王惠凌

內(nèi)容提要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一，肩負(fù)支持“三農(nóng)”發(fā)展的重任，對(duì)于支持農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn)意義重大。重慶市是全國(guó)最大的農(nóng)村城市、國(guó)家的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌區(qū)，當(dāng)前仍處于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)，“三農(nóng)”問(wèn)題成為重慶市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的核心，隨著重慶市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)逐步深入的過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行對(duì)支持重慶市“三農(nóng)”發(fā)展起著不可忽略的作用，但同時(shí)也存在諸多問(wèn)題和面臨不少困難，因此急需構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；“三農(nóng)”；農(nóng)村金融

中圖分類號(hào)：F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-4161（2015）01-0061-04

DOI：10.13483/j.cnki.kfyj.2015.01.014

一、重慶市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

重慶市從2008年8月在大足成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，截至到2014年6月5年多的時(shí)間里，重慶市共批準(zhǔn)設(shè)立30家村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)對(duì)重慶市村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研，重慶市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展具有以下特點(diǎn)。

（一）分布廣而均衡

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求村鎮(zhèn)銀行應(yīng)設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年總體工作安排》中提到村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主要分布在中西部地區(qū)、國(guó)定貧困縣、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的縣域。重慶市轄區(qū)內(nèi)共有38個(gè)區(qū)縣，在5年多時(shí)間里，已組建30家村鎮(zhèn)銀行，覆蓋重慶70%以上的區(qū)縣及60%以上的國(guó)（?。┒ㄘ毨Эh，符合銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)定網(wǎng)址的要求。目前，重慶市尚有8個(gè)區(qū)縣無(wú)村鎮(zhèn)銀行，包括屬于“一小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈”的南岸區(qū)、渝中區(qū)、永川、銅梁、涪陵，渝東南翼的秀山區(qū)，渝東北翼的城口、墊江和巫溪。在這些未設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的區(qū)縣中有經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的渝中區(qū)也有欠發(fā)達(dá)的巫溪；在已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)分布來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和欠發(fā)達(dá)的地區(qū)均設(shè)有村鎮(zhèn)銀行，也有部分村鎮(zhèn)銀行設(shè)在金融機(jī)構(gòu)空白區(qū)縣。總的來(lái)說(shuō)，重慶市村鎮(zhèn)銀行分布廣，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)分布比較均衡。

（二）發(fā)起行類別多樣化，以城商行為主

重慶市30家村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行共有14家，組織形式多樣化：其中國(guó)有銀行2家，外資銀行3家，股份制銀行3家、城市商業(yè)銀行6家和1家中外合資銀行，其中以城商行的數(shù)量最多。對(duì)各主發(fā)起行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量進(jìn)行分析，從少到多依次為：5大國(guó)有銀行僅發(fā)起2家，外資銀行發(fā)起4家，中外合資發(fā)起6家，全國(guó)性股份制銀行發(fā)起5家，最多的為城商行，共發(fā)起13家，接近50%的占比。

（三）逐步引進(jìn)民間資本，資本充足，資金實(shí)力顯著增強(qiáng)

重慶市30家村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本普遍較高，資本實(shí)力較為雄厚。這30家村鎮(zhèn)銀行中除了無(wú)長(zhǎng)壽中銀富登和石柱中銀富登村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)外，其余28家村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本均遠(yuǎn)高于銀監(jiān)會(huì)對(duì)縣（市）設(shè)立和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最低300萬(wàn)元和100萬(wàn)元的要求，平均值為6259萬(wàn)元，僅有1家注冊(cè)資本低于3000萬(wàn)元，另有8家高于l億元。重慶市村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本的總體水平不僅高于銀監(jiān)會(huì)的要求，也遠(yuǎn)高于同處于西部地區(qū)的云南（平均為3 000萬(wàn)元—5000萬(wàn)元）以及寧夏、甘肅（多數(shù)在3000萬(wàn)元以下）等省市。為保證資本的多元化，重慶市村鎮(zhèn)銀行在成立之初已引進(jìn)民間資本，如哈爾濱銀行引入重慶天泰綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展（集團(tuán)）有限公司共同組建大渡口融興村鎮(zhèn)銀行，江北恒豐村鎮(zhèn)銀行引入重慶市江北區(qū)政府和企業(yè)法人等，重慶市村鎮(zhèn)銀行在引入其他資本后資金實(shí)力得到明顯增強(qiáng)。

（四）信貸規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)占比較高

從2008年重慶市成立第一家村鎮(zhèn)銀行起，重慶市村鎮(zhèn)銀行的負(fù)債和資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，尤其是貸款規(guī)模飛速增長(zhǎng)，，2012年2月重慶市村鎮(zhèn)銀行累計(jì)存款已超1億元，2013年2月各項(xiàng)存款76.19億元；2012年6月末重慶市村鎮(zhèn)銀行貸款余額僅26.2億元，而僅僅一年之后，2013年6月末貸款余額首次突破百億元，達(dá)到了103.02億元，與2012年相比增長(zhǎng)了近3倍。同時(shí)涉農(nóng)貸款占比較高，截至2012年6月末，在渝營(yíng)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額35.11億元，占貸款余額的62.73%，截至2013年6月末，轄內(nèi)26家村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款11124筆、59.57億元，僅農(nóng)戶貸款就占到貸款余額26. 84010。截至2013年年末，累計(jì)發(fā)放“三農(nóng)”、小微企業(yè)貸款超百億元。

二、重慶市村鎮(zhèn)銀行在支持“三農(nóng)”發(fā)展中所起的作用

重慶市村鎮(zhèn)銀行在很大程度上改善了農(nóng)村金融服務(wù)、為支持“三農(nóng)”發(fā)展做出了一定貢獻(xiàn)。

（一）發(fā)揮“鰱魚”效應(yīng)，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平

從2008年8月到2014年6月底，重慶市共批準(zhǔn)設(shè)立30家村鎮(zhèn)銀行，覆蓋了70%以上的區(qū)域和60%以上的國(guó)（?。┒ㄘ毨Эh，填補(bǔ)了部分區(qū)縣無(wú)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的空白。由于村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，迫使壟斷當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行提高服務(wù)水平、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在很大程度上促進(jìn)了重慶農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)了市場(chǎng)活力，發(fā)揮了“鰱魚”效應(yīng)。不同組織形式的主發(fā)起行在重慶設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，為重慶市農(nóng)村金融市場(chǎng)引入了不同的先進(jìn)的管理模式和經(jīng)驗(yàn)，有效促進(jìn)重慶市農(nóng)村金融的發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)能力。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，解決農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難題

農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模小、需求資金少，貸款分散、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，缺乏有效的抵押物，因此很難貸到款。重慶市村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等客戶的特點(diǎn)，開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)新?lián)７绞?，擴(kuò)大農(nóng)村貸款有效抵押品范圍（“五權(quán)”抵押業(yè)務(wù)），開展農(nóng)戶聯(lián)保，如重慶江津石銀村鎮(zhèn)銀行推出了農(nóng)戶聯(lián)保聯(lián)貸模式；推出“個(gè)人無(wú)抵押貸款”、“小本貸款”等多種信貸產(chǎn)品；創(chuàng)新信貸模式，聯(lián)手農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，發(fā)展專業(yè)合作社和公司加農(nóng)戶貸款，推出“公司+基地+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”等多種信貸模式，緩解了農(nóng)戶在發(fā)展規(guī)?；姆N植和養(yǎng)殖中缺乏啟動(dòng)資金的難題，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)聯(lián)手大大解決了融資難題，共同推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展。

（三）助推各區(qū)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開展支農(nóng)金融服務(wù)

截至到2013年末，重慶市村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放“三農(nóng)”、小微企業(yè)貸款超百億元，為三農(nóng)發(fā)展提供了巨大的資金支持。重慶市各區(qū)縣村鎮(zhèn)銀行充分調(diào)研當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、行業(yè)協(xié)會(huì)、村民和市場(chǎng)的需求，研發(fā)適合“三農(nóng)”差異化需求的產(chǎn)品和服務(wù)，積極服務(wù)區(qū)縣特色經(jīng)濟(jì)。如為支持云陽(yáng)縣重點(diǎn)打造的旅游產(chǎn)業(yè)，云陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行為旅游公司發(fā)放旅游產(chǎn)業(yè)貸款、為鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)戶發(fā)放零利潤(rùn)貸款等；為支持酉陽(yáng)高科技栽培和休閑觀光一體的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，酉陽(yáng)融興村鎮(zhèn)銀行對(duì)該縣小壩現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)科技示范園無(wú)土栽培的聯(lián)保小組和農(nóng)戶發(fā)放了286萬(wàn)元貸款，解決了該示范園無(wú)土栽培大棚建設(shè)的資金需求。

（四）降低“三農(nóng)”開展金融活動(dòng)的各項(xiàng)成本和費(fèi)用

為了積極響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)的要求和迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，重慶市村鎮(zhèn)銀行及時(shí)取消了多項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目，通過(guò)各種途徑降低了農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)的融資成本和貸款成本等；如重慶大足匯豐村鎮(zhèn)銀行僅一年時(shí)間就清退了客戶服務(wù)費(fèi)1.7萬(wàn)余元；重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行推出了“免費(fèi)銀行”服務(wù)，免費(fèi)項(xiàng)目高達(dá)42項(xiàng)，主要包括免收跨行存取款手續(xù)費(fèi)、銀行卡工本費(fèi)、網(wǎng)上銀行證書工本費(fèi)等，僅一年的時(shí)間讓利客戶48.62萬(wàn)元。

三、重慶市村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的困難和問(wèn)題

重慶市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展5年多以來(lái)，對(duì)支持重慶市“三農(nóng)”的發(fā)展發(fā)揮了一定作用，但仍存在不少的困難和問(wèn)題。

（一）村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局不“村鎮(zhèn)”且單一

雖然重慶市村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布比較均衡和合理，但網(wǎng)點(diǎn)布局還存在一定問(wèn)題：（1）網(wǎng)點(diǎn)布局不“村鎮(zhèn)”。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立在農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，才具有地緣優(yōu)勢(shì)，才能更貼近“三農(nóng)”，為他們提供合適的金融服務(wù)和產(chǎn)品L2。根據(jù)此次對(duì)重慶市30家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研，重慶市絕大部分村鎮(zhèn)銀行在選址上更傾向于比較富裕的、金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想的主城區(qū)或縣城，而不是農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)。故從選址看，重慶市村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離農(nóng)村，其不“村鎮(zhèn)”偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的初衷，支持“三農(nóng)”效應(yīng)大打折扣。（2）村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)呈單點(diǎn)分布，影響規(guī)模效應(yīng)發(fā)揮。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定一個(gè)區(qū)縣只設(shè)一家村鎮(zhèn)銀行，故其無(wú)法像國(guó)有銀行、股份制銀行那樣有由各區(qū)縣網(wǎng)點(diǎn)形成的相互交織的網(wǎng)絡(luò)，無(wú)法發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。重慶已經(jīng)營(yíng)業(yè)的30家村鎮(zhèn)銀行中絕大多數(shù)是集總部與經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)于一體，僅有11家有分支機(jī)構(gòu)，且網(wǎng)點(diǎn)數(shù)較少，一般也只有一家支行。重慶市村鎮(zhèn)銀行的單點(diǎn)分布導(dǎo)致其無(wú)法在人、物、客戶資源等多方面共享，從而與其他銀行相比經(jīng)營(yíng)成本增加，競(jìng)爭(zhēng)力較低。

（二）人力資源不“村鎮(zhèn)”或能力有限

首先從重慶市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員來(lái)源的途徑來(lái)看，他們是不“村鎮(zhèn)”或能力有限的。從業(yè)人員來(lái)自于以下三種途徑：（1）行長(zhǎng)等高管和財(cái)務(wù)人員通常是由發(fā)起行派駐或者是發(fā)起行副行長(zhǎng)等兼任；（2）從社會(huì)上或其他金融機(jī)構(gòu)（多數(shù)來(lái)自于小額貸款公司）公開招聘經(jīng)驗(yàn)較為豐富的金融從業(yè)人員；（3）通過(guò)校園招聘應(yīng)屆畢業(yè)生。這三類從業(yè)人員中，第一類在經(jīng)營(yíng)管理中更多的是服從于主發(fā)起行的利益，而不是滿足村鎮(zhèn)銀行的利益最大化；第二類通常把村鎮(zhèn)銀行作為通向大型商業(yè)銀行的跳板，穩(wěn)定性差，歸屬感弱，服務(wù)“三農(nóng)”的意識(shí)薄弱；第三類缺乏實(shí)際從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，服務(wù)于村鎮(zhèn)銀行和三農(nóng)的能力和經(jīng)驗(yàn)明顯不足。其次，重慶市村鎮(zhèn)銀行大部分從業(yè)人員身份不“村鎮(zhèn)”，大部分從業(yè)人員一般都來(lái)自于城市，他們無(wú)法了解也不愿意了解“三農(nóng)”的真正需求，對(duì)“三農(nóng)”缺乏感情，無(wú)法真正服務(wù)于“三農(nóng)”。最后，不少?gòu)臉I(yè)人員沒(méi)有受過(guò)銀行主要業(yè)務(wù)的系統(tǒng)培訓(xùn)，制約其客戶服務(wù)、技術(shù)操作等工作的開展。

（三）資金來(lái)源受限，無(wú)法滿足“三農(nóng)”的資金需求

重慶市農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題就是無(wú)法滿足涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶較大的資金需求。重慶市村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源有限主要體現(xiàn)在以下方面。首先，雖然重慶市村鎮(zhèn)銀行資本金來(lái)源較為多元，有來(lái)源于政府、企業(yè)等的資金，但所占比例卻很小。原因在于：（l）受銀監(jiān)會(huì)對(duì)單一非銀行金融機(jī)構(gòu)等的持股限制，重慶市村鎮(zhèn)銀行民間資本持股比例較低，40%的村鎮(zhèn)銀行為主發(fā)起行的全資子機(jī)構(gòu)，其余的也基本上為主發(fā)起行絕對(duì)控股，民間資本所持股份較少；（2）經(jīng)過(guò)5年多的發(fā)展，重慶市村鎮(zhèn)銀行的處境并不樂(lè)觀，盈利率低，只有5%及以下，甚至為負(fù)；在這樣的背景下，其民間資本的回報(bào)率無(wú)疑也不樂(lè)觀，有不少民間資本在前三年的投資回報(bào)為零，低投資回報(bào)導(dǎo)致民間資本信心減弱，不敢增持甚至打算轉(zhuǎn)讓所持股權(quán)、其次，存款業(yè)務(wù)開展困難。與“老牌”的重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，重慶市各區(qū)縣村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)問(wèn)短、宣傳力度和知名度不夠、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，很難吸收到“三農(nóng)”、微企等存款。最后，村鎮(zhèn)銀行開展借款業(yè)務(wù)及其他負(fù)債業(yè)務(wù)也較難，不容易向中央銀行借款，更不可能發(fā)行債券籌集資金。重慶市村鎮(zhèn)銀行吸收資金的各個(gè)渠道受限無(wú)疑制約了其對(duì)“三農(nóng)”的信貸業(yè)務(wù)的開展，無(wú)法滿足“三農(nóng)”的資金需求

（四）成本高企，阻礙了“三農(nóng)”的發(fā)展

重慶市村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行的過(guò)程中，成本高企，盈利能力有限，大大阻礙其可持續(xù)發(fā)展。主要體現(xiàn)在：（1）資金成本高。重慶市村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總體偏高，這就需要承擔(dān)高額資金成本，如要減少資金運(yùn)營(yíng)成本，就只能大批量地運(yùn)用資金，貸款給大客戶。但如此做法會(huì)違背銀監(jiān)會(huì)的初衷——支持貧困農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和微企的需求。（2）管理成本高。主發(fā)起行的異地?cái)U(kuò)張?jiān)黾庸芾沓杀?。重慶市村鎮(zhèn)銀行半數(shù)由異地城商行發(fā)起組建，共有6家城商行組建了13家村鎮(zhèn)銀行，如哈爾濱銀行在重慶組建了4家村鎮(zhèn)銀行、浙江稠州商業(yè)銀行組建了2家?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)會(huì)導(dǎo)致銀行管理的鏈條拉長(zhǎng)，無(wú)法體現(xiàn)銀行快捷、靈活的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行距離遠(yuǎn)，在人員任用、渠道建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面也不能與本地的銀行共享資源，無(wú)疑會(huì)增加管理成本。（3）運(yùn)營(yíng)成本高。在服務(wù)定位上，重慶市多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的對(duì)象主要為分散、存貸款金額小的“三農(nóng)”和微企，從而村鎮(zhèn)銀行的吸存成本和放貸成本都要比其他商業(yè)銀行高。重慶市村鎮(zhèn)銀行的高成本，一方面會(huì)降低自身的盈利，另一方面無(wú)疑也會(huì)增加“三農(nóng)”的貸款成本，阻礙了“三農(nóng)”的發(fā)展。

（五）支農(nóng)作用有待進(jìn)一步發(fā)揮

重慶市村鎮(zhèn)銀行還未充分發(fā)揮支持、服務(wù)“三農(nóng)”的作用。（1）村鎮(zhèn)銀行猶如抽水機(jī)從農(nóng)村抽取存款將其逆向回流城市，未發(fā)揮“取之于民用之于民”的作用；（2）雖然重慶農(nóng)村貸款的增幅大，但在全市貸款巾所占比例仍很低，截至到2013年年底，重慶市涉農(nóng)貸款占比16.5%；（3）當(dāng)前重慶市村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)主要集中于存貸款業(yè)務(wù)，絕大多數(shù)未開展各類收入穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)如代理基金、代理保險(xiǎn)、代銷理財(cái)產(chǎn)品等，無(wú)法滿足“三農(nóng)”多元化的金融需求；（4）村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足尤其是貧困地區(qū)缺乏，規(guī)模小、服務(wù)能力不足；（5）各種保障機(jī)制亟須完善：涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)制欠缺；抵押制度尚需完善（如大型農(nóng)機(jī)設(shè)備、各類活體資產(chǎn)等作為貸款抵押擔(dān)保難度大，抵押登記辦法不完備）；涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善等。金融產(chǎn)品少、缺乏完善的保障機(jī)制、貸款給“三農(nóng)”的資金少，無(wú)疑會(huì)使村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)作用大打折扣。

四、重慶市村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)模式，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)能力

村鎮(zhèn)銀行必須與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，建立具有“三農(nóng)”特色的經(jīng)營(yíng)模式，才能增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)能力，繼續(xù)支持“三農(nóng)”發(fā)展。第一，明確錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)和差異化發(fā)展戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行只有開展錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，差別化定位，明確以當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”為服務(wù)對(duì)象的戰(zhàn)略方針，將經(jīng)營(yíng)服務(wù)范圍深入到農(nóng)村地區(qū)，才能擁有自己的市場(chǎng)。第二，深入了解當(dāng)?shù)乜h域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的特色，與縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相輔相成。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用“定位優(yōu)勢(shì)”和“信息優(yōu)勢(shì)”，深入了解縣域“三農(nóng)”的需求，創(chuàng)新適合的產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2014年重慶市政府的目標(biāo)是各區(qū)縣因地制宜發(fā)展特色效益農(nóng)業(yè)，以此帶動(dòng)當(dāng)?shù)馗黝惼髽I(yè)的發(fā)展，以當(dāng)?shù)仄髽I(yè)為依靠的縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)能給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)良好的利潤(rùn)來(lái)源。第三，針對(duì)“三農(nóng)”需求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供特色、差異化金融產(chǎn)品和服務(wù)。開拓各種針對(duì)“三農(nóng)”的中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)抵押擔(dān)保的制度設(shè)計(jì)，創(chuàng)新“三權(quán)”價(jià)值的實(shí)現(xiàn)形式，放寬抵押貸款范圍，逐步推進(jìn)活禽等飼養(yǎng)動(dòng)物以及農(nóng)作物、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備的抵押融資，盤活農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)資源。第四，利用多種途徑拓展業(yè)務(wù)，保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，為長(zhǎng)久支持“三農(nóng)”提供保障。村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)馗骷?jí)農(nóng)業(yè)合作性組織、農(nóng)村資金互助社等合作，為合作社會(huì)員提供融資服務(wù)；憑借發(fā)起行和股東關(guān)系承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的橋梁作用，鼓勵(lì)外地發(fā)起行和股東帶動(dòng)當(dāng)?shù)貎?yōu)秀涉農(nóng)企業(yè)、企業(yè)家到村鎮(zhèn)銀行所在地投資，實(shí)現(xiàn)金融和實(shí)體產(chǎn)業(yè)之間的互動(dòng)，促進(jìn)當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）了解“三農(nóng)”金融需求，多途徑贏取“三農(nóng)”的信任

重慶市村鎮(zhèn)銀行要為“三農(nóng)”提供符合他們真實(shí)需求的金融服務(wù)，就需從多方面開展實(shí)地調(diào)研，深入基層走訪，了解他們的基本情況和真實(shí)的金融需求，與當(dāng)?shù)氐拇逦瘯?huì)等組織深入溝通；走進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)，觀察涉農(nóng)企業(yè)的運(yùn)作程序，與企業(yè)干部、員工等溝通；下農(nóng)村、下田地與村干部、農(nóng)戶溝通，深入了解當(dāng)?shù)氐娜饲槭拦省⑧l(xiāng)村文化、經(jīng)濟(jì)狀況和“三農(nóng)”的金融需求。重慶市村鎮(zhèn)銀行要服務(wù)好“三農(nóng)”，還需贏得“三農(nóng)”的信任：首先借助廣播、電視、報(bào)紙等媒體大力宣傳，樹立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的良好形象，提高社會(huì)知名度和關(guān)注度。其次深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，聯(lián)合各種社會(huì)資源，如村委會(huì)等，開展舉辦各種形式的金融知識(shí)宣講會(huì)和金融產(chǎn)品推介會(huì)，向廣大農(nóng)戶和企業(yè)普及金融知識(shí)。最后，在廣告宣傳上體現(xiàn)“農(nóng)”的特色，在村鎮(zhèn)銀行的各種海報(bào)、宣傳冊(cè)、產(chǎn)品推介冊(cè)上充分體現(xiàn)鄉(xiāng)村元素，拉近農(nóng)民與村鎮(zhèn)銀行的距離。

（三）培育服務(wù)“三農(nóng)”的人才體系

重慶市村鎮(zhèn)銀行要支持“三農(nóng)”發(fā)展，就需建設(shè)一支懂經(jīng)營(yíng)、懂管理、能融入鄉(xiāng)土、愿扎根于農(nóng)村金融的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。（1）大力引進(jìn)本土化人才。村鎮(zhèn)銀行需充分發(fā)揮農(nóng)村社會(huì)資本的效用，招聘當(dāng)?shù)厣吹漠厴I(yè)生或經(jīng)驗(yàn)豐富的從業(yè)人員，憑借他們對(duì)當(dāng)?shù)亍叭耸?、地熟”的“先天”?yōu)勢(shì)以點(diǎn)帶面地開拓當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)一（2）加強(qiáng)本土化培訓(xùn)。邀請(qǐng)當(dāng)?shù)卮?、縣、鎮(zhèn)干部對(duì)本行員工進(jìn)行培訓(xùn)，培訓(xùn)的主要內(nèi)容為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、民風(fēng)民俗、小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)情況等，讓其熟悉當(dāng)?shù)馗鞣N情況及人際關(guān)系，有利于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的良性發(fā)展。（3）成立高校實(shí)習(xí)基地，并對(duì)高校畢業(yè)生進(jìn)行實(shí)踐培訓(xùn)。村鎮(zhèn)銀行可以與當(dāng)?shù)氐母咝：献?，建立?shí)習(xí)基地，利用學(xué)生寒暑假和“大四”實(shí)習(xí)時(shí)間到銀行了解工作崗位、性質(zhì)，培養(yǎng)雙方的感情，培養(yǎng)穩(wěn)定的人力資源渠道。由于高校畢業(yè)生經(jīng)驗(yàn)不足，可聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退休人員對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)，手把手地帶領(lǐng)他們下農(nóng)村下田地開拓業(yè)務(wù)。（4）針對(duì)不同層次員工區(qū)別培訓(xùn)。重慶市銀監(jiān)局、人行應(yīng)統(tǒng)一為各個(gè)村鎮(zhèn)銀行不同層次的管理人員和業(yè)務(wù)人員開展不同的培訓(xùn)。（5）針對(duì)在崗員工制定合理的職稱評(píng)定條件、選拔機(jī)制和激勵(lì)考核機(jī)制。如采用按貸款筆數(shù)確定業(yè)績(jī)提成；提高“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)績(jī)效權(quán)重，員工薪酬制度傾斜于“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)，以科學(xué)合理的薪酬激勵(lì)機(jī)制吸引更多的高素質(zhì)農(nóng)村金融人才加入，以便更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

（四）合理選址和增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，持續(xù)增加農(nóng)村金融供給

村鎮(zhèn)銀行要達(dá)成支農(nóng)的政策目標(biāo)，就需要將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的區(qū)域，如農(nóng)村，尤其是貧窮偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，但如果村鎮(zhèn)銀行在這些區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)無(wú)疑保證不了他們的生存和可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。因此，要支農(nóng)首先就要保證村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的生存和可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題。故對(duì)于新成立的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融市場(chǎng)較為理想的、有一定涉農(nóng)企業(yè)的區(qū)域開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)質(zhì)客戶資源能夠保證村鎮(zhèn)銀行的利潤(rùn)來(lái)源，也能使村鎮(zhèn)銀行扎根于當(dāng)?shù)貫榉?wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)提供金融支持。而對(duì)于成立之后的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)合理增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，將服務(wù)領(lǐng)域延伸到鄉(xiāng)村、社區(qū)，以大的自然村為基礎(chǔ)設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，在金融空白、金融供給不足等偏遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這樣不僅能提高村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，最重要的是能充分支持“三農(nóng)”發(fā)展。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行不能盲目增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，必須在提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平和能力的前提下保持合理的規(guī)模和速度增設(shè)，才能真正實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，也才能可持續(xù)得為三農(nóng)提供服務(wù)。

（五）建立完善的政府支持和激勵(lì)機(jī)制，支持村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”

村鎮(zhèn)銀行要為“三農(nóng)”提供完善的金融支持和服務(wù)在很大程度上離不開政府的支持和激勵(lì)。（1）政府應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行有一定的政策傾斜，如給予其一定的財(cái)政撥款與補(bǔ)貼，允許其發(fā)放的涉農(nóng)貸款免除各種稅費(fèi)；充分考慮其所處發(fā)展階段，執(zhí)行不同于其他銀行的差別化監(jiān)管方案、存貸比監(jiān)管考核等。（2）放寬農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)人政策、降低準(zhǔn)入門檻，增加村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量，優(yōu)先選擇主要針對(duì)“三農(nóng)”的銀行為主發(fā)起行在重慶設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，便于主發(fā)起行將先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)快速傳遞給村鎮(zhèn)銀行，為“三農(nóng)”提供更好的金融服務(wù)。（3）鼓勵(lì)多元化優(yōu)質(zhì)資本投資村鎮(zhèn)銀行：鼓勵(lì)政策性銀行、農(nóng)商行等到重慶投資村鎮(zhèn)銀行；允許和鼓勵(lì)民資和農(nóng)村當(dāng)?shù)刭Y本介入。（4）政府應(yīng)通過(guò)多種途徑降低村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)：建立政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，在農(nóng)村以及縣域范圍內(nèi)開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（5）政府應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的投資和調(diào)節(jié)政府性資金托存傾向，如大渡口區(qū)政府參股大渡口融興村鎮(zhèn)銀行。政府的引導(dǎo)和參股既可以增強(qiáng)廣大農(nóng)戶和企業(yè)到村鎮(zhèn)銀行存款的信心，又能促使地方政府為村鎮(zhèn)銀行提供更多實(shí)質(zhì)性的扶持。