葛競言　王喜

摘 要：大學生醫(yī)療保障歷來是我國醫(yī)療保障體制的"軟肋"?，F(xiàn)今，大學生基本醫(yī)療保險和學生平安險共存已經(jīng)成為高校大學生解決醫(yī)療保障問題的主要模式。本文通過分析大學生基本醫(yī)療保險現(xiàn)狀，對比基本醫(yī)療保險和學生平安險的互補性，探索如何充分利用其互補性，來完善大學生基本醫(yī)療保險體制以及制定學生平安險的發(fā)展策略，以此充分滿足大學生對醫(yī)療保障的需求。

關鍵詞：大學生醫(yī)保；學平險；互補性；醫(yī)療保障需求

眾所周知，我國在校大學生的醫(yī)療保險一直以來就是我國醫(yī)療保障體制中薄弱的一塊。在建國初期1953年制定的大學生公費醫(yī)療制度的弊端早已經(jīng)凸顯，時隔半個多世紀，隨著中國社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，這種大學生公費醫(yī)療體制早已經(jīng)不合時宜，無法滿足現(xiàn)今大學生對醫(yī)療保障的需求而被日漸淘汰。歷經(jīng)改革開放，學生平安險開始為大學生提供著保險保障，極大的彌補了大學生對醫(yī)療保障的需求空缺，并且一直沿用至今。而今，為了進一步完善大學生醫(yī)療保障水平，2009年國家將大學生也納入到了我國城鎮(zhèn)居民的基本醫(yī)療保障體系之中，這一事件讓大學生的醫(yī)療保障現(xiàn)狀備受社會各界人士關注。就目前的現(xiàn)狀表明，大學生基本醫(yī)療保險和學生平安險二者搭配共存的模式已然成為高校大學生解決醫(yī)療保障問題的主要模式。

我國的教育事業(yè)在不斷蓬勃發(fā)展，高校招生規(guī)模在不斷擴大，大學生的醫(yī)療保障體制建設顯得越來越重要。所以，充分認知大學生基本醫(yī)療保險和大學生學生平安險的互補性，進一步完善大學生基本醫(yī)療保險體制改革以及學生平安險的發(fā)展策略，以達到充分滿足大學生現(xiàn)今醫(yī)療保障需求的目的，不僅對于個人，對于社會來說都是意義重大的。

1 大學生醫(yī)療保險現(xiàn)狀調查分析——以杭州為例

從大學生醫(yī)療保障體制的發(fā)展來看，大學生基本醫(yī)療保險和學生平安險共存的模式是已然成為高校大學生解決醫(yī)療保障的主要模式。因此，對大學生醫(yī)療現(xiàn)狀進行調查分析變得極為重要。

此次特意采用問卷調查和深度訪談相結合的方法，更加詳盡地了解現(xiàn)今大學生對于基本醫(yī)療保險和學生平安保險醫(yī)療保障的認知和需求。調查的對象總體為杭州市普通高校中的全日制在校大學生，問卷的發(fā)放數(shù)量為800份，回收774份，其中756份有效。

（一）大學生經(jīng)濟狀況

大學生的家庭經(jīng)濟條件不但會影響學生獲得醫(yī)療保障的投保率，更重要的是會影響大學生抵抗疾病風險的能力，所以我們主要調查了被調查者的經(jīng)濟來源和家庭經(jīng)濟收入情況。根據(jù)調查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，被調查者經(jīng)濟來源主要從父母和親戚那里得到，占到72.62%，此外還有將近25%的學生依靠獎學金、助學金以及勤工儉學或兼職等途徑來獲得經(jīng)濟收入，但如此只能解決大學生的學費或者日常的生活費用，并不能支付起因為疾病風險帶來的經(jīng)濟負擔。而大學生的家庭經(jīng)濟收入也會對大學生的保險需求有極大的影響。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，仍有超過三分之一的大學生的家庭收入比較低，一旦發(fā)生疾病或者意外風險，就會給家庭帶來巨大的壓力，甚至會阻礙其學業(yè)。所以大學生抵抗風險能力總體上是弱的，尤其是家境貧困的大學生，更應該擁有足夠的醫(yī)療保障。

（二）大學生健康狀況及醫(yī)療費用支出

此次問卷通過對"一個學期平均生病就醫(yī)次數(shù)"調查來了解現(xiàn)今大學生的疾病風險。

調查結果顯示，大部分的大學生生病次數(shù)在1～3次之間，但仍有10%的大學生的一學期生病就醫(yī)次數(shù)在3次以上，其中有2%的大學生就醫(yī)次數(shù)超過5次，這也側面體現(xiàn)這些學生體質較差，疾病風險較大。而同時，大學生意外事故也是只增不減，因此沒有一份完備的醫(yī)療保障，一旦其出現(xiàn)疾病或者意外傷害風險，對于自己，以及家庭都是一種極大的負擔。

為了調查大學生就醫(yī)的醫(yī)藥費用開銷，此次問卷也對醫(yī)藥花費做了調查，絕大多數(shù)大學生的一學期的醫(yī)療費用在100元以內，這樣的醫(yī)藥費用大學生是可以負擔得起得，然而也有近2%的大學生醫(yī)療費用超過5000元，比例雖低，但我們的大學生群體數(shù)量龐大，在基數(shù)極大的情況下，2%的比例也會有極大數(shù)目的大學生醫(yī)療治療的時候需要大筆的醫(yī)療費用。風險無處不在，因此，對于學生而言，認知保險功能與作用，并根據(jù)自身的醫(yī)療保障需求購買保險，規(guī)避風險就變得更為重要。

（三）大學生參加醫(yī)療保險狀況

被調查者中，有將近一半的大學生只參保了大學生基本醫(yī)療保險或者學生平安險，甚至還有近10%的大學生沒有投保任何保險，自認為自身身體素質比較好，患病率低。可見大學生還是普遍不了解保險的作用，基本醫(yī)療保險與商業(yè)保險的聯(lián)系與差異，大學生對于保險的投保率總體而言還是相對較低的。

（四）大學生對自身醫(yī)療保障的了解和評價

為了解決規(guī)避風險，各高校都以強制或自愿的方式為大學生辦理了大學生基本醫(yī)療保險或者學生平安保險。而問卷調查結果顯示高達95%的大學生并不十分了解自己所購買的大學生基本醫(yī)療保險和學生平安險。

現(xiàn)今大學生的保險意識低下，普遍不了解基本醫(yī)療保險和學平險的差異，同時對于二者的互補性的了解是極低的，甚至是毫無了解。所以，為了提高大學生保險意識，社會各個方面要做的工作還有很多。更好地監(jiān)督學校，保險公司以及政府，讓其在大學生醫(yī)療保障體制建設中做得更好，形成一個良性循環(huán)。

2 對比基本醫(yī)療保險和學生平安險的互補性

現(xiàn)今大學生的醫(yī)療保障主要由大學生基本醫(yī)療保險和大學生商業(yè)保險即學平險二者相互搭配來解決，認知大學生醫(yī)療保障體制中的這兩種醫(yī)療保障方式，認知其互補性，充分利用其互補性來完善大學生對醫(yī)療保障的需求變得極其重要。

（一）大學生基本醫(yī)療保險的優(yōu)劣勢分析

借助新醫(yī)改方案的東風，各類全日制普通高等學校以及民辦高校、全脫產(chǎn)研究生、各類科科學研究院中在讀的普通高等學歷教育的全日制在校本科和?？茖W生、均為醫(yī)保對象。大學生的參保有助于減輕高校和家庭的經(jīng)費負擔和事務性負擔。endprint

（1）大學生基本醫(yī)療保險優(yōu)勢分析

從參保的角度看，大學生參?？蔀槲覈髮W生提供最基本的醫(yī)療保障，參保條件相對比較寬松，對于投保人的身體狀況不做特定的要求，所有的在校大學生都可以給予承保，享受最基本的醫(yī)療保障；

從繳費方面來看，大學生的基本醫(yī)療保險保費用包含于個人繳費部分與政府補貼部分，政府補貼來源于各級財政的補助，對于一些家庭比較困難或者身體有殘疾的同學，政府給予優(yōu)惠政策。在浙江一些大學，對于貧困生，給予免除基本醫(yī)療保險保險費的政策，讓貧困生也能得到更大的醫(yī)療保障；

從保額的方面看，大學生基本醫(yī)療保險的保額較高，因為其提供最基本的醫(yī)療保障，保費又有政府補貼，在保額方面也是讓利于投保人；

從理賠來看，大學生基本醫(yī)療保險的承保范圍是以城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障為依據(jù)的，保障范圍較廣。不需要大學生墊付所有醫(yī)療費，一般是大學生個人支付30%或40%左右，出院結算時可在就醫(yī)的定點醫(yī)院直接報銷扣除，大大方便了大學生的就醫(yī)以及報銷。

（2）大學生基本醫(yī)療保險劣勢分析

從醫(yī)保范圍來看，主要是用來保障我國大學生的醫(yī)藥費用和住院補貼費用等，對于傷殘和死亡是不予保障的；

從報銷藥物方面看，醫(yī)保的藥物目錄過于狹窄，只局限于特定的國產(chǎn)藥物，許多救命的新藥以及進口藥都被排除在醫(yī)保的大門之外；

從保險創(chuàng)新性來看，大學生基本醫(yī)療保險是為大學生提供最基本的醫(yī)療保障，其險種、保障等內容極少有創(chuàng)新，大學生買大學生基本醫(yī)療保險沒有挑選的余地。

（二）學生平安保險優(yōu)劣勢分析

我們知道應對社會群體中獨特的大學生群體的醫(yī)療保障的需求，使得作為大學生醫(yī)療保障體制補充手段之一的學生平安保險業(yè)務有了長足的發(fā)展，但目前由于學生平安保險受到大學生基本醫(yī)療保險推行的沖擊，許多地區(qū)的學生平安保險發(fā)展面臨一些困難。我們急需從保障學生安全、維護社會穩(wěn)定的高度出發(fā)，采取相應的措施來促進學生平安保險工作的發(fā)展。

（1）學生平安保險優(yōu)勢分析

從報銷藥物方面看，醫(yī)保的藥物目錄比較寬泛，不僅僅只局限于特定的國產(chǎn)藥物，許多救命的新藥進口藥也在保險理賠給付范圍之內，給了大學生更高的醫(yī)療保障；

從保險創(chuàng)新性來看，商業(yè)保險的種類多樣，保障也多種多樣，給予大學生更大的選擇空間。

從保障內容看，學平險可以保障意外傷害和疾病死亡。

（2）學生平安保險劣勢分析

從核保的角度看，保險公司對于免責范圍內的醫(yī)療花銷是不予賠付的，而且對于被保險人的參保條件嚴苛，例如對于曾患有重疾仍未治愈，或體質較弱的人群會不予以承保；

從繳費方面來看，學平險屬于商業(yè)保險，保險費完全由投保人個人支付，不享受任何政府或者學校的補貼；

從保障的發(fā)面看，商業(yè)保險學平險只有因意外傷害產(chǎn)生的門診費用和住院醫(yī)療費用才能報銷理賠。規(guī)定了很多除外責任，在保險期間發(fā)生了除外責任內的保險事故，保險公司不予以理賠的，以及被保險人投保前所患未治愈疾病及已有殘疾的治療和康復，被保險人因同一種疾病的第二次治療都是予以賠償?shù)模?/p>

從理賠的方面看，學平險的賠償手續(xù)比較復雜，保險人在出險后，要先通知其投報的保險公司，由保險公司對案件進行審核等一系列工作后才進行理賠。

（三）二種保險搭配投保的益處

根據(jù)調查，目前絕大多數(shù)大學生都有參保大學生基本醫(yī)療保險，與此同時，同步參保了學生平安保險，利用二者的互補性來得到更為全面的醫(yī)療保障。

大學生基本醫(yī)療保險僅僅是帶有社會福利性質的保險，可以在參加基本醫(yī)療保險的基礎上，根據(jù)自身的條件以及自愿的原則，參加某種商業(yè)醫(yī)療保險作為補充，用來提高自己的醫(yī)療保障水平，逐步建立社會基本醫(yī)療保險和學生平安險相結合的高校大學生醫(yī)療保障體系。假如大學生既參加了大學生基本的醫(yī)療保險，又參加了大學生的平安保險，在就醫(yī)時，應先按照大學生基本醫(yī)療保險的規(guī)定來報銷相關的醫(yī)療費用，如果還符合商業(yè)保險的報銷范圍，在其報銷完醫(yī)療費用后，剩余的部分可到其投保的商業(yè)保險公司報銷，這種方法可減輕超過基本醫(yī)療保險部分的醫(yī)療費用負擔。

3 總結

大學生的基本醫(yī)療保險和學平險雖然各有利弊，但目的都是為了給大學生提供更有利的醫(yī)療保障。大學生基本醫(yī)療保險發(fā)展才剛剛起步，但我們也看到在大學生基本醫(yī)療保險的政策下，直接的沖擊了學平險業(yè)務的發(fā)展。大學生基本醫(yī)療保險側重在醫(yī)療保障方面，而學平險還兼具壽險方面的保障功能。如果大學生同時購買了基本醫(yī)療保險和學平險，發(fā)生意外時對家庭的經(jīng)濟沖擊將會降到最低。學平險在某種程度上實現(xiàn)了對大學生基本醫(yī)療保險的互補作用，這樣既能有效地節(jié)約社會醫(yī)療資源，又能使大學生得到有利的保障，獲得長遠的發(fā)展。本論文著重對大學生的醫(yī)療現(xiàn)狀和大學生基本醫(yī)療保險與學生平安險的互補性進行了調查分析，據(jù)此得出二者搭配投保的益處。

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