安冬 張元波 陳思齊

內(nèi)容提要：農(nóng)業(yè)保險是一種信譽證明和資產(chǎn)責(zé)任保證相結(jié)合的金融活動。對信用借貸活動而言，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮著類似抵押及擔(dān)保品的作用。農(nóng)業(yè)保險通過降低農(nóng)村信貸機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的融資能力對農(nóng)村信貸具有正向作用，農(nóng)村保險機構(gòu)通過農(nóng)村吸收資金和資金配置功能將對信貸發(fā)展具有替代效應(yīng)。實踐研究表明，農(nóng)業(yè)保險通過緩解農(nóng)村信貸市場信息不對稱及融資抵押功能要大于其替代效應(yīng)。完善農(nóng)業(yè)保險體系和農(nóng)業(yè)保險模式，有助于緩解我國目前的農(nóng)村信貸市場困境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)信貸；效應(yīng)；信貸市場

中圖分類號：F840. 66文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-4161（2015）01-0044-04

DOJ：10.13483/j.Cnki.Uyj.2015.01.010

保險的本質(zhì)是在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系，其目標(biāo)在于建立起能夠維護社會再生產(chǎn)連續(xù)進(jìn)行的損失補償機制。補償和風(fēng)險轉(zhuǎn)移作用決定了保險對其他金融行業(yè)的影響進(jìn)而決定了保險在經(jīng)濟發(fā)展中的特殊地位。農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸作為農(nóng)村重要的金融活動對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著舉足輕重的作用。我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)起步盡管相對農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)較晚，但自恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來農(nóng)業(yè)保險市場呈快速發(fā)展勢頭。農(nóng)業(yè)保險不僅通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移和補償對農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生正向作用，也發(fā)揮著籌集與投放農(nóng)村資金、優(yōu)化配置農(nóng)村資本資源的金融中介作用。制約我國農(nóng)村金融供給的因素包括借貸抵押物短缺、信貸市場信息不對稱、農(nóng)業(yè)的脆弱性和高風(fēng)險性等。我國農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要瓶頸之一。

發(fā)達(dá)國家保險業(yè)起步較早，關(guān)于保險影響信貸等其他金融活動的理論文獻(xiàn)也較多。國外部分學(xué)者研究了保險影響銀行、證券等金融活動的機制，如保險有著促進(jìn)儲蓄向投資轉(zhuǎn)換和優(yōu)化資本配置的作用。帕馬瑞達(dá)（pomareda，1986）通過對巴拿馬農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行的實證研究表明：農(nóng)業(yè)保險有助于提高借款人經(jīng)營績效；Webb（2002）認(rèn)為保險和銀行服務(wù)間具有相互依賴關(guān)系，保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和補償作用促進(jìn)銀行擴大貸款規(guī)模；另外Zou和Adam（2006）認(rèn)為：財產(chǎn)保險因降低抵押貸款的風(fēng)險暴露有助于提高貸款額度；也有國外學(xué)者認(rèn)為保險及保險業(yè)的發(fā)展會因競爭而制約銀行業(yè)發(fā)展，如Allen和San-lomero（2001）認(rèn)為壽險業(yè)務(wù)和銀行信貸間存在著存儲替代效應(yīng)，其發(fā)展將減少銀行信貸市場份額。

國內(nèi)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險影響農(nóng)業(yè)金融供給的理論和影響效果也積累了大量文獻(xiàn)，研究主要分為兩方面：一是關(guān)于農(nóng)業(yè)保險屬性及金融作用等問題進(jìn)行了探討。如楊大光、陳美宏（2010）分別從農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)及補償機制、農(nóng)村金融機構(gòu)存貸款保險制度及農(nóng)村金融信用環(huán)境等幾個方面研究了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村金融供給（尤其是信貸供給）的影響機制；二是關(guān)于農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信用關(guān)系的實證及實踐研究。我國保險發(fā)展是銀行信貸的格蘭杰原因且保險與銀行信貸的格蘭杰因果關(guān)系隨保險的發(fā)展發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化；陳華等研究表明居民儲蓄對保險需求的收入效應(yīng)大于替代效應(yīng)；杜迎偉、張樹忠、王雨舟等（2008）研究了農(nóng)業(yè)保險與信貸結(jié)合的模式，分析了“農(nóng)業(yè)保險+信貸”模式的協(xié)同效應(yīng)及存在問題。

目前關(guān)于我國農(nóng)村保險影響農(nóng)村金融供給的理論研究相對滯后，尤其是從運用數(shù)理模型研究農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸關(guān)系的文獻(xiàn)較少。有關(guān)農(nóng)村保險與農(nóng)村信貸市場相互影響關(guān)系及效應(yīng)的實證研究成果較少。本文將在分析保險影響信貸的渠道、機制和效應(yīng)的基礎(chǔ)上，實證研究了我國農(nóng)村保險影響農(nóng)村信貸的效果，并提出了完善我國農(nóng)村保險支持農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村借貸的政策建議。

一、農(nóng)業(yè)保險影響農(nóng)村信貸的機制分析

（一）農(nóng)業(yè)保險影響信貸規(guī)模的利率效應(yīng)

農(nóng)業(yè)保險影響信貸規(guī)模的渠道之一就是保險對借貸利率水平的影響、進(jìn)而影響涉農(nóng)經(jīng)濟體的貸款需求。接下來分析農(nóng)業(yè)保險介入對農(nóng)業(yè)信貸借貸利率水平的影響。

首先分析在沒有農(nóng)業(yè)保險介入的情況下農(nóng)業(yè)信貸的利率水平：假設(shè)農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)對涉農(nóng)經(jīng)濟主體投資項目平均貸款額為L，投資項目平均成功概率為p，農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)貸款利率為r，同期的無風(fēng)險利率為rf。則農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)貸款的預(yù)期收入為：U=Lp（l+r），農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)貸款的無風(fēng)險收益為：L=（1+rf）。

當(dāng)且僅當(dāng)Lp（1+r）≥L=（1+rf），即農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)向涉農(nóng)經(jīng)濟主體貸款的預(yù)期收益大于等于無風(fēng)險收益時，才會選擇向涉農(nóng)經(jīng)濟主體提供貸款?？傻脽o保險條件下農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)向涉農(nóng)經(jīng)濟主體提供貸款的利率：

農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)介入以后農(nóng)業(yè)貸款利率水平的變化。如果農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)與保險機構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)比例為入和l-入，其他假設(shè)如前不變，則農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)的預(yù)期收入為：U=L[p（1+r）+（1-p）（1-p）]，農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)貸款的無風(fēng)險收益為：L（I+rI）。當(dāng)且僅當(dāng)U=L[p（1-r）+（l-p）（l-p）]L（1+rr）≥時，農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)才會選擇向涉農(nóng)經(jīng)濟主體發(fā)放貸款。因此，可得到農(nóng)業(yè)保險介入以后農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)向涉農(nóng)經(jīng)濟體發(fā)放貸款的利率

通過比較（1）式與（2）式，發(fā)現(xiàn)ra≥rb成立，即農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)介入農(nóng)業(yè)信貸活動分擔(dān)了農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)的部分貸款風(fēng)險，可一定程度上降低農(nóng)業(yè)信貸的利率水平，貸款利率的下降則會引致涉農(nóng)經(jīng)濟主體的貸款需求上升、農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模得以擴大。因此，涉農(nóng)經(jīng)濟主體和農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)的福利水平都得以提高，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)介入農(nóng)業(yè)信貸活動符合帕累托改進(jìn)。

（二）農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)借款人信用等級的影響

在農(nóng)業(yè)信貸活動中，借貸利率并非約束借貸人行為的唯一條件，即借貸利率并不是農(nóng)業(yè)信貸市場的唯一均衡解。若要保證借款人履行信貸合約，可以在借貸合約中加入其他的約束條件（如抵押、擔(dān)保、質(zhì)押以及信貸配給等非價格機制）便于實現(xiàn)信貸市場均衡。農(nóng)業(yè)保險在某種特定自然災(zāi)害發(fā)生時提供的賠償可以用于償還貸款，從而降低農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)的損失、提高其預(yù)期收益；另外，農(nóng)業(yè)保險也會因影響到農(nóng)業(yè)投資收益率的概率分布從而降低借款農(nóng)戶的違約概率。農(nóng)業(yè)保險具有抵押品的替代功能，是因為農(nóng)業(yè)保險既能提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的稟賦，又可以增加農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸的偏好，從而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸資源的帕累托改進(jìn)。因此，農(nóng)業(yè)保險在一定程度上的確可以產(chǎn)生與抵押物類似的功效：如提高貸款人的預(yù)期收益、降低借款人違約的概率，提高現(xiàn)有借款人的貸款規(guī)?；?qū)撛诘慕杩钊宿D(zhuǎn)化為實際借款人。

（三）農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)信貸信息和市場效率的影響

農(nóng)業(yè)借貸雙方的信息不對稱問題尤為嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)信貸市場效率低下的根本原因在于借貸雙方的信息不對稱，農(nóng)業(yè)信貸配給現(xiàn)象也是借貸雙方信息不對稱的結(jié)果。農(nóng)業(yè)保險有助于緩解涉農(nóng)經(jīng)濟主體借貸市場上的逆向選擇。運用Stigliz和Weiss（1981）的“不完全信息市場信貸配給模型”可得到：農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)與涉農(nóng)經(jīng)濟主體之間的信息嚴(yán)重不對稱使農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)為避免借款人的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”而選擇信貸配給，農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)的信貸配給加劇了涉農(nóng)經(jīng)濟主體的融資困境。農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性和涉農(nóng)人口流動性不斷提高進(jìn)一步加劇了農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險通過專業(yè)化地搜集與處理投保農(nóng)戶的信息并與農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)共享，則有助于減少借款人（農(nóng)戶）和信貸機構(gòu)之間的信息障礙并降低借款人的違約風(fēng)險 隨著農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險的降低，信貸機構(gòu)則能夠在獲得穩(wěn)定利潤的前提下適度降低利率水平，并根據(jù)借款農(nóng)戶的風(fēng)險狀況將不同風(fēng)險的借款人區(qū)分開來。農(nóng)業(yè)保險類似的抵押功能在一定程度』二不但能夠解決農(nóng)業(yè)信貸市場的道德風(fēng)險問題，而且可以解決農(nóng)業(yè)信貸市場的逆向選擇問題。國際經(jīng)驗和我國部分地區(qū)的實踐經(jīng)驗表明，構(gòu)建以服務(wù)涉農(nóng)經(jīng)濟主體發(fā)展為目的的農(nóng)業(yè)保險體系，在參與金融交易的信貸機構(gòu)和涉農(nóng)經(jīng)濟主體之問引入一個傳遞信號的農(nóng)業(yè)保險，可以在一定程度一卜緩解農(nóng)業(yè)信貸活動中擔(dān)保品缺乏的矛盾。

（四）農(nóng)業(yè)保險影響農(nóng)業(yè)信貸的綜合效應(yīng)

農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)信貸的影響取決于兩種不同的影響效應(yīng)：一是農(nóng)業(yè)保險促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸的正向作用。綜合效應(yīng)降低信貸機構(gòu)的融資風(fēng)險，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的融資能力。通過農(nóng)業(yè)保險或是通過農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的合作，農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)可以將自身的部分貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險機構(gòu)，從而降低農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和補償作用對農(nóng)業(yè)信貸具有正向作。另外，農(nóng)業(yè)保險使農(nóng)民在遇到風(fēng)險損失時，通過從保險機構(gòu)獲得一定的補償，因此刺激了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸資金需求的欲望；二是農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)在農(nóng)業(yè)吸收資金和資金配置功能將減少農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)在資金市場的市場份額，從而對信貸發(fā)展具有負(fù)向作用，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的替代效應(yīng)。整個農(nóng)業(yè)保險市場對農(nóng)業(yè)信貸的累積作用取決于正向和負(fù)向作用的對比。

二、農(nóng)業(yè)保險影響農(nóng)業(yè)信貸市場的實證檢驗

（一）研究方法及變量選取

1.研究方法。本文將運用協(xié)整理論為基礎(chǔ)實證研究農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸的長期關(guān)系。首先運用ADF單位根檢驗方法對各變量的平穩(wěn)性進(jìn)行檢驗以避免變量間出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象；其次足對農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸指標(biāo)進(jìn)行協(xié)整檢驗。如果兩個時間序列變量是非平穩(wěn)的，但二者的某種線性組合卻表現(xiàn)出平穩(wěn)性，則表明兩個變量之間具有協(xié)整關(guān)系，即二者存在長期穩(wěn)定關(guān)系。協(xié)整關(guān)系的存在表明其中一個變量的變化具備影響另一變量變化的基礎(chǔ)。本文采用Johansen檢驗法進(jìn)行變量間的協(xié)整檢驗；最后是Granger因果檢驗，即在包含了變量X、Y過去信息的條件下對Y的預(yù)測效果要好于只單獨由其自身過去信息的預(yù)測時，表明變量X有助于解釋變量Y的未來變化，則認(rèn)為變量X與變量Y之間存在因果關(guān)系。

2.變量選擇。（1）因變量。本文運用農(nóng)業(yè)保費收入作為衡量我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平（用IN表示），運用上述方法分析農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平對農(nóng)業(yè)信貸水平的影響程度；（2）以農(nóng)業(yè)貸款余額衡量我國農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展水平（用LOAN來表示）；（：3）控制變量?？紤]到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平和財政支農(nóng)資金支出（財政資金對涉農(nóng)貸款貼息等）對農(nóng)業(yè)貸款具有直接或間接影響，在實證過程中加入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平和財政支農(nóng)資金支出作為控制變量，分別用RGDP和FIS表示農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平和財政支農(nóng)力度。

3.數(shù)據(jù)來源與處理。農(nóng)業(yè)保險保費收入、農(nóng)業(yè)貸款余額、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平和財政支農(nóng)資金支出等數(shù)據(jù)分別來源于歷年《中國金融年鑒》《中國保險年鑒》《中國統(tǒng)計年鑒》。變量選取的樣本區(qū)間為1985-2012年共28組數(shù)據(jù)。為了消除通貨膨脹水平對樣本數(shù)據(jù)的影響，將以1985年為基期采用居消費指數(shù)對原數(shù)據(jù)進(jìn)行修正，以便得到真實的農(nóng)業(yè)保險保費收入、真實貸款余額、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平和財政支農(nóng)資金支出。為消除樣本中的指數(shù)增長特征和消除異方差現(xiàn)象，對各個變量取對數(shù)得到對數(shù)化之后的時間序列數(shù)據(jù)（取對數(shù)可消除異方差性同時也不改變時序數(shù)據(jù)的性質(zhì)和變量之間的協(xié)整關(guān)系）。本文的實證檢驗是借助于Eviews5.1完成。

（二）實證檢驗

1.ADF單位根檢驗。對上述經(jīng)濟變量進(jìn)行ADF檢驗的結(jié)果見表1，通過檢驗結(jié)果發(fā)現(xiàn)，IN、LOAN、RGDP、FIS均為I（l）時間序列，可以對其進(jìn)行協(xié)整檢驗。

2.協(xié)整檢驗。本文運用Johansen協(xié)整檢驗方法判斷時間序列經(jīng)濟變量之間是否具有協(xié)整關(guān)系。Johansen協(xié)整檢驗是基于VAR模型的一種檢驗方法，選擇帶有趨勢項并具有截距項的VAR模型進(jìn)行的Johansen協(xié)整檢驗結(jié)果見表2。

檢驗結(jié)果表明，在5%的顯著性水平上，變量之間存在一個協(xié)整關(guān)系。運用Eviews5.1對LOAN、IN、RGDP、FIS進(jìn)行回歸得到協(xié)整方程如下：

LOANm=-0.8723 +0.161N+3.52RGDR+2.19FIS。

（3）

（1.032）（-6.305）（-2.01）

由方程（3）可以得出，農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展與農(nóng)業(yè)信貸資金規(guī)模呈正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)業(yè)保險業(yè)變動1%能帶動0.16%的農(nóng)業(yè)信貸資金增長（協(xié)整方程下面小括號內(nèi)為回歸方程系數(shù)的t值，IN的系數(shù)并未通過t檢驗）；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平對農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模增長則具有更加明顯的促進(jìn)作用，財政支農(nóng)資金支出對農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模也具有明顯的刺激作用。

3.格蘭杰（Granger）因果檢驗

在變量間存在協(xié)整關(guān)系的基礎(chǔ)上進(jìn)一步通過格蘭杰（Grang-er）因果檢驗進(jìn)一步考察農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸之間的關(guān)系。由表3可知，在最優(yōu)滯后期內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展變化不是農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)信貸資金投放的格蘭杰（Granger）原因；農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)信貸資金投放成為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的格蘭杰（Cranger）原因。

（三）實證結(jié)果分析

1.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模的影響效應(yīng)。從協(xié)整方程（3）來看，以農(nóng)業(yè)保險保費收入作為指標(biāo)衡量的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平與農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)業(yè)保險發(fā)展在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模增長。但是相對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和財政支農(nóng)資金支出對農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模的影響而言，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模的作用要弱得多：農(nóng)業(yè)保險業(yè)變動1個百分點能帶動農(nóng)業(yè)信貸資金增長0.6個百分點，協(xié)整方程中IN系數(shù)未能通過t檢驗（協(xié)整方程中IN系數(shù)的t值為1.032），農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平對農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模的影響最為顯著（農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平變動1個百分點能帶動農(nóng)業(yè)信貸資金增長3.52個百分點，且協(xié)整方程中RGDP系數(shù)通過顯著性檢驗、其t值為-6.305）；格蘭杰因果檢驗表明：農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的格蘭杰原因，而農(nóng)業(yè)保險發(fā)展則不是農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模的格蘭杰原因，即農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)借貸之間的金融協(xié)同效應(yīng)還很不明顯。

2.農(nóng)業(yè)保險影響農(nóng)業(yè)信貸作用弱化的原因分析。（I）當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險影響農(nóng)業(yè)信貸的作用弱化的根本原因在于農(nóng)業(yè)保險供給不足。農(nóng)業(yè)保險供給不足表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不豐富、農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄。我國農(nóng)業(yè)保險的相對覆蓋面相對較小，2012年農(nóng)業(yè)保險農(nóng)作物承保面積約1500萬公頃（全國農(nóng)作物種植面積超過1.5億公頃）；我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不豐富直接導(dǎo)致農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險程度較低，目前農(nóng)業(yè)保險主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險相應(yīng)轉(zhuǎn)移體系缺失的情況下，保險農(nóng)業(yè)的脆弱性以及高風(fēng)險性必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險供給不足：（2）農(nóng)業(yè)保險的信息不對稱與農(nóng)業(yè)保險市場失靈。農(nóng)業(yè)自身和農(nóng)業(yè)保險的特殊性導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險的信息不對稱問題比城鎮(zhèn)商業(yè)保險更加突出，如農(nóng)戶（投保人）為了得到保險賠償可能會虛報投保標(biāo)的物的信息，保險機構(gòu)也可能利用自己的信息優(yōu)勢模糊解釋部分條款內(nèi)容。所以，農(nóng)業(yè)保險市場的逆向選擇和“雙向道德風(fēng)險”更為嚴(yán)重；（3）農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)損失補償制度的缺失影響了農(nóng)業(yè)保險供給。農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險多發(fā)，且經(jīng)常呈現(xiàn)集中性、巨災(zāi)性和突發(fā)性的特點，很容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。一旦大面積農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失發(fā)生，單純的商業(yè)性保險機構(gòu)則很難獨立承擔(dān)與消化。Miranda和Glauber（1997）曾運用統(tǒng)汁模型汁算出美國最大10家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和一般保險機構(gòu)的賠款支出變異系數(shù)百分?jǐn)?shù)得出的結(jié)論是：一般保險機構(gòu)的加權(quán)平均變異系數(shù)百分?jǐn)?shù)為8.6%，而農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)則為84%，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)所面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險幾乎為一般保險機構(gòu)的10倍左右。如果把這些風(fēng)險全部轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，可能導(dǎo)致使保險機構(gòu)難以承受并最終退出農(nóng)業(yè)保險市場；（4）農(nóng)業(yè)保險查勘理賠的復(fù)雜性抑制了農(nóng)民參保熱情和涉農(nóng)保險機構(gòu)的積極性。農(nóng)業(yè)保險涉及點多面廣的特點使得保險公司在出現(xiàn)災(zāi)情的情況下很難逐家逐戶地核災(zāi)定損。目前主要是采取鄉(xiāng)村干部和相關(guān)部門層層把關(guān)負(fù)責(zé)審核、保險公司抽樣查勘相結(jié)合的方式實施定損理賠。于是，出現(xiàn)參保農(nóng)戶造似、濫報和虛報等現(xiàn)象較為普遍。農(nóng)民則存在對保險公司的“事前對合同解釋不清”、“理賠速度慢”、“理賠程序太復(fù)雜”等諸多問題表示不滿。

三、政策建議

（一）構(gòu)建多支柱農(nóng)業(yè)保險供給體系

在我國，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模的不具有顯著影響的主要原因是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴(yán)重滯后。為了最大規(guī)模實現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸與涉農(nóng)保險的金融協(xié)同效應(yīng)，有必要增加農(nóng)業(yè)保險供給以實現(xiàn)涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)i信貸活動的耦合互動。鑒于農(nóng)業(yè)保險的外部性特征和農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性，堅持政策性農(nóng)業(yè)保險為主、商業(yè)性保險為輔是構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險體系和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的基本原則之一。純粹依靠商業(yè)性保險機構(gòu)是無法滿足農(nóng)業(yè)保險需求的，政策性保險發(fā)揮著彌補農(nóng)業(yè)保險市場失靈的關(guān)鍵作用，即農(nóng)業(yè)保險必須由政府提供一定的激勵來改變農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的成本收益比以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險市場的均衡。我國最近幾年也正是在政策性農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)以后，農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村保險才呈現(xiàn)了良好的發(fā)展態(tài)勢。

（二）完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度優(yōu)化農(nóng)業(yè)借貸環(huán)境

我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，地震、洪水、臺風(fēng)等巨災(zāi)頻繁發(fā)生。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有高度關(guān)聯(lián)性，即在一定區(qū)域投保農(nóng)戶風(fēng)險呈現(xiàn)高度相關(guān)性，致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失在時問和空間上不易分散，所以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險一般不滿足“大數(shù)定律”。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的高風(fēng)險性和高賠付率制約了保險公司在農(nóng)業(yè)保險市場的供給行為，造成農(nóng)業(yè)保險市場供給失衡。因此，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)帶來損失的補償主要是靠國家財政和社會捐款。國家要盡快建立一個農(nóng)業(yè)巨災(zāi)專項風(fēng)險基金，各級政府每年按一定比例通過財政補貼和財政撥款方式支持基金，通過農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中的重大自然災(zāi)害。

（三）完善再保險制度和巨災(zāi)損失補償制度

農(nóng)業(yè)的脆弱性和保險業(yè)的高風(fēng)險性決定了，農(nóng)業(yè)保險特殊的風(fēng)險。因此，要依據(jù)大數(shù)法則立農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)將涉農(nóng)保險機構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任予以適度分散，根據(jù)保險經(jīng)營財務(wù)穩(wěn)定性的需要設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)也是農(nóng)業(yè)保險存續(xù)的基礎(chǔ)前提之一。國家可通過政策支持大型保險機構(gòu)從事農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)或政府直接承擔(dān)農(nóng)業(yè)再保險職能，使得從事農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險機構(gòu)的風(fēng)險得以分散。政府也可以通過補貼和稅收優(yōu)惠政策鼓勵各保險主體積極尋求與國際再保險企業(yè)的合作將農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險向更大范圍分散。

（四）探索有助于解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈的農(nóng)業(yè)保險模式

總結(jié)國內(nèi)外較為成功的農(nóng)業(yè)保險模式和經(jīng)驗并加以推廣。國內(nèi)比較成功的農(nóng)業(yè)保險模式有江蘇省淮安市的“政策性保險、商業(yè)化聯(lián)辦共?！边\營模式、上海市推出的由政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)專業(yè)保險公司經(jīng)營模式，以及浙江省的“政府推動、共保經(jīng)營”模式，等等。上述模式的共同點是政府主要發(fā)揮主導(dǎo)與扶持作用、政府引導(dǎo)商業(yè)性保險機構(gòu)積極從事農(nóng)業(yè)保險，商業(yè)性保險機構(gòu)通過和農(nóng)戶簽訂保險合同從而實現(xiàn)農(nóng)戶和商業(yè)性保險機構(gòu)直接進(jìn)行交易。