趙宏恩

摘要：科技風(fēng)險(xiǎn)是否具有可保性，決定了科技風(fēng)險(xiǎn)能否通過保險(xiǎn)的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)。按照建立在風(fēng)險(xiǎn)組合理論基礎(chǔ)上的傳統(tǒng)可保條件，科技風(fēng)險(xiǎn)具有弱可保性。學(xué)界和實(shí)務(wù)部門關(guān)于科技風(fēng)險(xiǎn)是否可保仍未達(dá)成共識(shí)，這直接導(dǎo)致科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種供給缺乏，科技型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無法得到有效的分散，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)在高新技術(shù)經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的作用。本文擬對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)是否具有可保性進(jìn)行探討，筆者認(rèn)為在承保技術(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)步和政府保費(fèi)補(bǔ)貼的條件下，科技風(fēng)險(xiǎn)具有可保性，并提出了拓展科技風(fēng)險(xiǎn)可保性的途徑。

關(guān)鍵詞：科技風(fēng)險(xiǎn)；可保性；科技保險(xiǎn)

1.引言

科技型企業(yè)是科技創(chuàng)新的重要主體，處于社會(huì)產(chǎn)業(yè)和技術(shù)發(fā)展的前沿位置，引領(lǐng)國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展。然而，科技創(chuàng)新過程面臨風(fēng)險(xiǎn)多樣化，有些風(fēng)險(xiǎn)涉及高深的專業(yè)技術(shù)內(nèi)容，有些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)特殊的行業(yè)企業(yè)背景，一般保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不具備開發(fā)設(shè)計(jì)針對(duì)性保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，設(shè)計(jì)、營銷成本過高，大多不愿意提供科技保險(xiǎn)產(chǎn)品；科技型企業(yè)對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不當(dāng)，也不愿意購買科技保險(xiǎn)，因此，科技保險(xiǎn)市場出現(xiàn)供需雙冷的局面。

2.科技風(fēng)險(xiǎn)可保性的一般分析

并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都具有可保性，可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁，可保風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)消費(fèi)者可以轉(zhuǎn)嫁和保險(xiǎn)公司愿意接受并承保的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論認(rèn)為，滿足以下條件的風(fēng)險(xiǎn)才具有可保性：（1）有大量同質(zhì)且相互獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單位存在，即存在大量的標(biāo)的同時(shí)面臨某一種風(fēng)險(xiǎn)的情況下，使得風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營符合大數(shù)法則和概率論的分布要求。只有這樣，風(fēng)險(xiǎn)才能計(jì)算出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率；（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即僅有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)；（3）保險(xiǎn)費(fèi)必須合理，被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上能夠承擔(dān)，保險(xiǎn)人能籌足足夠的基金[1]。

科技型企業(yè)分散經(jīng)營，一般不會(huì)出現(xiàn)大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)單位同時(shí)遭受損失，另外，科技型企業(yè)資金比較困難，對(duì)科技保險(xiǎn)的需求并不強(qiáng)烈，因此，條件5滿足，條件6基本不滿足（如表3.1所示）。所以，按照傳統(tǒng)理論，大部分科技風(fēng)險(xiǎn)具有弱可保性或不具有可保性，而實(shí)際中，科技保險(xiǎn)市場“供需雙冷”現(xiàn)象也基本反映了其弱可保性的本質(zhì)。

3.科技風(fēng)險(xiǎn)可保性的進(jìn)一步探討

3.1逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)——主要瓶頸

逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)市場的傳統(tǒng)問題。在科技保險(xiǎn)市場上，風(fēng)險(xiǎn)較高的科技型企業(yè)尋求保險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)較低的科技型企業(yè)往往對(duì)科技保險(xiǎn)不感興趣，容易產(chǎn)生逆選擇，變相刺激保險(xiǎn)價(jià)格；當(dāng)科技型企業(yè)通過購買科技保險(xiǎn)將遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)后，就容易喪失保持謹(jǐn)慎、盡到注意義務(wù)的潛在動(dòng)力，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的在投保后損失機(jī)率提高和損失擴(kuò)大的風(fēng)險(xiǎn)[2]。為了控制科技型企業(yè)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人必須采取必要措施，使科技型企業(yè)在獲得保險(xiǎn)保障的同時(shí)，減少逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，具體可通過如下途徑解決。

3.1.1擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)積累

（1）科技型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高且風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，可將科技型企業(yè)普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)納入到科技保險(xiǎn)范疇內(nèi)，擴(kuò)大承包范圍，推出一攬子保單方案。（2）增強(qiáng)科技型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加大對(duì)科技保險(xiǎn)的宣傳力度?？萍夹推髽I(yè)大多處于初創(chuàng)階段，對(duì)自我風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不當(dāng)，往往低估了可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，因此，很少有科技型企業(yè)主動(dòng)去投?？萍急ｋU(xiǎn)。

3.1.2設(shè)定合理的除外責(zé)任、免賠額和費(fèi)率組合，甄別客戶風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于科技型企業(yè)故意導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，或者在損失發(fā)生時(shí)故意導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的情況，保險(xiǎn)人可以將其設(shè)定為除外責(zé)任，而達(dá)到控制道德風(fēng)險(xiǎn)的目的[3]。保險(xiǎn)人也可以通過設(shè)定免賠額將小額損失轉(zhuǎn)嫁給科技型企業(yè)。

3.2損失的可評(píng)估性——第二個(gè)瓶頸

要開展科技保險(xiǎn)最重要的是對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估。由于科技風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，部分風(fēng)險(xiǎn)涉及專業(yè)的知識(shí)內(nèi)容，加上用于損失研究的基礎(chǔ)資料薄弱，保險(xiǎn)人對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估難度很大。要解決科技風(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估的問題，保險(xiǎn)人需采取如下措施。

3.2.1引進(jìn)專門人才。保險(xiǎn)人對(duì)于科技風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失程度必須掌握精確的信息。只有充分掌握了此類信息，保險(xiǎn)人才有可能確定精算公平費(fèi)率，并在此基礎(chǔ)上附加經(jīng)營管理費(fèi)用，基于市場競爭環(huán)境，確定合理的預(yù)期利潤，最終厘定科技保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性使科技保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、核保、理賠等環(huán)節(jié)比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品更加復(fù)雜。因此，對(duì)科技保險(xiǎn)人才提出了更高的要求。保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)可以參照醫(yī)療保險(xiǎn)中引進(jìn)醫(yī)護(hù)人員參與險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、核保以及理賠等工作，科技保險(xiǎn)經(jīng)營引進(jìn)科技型人才參與以上幾個(gè)環(huán)節(jié)的工作，使科技保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定更加精確，減少科技保險(xiǎn)投保和理賠等經(jīng)營活動(dòng)中，科技型企業(yè)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2利用科學(xué)模型為科技風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣，歷史數(shù)據(jù)缺失，造成傳統(tǒng)的精算定價(jià)模型難以使用。為了解決這個(gè)問題，筆者建議，綜合利用多種模型，合理地對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，并對(duì)模型進(jìn)行修正?？茖W(xué)模型的定價(jià)包括，梳理風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的整個(gè)過程，詳細(xì)分析每一階段的風(fēng)險(xiǎn)特征，發(fā)現(xiàn)一切影響科技風(fēng)險(xiǎn)的因素，在此基礎(chǔ)上對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率進(jìn)行評(píng)估[4]。

3.3經(jīng)濟(jì)可行性——第三個(gè)瓶頸

科技型企業(yè)大多處于初創(chuàng)階段，流動(dòng)資金短缺。過高的保費(fèi)使得科技型企業(yè)不愿意投保，保險(xiǎn)人不能收取足夠的保費(fèi)以積累科技風(fēng)險(xiǎn)基金來應(yīng)對(duì)將來的賠付，那么科技保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)上是不可行的，要解決經(jīng)濟(jì)上的可行性問題，需采取如下措施。

3.3.1限制損失金額和承保范圍。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只承擔(dān)科技型企業(yè)部分風(fēng)險(xiǎn)，限制向保單持有人支付的最高賠償金額。設(shè)置最高限額，會(huì)導(dǎo)致科技型企業(yè)在遭受全損時(shí)不能得到充分的保險(xiǎn)保障，降低科技保險(xiǎn)的吸引力。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)可保性的原則設(shè)定賠償限額[5]。

3.3.2對(duì)科技型企業(yè)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供一定的政策支持或保費(fèi)補(bǔ)貼

由于科技風(fēng)險(xiǎn)高，可保性弱等特點(diǎn)，使得科技保險(xiǎn)費(fèi)率較高，導(dǎo)致科技型企業(yè)投保成本和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本居高不下，造成供需雙冷的局面。如果政府能在保費(fèi)及經(jīng)營費(fèi)上給予一定的補(bǔ)貼和支持，則科技保險(xiǎn)的費(fèi)率將大大降低，其第六個(gè)可保性條件就可以較好的滿足。

4.結(jié)論

目前，科技風(fēng)險(xiǎn)可保性研究尚處于起步階段，文章分別在三種遞進(jìn)層次下，就科技風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵界定，科技風(fēng)險(xiǎn)可保性的理論探討和破除科技風(fēng)險(xiǎn)弱可保性的途徑進(jìn)行了詳細(xì)的分析。得出結(jié)論：純市場框架下，科技風(fēng)險(xiǎn)不滿足可保性的條件且科技型企業(yè)難于負(fù)擔(dān)；在政府和資本市場參與下的科技保險(xiǎn)市場，基本滿足可保性的條件?？萍急ｋU(xiǎn)市場在后續(xù)的發(fā)展中要努力破除科技保險(xiǎn)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，科技風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確評(píng)估以及科技保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)可行等三個(gè)瓶頸。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 雷東嫦，李加明.基于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性研究[J].經(jīng)濟(jì)問題探索.2010，7：108-111.

[2] 趙俊英.我國科技保險(xiǎn)供需不足的經(jīng)濟(jì)分析與對(duì)策[J].科技管理研究.2012，12：101-104.

[3] 呂文棟，趙楊，彭彬.科技保險(xiǎn)相關(guān)問題探析[J].保險(xiǎn)研究.2008，2：36-40.

[4] 張琳，孔小玲.關(guān)于洪水風(fēng)險(xiǎn)的可保性分析[J].統(tǒng)計(jì)與決策.2009，14：51-53.

[5] 邵學(xué)清.科技保險(xiǎn)的必要性與可行性[J].中國科技投資.2007，9：44-47.