遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院 張凱

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)建

遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院 張凱

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展，使人們的生活及工作方式發(fā)生了較大的變化。金融領(lǐng)域在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，新的產(chǎn)品及技術(shù)不斷地出現(xiàn)，促使社會(huì)各界越來越關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融。中小商業(yè)銀行在此背景下積極地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，并利用其所帶來的契機(jī)構(gòu)建科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)自身的發(fā)展。本文在闡述互聯(lián)網(wǎng)金融市場優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融給中小商業(yè)銀行帶來的沖擊，并探討在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢和劣勢，最終提出了發(fā)展戰(zhàn)略。

互聯(lián)網(wǎng)金融 中小商業(yè)銀行 發(fā)展戰(zhàn)略

近年來，中小商業(yè)銀行得到了快速的發(fā)展，但由于規(guī)模小、資金少、盈利模式單一等因素的影響，中小商業(yè)銀行的發(fā)展能力和競爭能力還比較差，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地向金融市場滲入，中小商業(yè)銀行更是要積極地應(yīng)對(duì)商業(yè)模式變革，制定完善的發(fā)展策略，從而在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳步，獲得自身長遠(yuǎn)的發(fā)展。

1　互聯(lián)網(wǎng)金融市場的優(yōu)勢

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用下，原有的信息傳遞方式、信息接收及制造過程發(fā)生了變化，信息生產(chǎn)者與使用者之間距離縮短，平等的共享信息。金融市場在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，逐步地形成互聯(lián)網(wǎng)金融，從優(yōu)勢方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融市場主要具備三個(gè)方面的優(yōu)勢：第一，開放性。傳輸信息時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)本身就具有開放性的優(yōu)勢，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有開放性的優(yōu)勢，傳統(tǒng)的金融市場中，各種金融產(chǎn)品之間存在一定的限制性，但互聯(lián)網(wǎng)金融將這種限制打破，在同一個(gè)金融平臺(tái)中，各個(gè)金融產(chǎn)品之間能夠比較快速地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，資源共享，同時(shí)，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的界限被打破，消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品時(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)即可完成；第二，平等性。傳統(tǒng)的金融市場中，壟斷現(xiàn)象比較嚴(yán)重，而互聯(lián)網(wǎng)金融的平等性使壟斷局面被打破，主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融中，很大一部分信息屬于共享性消息，信息不對(duì)稱得到了有效地緩解；第三，差異化。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，無論金融產(chǎn)品和服務(wù)在何地，都可以滿足客戶的需求，而且對(duì)于客戶異質(zhì)化的需求，同樣能夠滿足，這種差異化的優(yōu)勢促使互聯(lián)網(wǎng)金融吸引越來越多的客戶資源。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小商業(yè)銀行發(fā)展的沖擊

2.1P2P借貸模式帶來的沖擊

P2P借貸模式是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的借貸模式，所謂P2P借貸，是指點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸，當(dāng)前，人人貸、有利網(wǎng)為主要的P2P借貸平臺(tái)。作為一種新型的借貸模式，P2P具有傳統(tǒng)借貸模式所不具備的優(yōu)點(diǎn)，而且即使是個(gè)人小額的貸款需求，P2P借貸平臺(tái)依然能滿足客戶的需求，具體說來，P2P借貸平臺(tái)具有低資金準(zhǔn)入門檻、借款手續(xù)便利、資金融通效率高的優(yōu)點(diǎn)[1]。中小商業(yè)銀行借貸模式為信貸業(yè)務(wù)，資金安全性非常高，借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)并不需要貸款方來承擔(dān)；具有比較強(qiáng)的流動(dòng)性，一個(gè)資金供給方可能會(huì)對(duì)應(yīng)多個(gè)資金需求方，而且當(dāng)供給方急需資金時(shí)，放棄部分利息之后，即可將資金從中小商業(yè)銀行中取出；客戶的信用等級(jí)比較高。但中小商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也存在收益低、門檻高、成本高的缺點(diǎn)。P2P借貸模式產(chǎn)生之后，中小商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)受到比較大的沖擊，一些小額資金需求的借款者在銀行貸款時(shí)難度比較大，而在P2P借貸平臺(tái)中，可以有效地實(shí)現(xiàn)貸款，致使中小商業(yè)銀行失去了比較多的客戶及潛在客戶。

2.2 支付方式帶來的沖擊

在網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)及信息技術(shù)發(fā)展的過程中，第三方支付公司應(yīng)運(yùn)而生，最初，第三方支付公司的主要功能是在電子商務(wù)企業(yè)和銀行之間擔(dān)任擔(dān)保人的角色，現(xiàn)如今，第三方支付公司不僅是擔(dān)保人，更是成為一種新的支付手段。第三方支付平臺(tái)具有交易成本低、賬戶信息相對(duì)安全、交易風(fēng)險(xiǎn)控制性強(qiáng)、管理簡潔高效、數(shù)據(jù)挖掘便利的優(yōu)點(diǎn)[2]。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)的作用下，中小商業(yè)銀行也開通了網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付的業(yè)務(wù)，主要功能是轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、結(jié)算、查詢等，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的支付安全性比較高，保存的信息真實(shí)，但在支付時(shí)，復(fù)雜性比較高。第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)后，中小商業(yè)銀行的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付受到較大的沖擊，在資金吸收方面，除了銀行之外，還可以吸收其他來源的資金，由此，使得銀行低成本活期存款的總數(shù)減少。用戶在第三方支付公司注冊(cè)成功之后，無論是PC端，亦或是手機(jī)端，均可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、匯款、訂票、繳費(fèi)等，而商業(yè)銀行的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付比較繁瑣，因此，越來越多的用戶傾向于第三方支付公司。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行分析

3.1優(yōu)勢

近年來，中小商業(yè)銀行的發(fā)展勢頭比較好，在總資產(chǎn)方面，逐年的上升，促使銀行的實(shí)力不斷提高，而銀行在金融市場中的地位也變得越來越穩(wěn)定。目前，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得越來越完善，IT基礎(chǔ)架構(gòu)已經(jīng)建設(shè)得比較完善，物理網(wǎng)點(diǎn)也遍布全國各地。在中小商業(yè)銀行繁榮發(fā)展的過程中，其所具備的信譽(yù)度逐漸升高，而且處于平穩(wěn)的增長態(tài)勢中，部分金融業(yè)務(wù)和渠道仍然控制在銀行手中。互聯(lián)網(wǎng)金融與之相比，總資產(chǎn)實(shí)力尚不及商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)積累了比較多的客戶資源，而且高端優(yōu)質(zhì)的客戶資源也比較多，此外，銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展得比較好，吸引越來越多的客戶。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，中小商業(yè)銀行已經(jīng)建設(shè)了比較完善的控制體系，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

3.2劣勢

由興起到迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅用了幾年的時(shí)間，因此，在相關(guān)經(jīng)驗(yàn)、總資產(chǎn)、市場規(guī)模方面，尚無法與中小商業(yè)銀行相比擬，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性非常高，短期時(shí)間內(nèi)，并不會(huì)對(duì)中小商業(yè)銀行造成嚴(yán)重的影響，也正是因?yàn)槿绱?，很大一部分中小商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)并未充分地重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，從而導(dǎo)致中小商業(yè)銀行出于被動(dòng)地位[3]。資金的穩(wěn)定和安全是銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，因此，銀行的業(yè)務(wù)流程非常繁瑣，而且僵化性非常嚴(yán)重，客戶辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，需要花費(fèi)比較長的時(shí)間，而互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)辦理流程方面非常簡便，縮短了客戶大量的等待時(shí)間，因此，繁瑣的業(yè)務(wù)流程成為中小商業(yè)銀行發(fā)展中的一大劣勢。銀行的理財(cái)產(chǎn)品門檻比較高，導(dǎo)致部分有理財(cái)需求的客戶無法在銀行中滿足需求，轉(zhuǎn)而投向互聯(lián)網(wǎng)金融中。

3.3機(jī)遇

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，相應(yīng)的法律建設(shè)也不斷的完善，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營不斷地向著規(guī)范化、合理化的方向發(fā)展，進(jìn)而有效地保證金融市場秩序穩(wěn)定，保證中小商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競爭為良性競爭，法律法規(guī)及政策的不斷完善為中小商業(yè)銀行發(fā)展提供良好的契機(jī)。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，盡管中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到一定的沖擊，但如果二者之間能夠建立合作的關(guān)系，那么對(duì)銀行來說，將會(huì)獲得良好的發(fā)展。

3.4挑戰(zhàn)

中小商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，價(jià)值實(shí)現(xiàn)的方式為穩(wěn)健、安全、低成本，而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，價(jià)值實(shí)現(xiàn)的方式為快捷、便利、體驗(yàn)[4]。近年來，金融市場的參與者越來越平民化、普及化，在價(jià)值訴求方面，更傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融來實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致銀行價(jià)值的實(shí)現(xiàn)方式遇到挑戰(zhàn)。對(duì)于具有融資需求的客戶來說，商業(yè)銀行起著中介性的作用，但由于信息不對(duì)稱的影響，交易成本比較高，但互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享性的優(yōu)勢突出，交易成本低，吸引了大量的融資者，弱化了銀行的中介角色，與此同時(shí)，銀行的某些業(yè)務(wù)正在被互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食。

4　互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

4.1總體戰(zhàn)略

在中小商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)無可回避，銀行還應(yīng)主動(dòng)、積極地應(yīng)對(duì)，將自身的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合，拓寬盈利渠道。在短期內(nèi)的未來，金融市場的開放性及自由性將會(huì)變得更強(qiáng)，金融領(lǐng)域的競爭將會(huì)變得越來越激烈，中小商業(yè)銀行必須要對(duì)經(jīng)營模式做出轉(zhuǎn)變，在轉(zhuǎn)變的過程中，銀行必須要正視互聯(lián)網(wǎng)金融，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，促進(jìn)轉(zhuǎn)型的快速實(shí)現(xiàn)[5]。產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新是中小商業(yè)銀行發(fā)展過程中的必然選擇，在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)逐步地提升產(chǎn)品與服務(wù)的個(gè)性化特征，從而滿足客戶的需求。

4.2客戶戰(zhàn)略

客戶是中小商業(yè)銀行生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行要制定科學(xué)的客戶戰(zhàn)略，在保留現(xiàn)有客戶資源的基礎(chǔ)上吸引更多的客戶資源。對(duì)于個(gè)人客戶，銀行應(yīng)在充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新客戶服務(wù)，促使提供的金融服務(wù)變得更加全面，保留現(xiàn)有的客戶資源，在個(gè)人客戶戰(zhàn)略中，核心元素為“家庭”，依照“家庭”對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，提供優(yōu)質(zhì)的、全面的金融服務(wù)，拓展新的客戶群，有些個(gè)人客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)還不熟悉，銀行應(yīng)加強(qiáng)與客戶之間的互動(dòng)，通過宣傳和引導(dǎo)，增加個(gè)人客戶的了解，提升客戶對(duì)銀行服務(wù)的滿意程度[6]；對(duì)于中小企業(yè)、小微企業(yè)客戶，在細(xì)分的基礎(chǔ)上為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，滿足客戶的需求，并依據(jù)企業(yè)的特點(diǎn)提供金融服務(wù)，增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)。

4.3業(yè)務(wù)戰(zhàn)略

業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的制定需要依據(jù)具體的目標(biāo)客戶群來制定，銀行在制定業(yè)務(wù)戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)充分地參照互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化。對(duì)于自身的內(nèi)部資源和外部資源，中小商業(yè)銀行應(yīng)重新進(jìn)行再整合，建立新的價(jià)值體系，在價(jià)值實(shí)現(xiàn)方面，要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)性作用，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)價(jià)值的渠道多元化。接著對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，以客戶為中心，簡化流程，縮短客戶等待的時(shí)間，促使用戶獲得良好的服務(wù)體驗(yàn)[7]。在現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，并以組合的方式推出新型的金融產(chǎn)品，從而吸引更多的客戶資源，促進(jìn)銀行的發(fā)展。

4.4戰(zhàn)略支撐措施

發(fā)展戰(zhàn)略制定完成之后，還需要完善的支撐措施來保證發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施。首先，中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)自身的治理結(jié)構(gòu)和組織架構(gòu)進(jìn)行完善，正確的認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，在科學(xué)理念的指導(dǎo)下治理企業(yè)；其次對(duì)營銷模式進(jìn)行創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融及信息技術(shù)的優(yōu)勢對(duì)營銷模式進(jìn)行創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展；再次是提高防控信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，建立起完善的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，在此基礎(chǔ)上，充分挖掘信息技術(shù)，促使自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；最后是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，促使人才既具備互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識(shí)，還具備金融投資和管理的技能。

5　結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到一定的沖擊，中小商業(yè)銀行應(yīng)積極地應(yīng)對(duì)這種沖擊，化危機(jī)為機(jī)遇，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的基礎(chǔ)上制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

[1] 趙清輝.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國商業(yè)銀行的影響探究[J].河北學(xué)刊,2015(01).

[2] 陸岷峰,虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融:商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力[J].南都學(xué)壇,2015(03).

[3] 翟永會(huì).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的融合發(fā)展路徑——基于競爭優(yōu)勢的分析[J].河南師范大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2015(03).

[4] 陸岷峰,陸順,汪祖剛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的運(yùn)用[J].金融理論與教學(xué),2015(03).

[5] 洪娟.互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的商業(yè)銀行競爭策略研究[J].武漢金融,2014(03).

[6] 本刊記者.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融創(chuàng)新與銀行變革——訪交通銀行董事長牛錫明[J].新金融,2013(07).

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F830.33

A

2096-0298(2015)10(c)-050-03