田宏　袁媛

摘 要：首先對貴州省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程進行了介紹和分析，指出了貴州農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題，針對這些問題，從農(nóng)險管理體系的建立、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的研發(fā)、信息化管理措施的運用三個方面提出相應的建議。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；管理體系

貴州省是一個自然災害頻發(fā)的農(nóng)業(yè)省份，每年由于自然災害造成的農(nóng)（林）作物損失十分嚴重，對貴州省的農(nóng)業(yè)保險進行深入的探索與研究有助于推動貴州省農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，有助于貴州農(nóng)村改革的深化和“三農(nóng)”問題的解決。

1、貴州省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展情況

自建國以來，貴州省農(nóng)業(yè)保險主要經(jīng)歷了摸索、恢復、發(fā)展、萎縮、穩(wěn)態(tài)增長等5個階段，且階段性特征明顯，如表1所示。

從貴州省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)歷可以看出，其農(nóng)業(yè)保險標的在不斷增加，保費呈逐年遞增狀態(tài)。由于貴州省地處中西部地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平中等，再加上農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性不高等問題，在一定程度上影響著農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，因此貴州省的農(nóng)險發(fā)展還存在一些問題。

2、貴州農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析

2.1農(nóng)業(yè)保險管理體系復雜

目前，貴州省農(nóng)業(yè)保險管理體系復雜，農(nóng)業(yè)保險外部監(jiān)管總體呈現(xiàn)多頭監(jiān)管格局，財政部門、審計部門、監(jiān)察部門、農(nóng)業(yè)部門、林業(yè)部門、保監(jiān)局等部門均有權對農(nóng)業(yè)保險開展相關檢查，各部門之間權利分配不均衡、不明確、不規(guī)范，且各部門之間統(tǒng)一協(xié)調(diào)機制還未真正建立，這對農(nóng)業(yè)保險管理效能造成不利影響。

2.2財政補貼保費配套不及時或無法配套到位

農(nóng)業(yè)保險作為重要的支農(nóng)惠農(nóng)措施，是政府扶持農(nóng)業(yè)的重要方式和途徑，貴州省政府整體的保費補貼比例安排占比80%，有利地支持了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。但在實際的業(yè)務推進過程中，貴州地區(qū)部分市（州）、縣級財政保費配套不及時或無法配套，導致保險公司應收保費量較大，一定程度上影響了保險公司經(jīng)營穩(wěn)定性。

2.3保險產(chǎn)品的缺失及產(chǎn)品自身存在的問題

目前，政策性農(nóng)險產(chǎn)品保險金額較低，它更多地側(cè)重對農(nóng)作物物化成本的保險，提供的保障程度較為有限。同時，政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保險責任、除外責任設計上也存在不合理的地方，政策性農(nóng)業(yè)保險涵蓋的保險責任范圍不是很大。

貴州具有豐富多樣的生物資源，除了水稻、玉米等常規(guī)農(nóng)業(yè)作物，目前，貴州省還有辣椒、苦丁茶、等經(jīng)濟效益高、種植風險大的特色作物。但就貴州農(nóng)險市場的來看，地方市場主體的主動創(chuàng)新的意識不強，對新險種設計研發(fā)的關注度不高，較少推出政策性險種以外的險種。

2.4投保、理賠環(huán)節(jié)，騙取財政補貼資金現(xiàn)象較為嚴重

由于現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險保費大部分由各級財政承擔，同時，政策性農(nóng)業(yè)保險還缺少一套行之有效的監(jiān)管機制，因此，導致投保、理賠環(huán)節(jié)，騙取財政補貼資金問題較為嚴重。

保險公司為了自身利益伙同相關職能部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組造假，虛報保險標的騙取財政補貼。其違紀的具體表現(xiàn)形式：一是虛報投保數(shù)量騙取財政補貼。二是將農(nóng)戶未投保標的打包投保騙取財政補貼。三是保險公司直接墊付保費投保套取財政補貼。在理賠過程中，道德風險也廣泛存在。出險后，由于保險公司不能及時查勘事故現(xiàn)場，被保險人為了多騙取保險公司的賠款，從而故意偽造事故現(xiàn)場，擴大事故的嚴重程度。

3、貴州省農(nóng)業(yè)保險相關建議

3.1建立專門的農(nóng)險管理體系

為了解決貴州省農(nóng)業(yè)保險管理體系中存在的問題，可由省政府財政廳牽頭設置專門的農(nóng)業(yè)保險協(xié)調(diào)管理機構或組織，探索新的農(nóng)業(yè)保險管理方式。

由財政廳牽頭，農(nóng)業(yè)主管部門參加，建立專門的農(nóng)險協(xié)調(diào)機構，可以大大增強工作效能。農(nóng)險協(xié)調(diào)機構全面指導和監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險工作，各地級市、縣、鄉(xiāng)也應成立相關的機構或協(xié)調(diào)組織。具體的工作可以聘請一些中介組織參與農(nóng)業(yè)保險項目，例如聘請保險專家技術顧問，將部分服務外包。保險專家技術顧問協(xié)同政府建立健康科學的農(nóng)業(yè)保險管理機制、研發(fā)和設計科學合理的保險產(chǎn)品。

3.2研究符合農(nóng)民需要的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

在完善現(xiàn)有的政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的基礎上，還要研究和開發(fā)符合農(nóng)民需要的新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

1）完善現(xiàn)有農(nóng)險產(chǎn)品

就貴州省農(nóng)業(yè)保險市場來看，針對政策性農(nóng)險保險金額較低、保險責任范圍較小等問題，要完善現(xiàn)有的政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。農(nóng)險產(chǎn)品由保險公司自主開發(fā)，但是落地時要與當?shù)卣块T詳細溝通。針對現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，要擴大產(chǎn)品保險責任的范圍，降低理賠起點。

2）創(chuàng)新新型農(nóng)險產(chǎn)品

針對貴州省的特色農(nóng)業(yè)特點，相關部門應研究設計更加科學合理的新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，擴展保險責任，逐步從成本保險向產(chǎn)量產(chǎn)值保險、價格保險、收入保險延伸，例如江蘇省張家港市推出了一種新型農(nóng)業(yè)保險—農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)險，把價格波動列為主要考慮因素，事實上，農(nóng)業(yè)風險主要來源為自然災害和市場兩個方面，因此，農(nóng)業(yè)保險要從這兩個方面同時入手，研發(fā)和設計能夠更大的滿足保戶的需求，調(diào)動農(nóng)民的參保積極性的農(nóng)險產(chǎn)品。

3.3建立互相監(jiān)督、互相制約的機制

農(nóng)業(yè)保險管理的核心問題是如何控制道德風險，因此完全靠行政手段來解決地方政府、農(nóng)民、保險公司的利益問題是困難的，同時也解決不了農(nóng)業(yè)保險管理的根本問題。因此，要找準地方政府、農(nóng)民、保險公司的利益平衡點，需要建立一套互相監(jiān)督、互相制約的農(nóng)業(yè)保險管理機制，能夠更好地協(xié)調(diào)各方的利益，同時調(diào)動各方發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性，讓機制發(fā)揮更大的作用，從根本上解決農(nóng)業(yè)保險存在的問題。

1）建立對各級政府部門農(nóng)險管理的考核機制

2）建立對保險公司的監(jiān)督評價機制

3）建立保戶的自我約束機制

3.4信息化管理措施的運用

光靠行政手段推動農(nóng)業(yè)保險是不能從根本上解決問題的，在大數(shù)據(jù)時代下，公眾信息的建立使得農(nóng)業(yè)保險變得透明，政府、保險公司、保民的相關職責、義務和權利的范圍劃分清晰，三方都能在平臺提取相關信息，有效的推進了農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管信息化工程建設，充分利用現(xiàn)代信息技術，提高監(jiān)管效能，推動數(shù)據(jù)共享，實施信息惠民工程。（作者單位：沈陽航空航天大學）

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