陳懷遠

【摘 要】金融，這一現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展缺少不了的“血液”，一直以來也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要克服的難題。2008年12月廣西田東縣作為全國第一個試點地區(qū)，開啟了農(nóng)村金融綜合改革的“破冰之旅”。2012年以來，安徽省金寨縣、鳳臺縣等地也相繼全面推動農(nóng)村金融綜合改革。應(yīng)該說，改革促使了銀行經(jīng)營網(wǎng)點更多向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，同時也完善了農(nóng)村金融支付體系、社會信用體系的建立和全覆蓋，讓廣大農(nóng)民和企業(yè)切實感受到農(nóng)村金融改革帶來的諸多便利和實惠。但是，按照十八屆三全會關(guān)于深化農(nóng)村改革的要求，進一步推動農(nóng)村金融綜合改革還有許多值得認(rèn)真研究和深入推進的空間。

【關(guān)鍵詞】安徽；農(nóng)村金融；綜合改革

農(nóng)村金融的發(fā)展一直以來成為整個金融體系的瓶頸和“短板”，難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)多樣化的需要，也難以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)需要。為此，近年來安徽積極探索深化農(nóng)村金融改革路徑，著力解決農(nóng)村金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)，督促農(nóng)村金融機構(gòu)積極履行社會責(zé)任，引導(dǎo)改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

一、安徽農(nóng)村金融改革發(fā)展現(xiàn)狀

安徽農(nóng)村信用社聯(lián)合社，作為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的前沿金融機構(gòu)，近年來緊緊圍繞“小銀行、大平臺”的理念，深化體制機制改革，規(guī)范內(nèi)部管理，提升服務(wù)水平，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。到2014年底，全省83家法人行社全面完成改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的目標(biāo)，實現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)制度改革、公司治理完善和經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換的重大突破，成為全國首個農(nóng)信社全面改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的省份，走出了一條順應(yīng)安徽經(jīng)濟發(fā)展大勢，符合全省農(nóng)村信用社實際的體制改革模式。

通過全面改制，進一步優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu)，引進民間資本股金占股本總額80%以上；進一步加強了領(lǐng)導(dǎo)班子和員工隊伍建設(shè)，法人治理得到完善，建立了分工明確、職責(zé)清晰、相互制衡、運行高效的“小法人”治理機制；進一步優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程和管理流程，逐步引入新理念、新機制、新業(yè)務(wù)，市場競爭力和服務(wù)功能大幅增強；進一步全面優(yōu)化提升資產(chǎn)質(zhì)量，全系統(tǒng)化解了大量歷史包袱，累計清收處置不良資產(chǎn)180多億元。不良貸款率由39.93%下降到2.39%。

安徽農(nóng)村金融綜合改革，堅持以市場為導(dǎo)向，以普惠金融為目標(biāo)，圍繞服務(wù)農(nóng)村金融需求這個中心，優(yōu)化網(wǎng)點布局，推動服務(wù)網(wǎng)絡(luò)多元化、服務(wù)手段多樣化，實現(xiàn)了金融服務(wù)“全覆蓋”、 服務(wù)功能“全方位”和服務(wù)實力“全提升”。截至2014年底，全省農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點達到3023個，離行式自助銀行571個，占全省銀行網(wǎng)點數(shù)的40%以上，基本覆蓋全省所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

但是，由于農(nóng)村商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社改制而來，其自身發(fā)展水平和特點，與其他商業(yè)銀行相比具有一定的特殊性，經(jīng)營地域也絕大多數(shù)為縣域范圍，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一，且大多集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，新型業(yè)務(wù)較少，管理基礎(chǔ)仍較為薄弱。尤其在新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快發(fā)展進程中，面對近年來紛紛興起的家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體對農(nóng)村信貸需求的大幅度上升，要求農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展既要遵循商業(yè)銀行的一般規(guī)律，也要符合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的現(xiàn)實需要，走出一條具有自己特色改革創(chuàng)新發(fā)展之路。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

在農(nóng)村商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，經(jīng)營過程中也存在亟待解決的現(xiàn)實問題。家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體在生產(chǎn)經(jīng)營過程中急需信貸資金支持，但往往因為缺少有效抵押物而無法從銀行有效的貸款資金，影響其正常地生產(chǎn)經(jīng)營，開創(chuàng)新的抵押物類型成為促進農(nóng)村金融市場的重要手段。

1、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款未能全面鋪開。2014年中央一號文件明確提出："在落實農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、盤活土地經(jīng)營權(quán)，允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資"。這無疑推動了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者們通過把土地經(jīng)營權(quán)抵押給銀行等金融機構(gòu)，可以獲得滿足生產(chǎn)經(jīng)營的貸款，既解決了資金鏈中斷的問題，也緩解了資金壓力，革命性地降低了經(jīng)營風(fēng)險。但目前這項業(yè)務(wù)僅在部分地方做試點，未能在全國全面鋪開，并且配套制度流程未能統(tǒng)一，各地辦理手續(xù)流程各異，普及仍需時間。

2、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款辦理困難大。理論上講，農(nóng)民住房作為抵押物應(yīng)該為農(nóng)民取得較大金額信貸支持的重要途徑之一，但由于農(nóng)民住房一般均位于農(nóng)村村莊，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道有一定距離，較難變現(xiàn)，銀行從貸款收回風(fēng)險的角度來考慮，一般不會接受這樣的抵押物；另一方面，一部分經(jīng)濟狀況較好的農(nóng)戶在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道購置的房產(chǎn)，由于政府工作滯后，仍未辦理好房地產(chǎn)證（因鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并，無鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地街道的房產(chǎn)證更是“鳳毛麟角”。），同樣影響農(nóng)戶及新型經(jīng)營主體到銀行融資。

3、林權(quán)抵押貸款仍處于起步階段。中國銀監(jiān)會與國家林業(yè)局2013年聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實施意見》中，明確提出林農(nóng)和林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以用承包經(jīng)營的商品林做抵押，從銀行貸款用于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的需要，實現(xiàn)了林業(yè)資源變資本的歷史性突破。農(nóng)業(yè)經(jīng)營者們通過林權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押貸款，盤活了山林資源，"葉子"變成了"票子"，"林權(quán)證"變成了"信用卡"，從而解決了資金短缺的問題。從我們調(diào)研的一個縣的林權(quán)抵押貸款情況看，截止2014年12月31日，該縣農(nóng)商行林權(quán)抵押貸款余額376萬元，全部為正常類貸款，無不良貸款，貸款均未到期，結(jié)息情況良好。該行從2013年制定“綠之源”貸款品種， 在其轄區(qū)一支行作為試點，發(fā)放林權(quán)貸款20萬元，實現(xiàn)了該行“林權(quán)貸款”零的突破。目前該行林權(quán)抵押貸款金額較少，仍處于起步摸索階段。在各項政策、制度和配套措施逐漸完善的過程中，該行將繼續(xù)加大林權(quán)抵押貸款的投放力度。

4、小微企業(yè)借款難。按照銀監(jiān)會的規(guī)定，小微企業(yè)包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶及小微企業(yè)主。小微企業(yè)普遍有以下特點，導(dǎo)致從銀行獲得貸款難，首先是小微企業(yè)規(guī)模偏小，帶動能力不夠強，沒有知名的品牌來獲得更多的信貸支持；其次是整體素質(zhì)還不高，經(jīng)營管理不透明，制約了銀行的信貸支持；再次，小微企業(yè)的融資渠道不暢。企業(yè)剛剛處于發(fā)展起步階段，原始資本積累不足，資金需求量較大，企業(yè)占地沒有產(chǎn)權(quán)，抗風(fēng)險能力差，難以獲得足夠的貸款支持；最后，小微企業(yè)的優(yōu)惠政策和扶持措施不夠落實。政府制定的優(yōu)惠政策和扶持措施不夠落實，尤其是在征地、用電、稅收、貸款、財政資金扶持等方面差距較大。少了政府的推動，局限了企業(yè)獲得足夠的信貸資金支持。

5、缺少符合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展需要的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村商業(yè)銀行作為縣域法人，沒有專業(yè)的金融產(chǎn)品研發(fā)團隊，不能及時地、有針對性創(chuàng)新出適應(yīng)農(nóng)村變化和信貸需求的金融產(chǎn)品。

三、推動農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的對策建議

金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的靈魂和驅(qū)動力，全力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，是破解農(nóng)村地區(qū)融資瓶頸的重要途徑。安徽作為農(nóng)業(yè)大省，必須根據(jù)黨的十八屆三中全會和中央一號文件精神要求，繼續(xù)深化農(nóng)村金融改革，加快扶貧類和互助類農(nóng)村金融創(chuàng)新。尤其要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，擴大荒山承包權(quán)、林權(quán)抵押貸款的范圍，以及賦予農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能等，不斷滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中各類經(jīng)營主體的資金需求。

1、完善和豐富農(nóng)村金融網(wǎng)點和功能布局。圍繞城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化目標(biāo)，加快推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革，支持農(nóng)村商業(yè)銀行做大做強。支持現(xiàn)有金融機構(gòu)向下延伸營業(yè)網(wǎng)點，規(guī)范發(fā)展小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司，增加金融機構(gòu)主體，豐富金融服務(wù)功能。

2、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。進一步優(yōu)化信貸發(fā)放管理流程，簡化貸款申請手續(xù)，提高貸款審批效率。在縣級行政服務(wù)中心試點設(shè)立金融服務(wù)窗口，實現(xiàn)貸前流程一站式管理。進一步構(gòu)建充滿活力的要素市場，規(guī)范發(fā)展中介機構(gòu)，加強縣級產(chǎn)權(quán)交易中心建設(shè)，推進土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地等權(quán)屬關(guān)系的流轉(zhuǎn)和融資服務(wù)。進一步拓寬涉農(nóng)企業(yè)融資渠道。進一步發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，鼓勵保險機構(gòu)開展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險。

3、建立健全“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系?！叭r(nóng)”發(fā)展擔(dān)保難是阻礙普惠金融發(fā)展的突出問題。多數(shù)商業(yè)性擔(dān)保公司不愿意對涉農(nóng)客戶提供融資擔(dān)保，即便提供擔(dān)保也會設(shè)計出農(nóng)戶難以承受的高昂手續(xù)費。因此，可考慮出臺相關(guān)政策，由省、市、縣等政府出資，成立“三農(nóng)”融資擔(dān)保機構(gòu)，專門為農(nóng)村經(jīng)營大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社及涉農(nóng)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)營主體融資提供擔(dān)保，同時實行不以贏利為目的的低收費，真正解決“三農(nóng)”發(fā)展融資難和融資貴問題。

4、建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺。當(dāng)前農(nóng)村正在進行承包地確權(quán)登記頒證工作，通過確權(quán)，以文件形式明確農(nóng)村土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)以及農(nóng)民宅基地和住房等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的管理機構(gòu)，成立縣（市、區(qū)）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，將國土、農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)、房產(chǎn)等涉及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記頒證的部門組織起來集中辦公，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)提供便利。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，負(fù)責(zé)收集和發(fā)布各類產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易信息，組織產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、招拍掛等交易活動。國土等行政主管部門為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)辦理變更登記手續(xù)。同時，大力發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估、法律咨詢等中介組織，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押融資提供服務(wù)。

5、建立健全農(nóng)村金融管理體系。加強信用體系建設(shè)，進一步完善適合農(nóng)村特點的信用檔案。加大資金投入，完善農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施，推進基層金融服務(wù)室建設(shè)，拓寬和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的輻射范圍。

6、建立健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系。建立健全監(jiān)管機構(gòu)依法監(jiān)管、金融企業(yè)內(nèi)部控制、行業(yè)協(xié)會督促自律與社會媒體有效監(jiān)督有機結(jié)合的、多層次、全方位的農(nóng)村金融監(jiān)管體系；建立健全監(jiān)管指標(biāo)體系和風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系；建立具有激勵約束作用的農(nóng)村金融機構(gòu)分類糾正和處置制度安排，暢通市場退出渠道；加強對農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)服務(wù)的監(jiān)管考核與評價，重點考核銀行業(yè)金融機構(gòu)的存貸比、新增貸款支持“三農(nóng)”和農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展比例。

參考文獻：

1、杜驛夫 “安徽省深化農(nóng)信社改革探索農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展之路”新華網(wǎng)安徽頻道2014-12-16

2、周建春“推進農(nóng)村金融綜合改革”《江淮時報》2014年2月11日A4版。