不低于10%，上年末不良貸款比例同比下降或不高于3%等。如果申請(qǐng)支農(nóng)再貸款的金融機(jī)構(gòu)本年度資本充足率和不良貸款率已改善并合乎上述要求，但因?yàn)樯夏昴┥鲜鲋笜?biāo)不達(dá)標(biāo)，則不能獲得支農(nóng)再貸款，極大地限制了這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)支農(nóng)再貸款資金的需求。

2.2 部分違規(guī)行為難以認(rèn)定 當(dāng)前地方法人金融機(jī)構(gòu)普遍存在對(duì)外投資、存放同業(yè)等行為，有利用支農(nóng)再貸款在貨幣市場(chǎng)上賺取利差的嫌疑，但對(duì)此無(wú)相關(guān)規(guī)定和認(rèn)定辦法，使得基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)在支農(nóng)再貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查過(guò)程中存在一定困難。

2.3 債權(quán)安全不能確保 為確保央行債權(quán)的安全回收，人民銀行支農(nóng)再貸款的發(fā)放，原則上要求逐步形成抵押、質(zhì)押貸款，而目前農(nóng)村信用社可抵押的有效資產(chǎn)較少，使用支農(nóng)再貸款的農(nóng)村信用社持有的國(guó)債數(shù)量也很少，根本談不上抵押、質(zhì)押。目前，人民銀行在對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款時(shí)，基本上以信用貸款為主，極少部分采取了擔(dān)保手段，而采取抵押、質(zhì)押手段的幾乎沒(méi)有，現(xiàn)狀與原則要求存在較大差距。部分地區(qū)支農(nóng)再貸款使用機(jī)構(gòu)較為集中，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款數(shù)額遠(yuǎn)超其注冊(cè)資本金數(shù)額，且部分為信用貸款，存在一定債權(quán)安全風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)的絕對(duì)轉(zhuǎn)嫁不利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用支農(nóng)再貸款資金支農(nóng)的積極性 支農(nóng)再貸款期限到了以后，使用人必須將貸款本息按時(shí)足額還清，逾期歸還不了時(shí)，人行直接從農(nóng)村信用社準(zhǔn)備金賬戶(hù)扣收，從而導(dǎo)致所有的貸款風(fēng)險(xiǎn)最后全部由農(nóng)村信用社來(lái)承擔(dān)。“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)內(nèi)在的自然風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)決定了支農(nóng)信貸要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)性。當(dāng)農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)不可避免地遭遇到自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)低迷時(shí)，導(dǎo)致他們無(wú)力歸還貸款，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的收益受到影響，其貸款的積極性將嚴(yán)重削弱，而中央銀行支農(nóng)再貸款的政策意圖也將難以得到貫徹執(zhí)行。

3 政策建議和探討

3.1 建議適當(dāng)調(diào)整支農(nóng)再貸款發(fā)放條件 建議只要申請(qǐng)支農(nóng)再貸款金融機(jī)構(gòu)的資本充足率和不良貸款比例等指標(biāo)在發(fā)放日的上季度末出現(xiàn)改善并達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)即可發(fā)放支農(nóng)再貸款。

3.2 研究制定相關(guān)制度辦法，加大資金用途的監(jiān)管力度 針對(duì)支農(nóng)再貸款資金是否被金融機(jī)構(gòu)用于存放同業(yè)、拆借等行為，相關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快研究制定現(xiàn)場(chǎng)檢查操作規(guī)程和辦法，指導(dǎo)基層支農(nóng)再貸款的現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，確保支農(nóng)再貸款資金投向“三農(nóng)”，發(fā)揮應(yīng)有的政策效果。

3.3 積極探索支農(nóng)再貸款抵押質(zhì)押模式 隨著農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)對(duì)支農(nóng)再貸款需求的逐年增加，應(yīng)督促其建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目要加強(qiáng)監(jiān)控，確保支農(nóng)再貸款的安全。同時(shí)廣泛探索支農(nóng)再貸款使用抵押、質(zhì)押的可行性和模式，降低信用貸款和擔(dān)保貸款比例，從而進(jìn)一步降低支農(nóng)再貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，確保人民銀行資金安全。

3.4 探討建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，確實(shí)保障農(nóng)村金融收益

3.4.1 在政策上對(duì)支農(nóng)再貸款風(fēng)險(xiǎn)損失給予支持。作為國(guó)家扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要實(shí)施工具，農(nóng)村信用社起著舉足輕重的作用，而支農(nóng)再貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)全部由農(nóng)村信用社承擔(dān)不盡合理，因此應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)政策措施，對(duì)因客觀因素造成的支農(nóng)再貸款的損失比例進(jìn)行合理核定，從而緩解農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)壓力。

3.4.2 出臺(tái)支農(nóng)貸款貼息補(bǔ)償機(jī)制。在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的背景下，對(duì)一些無(wú)法保證利息收益但又確實(shí)需要支持的“三農(nóng)”貸款項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)通過(guò)減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅等措施，將財(cái)政支農(nóng)資金與農(nóng)村金融相結(jié)合。

3.4.3 加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)行，可以最大程度上保障農(nóng)民的權(quán)益，同時(shí)也可以在一定程度上緩解金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)貸款方面承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

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作者簡(jiǎn)介：

洪傳堯（1977-），男，漢族，海南?？谌?，經(jīng)濟(jì)師，在職研究生，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行?？谥行闹?李萬(wàn)業(yè)（1980-），男，漢族，海南?？谌?，經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行海口中心支行。