沈陽工學(xué)院 王春花 蘇秦

遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)化研究

沈陽工學(xué)院 王春花 蘇秦

一個真正的經(jīng)濟大國、經(jīng)濟強國，不僅僅是各個大城市的經(jīng)濟騰飛，更是這個國家的整體富裕。這就說明周邊的小城鎮(zhèn)以及農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟規(guī)模也要發(fā)展，經(jīng)濟水平也要提高。農(nóng)村經(jīng)濟要快速發(fā)展，離不開金融服務(wù)的發(fā)展。如何將金融服務(wù)做得更好、更優(yōu)化是問題的關(guān)鍵所在。本文以遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)為研究對象，深入分析了遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題，使農(nóng)村金融更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟，使二者更加協(xié)調(diào)發(fā)展；為農(nóng)村金融服務(wù)體系想出更多的優(yōu)化方案和解決問題的可行性措施；最后做到使農(nóng)村金融和農(nóng)村金融服務(wù)得到更好的發(fā)展。

遼寧省 農(nóng)村金融服務(wù) 城鄉(xiāng)共同發(fā)展

1　農(nóng)村金融服務(wù)的概念

農(nóng)村，是相對于城市的稱謂。有農(nóng)業(yè)區(qū)、集鎮(zhèn)、村落，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)品為主。農(nóng)村金融是農(nóng)村的貨幣資金融通，是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的經(jīng)濟活動，是貨幣、信用、金融共同組成的“融合體”，是農(nóng)村貨幣資金流動過程中的信用關(guān)系，是以信用籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的重要活動，是農(nóng)村貨幣資金的融通。農(nóng)村金融服務(wù)體系并沒有一個完全準(zhǔn)確的定義，通常來講我們所說的農(nóng)村金融服務(wù)體系，是在一定的社會制度背景之下，由農(nóng)村金融交易主體、金融工具、金融市場和農(nóng)村金融調(diào)控以及金融監(jiān)管多方面相互聯(lián)系而形成的有機整體。相對城市金融體系而言，農(nóng)村金融服務(wù)體系的市場化、多元化、社會化和規(guī)范化都比較低。農(nóng)村金融服務(wù)是在農(nóng)村金融機構(gòu)運行的過程當(dāng)中，用金融交易手段給參與者提供的服務(wù)經(jīng)驗，最后達到共同受益的目的。

2　遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

中國的改革開放首先是從農(nóng)村開始的。經(jīng)過土地改革，中國的農(nóng)村發(fā)生了巨大的改變，中國的農(nóng)民在政治和經(jīng)濟方面均得到了解放，這極大地激發(fā)了廣大農(nóng)民的生產(chǎn)積極性和主動性，大大解放了中國農(nóng)村的生產(chǎn)力。遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)水平關(guān)系著遼寧省城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的總體水平。遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)體系逐步形成，慢慢發(fā)展壯大，農(nóng)村金融機構(gòu)日益豐富。但是，遼寧省的農(nóng)村金融服務(wù)總體情況并不樂觀，城鄉(xiāng)差距大是最主要的特點。遼寧省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平遠遠落后于市區(qū)水平。遼寧省農(nóng)村金融機構(gòu)與城區(qū)相比太少，種類單一，實際操作性不強，直接影響了遼寧省農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)實際操作性，中小型金融機構(gòu)及其金融服務(wù)普遍虛有其表，農(nóng)民得不到應(yīng)得的待遇。另外，遼寧省農(nóng)村農(nóng)民對金融服務(wù)的認(rèn)識程度和使用程度落后。

3　遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)的缺陷

3.1農(nóng)村的金融市場缺乏良性的競爭

近年來，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)加入到農(nóng)村金融服務(wù)體系當(dāng)中。但是，從農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量、農(nóng)村金融機構(gòu)分布網(wǎng)點、農(nóng)村金融機構(gòu)分布范圍以及農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)規(guī)模來看，遼寧省農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村的金融市場中還沒有形成合理的、有效的良性格局，并且投入的人力、物力和財力也沒有達到其所需要的水平。在遼寧省的農(nóng)村地區(qū)，尤其是經(jīng)濟發(fā)展相對比較落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的貸款問題仍是主要難題，解決農(nóng)民貸款難的問題也是對農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的最基本要求。

3.2農(nóng)村商業(yè)性金融與政策性金融間分工不明確

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從內(nèi)部角度來看屬于政策性金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍在拋出發(fā)放糧棉油收購儲備貸款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)外，還涉及到其他的業(yè)務(wù)范疇，比如商業(yè)性經(jīng)營。這就與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對于農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)和農(nóng)業(yè)相關(guān)的扶貧開發(fā)等支農(nóng)事業(yè)方面的投入不足相吻合。而作為商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行，作為農(nóng)村合作金融機構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，卻繼續(xù)承擔(dān)著相當(dāng)大一部分政策性金融業(yè)務(wù)。如果繼續(xù)這樣發(fā)展下去必將降低商業(yè)性金融機構(gòu)的使用效率，而提高政策性金融機構(gòu)的成本。政策性金融機構(gòu)的職能定位已經(jīng)遠遠地落后于目前遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)體系、農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村政治的方方面面，在集合了金融籌資、風(fēng)險監(jiān)管、貸款款項評估、基金、個人理財投資業(yè)務(wù)等方面，要求更多能夠體現(xiàn)處身為政策性金融機構(gòu)的最基本特點。政策性金融機構(gòu)的服務(wù)范圍小，定位低，缺少完善的資本金補足體系，資金不夠充足，沒有建全有效的約束監(jiān)督機制、完善的控機機制，風(fēng)險管理方面也沒有做到管理完備方法得當(dāng)。

3.3農(nóng)村的信用擔(dān)保體系不健全

遼寧省農(nóng)村信用擔(dān)保體系存在信用擔(dān)保機構(gòu)的數(shù)量少，信用擔(dān)保機構(gòu)的規(guī)模小，信用擔(dān)保機構(gòu)的注冊資金少，提供的擔(dān)保額度低，期限短，擔(dān)保范圍不足等弊端，無法給遼寧省農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供有效的擔(dān)保支持。加之，遼寧省農(nóng)村信用擔(dān)保體系的擔(dān)保形式缺乏多樣性，很難滿足廣大農(nóng)村地區(qū)對于農(nóng)村的規(guī)?；?jīng)營和農(nóng)村經(jīng)營資金不斷增長的需求，并在農(nóng)村企業(yè)融資、農(nóng)村信用合作社信貸風(fēng)險防范等方面存在漏洞。最后，在農(nóng)村信用擔(dān)保的相關(guān)法律基礎(chǔ)上也存在一定的缺失，導(dǎo)致遼寧省農(nóng)村信用擔(dān)保體系存在機構(gòu)自身管理運作、內(nèi)部組織管理、相關(guān)制度的不完善。

3.4農(nóng)村資金嚴(yán)重外流

資金是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵要素，但是農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性、高風(fēng)險性使農(nóng)業(yè)投資不足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低使資本逐利通過金融機構(gòu)流失到城市，成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟快速均衡發(fā)展的最大障礙。不可避免地，在遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)體系運行的過程中，農(nóng)村資金從農(nóng)村金融機構(gòu)大量流出農(nóng)村也是阻礙農(nóng)村經(jīng)濟快速均衡發(fā)展的主要障礙。農(nóng)戶作為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和經(jīng)營的基本單位，很難吸引較大規(guī)模、較大項目的農(nóng)村資金的支持，從而導(dǎo)致遼寧省農(nóng)村金融機構(gòu)在廣大農(nóng)村地區(qū)的存款和貸款比例不一致。而更多的是用向上級遞送的方式，成為一些中等城鎮(zhèn)、大型城市的貸款資金的集中區(qū)域，導(dǎo)致農(nóng)村資金與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相匹配。

4　遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)化研究

4.1促進農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)多元化

沒有任意一個金融機構(gòu)、任意一項金融工具能滿足遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)的全部需求，各金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)均較單一，各金融機構(gòu)涉及的范疇較窄，各金融機構(gòu)所使用的金融工具往往又是相類似的，難以應(yīng)對遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)的各項需求，為了應(yīng)對這一問題就需要在遼寧省建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)。因此，多元化金融機構(gòu)有了存在的必要性和重要性。所以，在遼寧省農(nóng)村金融市場中應(yīng)剔除掉國有金融機構(gòu)和準(zhǔn)國有金融機構(gòu)的主要控制地位，防止農(nóng)村金融市場中某一股勢力的獨霸和不自由競爭的存在。此外，積極地推行利率市場化，有利于農(nóng)村金融市場防范貸款的預(yù)期風(fēng)險和資產(chǎn)組合的綜合風(fēng)險，并且加強農(nóng)村金融市場中金融機構(gòu)間的自由競爭。與此同時，還應(yīng)大力地發(fā)展農(nóng)村地區(qū)性的中小民營銀行，并在經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)范圍等方面具有農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展針對性的機構(gòu)、組織進行農(nóng)村合作金融。

4.2鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

2014年1月19日，中華人民共和國中央人民政府網(wǎng)發(fā)布《中共中央 國務(wù)院關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》。該《意見》明確提出八個方面的主要內(nèi)容，其中第六個方面的內(nèi)容是加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，主要包括以下三方面：一是強化金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)，二是發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，三是加大農(nóng)業(yè)保險支持力度。這充分地展現(xiàn)了中共中央國務(wù)院對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的重視，尤其是對農(nóng)村金融服務(wù)的重視，而農(nóng)村金融產(chǎn)品和農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的多樣性主要依靠農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的支持。農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要農(nóng)村金融機構(gòu)，應(yīng)在客戶層面、營銷方案、營銷目標(biāo)和市場細分上下功夫，對先進管理技術(shù)和管理經(jīng)驗去粗取精，創(chuàng)造出適合于遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)的金融產(chǎn)品。在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新方面，主要從農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新、農(nóng)村金融機構(gòu)多元化、農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入及新型金融機構(gòu)試點、農(nóng)村金融機構(gòu)的制度變遷、新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)機制的構(gòu)建等角度來進行的；對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要包括信用擔(dān)保作用機制與政府在信用擔(dān)保中的作用、小額信貸商業(yè)化、農(nóng)戶聯(lián)保貸款有效性、信用激勵機制在小額中的作用有效性等方面。

4.3完善農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)

根據(jù)遼寧省農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村金融的實際發(fā)展?fàn)顩r，積極鼓勵和引導(dǎo)各種形式的金融機構(gòu)加入到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展建設(shè)中來。政策性銀行是比較適合農(nóng)村金融的銀行業(yè)金融機構(gòu)，政策性銀行主要針對農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、農(nóng)業(yè)商品基地建設(shè)等重點領(lǐng)域。在遼寧省探索出這樣一條路：以農(nóng)民、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟主體為主要實施對象，以信用檔案和信用評價為基礎(chǔ)、以信用對接和信用增級為核心，以信用文化為保障的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式。通過建立信用檔案和評定信用等級，整合和引導(dǎo)政府部門、銀行機構(gòu)等組織所掌握的經(jīng)濟金融資源向信用等級較高的農(nóng)村經(jīng)濟主體傾斜，實現(xiàn)信用惠農(nóng)、信貸支農(nóng)、政策助農(nóng)、服務(wù)便農(nóng)的總體目標(biāo)，帶動并培育出一批具有引領(lǐng)作用的農(nóng)村信用體系建設(shè)示范區(qū)，有效地促進農(nóng)村信用環(huán)境在整體上的顯著改善，信用在資源配置中的基礎(chǔ)作用更加突出，農(nóng)村經(jīng)濟金融得以持續(xù)健康發(fā)展。

4.4創(chuàng)造農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)化的良好環(huán)境

遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)化，離不開相關(guān)配套政策的支持和外部環(huán)境的完善。因此，在銀行業(yè)金融機構(gòu)方面，應(yīng)在信貸管理、責(zé)任考核和控制信貸風(fēng)險等方面，加強銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新。在農(nóng)村金融服務(wù)中介機構(gòu)方面，應(yīng)降低農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新成本，如確權(quán)、登記、過戶等中介服務(wù)成本。在法律法規(guī)建設(shè)方面，應(yīng)加強農(nóng)民和農(nóng)民企業(yè)對農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的各項規(guī)定，農(nóng)村金融中各個經(jīng)濟主體的經(jīng)濟利益均由相關(guān)的法律法規(guī)來確定，徹底排除農(nóng)村金融發(fā)展中關(guān)于法律法規(guī)的缺失問題。在農(nóng)村征信體系方面，應(yīng)以農(nóng)村征信信息的互連互通為主線，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)間的信息資源共享，并創(chuàng)建出合理公平的商業(yè)競爭環(huán)境。在政策環(huán)境方面，應(yīng)進一步加大對人員層次不合理、經(jīng)濟發(fā)展相對落后的農(nóng)村地區(qū)的財政性補貼、轉(zhuǎn)移支付及相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策力度，為農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。在信用擔(dān)保體系方面，應(yīng)體現(xiàn)政府、銀行和農(nóng)戶之間的作用，三者應(yīng)為擔(dān)保基金提供資金來源，三者間應(yīng)相互監(jiān)督，以增強銀行貸款的安全性。在抑制農(nóng)村資金外流方面，應(yīng)加強財政對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的投入，以財政投資為契機加強對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的資金投入，通過經(jīng)濟手段和政策手段使農(nóng)村金融機構(gòu)的資金留在農(nóng)村。

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2096-0298(2015)10(c)-090-03