溫星宇

【摘 要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的個(gè)人理財(cái)需求也日益旺盛，除此之外，銀行自身的經(jīng)營理念，中間的業(yè)務(wù)尤其個(gè)人金融的業(yè)務(wù)逐漸的成為銀行經(jīng)營的重點(diǎn)，個(gè)人的金融業(yè)務(wù)成為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增加利潤的核心業(yè)務(wù)之一，理財(cái)由于它高于銀行存款收益的特點(diǎn)，逐漸成為個(gè)人理財(cái)中關(guān)注的焦點(diǎn)。本文研究的主要目的就是探討個(gè)人在進(jìn)行銀行理財(cái)?shù)倪^程中如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理以及個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

一、個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?/p>

隨著理財(cái)市場(chǎng)受歡迎的程度，越來越多的人知道理財(cái)，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司也推出自己的理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)人所理解的理財(cái)是購買理財(cái)產(chǎn)品，這實(shí)際上是狹義的理解。其實(shí)個(gè)人理財(cái)就是指如何使財(cái)務(wù)計(jì)劃可以合理使用個(gè)人金融資源來達(dá)到個(gè)人的人生目標(biāo)，這個(gè)概念的核心是以個(gè)人的人生目標(biāo)為依據(jù)，對(duì)所有的財(cái)務(wù)事宜做出協(xié)調(diào)計(jì)劃。

二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)《2014年全球財(cái)富報(bào)告》披露，全球財(cái)富總額過去一年達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的263萬億美元，是2000年的兩倍多。中國家庭財(cái)富總額全球排名第三，相比其他主要發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體，中國家庭資產(chǎn)以金融資產(chǎn)比例較高，占49%，原因是儲(chǔ)蓄率高。來自央行的數(shù)據(jù)，2013年國內(nèi)居民擁有的金融資產(chǎn)中，儲(chǔ)蓄存款達(dá)到40萬億元，占總量的56.3%，國債投資是8.8%，股票投資只有11%，人壽保險(xiǎn)占7.5%，基金投資占5.4%，其他占11%。個(gè)人金融資產(chǎn)快速增長，創(chuàng)造了巨大的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)空間，隨著理財(cái)市場(chǎng)的不斷開發(fā)，一方面，理財(cái)服務(wù)和產(chǎn)品變得豐富多彩，其中既有銀行、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)推出的產(chǎn)品，也有銀證、銀保等跨行業(yè)合作的創(chuàng)新產(chǎn)品。另一方面，在個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域，現(xiàn)有的服務(wù)發(fā)展速度跟不上消費(fèi)者需求的增長。

三、個(gè)人理財(cái)中存在的主要問題

1.個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻設(shè)置過高

門檻比較：招行金卡：5萬；工行金葵花：30萬；私人銀行：100萬美元。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展萌芽期：20世紀(jì)30至60年代；形成、發(fā)展期：20世紀(jì)60至80年代；成熟期：20世紀(jì)90年代以后。

按照市場(chǎng)細(xì)分原則，80%的財(cái)富被20%的人所掌握。為此，我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面設(shè)定了較高的門檻，部分產(chǎn)品需要20萬甚至50萬的門檻費(fèi)。但問題是能跨過50萬門檻的人，極有可能擁有自己一定的經(jīng)營基礎(chǔ)和賺錢手段，很大程度上并不需要銀行理財(cái)，而真正需要理財(cái)?shù)氖悄切┏挚铑~度在二十萬以下甚至幾萬元的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業(yè)知識(shí)和充裕的時(shí)間親自理財(cái)，因此對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。

2.提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系不完善

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。生活理財(cái)主要是通過幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，而投資理財(cái)是在以上客戶的生活目標(biāo)得到滿足后，投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人及家庭資產(chǎn)的成長，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外銀行只要個(gè)人告訴其財(cái)產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能量身定制理財(cái)方案，并代理操作。這事實(shí)上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品檔次低，只停留在服務(wù)式理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品，而且理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。特別是知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

3.理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大

我國商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行的功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，或者對(duì)購買國債、基金的人提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財(cái)、證券買賣等事項(xiàng)，很多還得由客戶自己了解操作。制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)較大問題就是風(fēng)險(xiǎn)控制，這一兩年曝光很多商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率嚴(yán)重偏低，造成老百姓對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品心存顧慮的事件例如：工商銀行這款2010年發(fā)行的第1期高凈值客戶專屬理財(cái)產(chǎn)品，投資門檻為20萬元，計(jì)劃募集金額為1億-5億元，產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為6%，理財(cái)期限為兩年，產(chǎn)品運(yùn)行起始日為2010年1月29日，但是到2012年1月30日，該產(chǎn)品的到期凈值只有0.83元左右，這意味著投資者要承受近16%的虧損，若按照最低投資20萬元來計(jì)算，到期只剩下16.6萬元左右，過程中不能申購贖回，理財(cái)產(chǎn)品還越理越虧。

四、個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.個(gè)人要增強(qiáng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念

在堅(jiān)持科學(xué)的理財(cái)，首先，應(yīng)該要做到有計(jì)劃，建立合理的理財(cái)計(jì)劃，使自己處在一個(gè)寬松的“財(cái)務(wù)”環(huán)境下，要突出自己的理財(cái)重點(diǎn)，同時(shí)也需要兼顧其它投資，避免自己的理財(cái)計(jì)劃出現(xiàn)隱患，以使自身資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步地保值和增值。

另外理財(cái)業(yè)務(wù)的各個(gè)方面是互相聯(lián)系、互相影響的。在理財(cái)中應(yīng)該考慮自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、理財(cái)知識(shí)以及職業(yè)特點(diǎn)等因素的相關(guān)性，要充分考慮到基本的生活消費(fèi)支出和投資支出的比例關(guān)系，不能把所有的資產(chǎn)都拿來投資。一般來說，首先應(yīng)該考慮生活消費(fèi)支出問題，其次要考慮的是投資的問題，不能只顧考慮投資而影響到了自己的生活質(zhì)量。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，控制和防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

投資是理財(cái)重要的組成部分，而投資和風(fēng)險(xiǎn)是相伴的。即使對(duì)于儲(chǔ)蓄賬戶也可能存在因?yàn)殂y行倒閉和破產(chǎn)無法收回本息和存在負(fù)利率的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候一定要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范問題，當(dāng)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)將要加大的時(shí)候要及時(shí)的調(diào)整好理財(cái)計(jì)劃，將面臨的風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。

目前，中國的理財(cái)市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)高低的不同分為以下四種：第一是低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，主要包括國債和銀行儲(chǔ)蓄存款。其次是較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，主要包括所有種類的貨幣市場(chǎng)基金。再是中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，主要包括信托的理財(cái)產(chǎn)品。最后是高風(fēng)險(xiǎn)類的理財(cái)產(chǎn)品，它主要包括房地產(chǎn)、股票和期權(quán)等其它理財(cái)產(chǎn)品。面對(duì)各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，我們需要做的是正確地評(píng)估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并選擇適宜的理財(cái)產(chǎn)品。

3.正確地看待風(fēng)險(xiǎn)和收益

風(fēng)險(xiǎn)和收益是對(duì)應(yīng)的，也就是說，對(duì)于收益相對(duì)較大的理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，它對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也是比較高的。而收益低的理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品通常說風(fēng)險(xiǎn)也是較小的。但是，不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和收益的這種關(guān)系，就認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大的理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品收益就會(huì)很高。隨著理財(cái)產(chǎn)品的層出不窮，規(guī)避和防范理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也成為理財(cái)者所必須學(xué)習(xí)并掌握的。

4.拓寬理財(cái)渠道

目前，個(gè)人投資的產(chǎn)品相對(duì)單一，投資的渠道狹窄，投資模式是相對(duì)簡單的。在信息時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，理財(cái)信息已經(jīng)成為一個(gè)共享資源，人們關(guān)于個(gè)人信息交流可以快速通過了全國甚至全球信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)獲得，通過網(wǎng)絡(luò)可以提高財(cái)務(wù)信息的有效性和決策的準(zhǔn)確性。另外，通過互聯(lián)網(wǎng)連接，我們也可以統(tǒng)一對(duì)資金進(jìn)行管理，整合財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)自身財(cái)產(chǎn)整體和全面的管理。

五、總結(jié)

個(gè)人理財(cái)是個(gè)人滿足其在日常生活中的需要、未來的發(fā)展需要，緊急事件的需要，所以希望更加關(guān)注個(gè)人理財(cái)、考察更多的風(fēng)險(xiǎn)的因素。人們需要更新自己的理財(cái)理念，注重理財(cái)?shù)男畔?，增加理?cái)知識(shí)的儲(chǔ)備，理解理財(cái)產(chǎn)品收益、風(fēng)險(xiǎn)和其他功能，學(xué)習(xí)相關(guān)的財(cái)務(wù)知識(shí)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能達(dá)到自己的理財(cái)目標(biāo)，讓自己的生活更美好。當(dāng)然個(gè)人在接受理財(cái)管理服務(wù)的過程中，所涉及的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比這個(gè)文章中提到的這幾種要多，本文智是作者對(duì)較了解的幾種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的分析和介紹，提出了相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

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