杜瑤

摘 要：微金融是近幾年新興的一種金融模式，雖然其發(fā)展時(shí)間不如其他金融模式久遠(yuǎn)，但微金融對(duì)于中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要程度不斷加大，成為中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。微金融服務(wù)通常是為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者、小額投資者等提供的金融服務(wù)。而在微金融中，小微企業(yè)的微金融服務(wù)需求已占據(jù)半壁江山，因此小微企業(yè)融資問(wèn)題是微金融研究的焦點(diǎn)問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：微金融；小微企業(yè)；小微金融服務(wù)

隨著金融的不斷發(fā)展，微金融的定義正在不斷變化，現(xiàn)今定義可以概括為是向小微型企業(yè)以及中低收入階層供給的、可持續(xù)、小額度的的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)。小微企業(yè)對(duì)資金的需要?jiǎng)≡?，和社?huì)資本廣泛而迫切參與投資的愿望，使得微金融可以不斷的發(fā)展，而小微企業(yè)融資難的問(wèn)題是限制微金融發(fā)展的主要因素，因此小微企業(yè)融資是微金融的重要問(wèn)題。近年來(lái)，浙江省的企業(yè)不斷飛速地發(fā)展，從最初以國(guó)有大型企業(yè)為主的發(fā)展模式，到如今各種不同類型的企業(yè)共同發(fā)展，小微企業(yè)作為浙江企業(yè)的一部分，隨著浙江省經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，作為金融模式之一的小微金融也在不斷地發(fā)展。但是由于浙江小微企業(yè)自身存在的問(wèn)題以及市場(chǎng)環(huán)境，使得小微企業(yè)在融資市場(chǎng)上難以獲得資金支持，在其發(fā)展過(guò)程中受到投資資金不足的限制。鑒于浙江省目前的情況，需要系統(tǒng)分析其所存在的問(wèn)題，提出切實(shí)可行的發(fā)展策略來(lái)解決問(wèn)題。

一、浙江微金融發(fā)展走向

1.以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，同時(shí)民間融資為補(bǔ)充：溫州作為浙江省經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市，其經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)是一種以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)上的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)模式，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)通過(guò)民間資本投入和個(gè)人積累財(cái)富的分配方式影響并決定著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，溫州的融資方式主要以民間融資為主，高利貸引發(fā)了溫州老板的跑路風(fēng)潮、小微企業(yè)扎堆倒閉的現(xiàn)象。隨著國(guó)家金融改革政策的出臺(tái)和實(shí)施，針對(duì)溫州等民間融資活躍的地區(qū)的改革使得民間融資規(guī)模已開(kāi)始不斷下降，形成了以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，同時(shí)民間融資為補(bǔ)充的融資格局。

2.銀行是小微金融發(fā)展主力，市場(chǎng)起到輔助作用：直接融資方式缺乏小微企業(yè)信息收集渠道與方式，與其融資需求很難匹配，而銀行作為我國(guó)主要的金融機(jī)構(gòu)能高效和專業(yè)的收集企業(yè)信息，能夠根據(jù)企業(yè)的實(shí)際規(guī)模來(lái)確定企業(yè)融資要求，并據(jù)此提供金融服務(wù)，滿足其資金需求。

二、浙江省微金融發(fā)展現(xiàn)狀

浙江作為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)大省，同時(shí)也是全國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最活躍的省份，小微企業(yè)數(shù)量眾多，小微經(jīng)濟(jì)在浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有巨大的促進(jìn)作用，浙江小微金融服務(wù)水平位于全國(guó)前列，并形成了極具特色的浙江模式小微金融服務(wù)。近幾年，隨著金融模式的不斷創(chuàng)新，浙江省金融政策的不斷出臺(tái)，微金融正以前所未有的速度發(fā)展。但由于小微企業(yè)自身問(wèn)題和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等原因，以浙江溫州為代表的小微企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難的問(wèn)題。因此浙江統(tǒng)計(jì)局抽查四百家小微企業(yè)進(jìn)行資金情況調(diào)查，得到了許多關(guān)于浙江微金融發(fā)展現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)。

1.微金融資金使用方的小微企業(yè)現(xiàn)狀

（1）浙江小微企業(yè)基本情況：浙江小微企業(yè)數(shù)量眾多，占全省企業(yè)的97%，小微企業(yè)的發(fā)展關(guān)系到浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的未來(lái)，到目前為止，浙江省的小微金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量在全國(guó)居于領(lǐng)先地位，據(jù)統(tǒng)計(jì)已經(jīng)有一千兩百多家小微金融機(jī)構(gòu)。小微企業(yè)以從事批發(fā)零售業(yè)為主，存續(xù)期多為三年以上。（2）浙江小微企業(yè)資金情況：從家庭工業(yè)發(fā)展而來(lái)的小微企業(yè)，其主要的啟動(dòng)資金來(lái)源于自身積累的自有資金，但是這些小微企業(yè)很多仍保留家庭經(jīng)營(yíng)模式。浙江省小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)資金是自有的原始資金占43%，從銀行貸款占30%，從民間借貸占13%，從親戚借款占12%。（3）浙江小微企業(yè)融資情況：浙江省作為中國(guó)小微金融發(fā)展水平較高的省份，同樣面臨著小微企業(yè)融資需求較高的情況，微型企業(yè)的融資需求不及小型企業(yè)多。在四百家小微企業(yè)的調(diào)查中，沒(méi)有融資需求的企業(yè)比例只占40%，由此可知，絕大部分小微企業(yè)都有融資需要且較為迫切，五十萬(wàn)以下的融資需求所占比例較小，因而若較小的資金供給和較大的資金需求會(huì)形成供不應(yīng)求的局面。

2.微金融資金提供方的銀行現(xiàn)狀

從國(guó)家到地方政府都在不斷強(qiáng)調(diào)完善小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性：從金融國(guó)十條，到銀監(jiān)會(huì)對(duì)貸款向小微企業(yè)傾斜的工作方針，這些都體現(xiàn)了我國(guó)小微金融在未來(lái)具有廣闊的發(fā)展前景，為了順應(yīng)國(guó)家政策和金融發(fā)展趨勢(shì)，浙江的各個(gè)主要銀行都制定了針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，以下為各個(gè)主要銀行提出的金融服務(wù)內(nèi)容。

（1）工商銀行大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資：中國(guó)工商銀行是中國(guó)首先推出小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行之一，浙江省還是推出小微金融業(yè)務(wù)省份中最早的一個(gè)，其利用互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)提供融資金融服務(wù)，降低融資成本；開(kāi)發(fā)網(wǎng)商專屬融資產(chǎn)品、電子供應(yīng)鏈融資功能，推動(dòng)B2B平臺(tái)轉(zhuǎn)型。（2）農(nóng)業(yè)銀行積極打造新型服務(wù)平臺(tái)：農(nóng)業(yè)銀行的小微金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了企業(yè)內(nèi)部信息管理功能和金融服務(wù)的融合，打造了小微企業(yè)融資專項(xiàng)渠道。浙江省農(nóng)業(yè)銀行重視三農(nóng)服務(wù)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、不斷降低小微企業(yè)融資難度，并且也建立了小企業(yè)服務(wù)部門；開(kāi)發(fā)金益農(nóng)業(yè)務(wù)，服務(wù)范圍涉及了各種類型的小微企業(yè)。（3）建設(shè)銀行構(gòu)建了小微金融業(yè)務(wù)良性發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制：小微金融業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制即專業(yè)化融資體系和模式，包括建立以城市為中心的小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系，建立社區(qū)金融的小企業(yè)服務(wù)模式，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程、提高效率，發(fā)展小額貸款和信用貸款。浙江省內(nèi)建設(shè)銀行首先進(jìn)行創(chuàng)新，推出善融商務(wù)等電子渠道和平臺(tái)，研發(fā)了網(wǎng)銀循環(huán)貸業(yè)務(wù)；建立信貸工廠模式。

三、浙江微金融發(fā)展的創(chuàng)新路徑

1.浙江小微業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新過(guò)程面臨的風(fēng)險(xiǎn)

自從金融危機(jī)以來(lái)，浙江省經(jīng)濟(jì)形勢(shì)處于下行，內(nèi)外需增長(zhǎng)放緩，省內(nèi)企業(yè)都不同程度受到宏觀經(jīng)濟(jì)影響，其中小微企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)下滑，同時(shí)又由于小微金融發(fā)展時(shí)間短，使得小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新出現(xiàn)困難，面臨一系列風(fēng)險(xiǎn)。

（1）小微業(yè)務(wù)受行業(yè)波動(dòng)影響明顯：由于浙江省小微企業(yè)自身存在一系列問(wèn)題，如信用評(píng)級(jí)較差、管理理念和水平落后、產(chǎn)權(quán)不清晰等，當(dāng)自身所存在的行業(yè)出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)很容易受到影響，因此浙江省內(nèi)各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)政策變化、市場(chǎng)飽和度、經(jīng)濟(jì)周期性等估計(jì)有所偏差時(shí)，會(huì)加大銀行對(duì)小微企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)。（2）小微業(yè)務(wù)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)下行敏感：區(qū)域性的產(chǎn)業(yè)集群、商會(huì)雖然有利于銀行提供小微金融服務(wù)，但是也加大了銀行對(duì)小微企業(yè)授信的區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，如若某一區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)由于某些因素，其經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)受到影響，會(huì)使得商業(yè)銀行對(duì)該區(qū)域小微企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)增大。（3）提供小微金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜性存在風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的小微金融產(chǎn)品的流程具有復(fù)雜性，在提供過(guò)程中，商業(yè)銀行不能夠完全掌握其發(fā)展方向，當(dāng)商業(yè)銀行不能夠估計(jì)小微金融產(chǎn)品變化范圍時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，造成銀行以及小微企業(yè)的損失。

2.商業(yè)銀行小微金融的創(chuàng)新路徑

商業(yè)銀行作為融資提供者，面對(duì)小微企業(yè)融資需求不斷加大的情況，浙江省內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該積極發(fā)揮其引導(dǎo)社會(huì)資金調(diào)劑的作用，支持小微企業(yè)發(fā)展，并且商業(yè)銀行需要根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行微金融服務(wù)創(chuàng)新，才能適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。

（1）小微金融管理創(chuàng)新路徑：多年來(lái)，浙江省作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展改革試點(diǎn)，浙江金融業(yè)形成了浙銀品牌的小微金融服務(wù)，積極創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)管理體制，探索形成了較為成熟的具有普遍適用性、與小微企業(yè)需求相匹配的管理模式。 （2）小微金融服務(wù)創(chuàng)新路徑：針對(duì)小微企業(yè)客戶資金需求短小頻急的特點(diǎn)，浙江省銀行需要制定和大中型企業(yè)客戶不同的審批方式，開(kāi)通綠色審批通道，實(shí)現(xiàn)審批快速化。商業(yè)銀行要以信貸交易為切入點(diǎn)，創(chuàng)新小微金融服務(wù)模式。浙江省大力發(fā)展貼近小微企業(yè)的銀行業(yè)務(wù)以及新型金融組織，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)發(fā)展的新型服務(wù)方式，如臺(tái)州就形成了三家銀行為代表的地方金融體制優(yōu)勢(shì)、國(guó)有及股份制銀行重點(diǎn)試點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。（3）小微金融技術(shù)創(chuàng)新路徑：小微金融技術(shù)創(chuàng)新是一個(gè)金融生態(tài)圖中最微小的層次，只有打好根基，其他的大金融才能有良好的發(fā)展基礎(chǔ)。通過(guò)優(yōu)化金融工具結(jié)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、金融組織結(jié)構(gòu)來(lái)擴(kuò)大小微企業(yè)的融資渠道。浙江省的商業(yè)銀行要借鑒世界領(lǐng)先小微信貸技術(shù)理念，將電子計(jì)算機(jī)引入支付清算系統(tǒng)，加快了電子化建設(shè)步伐。

四、浙江微金融的發(fā)展策略

具有浙銀品牌的浙江省在面對(duì)微金融及小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，如操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，通過(guò)不斷創(chuàng)新和發(fā)展，形成了具有浙江特色的微金融發(fā)展策略，這極大的推動(dòng)浙江小微企業(yè)的發(fā)展，從而繼續(xù)發(fā)揮作為小微經(jīng)濟(jì)大省的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

1.浙江政府采取各種措施解決微金融發(fā)展問(wèn)題

（1）構(gòu)建政府主導(dǎo)的信用擔(dān)保體系：根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況提供相應(yīng)的擔(dān)保服務(wù)，要將信用擔(dān)保體系的建設(shè)具體落實(shí)到浙江政府，形成一個(gè)全面協(xié)調(diào)的擔(dān)保體系，為省內(nèi)小微企業(yè)提供獲得融資創(chuàng)造前提。（2）政府推動(dòng)建設(shè)社會(huì)信用體系：政府要真正調(diào)查企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，密切關(guān)注企業(yè)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)變化，在此基礎(chǔ)上建立企業(yè)信息庫(kù)，該庫(kù)能夠能切實(shí)反映企業(yè)信用狀況，避免出現(xiàn)因企業(yè)信用問(wèn)題造成損失的狀況，政府要建立透明的信息共享體系。（3）政府要引導(dǎo)民間資本合理流動(dòng)：近幾年，浙江民間借貸市場(chǎng)出現(xiàn)借貸資金鏈斷裂現(xiàn)象，企業(yè)連續(xù)性破產(chǎn)倒閉，溫州出現(xiàn)企業(yè)老板跑路現(xiàn)象、和溫州混亂現(xiàn)象。這些都是因?yàn)槊耖g資本流動(dòng)不合理，民間借貸行為不合理所導(dǎo)致，因此政府要積極疏導(dǎo)民間資金流動(dòng)。

2.浙江省銀行進(jìn)行小微金融服務(wù)創(chuàng)新

（1）降低融資成本：銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)盡可能地降低企業(yè)的融資成本和融資難度，以可持續(xù)的理念與小微企業(yè)建立良好的銀企關(guān)系，商業(yè)銀行要始終樹(shù)立為小微企業(yè)服務(wù)的理念，提供全方位的金融服務(wù)給有融資需求的小微企業(yè)，并且商業(yè)銀行要積極進(jìn)行微金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)多樣化的微金融方式。（2）轉(zhuǎn)變信貸理念：銀行在為小微企業(yè)提供融資服務(wù)不能用僵化的信貸理念，而是需要轉(zhuǎn)變信貸理念，由于小微企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量較低，固定資產(chǎn)對(duì)于流動(dòng)資產(chǎn)而言較多，并且小微企業(yè)的抵押擔(dān)保能力較弱，因此銀行要改變單一的貸款方式，降低貸款授信標(biāo)準(zhǔn)門檻，在此基礎(chǔ)上要對(duì)提供信貸的方式進(jìn)行積極創(chuàng)新。浙江省近些年來(lái)都在積極推動(dòng)改變以抵押貸款為主要貸款方式的單一局面。

3.浙江省積極采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)

（1）銀行建立小微企業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)防火墻：首先銀行要嚴(yán)格浙江小微企業(yè)的準(zhǔn)入條件，選擇符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)提供融資服務(wù)，其次建立有特色的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，對(duì)不同信用等級(jí)的省內(nèi)小微企業(yè)確定不同的利率，使其融資成本有所不同，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。（2）銀行設(shè)立專門的小微金融部門：銀行通過(guò)專門的小微金融部門能夠提供專業(yè)化的小微金融服務(wù)，通過(guò)對(duì)小微企業(yè)的考察研究，提供微金融服務(wù)。只有利于針對(duì)不同小微企業(yè)提供與其相適應(yīng)的的金融產(chǎn)品，才能靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)損失。（3）小微企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)能力：浙江小微企業(yè)多為規(guī)模小、信用評(píng)級(jí)差的民營(yíng)企業(yè)，以家族式為經(jīng)營(yíng)管理模式，經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定。因此銀行要加大對(duì)小微企業(yè)的考察和了解，浙江政府要出臺(tái)相應(yīng)的政策，支持浙江小微企業(yè)進(jìn)行持續(xù)的改革和創(chuàng)新，使其提高小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，小微企業(yè)自身也要進(jìn)行改革創(chuàng)新獲得新發(fā)展。

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