馮丹

摘 要：隨著電子商務(wù)的迅速成長和第三方支付范圍的不斷擴(kuò)大，對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提出了新要求。但是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新進(jìn)程中已出現(xiàn)一些金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，如果不及時(shí)進(jìn)行監(jiān)管，可能會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，所以必須加強(qiáng)對企業(yè)的監(jiān)管并強(qiáng)化企業(yè)的自律監(jiān)管要。因此，本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景和發(fā)展現(xiàn)狀，分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在的問題，并提出合理化建議，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)了金融創(chuàng)新步伐加快，首先從銀行開始，各大銀行都開通了網(wǎng)上銀行。1996年2月，中國銀行第一個(gè)建立自己的網(wǎng)頁，成為我國第一個(gè)在網(wǎng)上發(fā)布信息的銀行。那么，中國招商銀行，中國工商銀行都開通了網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行就是由電腦系統(tǒng)自主為客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，客戶可以自主選擇業(yè)務(wù)，并且省去了在銀行排隊(duì)的時(shí)間和路程時(shí)間，為銀行客戶大大提供了便利。除了網(wǎng)上銀行以外，隨著移動(dòng)設(shè)備手機(jī)的迅猛發(fā)展，又有了手機(jī)銀行、短信銀行等服務(wù)?？蛻艨梢噪S時(shí)隨地進(jìn)行經(jīng)濟(jì)貿(mào)易、轉(zhuǎn)賬匯款等，加快了資金流動(dòng)。再者就是網(wǎng)上交易的發(fā)展，比如淘寶、天貓等網(wǎng)上商城，他們的成功引起了一大批網(wǎng)上商城的出現(xiàn)。2013年“雙十一”淘寶收入約三百萬，成為一個(gè)商業(yè)界奇跡。網(wǎng)上商城可以省去普通交易的很多中間環(huán)節(jié)，節(jié)約了交易成本，給客戶帶來了實(shí)惠。這些網(wǎng)上商城采用的支付方式一般都是采用自己的支付平臺，或者是依托網(wǎng)上銀行。商標(biāo)價(jià)格都是用數(shù)字標(biāo)出，付款時(shí)也都是用數(shù)值支付，交易環(huán)節(jié)中沒有實(shí)體的貨幣存在。這樣，也減少了貨幣流通中會(huì)出現(xiàn)的問題。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在交易的過程中依托的是虛擬的網(wǎng)絡(luò)，這往往給金融業(yè)務(wù)的處理帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)是虛擬的，就會(huì)伴隨著詐騙和不誠信的問題。另外，交易雙方一旦出現(xiàn)利益糾紛，處理起來也非常的棘手，因?yàn)闆]有比較實(shí)際的證據(jù)。總結(jié)起來，主要從三個(gè)方面讓業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)虛擬世界進(jìn)行交易的，這樣信用就得不到保證。交易雙方如有一方不能按照合同上進(jìn)行辦事，都等于失信。此外交易雙方都是以虛擬的身份進(jìn)行，一些真實(shí)的信息就沒有辦法得到證實(shí)。在信息進(jìn)行交換的時(shí)候，很可能雙方提供的信息與實(shí)際不符合，由此而引發(fā)一些糾紛。這樣的案例經(jīng)常出現(xiàn)在網(wǎng)購當(dāng)中，商家向消費(fèi)者提供不實(shí)的信息誤導(dǎo)消費(fèi)者，從而降低了網(wǎng)絡(luò)商家的信譽(yù)。比如，有段時(shí)間消費(fèi)者對淘寶的質(zhì)疑聲和抱怨聲很大，有些人都表示不再相信淘寶。一些商家不講信用的做法，也連累了整個(gè)商城的利益。盡管現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融非?；馃?，仍有很多個(gè)人、企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)選擇觀望的立場，此中首要的是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融信譽(yù)沒辦法保證。

（二）支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的最大好處是打破時(shí)間和空間的限制，金融系統(tǒng)可一天24小時(shí)為客戶服務(wù)，為客戶辦理業(yè)務(wù)。并且，在空間上更是沒有限制，網(wǎng)絡(luò)金融可以隨時(shí)與其他的金融系統(tǒng)進(jìn)行連接，進(jìn)行數(shù)據(jù)的交換。只要客戶有計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行交易，不受地點(diǎn)限制。伴隨著開放的另一點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)，所有的金融網(wǎng)絡(luò)都連在一起，有一個(gè)點(diǎn)的數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤，會(huì)影響到整個(gè)金融系統(tǒng)的正常運(yùn)作。美國證券曾在20世紀(jì)80年代就出現(xiàn)過，財(cái)政證券交易系統(tǒng)只能買入不能賣出，給美國造成了很大的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展是在上個(gè)世紀(jì)90年代開始的，發(fā)展的歷程比較短，一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)使用的法律條款并不是很完善。并且隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，伴隨著新問題的不斷產(chǎn)生，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)的法律體系一時(shí)間無法完整的建立起來。尤其是金融貿(mào)易的方面，網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)的時(shí)間更晚，國家法律在某些方面的經(jīng)驗(yàn)不足，有些問題不知道該如何進(jìn)行處理。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)的存在，影響了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。雙方在交易的過程中，沒有一些法律合同，也沒有準(zhǔn)確的法律依據(jù)，很多時(shí)候是雙方進(jìn)行協(xié)商，某一方利益受損時(shí)，糾紛就產(chǎn)生了。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）統(tǒng)一監(jiān)管體制

統(tǒng)一監(jiān)管體制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理。互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)制定統(tǒng)一的監(jiān)管體系，監(jiān)管體系也應(yīng)該從“監(jiān)管”到 “功能性監(jiān)管”。以前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是由監(jiān)管局部門進(jìn)行監(jiān)管，但是不同金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體制不一樣，監(jiān)管部門在監(jiān)管的時(shí)候困難重重。一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管體系，監(jiān)管范圍只能從金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大到非銀行金融機(jī)構(gòu)提供信息服務(wù)。這樣就可以庇護(hù)金融貿(mào)易的安全性和客戶訊息。

（二）健全非現(xiàn)場監(jiān)管體系

提高非現(xiàn)場監(jiān)管體系，規(guī)范信息披露。互聯(lián)網(wǎng)金融交易將原來的顯示交易轉(zhuǎn)向虛擬化，互聯(lián)網(wǎng)金融交易打破了時(shí)空的限制，這樣也使得交易的對象不明確?；ヂ?lián)網(wǎng)交易大大加快了交易的時(shí)間和速度，使得監(jiān)管也變得錯(cuò)綜復(fù)雜?；ヂ?lián)網(wǎng)交易的量非常的大，以前的現(xiàn)場檢查并不適用了，現(xiàn)場檢查不僅速度跟不上，也沒有那么多的人力投入。這時(shí)非現(xiàn)場檢查就顯得極為的重要，非現(xiàn)場檢查還是通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對客戶的交易行為進(jìn)行監(jiān)管，這一方法具有廣泛的連續(xù)性和覆蓋特性，并能夠管理和及時(shí)的。非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)的及時(shí)傳遞，一般的網(wǎng)絡(luò)并發(fā)現(xiàn)新問題、新情況和現(xiàn)場檢查提供建議。金融業(yè)應(yīng)建立非現(xiàn)場檢查制度，金融機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)的檢測系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和管理網(wǎng)絡(luò)，建立監(jiān)督和科學(xué)的評價(jià)指標(biāo)體系。系統(tǒng)可以直接對大量的信息進(jìn)行分析，并作出正確的判斷。此外，行業(yè)還要制定信息披露制度，向公眾提供一些金融機(jī)構(gòu)的信息，滿足大眾對信息的需求，并起到監(jiān)管的作用。投資者在投資之前，可以查看不同機(jī)構(gòu)的信息，并進(jìn)行比較，再做出判斷。這樣，就發(fā)揮了社會(huì)大眾監(jiān)督的作用。

（三）建立統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心

電子商務(wù)交易的過程中，不同的網(wǎng)商采取的支付方式不同，并且交易的貨幣也存在差異。這樣也會(huì)引起互聯(lián)網(wǎng)金融市場的混亂。為了確保交易，付款是真實(shí)可靠的，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)金融認(rèn)證中心需要建立一個(gè)統(tǒng)一的。認(rèn)證包括交易的雙方，一方面認(rèn)證雙方的真是存在性，保證交易的安全。另一方面是認(rèn)證雙方交易活動(dòng)的合法性。交易雙方應(yīng)該自覺接受認(rèn)證中心的監(jiān)管。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)

需要完善相關(guān)法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的規(guī)范。目前互聯(lián)網(wǎng)金融存現(xiàn)問題，都參考一些相關(guān)法律進(jìn)行處理。這樣，互聯(lián)網(wǎng)每天都在更新，新的問題也就會(huì)不斷出現(xiàn)，原有的法律體系就會(huì)顯得欠缺和不足。我國并沒有獨(dú)立的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的法律，都是用一些相關(guān)的法律條款來約束。但是，原有的法律一部分并不能適應(yīng)現(xiàn)在的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要將這不適應(yīng)的一部分進(jìn)行修訂。隨后還對出現(xiàn)在金融網(wǎng)絡(luò)未來發(fā)展可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行預(yù)測，并進(jìn)行立法。

完善相關(guān)的法律法規(guī)，首先就要確立互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入制度。目前，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入監(jiān)管還不夠，尤其是如進(jìn)入市場的金融機(jī)構(gòu)審核力度不夠，這樣讓一些不合格的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場，擾亂市場秩序。政府可以考慮將金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)實(shí)力作為參考，技術(shù)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)才能準(zhǔn)入市場。進(jìn)行分類管理，不同的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)作為參考標(biāo)準(zhǔn)。其次就是要構(gòu)建安全體系?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，信息安全非常重要，如不加以保護(hù)，用戶的信息很容易被不法分子獲取。法律法規(guī)應(yīng)該將金融企業(yè)保護(hù)網(wǎng)上交易安全也作為監(jiān)管的一部分，在法律中規(guī)定安全的標(biāo)準(zhǔn)，從交易過程中的法律保障，可以實(shí)現(xiàn)信息的保密性，完整性，身份，信息。最后就是要加強(qiáng)對客戶的保護(hù)，可以設(shè)定一些消費(fèi)者投訴的機(jī)構(gòu)。另外也應(yīng)該向消費(fèi)者客戶提供安全教育，教他們?nèi)绾尉S護(hù)自己交易的安全。（作者單位：畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所）

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