葛競(jìng)言　王喜

摘 要：目前，電子商務(wù)已占據(jù)大片國(guó)內(nèi)交易市場(chǎng)，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)在我國(guó)的興起更是大有趕超銀行之勢(shì)。整個(gè)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的關(guān)系從完全合作變成了競(jìng)爭(zhēng)合作并存，且各大網(wǎng)上支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈。本文以支付寶為例，通過文獻(xiàn)搜索、案例分析等方法對(duì)我國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行研究。并結(jié)合支付寶自身優(yōu)劣勢(shì)、調(diào)研分析等總結(jié)其風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的發(fā)展和創(chuàng)新提出建設(shè)性的意見建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái)；支付寶；風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

隨著科技的進(jìn)步與發(fā)展，人們逐漸改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)模式，消費(fèi)者與消費(fèi)者（C2C）、商戶與消費(fèi)者（B2C）之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付交易變得日趨流行。在這迅速崛起的電子商務(wù)中，支付寶無疑以占據(jù)中國(guó)第三方電子支付平臺(tái)半壁江山的壓倒性優(yōu)勢(shì)，成為研究的代表性案例。支付寶一直把“簡(jiǎn)單、安全、快捷”作為電子商務(wù)發(fā)展的目標(biāo)。早在2004年，馬云先生就創(chuàng)立了支付寶，但當(dāng)時(shí)電子商務(wù)并不流行，不用說交水電費(fèi)，在網(wǎng)上購(gòu)物都十分少。2007年之后，人們逐漸開始接受并流行網(wǎng)上購(gòu)物，因?yàn)橹Ц秾毱脚_(tái)提供的交易方式非?？旖?，越來越多的用戶選擇支付寶，更多的人把支付寶當(dāng)作了一種生活的便捷渠道，通過支付寶轉(zhuǎn)賬、交房租、交水電煤氣費(fèi)等等。到了2010年支付寶的用戶數(shù)已經(jīng)超過了3億，當(dāng)時(shí)其他電商也紛紛興起。然而，在第三方交易平臺(tái)給我們帶來便利的同時(shí)，各種信用風(fēng)險(xiǎn)、金融犯罪等問題也隨之而來，給這一新興的平臺(tái)帶來挑戰(zhàn)。借此，通過研究以支付寶為例的第三方電子交易平臺(tái)的運(yùn)作模式、與國(guó)外電商的對(duì)比以及其產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、金融犯罪活動(dòng)的研究，更好的了解其存在意義，并提出其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、健康發(fā)展的建設(shè)性意見，對(duì)該平臺(tái)在中國(guó)得到持續(xù)深化發(fā)展具有重大意義。

二、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)問題研究

伴隨著電子支付受歡迎程度的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)問題已然成為其發(fā)展最大的絆腳石。而在眾多風(fēng)險(xiǎn)中，信用風(fēng)險(xiǎn)更是各方關(guān)注的焦點(diǎn)。本文著重就信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究探討，通過其產(chǎn)生原因以及案例分析，發(fā)現(xiàn)問題并解決問題。

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人、證券發(fā)行人或交易對(duì)方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構(gòu)成違約，致使銀行、投資者或交易對(duì)方遭受損失的可能性。如沉淀資金的挪用（資金沉淀指在日常的資金流入流出過程中，賬戶中留有的具有一定數(shù)量并且穩(wěn)定的資金）、洗錢（指將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為）等現(xiàn)象。

1.由“套現(xiàn)、洗錢”導(dǎo)致的銀行經(jīng)營(yíng)、信用和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

利用“支付寶”進(jìn)行套現(xiàn)對(duì)銀行來說，等同于無抵押、無擔(dān)保、無利息收入的“三無貸款”。這部分資金的流出未通過正常途徑，銀行對(duì)“借款人”信譽(yù)、品德、收入能力等方面也未進(jìn)行嚴(yán)格的審核。可以說，這部分資金是會(huì)無聲無息流出銀行體系之外的，銀行根本很難利用資產(chǎn)管理方式對(duì)該部分資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理搭配。這大大增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。而且，借款人的素質(zhì)參差不齊，這部分流出去的資金，有多少還能順利回流，結(jié)果可想而知。這使得銀行面臨巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

案例介紹

2009年，謝某用支付寶賬戶到中國(guó)聯(lián)通公司網(wǎng)店購(gòu)買了聯(lián)通充值卡，面值有100元、500元兩種。所謂購(gòu)買充值卡，就是購(gòu)買其充值卡的卡號(hào)和充值密碼。因中國(guó)聯(lián)通公司有限購(gòu)規(guī)定，單筆交易額最高可達(dá)5000元，打9.85折后為4925元。因此謝某就以4925元為一次，不間斷地向中國(guó)聯(lián)通公司付款來購(gòu)買充值卡，直至將其賬戶內(nèi)的余額統(tǒng)統(tǒng)消費(fèi)殆盡。購(gòu)買完畢后，謝某便獲得了相應(yīng)的充值卡卡號(hào)以及密碼。接下來，謝某在淘寶網(wǎng)上找到專門買卡的客戶，擬將充值卡賣掉。值得一提的是，謝某在淘寶網(wǎng)上設(shè)有自己的店鋪，在賣卡交易前，謝某已與買卡人商量好，由謝某在其網(wǎng)店上虛擬個(gè)商品出售，以便其購(gòu)買。成交后通過支付寶賬戶將購(gòu)買虛擬商品的資金轉(zhuǎn)賬到謝某指定的其它支付寶賬戶上。謝某給付買卡人的并非真實(shí)的商品，而是相應(yīng)價(jià)值的充值卡序列號(hào)。而后謝某則用網(wǎng)銀卡從支付寶提現(xiàn)，從而完成整個(gè)“洗錢”過程。

2.資金沉淀的風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)作為買賣雙方的中間方，通過對(duì)資金的臨時(shí)停留保管，在交易過程中很好的牽制并監(jiān)督了買賣雙方。雖然在整個(gè)交易過程中，第三方作為交易款項(xiàng)的保管人，始終不具有對(duì)資金的所有權(quán)。但隨著用戶基數(shù)的不斷增長(zhǎng)，留存在第三方支付平臺(tái)上的資金沉淀量變得非常巨大。根據(jù)相應(yīng)的結(jié)算周期，第三方支付公司將得到一筆定期存款或短期存款的豐厚利息，而利息的分配卻成為一個(gè)大問題。

很多消費(fèi)者簡(jiǎn)單認(rèn)為自己購(gòu)買物品的貨款僅在平臺(tái)上做短暫停留，而為何會(huì)產(chǎn)生如此巨大的一筆“沉淀”？

假設(shè)消費(fèi)者甲向支付寶中存入資金2000元，將用于明天的消費(fèi)。此時(shí)消費(fèi)者乙也存入相同數(shù)量的資金2000元，用于甲后一日消費(fèi)……如此往復(fù)，雖然每個(gè)消費(fèi)者的資金都在流入后很快地流出，但支付寶中卻始終“沉淀”了2000元。當(dāng)消費(fèi)者數(shù)量足夠龐大時(shí)，沉淀資金的數(shù)額也會(huì)逐漸增大。同時(shí)，支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)還設(shè)定了較為嚴(yán)格的資金提取要求，這使得大多數(shù)消費(fèi)者更傾向于保留其第三方賬戶中的資金而不做經(jīng)常性的提取，因此資金流動(dòng)速度便有所放緩，更易于“沉淀”的形成。

3.盜卡惡意支付

雖然大多數(shù)銀行已不再允許銀行卡直接上網(wǎng)，而需用戶通過申請(qǐng)并認(rèn)證的方式，開通網(wǎng)上銀行，但大多情況下，用戶只要有自己的銀行卡卡號(hào)和密碼，在網(wǎng)上提交一個(gè)申請(qǐng)，便可開通網(wǎng)上銀行。那么如何防止盜卡者在網(wǎng)上的惡意支付，對(duì)第三方支付企業(yè)來說，在缺少必要信息和技術(shù)支持的環(huán)境中，建立這樣一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)變得更為艱難。

案例介紹

2012年4月，李某在網(wǎng)上購(gòu)得一個(gè)木馬程序，該程序如植入到他人的電腦，就會(huì)乘電腦使用者網(wǎng)上購(gòu)物之際，將其網(wǎng)銀上的余額全部轉(zhuǎn)到木馬指定的支付寶賬號(hào)上。

購(gòu)得木馬程序后，李某從淘寶網(wǎng)站的成交記錄查詢赤峰買家周琳（化名）的ID（阿里旺旺注冊(cè)的用戶名）及賣家（淘寶網(wǎng)店）的聯(lián)系電話，繼而與賣家打電話，謊稱自己是赤峰買家周琳的朋友，周琳買完衣服就下線了，留的地址可能有誤，要求重新核對(duì)。賣家未作核實(shí)即將周琳的地址和聯(lián)系電話發(fā)給了李某。李某又給周琳打電話，問她是否在淘寶網(wǎng)店買了衣服，周琳在電話里予以肯定。李某隨即謊稱自己是該淘寶網(wǎng)店的店長(zhǎng)，現(xiàn)在支付寶升級(jí)，買衣服的訂單顯示不出來，未能支付成功，現(xiàn)在需把貨款退回后再重新支付。周琳同意，李某告訴其需要支付1元錢的激活費(fèi)用，還故意將激活過程復(fù)雜化。因周琳不會(huì)操作，李某提出將其加為QQ好友，通過QQ進(jìn)行遠(yuǎn)程協(xié)助。二人互為好友后，李某通過QQ將木馬程序植入到周琳的電腦。就這樣，當(dāng)李某遠(yuǎn)程操作周琳的電腦向支付寶賬戶支付1元錢“激活費(fèi)”的時(shí)候，周琳網(wǎng)銀卡上的余額285650元已經(jīng)全部支付到李某利用木馬綁定的支付寶賬號(hào)上。

四、對(duì)策與建議

通過本次研究，對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)有了更好的了解，它的出現(xiàn)有效地解決了電子商務(wù)發(fā)展中所存在的一些問題，例如誠(chéng)信、便捷支付等難題。它在推動(dòng)社會(huì)金融、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面信用體系的建設(shè)也坐出來很大的貢獻(xiàn)，本文通過分析第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀，以支付寶為例的第三方支付優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，對(duì)支付寶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究，更是通過問卷調(diào)查的方式了解了支付寶用戶的相關(guān)信息，和支付寶對(duì)其的影響。得出的結(jié)論是第三方支付模式現(xiàn)在正在健康的發(fā)展，安全性能也在越變?cè)胶?，但是首先還是要從法律上對(duì)第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)清算的身份進(jìn)行確認(rèn)，其次是要在市場(chǎng)進(jìn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、推出、擴(kuò)張等方面加強(qiáng)監(jiān)管的力度，最后就是在目前發(fā)展的同時(shí)，完善體制，減少風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，塑造機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)與大型企業(yè)和銀行的合作，使得第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)能更好的發(fā)展。通過調(diào)研和與國(guó)外支付機(jī)構(gòu)的對(duì)比，得出以下幾點(diǎn)具體建議。

1.成立行業(yè)自律協(xié)會(huì)，填補(bǔ)監(jiān)管的空白。第三方支付行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)今階段，出現(xiàn)了不少問題影響其健康發(fā)展，這些問題都亟待解決。但是，由于該行業(yè)是尚未成熟的新興產(chǎn)業(yè)，其本身具有的敏感度和脆弱性使得成立類似銀監(jiān)會(huì)這樣直屬于國(guó)務(wù)院發(fā)熱相關(guān)事業(yè)性單位對(duì)其并非適用。因此，通過成立行業(yè)自律協(xié)會(huì)來統(tǒng)一進(jìn)行管理，對(duì)第三方支付行業(yè)的發(fā)展能起到更好的保駕護(hù)航的作用。行業(yè)自律協(xié)會(huì)可依照法律法規(guī)制定并發(fā)布。通過規(guī)范第三方機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)非法套現(xiàn)、洗錢進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，并進(jìn)行相關(guān)查處和懲罰，達(dá)到規(guī)范行業(yè)秩序發(fā)熱目的。

2.應(yīng)盡快出臺(tái)第三方支付平臺(tái)的相應(yīng)法律法規(guī)，確立第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位，進(jìn)一步規(guī)范其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍。如通過出臺(tái)法規(guī)進(jìn)一步明確，第三方在線支付清算是屬于支付清算組織的非銀行類金融業(yè)務(wù)；制定有關(guān)法律來保護(hù)客戶的利益尤其是隱私權(quán)，防止客戶信息泄露對(duì)其帶來的損失；明確客戶與第三方支付平臺(tái)之間的權(quán)利和義務(wù)；對(duì)洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪做出法律層面的定性和嚴(yán)格懲罰。

3.從企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的目的，加強(qiáng)優(yōu)秀人才的培養(yǎng)。要求從業(yè)人員尤其是管理者既要對(duì)IT和創(chuàng)新具有敏銳嗅覺，又要具備傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的相關(guān)知識(shí)和道德修養(yǎng)，重視風(fēng)險(xiǎn)控制。只有通過科技嚴(yán)格把關(guān)，加強(qiáng)線上支付過程中遇到木馬病毒以及盜號(hào)的情況，才能確保第三方支付平臺(tái)“安全、快捷”的雙優(yōu)勢(shì)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中拔得頭籌。

4.建立健全運(yùn)營(yíng)機(jī)制，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。要求第三方支付企業(yè)設(shè)立保證金制度，并根據(jù)第三方支付公司的公司規(guī)模和運(yùn)營(yíng)管理情況，收取相關(guān)數(shù)額的保證金，以確保客戶滯留在第三方支付平臺(tái)上的沉淀資金的安全，同時(shí)避免道德風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。

5.建立更為嚴(yán)格的實(shí)名認(rèn)證制度。目前，就支付寶而言，除賣家需要實(shí)名認(rèn)證，買家只需通過注冊(cè)虛擬帳號(hào)便能享受網(wǎng)上購(gòu)物轉(zhuǎn)賬的快捷服務(wù)。這給很多不法分子帶來機(jī)會(huì)。因此應(yīng)建立以身份證為基礎(chǔ)，并配以后續(xù)調(diào)查核實(shí)為輔的方式對(duì)買賣雙方都進(jìn)行實(shí)名個(gè)人信息的歸檔。例如借助銀行網(wǎng)點(diǎn)來辦理實(shí)名認(rèn)證的服務(wù)。

6.對(duì)大額支付及轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費(fèi)并進(jìn)行真實(shí)性核實(shí)。支付寶的零手續(xù)費(fèi)正是許多不法分子洗錢套現(xiàn)的絕佳選擇。如果對(duì)一定金額以上的交易手續(xù)相關(guān)手續(xù)費(fèi)，并由相關(guān)人員核實(shí)真?zhèn)?，可以有效抑制通過支付寶等第三方支付工具進(jìn)行不法操作的行為。

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