陳嘉鳴

摘要：隨著我國金融業(yè)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行越加重視開發(fā)中間業(yè)務的必要性。然而單純依賴存貸業(yè)務的利差收入作為銀行主要利潤來源的傳統(tǒng)經營方式受到越來越大的挑戰(zhàn)，擴大和創(chuàng)新中間業(yè)務，不僅對商業(yè)銀行改革運營機制、提高經營效益和增強競爭能力有著重要的意義，而且也符合商業(yè)銀行逐步實現(xiàn)綜合性資產管理的發(fā)展方向。本文主要研究了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的潛力和創(chuàng)新問題，分析了目前中間業(yè)務市場上的供給與需求狀況，從而從創(chuàng)新定價策略、構建營銷格局、轉型管理機制等方面提出了推動我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的建議。

關鍵詞：中間業(yè)務；供給與需求；創(chuàng)新對策

一、中間業(yè)務市場需求現(xiàn)狀

中間業(yè)務收入呈不斷增長趨勢。當前各家商業(yè)銀行都在積極的推動中間業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務收入不斷提高，同時，其收入占銀行總收入的比重也在逐年增長。

中間業(yè)務服務范圍不斷擴大，多功能產品更受歡迎。我國主要商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入增長都很迅速，從其收入構成來看，除了支付結算、資產托管和代理業(yè)務外，各家銀行都不同程度的推出了自己的個性業(yè)務，如民生銀行，其資產托管和銀行卡業(yè)務收入的增幅是最高的。

（一）影響中間業(yè)務市場需求的主要因素

1、居民收入增加，分散投資、抗風險意識增強

2、企業(yè)融資需求增加，追求渠道多樣化

3、電子銀行的發(fā)展，推動中間業(yè)務不斷提升

（二）影響中間業(yè)務市場供給的主要因素

1、觀念比較落后，仍把傳統(tǒng)業(yè)務作為支柱

2、缺少熟悉中間業(yè)務的復合型人才

3、政策和法律法規(guī)不健全

4、各界監(jiān)管不力，分工不明確

二、西方發(fā)達國家中間業(yè)務的創(chuàng)新與借鑒

（一）西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新

西方發(fā)達國家中間業(yè)務的創(chuàng)新起步較早，并一直如一匹黑馬馳騁在金融市場的發(fā)展前沿，尤其在各國紛紛打破分業(yè)經營的限制，實行混業(yè)經營的以來，西方商業(yè)銀行經營的中間業(yè)務日新月異，層出不窮，發(fā)展至今無論在廣度還是深度上都達到了一個較高的水平。

首先，西方發(fā)達國家很早就萌發(fā)了強烈的創(chuàng)新意識，而且創(chuàng)新的積極性高、創(chuàng)新能力較強。其次，西方國家沒有設置專門的機構監(jiān)督管理中間業(yè)務的創(chuàng)新，而是下放到各個部門分散管理，這樣的安排有利于各部門在自己的職責范圍內集中監(jiān)管，并能夠更好的進行客戶細分，適應市場的良性循環(huán)發(fā)展。最后，中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)新離不開先進的軟硬件設施，離不開完備的管理信息系統(tǒng)和專業(yè)人才，這些對西方發(fā)達國家來說已經一應俱全。

（二）西方發(fā)達國家中間業(yè)務創(chuàng)新的經驗啟示

面對與西方發(fā)達國家在中間業(yè)務發(fā)展方面的差距，我國商業(yè)銀行往往只是對其成熟的產品進行直接照搬或簡單模仿，這導致各行創(chuàng)新產品的同質化，缺乏品牌產品和特色業(yè)務，嚴重阻礙了我國中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。通過對比西方發(fā)達國家在中間業(yè)務發(fā)展上的成就，可以得出以下幾點啟示：

1、我國商業(yè)銀行的發(fā)展首先要調整心態(tài)，轉換觀念，將中間業(yè)務上升到用以獨立發(fā)展的地位，而不是傳統(tǒng)業(yè)務的附屬品。

2、如今西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務已經成為與資產、負債同樣重要的三大業(yè)務之一，且中間業(yè)務收入構成了西方銀行除利息收入之外的主要利潤來源。因此，我國應該加快中間業(yè)務創(chuàng)新，從產品自身開拓，提升我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品的競爭實力。

3、西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務創(chuàng)新已經歷經了初級階段和成長階段，開始邁入適應世界銀行業(yè)發(fā)展的高級階段，而我國仍然處于初級階段，僅僅以擴大市場份額，增強服務功能為目標。在看到差距的同時，也應認識到我國中間業(yè)務有很大的創(chuàng)新發(fā)展空間，制定積極的創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略有著非常重要的意義。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的潛力提升與發(fā)展創(chuàng)新

（一）提升中間業(yè)務的發(fā)展?jié)摿?/p>

1、加強產品創(chuàng)新，組合營銷促發(fā)展

通過分析可以看出，中間業(yè)務近年來市場需求旺盛，市場供給也逐年增多，此時應更加注重產品的創(chuàng)新與組合營銷。因此，將研發(fā)出的產品與傳統(tǒng)類理財產品加以組合，實現(xiàn)功能一加一大于二的效果，一來滿足了居民的理財需求，二來更推動了中間業(yè)務的發(fā)展。

2、轉變傳統(tǒng)觀念，提升中間業(yè)務發(fā)展地位

在日新月異的金融領域，只有不斷創(chuàng)新、不斷變革，才能在險中求生存，在穩(wěn)中求發(fā)展。首先，商業(yè)銀行要對中間業(yè)務重新定位。中間業(yè)務不應該是資產負債業(yè)務的派生品，它也能為銀行帶來可觀的效益，并能使銀行保持源源不斷的生命力，中間業(yè)務的發(fā)展應該與傳統(tǒng)業(yè)務并駕齊驅，三者相得益彰，形成一個良性的循環(huán)發(fā)展機制。

3、增加科技投入，培養(yǎng)復合型人才

這是中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的基礎，一方面，商業(yè)銀行要加快信息網絡等基礎設施的建設，提高金融業(yè)的信息共享程度，建立起上下暢通的網絡環(huán)境；還要加強中間業(yè)務創(chuàng)新的科技投入，將先進的理論與實踐相結合，成為中間業(yè)務發(fā)展的推動劑。另一方面，人才是發(fā)展不可或缺的財富，我國商業(yè)銀行應大力引進一批具備計算機、法律、商務管理和金融知識的專業(yè)人員，并建立起長效培訓機制，為員工提供學習機會，豐富營銷知識，鼓勵其參與到業(yè)務的創(chuàng)新中來。同時，銀行要建立有效的激勵考核機制，增強員工發(fā)展中間業(yè)務的積極性與創(chuàng)造力，培養(yǎng)一支高素質的中間業(yè)務人才隊伍。

（二）推進中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新的對策建議

1、推進中間業(yè)務產品研發(fā)創(chuàng)新

產品的創(chuàng)新是中間業(yè)務創(chuàng)新的基礎，直接影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務的銷售收入和市場競爭力，在產品創(chuàng)新方面，我國商業(yè)銀行應認識到自身與西方商業(yè)銀行發(fā)展的差距，應不斷學習、吸取西方國家發(fā)展中間業(yè)務的經驗成果，并結合我國的實際情況，加以改造運用，而不是簡單的復制模仿，單純的加工生產。

2、規(guī)范中間業(yè)務定價機制，創(chuàng)新定價策略

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務定價模糊，收費缺乏統(tǒng)一標準，對此，我國應健全和完善有關政策法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務的定價機制，同時，銀行應建立起有效的成本核算體系，對中間業(yè)務發(fā)展過程中的收入和支出做到有賬可查，有賬可依，為中間業(yè)務的準確定價提供保證。實施過程中，將中間業(yè)務各項投入要素數(shù)據(jù)化，各項成本精確化，通過對數(shù)據(jù)的客觀分析，最終得到產品定價的科學依據(jù)。在創(chuàng)新定價策略方面，我國可以學習西方商業(yè)銀行的“以市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃為核心，以客戶分層為基礎，為不同金融需求的客戶群體提供最滿意、最合適的產品”的思想。簡單來說，即關系導向定價策略，該策略以 “量身定做、做實做細”為宗旨，有助于銀行與客戶建立良好的業(yè)務關系，推動中間業(yè)務交叉銷售，提高中間業(yè)務收入。

3、構建中間業(yè)務營銷格局，創(chuàng)新營銷模式

商業(yè)銀行應該更加重視市場營銷的作用，構建中間業(yè)務的營銷格局。在市場定位上商業(yè)銀行要根據(jù)每個地區(qū)居民的收入差距、地方經濟發(fā)展情況以及居民的產品偏好等進行細分和定位，推出最合適的中間業(yè)務產品；在產品服務上要準確把握市場的需求點，加強與其他機構的溝通合作與信息交流，推出與市場對口的產品；在營銷策略上堅持“人無我有，人有我優(yōu)”的原則，堅持培育和創(chuàng)新特色業(yè)務；在經營理念上要不斷挖掘市場的隱性需求，力求搶占市場先機。這一營銷思路不僅提高了消費者的效用滿足程度，而且可以使銀行明確自身定位，通過強化自身特點和優(yōu)勢進一步增強市場競爭力，拉大與競爭者的差距。（作者單位：江蘇科技大學）

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