胡中江

摘要：小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞，然而，受國(guó)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，成本上漲、訂單萎縮，當(dāng)前一些小微企業(yè)的發(fā)展困境重重。如何破解小微企業(yè)面臨的種種難題，讓它們輕裝上陣，成為全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。本文通過金融服務(wù)、信貸產(chǎn)品、擔(dān)保機(jī)制、管理手段等創(chuàng)新，探索破解小微金融融資難題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 小微企業(yè) 探索

小微企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)領(lǐng)域、調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面具有不可替代的作用。然而，受貨幣政策持續(xù)緊縮、信貸規(guī)模壓縮、民間借貸利率大幅攀升等因素影響，“融資難”已成為了制約小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一大“瓶頸”。

一、當(dāng)前小微企業(yè)融資中存在的五大問題

（一）受宏觀調(diào)控影響，小微企業(yè)資金面趨緊，融資空間壓縮

今年以來，央行多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率及存貸款利率，市場(chǎng)資金流動(dòng)性明顯下降。年初以來，個(gè)別銀行存貸款增長(zhǎng)緩慢，甚至出現(xiàn)存款負(fù)增長(zhǎng)的現(xiàn)象，銀行間市場(chǎng)的shibor利率也一直處于高位，金融機(jī)構(gòu)可貸資金減少。受資金面影響，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為滿足存貸比監(jiān)管要求，不得不降低信貸投放預(yù)期，從而直接壓縮了小微企業(yè)的融資空間。

（二）小微企業(yè)缺乏資本性融資功能，融資渠道過于單一

小微企業(yè)由于管理相對(duì)落后，產(chǎn)品技術(shù)含量普遍不高，通過IPO發(fā)行股票融資幾乎不可能。所需資金除股東投入以外，幾乎都是靠負(fù)債籌集，主要為銀行借款。且個(gè)別行業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度較慢，部分小微企業(yè)甚至全年的銷售款項(xiàng)，集中到年底收回，資金需求量很大，造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本高，利潤(rùn)率低，對(duì)資金的敏感性很強(qiáng)。

（三）小微企業(yè)可抵貸資產(chǎn)較少，融資擔(dān)保渠道不足

以臺(tái)州為例，當(dāng)?shù)剌^多小微企業(yè)是從家庭作坊發(fā)展而來，前期缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，廠房建造以實(shí)用為主，缺少整體規(guī)劃。個(gè)別規(guī)模較小的企業(yè)，在自家屋前屋后搭建臨時(shí)廠房，或向所在村居租入土地自建臨時(shí)廠房進(jìn)行生產(chǎn)；目前，小微企業(yè)融資仍以保證擔(dān)保為主，且一般都為往來密切的親戚朋友及其企業(yè)作為擔(dān)保人，圈子小，存在整體連鎖反應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在盡管出現(xiàn)了較多的小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)，但仍然不能滿足市場(chǎng)的需要。

（五）小微企業(yè)財(cái)務(wù)不健全，信息不透明

小微企業(yè)都以個(gè)體私營(yíng)企業(yè)為主，男主外、女主內(nèi)仍是很大一部分個(gè)私企業(yè)的管理模式，其優(yōu)點(diǎn)是決策靈活，缺點(diǎn)是缺乏制度約束，隨意性太強(qiáng)。企業(yè)的真實(shí)情況往往僅企業(yè)主自己個(gè)人清楚，其他人員很難掌握到企業(yè)的核心信息。企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表經(jīng)常備用幾套，不同的報(bào)送部門使用不同的報(bào)表。這就加大了銀行信貸人員貸前調(diào)查的難度，很難了解清楚企業(yè)真實(shí)的資金需求，只能簡(jiǎn)單地從企業(yè)面上的資產(chǎn)估值判斷，能承受多少的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于不了解的企業(yè)，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，惜貸在所難免。

三、加強(qiáng)小微企業(yè)扶持力度的對(duì)策及措施

（一）開展實(shí)地調(diào)研，在“投”字上做文章

調(diào)研是了解企業(yè)信貸需求、把握信貸投放節(jié)奏的有效途徑。必須定期組織信貸人員深入企業(yè)，如開展“小微企業(yè)金融服務(wù)月”活動(dòng)等，根據(jù)各企業(yè)的不同特征，適時(shí)調(diào)整貸款投放計(jì)劃，突出“四個(gè)確?！保瑵M足企業(yè)融資需求。即確保新增貸款優(yōu)先用于支持小微企業(yè)；確保臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難、還款意愿高的企業(yè)不降貸；確保優(yōu)先滿足符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向小微企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需要；確保信貸資金逐步向綠色環(huán)保企業(yè)轉(zhuǎn)移。

（二）建立貸款中心，在“專”字上做文章

在支持小微企業(yè)發(fā)展中，要在團(tuán)隊(duì)、機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)上下功夫，建立“專業(yè)化、專營(yíng)化、專項(xiàng)化”的信貸管理體系。一是打造專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)。充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)下屬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)梳理，確定幾個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，選配業(yè)務(wù)素質(zhì)好、責(zé)任心強(qiáng)的在崗信貸人員從事小微企業(yè)金融服務(wù)工作。二是建立專營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)。建立小企業(yè)貸款中心，推行大小額貸款差異化管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)專業(yè)營(yíng)運(yùn)。

（三）實(shí)行利率分級(jí)，在“扶”字上做文章

銀企共存共榮，是銀行一直追求的理想狀態(tài)。充分發(fā)揮利率杠桿作用，實(shí)行小微企業(yè)差異化利率優(yōu)惠，對(duì)信用等級(jí)較高的企業(yè)適度讓利，禁止不合理貸款利率上浮，禁止變相附加費(fèi)用，避免設(shè)置不合理的附加條件，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。并根據(jù)企業(yè)貸款種類、擔(dān)保方式、行業(yè)前景、環(huán)保政策、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)健康狀況、企業(yè)家個(gè)人信譽(yù)及風(fēng)險(xiǎn)偏好和企業(yè)所處的發(fā)展階段等因素，按照一戶一策的原則，實(shí)行靈活的貸款利率定價(jià)機(jī)制。特別是對(duì)行業(yè)綠色環(huán)保、產(chǎn)品適銷對(duì)路小微企業(yè)，在信貸投放上給予重點(diǎn)扶持，實(shí)行利率優(yōu)惠政策，盡量降低企業(yè)融資成本。對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求且經(jīng)營(yíng)狀況良好的小微企業(yè)實(shí)行分級(jí)利率優(yōu)惠政策，切實(shí)讓利于企業(yè)。

（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，在“優(yōu)”字上做文章

根據(jù)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，在小微企業(yè)金融服務(wù)模式、產(chǎn)品投向和擔(dān)保方式上，建立多條線的產(chǎn)品創(chuàng)新體系。服務(wù)模式上，對(duì)自行研發(fā)的速貸通等操作平臺(tái)進(jìn)行完善，進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)的辦貸效率。一要專門支持規(guī)模合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)的集約生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；二要配合環(huán)保治理，支持企業(yè)開展“三污”治理，提高科技含量，促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，在貿(mào)易融資方面，積極開辦遠(yuǎn)期結(jié)售匯代理業(yè)務(wù)，為企業(yè)客戶提供更豐富的外匯衍生產(chǎn)品服務(wù)。擔(dān)保方式上，為小微企業(yè)設(shè)計(jì)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、法人賬戶透支業(yè)務(wù)和商位使用權(quán)質(zhì)押貸款等新型擔(dān)保信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)信貸支持覆蓋企業(yè)生產(chǎn)前、中、后各個(gè)環(huán)節(jié)。

（五）完善服務(wù)機(jī)制，在“實(shí)”字上做文章

一是實(shí)行限時(shí)審批制。針對(duì)小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)，開辟“綠色通道”，對(duì)客戶申請(qǐng)的貸款實(shí)行限時(shí)審貸服務(wù)制度，優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先審批，整個(gè)辦理流程不超過2個(gè)工作日。對(duì)保證貸款200萬元（含）以下、抵質(zhì)押500萬元（含）以下的企業(yè)貸款，實(shí)行授信審批流程合并的操作模式，盡量減少審批環(huán)節(jié)，確保企業(yè)在最短時(shí)間內(nèi)獲得信貸資金支持。二是推行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)制。加強(qiáng)民間融資信息和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件的收集，防止小微企業(yè)信貸資金流入民間借貸、樓市、股市及其他非實(shí)體經(jīng)濟(jì)。三是完善激勵(lì)問責(zé)制。在薪酬考核中，加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)支持的傾斜，鼓充分激發(fā)信貸人員做小、做散的積極性和主動(dòng)性。同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部員工行為動(dòng)態(tài)排查，及時(shí)跟進(jìn)管理措施，防止內(nèi)部員工參與民間融資等不良行為。