張文璇

摘 要：小額信貸對改善人民生活狀況、消除貧困起到了舉足輕重的作用。通過對孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式的探析，并結(jié)合我國基本國情，提出從制度化、市場化、多樣化、轉(zhuǎn)變觀念幾個方面推進(jìn)小額信貸在我國的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額信貸；鄉(xiāng)村銀行；改進(jìn)策略

中圖分類號：F74

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1672-3198（2015）15-0043-02

1 引言

為實(shí)現(xiàn)消除貧困、改善人民生活狀況的目標(biāo)，聯(lián)合國會員大會將2005年定為“國際小額信貸年”，并正式宣布這一年將成為促進(jìn)小額信貸計(jì)劃貫徹全球的一個重要機(jī)會。2006年，孟加拉國的穆罕默德·尤努斯教授及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（又稱格萊珉銀行）獲諾貝爾和平獎。由此，小額信貸作為一項(xiàng)重要制度在世界范圍內(nèi)得到進(jìn)一步推廣。

1.1 小額信貸的產(chǎn)生與發(fā)展

小額信貸的歷史可以追溯到二戰(zhàn)結(jié)束后。為改善人民生活狀況、消除貧困，以政府、國有銀行為主導(dǎo)的貼息貸款政策發(fā)展起來?？捎捎趪行刨J機(jī)構(gòu)的低效率和貼息貸款的不可持續(xù)性，貧困農(nóng)民資金短缺問題并沒有得到有效的改善。在這種情況下，小額信貸這種金融形式應(yīng)運(yùn)而生。小額信貸產(chǎn)生于發(fā)展中國家，在亞洲、拉丁美洲、非洲都有不同程度的發(fā)展。其中，亞洲以孟加拉國、印度尼西亞等國的實(shí)踐為代表；拉丁美洲中，玻利維亞、秘魯、墨西哥等國發(fā)展最為突出；而非洲則以南非、坦桑尼亞為代表。從1997年到2002年，小額信貸的行業(yè)規(guī)模以每年40%的速度迅速增長，截至2002年底，世界范圍內(nèi)已有2500家以上的小額信貸機(jī)構(gòu)為共計(jì)6700萬客戶服務(wù)。

1.2 小額信貸的基本制度設(shè)計(jì)

小額信貸可以由正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)提供，如商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等；也可以由專門的小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)提供。根據(jù)國內(nèi)外小額信貸的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其目標(biāo)可以歸納為四點(diǎn)：一是資金專門為貧困人口所用；二是促進(jìn)貧困人口技能能力的提高；三是保持高的還貸率，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展；四是維持合理的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，兼顧收益性。其基本特征包括：面向農(nóng)村貧困人口，一般是有通過自身努力改善經(jīng)濟(jì)狀況的愿望的低收入群體；貸款額度小，一般是1000元以內(nèi)且期限在一年左右的短期貸款；無擔(dān)保無抵押，但實(shí)行聯(lián)保制，組內(nèi)相互監(jiān)督相互幫助。

2 孟加拉國的小額信貸模式

2.1 目標(biāo)群體

孟加拉國的小額信貸模式的目標(biāo)群體有兩個。一是有生產(chǎn)經(jīng)營能力但缺乏資金支持的窮人。他們往往得不到傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的貸款支持，因?yàn)樯虡I(yè)銀行對窮人的信用表示極大的不信任，他們無法保證窮人的還貸能力。沒有資金的支持，就沒有創(chuàng)造財(cái)富的工具，因此窮人更窮，形成一種惡性循環(huán)。二是廣大婦女勞動者。尤努斯認(rèn)為，婦女在整個生產(chǎn)活動中扮演著很重要的角色，她們勤儉持家，貸款給她們能夠幫助婦女發(fā)揮自己的生產(chǎn)技能，從而幫助整個家庭脫貧致富。

2.2 運(yùn)作模式

小額信貸的運(yùn)作模式是包括從貧困人口的識別判定到貸款項(xiàng)目的選擇、發(fā)放、回收的一整個過程。小額信貸兼具非正規(guī)信貸方式和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸方式的優(yōu)點(diǎn)，既充分為貧困階層著想，同時又設(shè)有必要的監(jiān)督機(jī)制，由此形成了完整的運(yùn)作體系。

2.2.1 貧困人口的識別

一方面，小額信貸通過建立與用戶的密切聯(lián)系、確定方便的交易地點(diǎn)和交易時間、參與性的監(jiān)測等方式，增強(qiáng)用戶的信任感，降低交易費(fèi)用和管理費(fèi)用；另一方面，小額信貸又有精密的組織和嚴(yán)格的管理，避免了非正規(guī)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.2 堅(jiān)持小額貸款，分期償還

貸款人無需提供抵押和擔(dān)保，有效緩解了貧困者的心理負(fù)擔(dān)。貸款期限一般為一年，實(shí)行每周分期還款，每周償還貸款額的2%，50周還清。鄉(xiāng)村銀行還為貸款人制定每周還款計(jì)劃，幫助貸款人把還款額劃分為有能力償付的小塊，增強(qiáng)了他們還貸的信心，同時也極大地提高了還款率。

2.2.3 簡化借貸程序和組織機(jī)構(gòu)

針對服務(wù)對象大多是農(nóng)民這一實(shí)際情況，申請貸款無需提交各種復(fù)雜的書面材料，由工作人員幫助評估放貸的可行性，借貸簡單易操作，不僅提高了辦事效率，而且也方便了廣大有需求的貧困者向鄉(xiāng)村銀行求助，擴(kuò)大了鄉(xiāng)村銀行的借貸范圍。在組織機(jī)構(gòu)上，孟加拉鄉(xiāng)村銀行分為總行—分行—支行—鄉(xiāng)村中心四級，村中每5個人組成一個小組，每6個組為一個鄉(xiāng)村中心。組織機(jī)構(gòu)相較于其他商業(yè)銀行得到了很大的簡化，便于管理和運(yùn)作。

2.2.4 以小組為信用擔(dān)保機(jī)制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”的原則，形成“互助、互督、互?！钡慕M內(nèi)制約機(jī)制。任何一個組員的信用都會影響到其他組員的貸款資格。這樣不僅降低了違約率提高了還貸率，還減少了銀行自身的管理成本。

2.3 經(jīng)濟(jì)效益和社會效益

孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式為原本經(jīng)濟(jì)落后的孟加拉國及其人民創(chuàng)造了脫貧致富的神話?！捌駷橹?，格萊珉銀行共向貧困農(nóng)民發(fā)放近57億美元的貸款，扶持農(nóng)村貧困人口768萬人開展生產(chǎn)性創(chuàng)收活動，覆蓋83566個村，占孟加拉全部村莊的一半以上，而這一階段GB的累計(jì)還款率均在98%以上，從而使GB成為最有效和效益最好的農(nóng)村扶貧項(xiàng)目?！蓖瑫r，孟加拉鄉(xiāng)村銀行還成功實(shí)現(xiàn)了自身的可持續(xù)發(fā)展，形成了龐大的鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)，也保障了農(nóng)民資金的可持續(xù)性。

3 我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

新中國成立至今，我國農(nóng)村已形成以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄，輔之以民間借貸、當(dāng)鋪、私人錢莊等的農(nóng)村金融體系。2006年中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》指出：“要允許私有資本、外資參與鄉(xiāng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)”，“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織”，“引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸”。2006年，陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙古五?。▍^(qū)）的小額信貸公司都已成立并開始運(yùn)作。

3.1 我國小額信貸的運(yùn)作特點(diǎn)

首先，我國小額信貸公司的資金來源和股東人數(shù)都有嚴(yán)格的限制。小額信貸公司被明確界定為“只貸不存”的機(jī)構(gòu)，不得通過吸收公眾存款、發(fā)行股票債券來融資。其次，小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍主要以個體經(jīng)營者、微小企業(yè)、農(nóng)戶貸款為主，服務(wù)于“三農(nóng)”。再次，小額貸款公司只能在本地區(qū)經(jīng)營，不得跨區(qū)域。最后，實(shí)行貸款利率在一定范圍內(nèi)可自由協(xié)商調(diào)整。另外，小額信貸對單筆貸款的最高額度也進(jìn)行了限制，減少公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 我國小額信貸存在的問題

一是小額信貸缺乏法律規(guī)范。當(dāng)前我國的小額信貸發(fā)展還處于初級階段，法律體制尚不健全，對小額信貸的規(guī)范并不到位，普遍存在政府“一放就亂、一抓就死”的現(xiàn)象。只有準(zhǔn)確定位小額信貸在我國農(nóng)村金融市場的法律地位，才能幫助小額信貸打破壟斷的外部環(huán)境，實(shí)現(xiàn)自身良性發(fā)展。

二是小額信貸的資金來源單一，可持續(xù)發(fā)展能力不足。國有金融機(jī)構(gòu)憑借強(qiáng)大的資金實(shí)力，壟斷了農(nóng)村金融市場。而且我國實(shí)行的是“只貸不存”的小額信貸方式，小額信貸公司缺少存款、股票、債券等融資渠道，極大的阻礙了小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

三是小額信貸的運(yùn)行機(jī)制不健全。我國小額信貸以政府為主導(dǎo)，更像是政府的扶貧政策，而并沒有形成一種金融機(jī)制。從前期的動員吸收窮人進(jìn)行小額貸款，到貸款的發(fā)放、小額信貸公司的運(yùn)作，再到后期的監(jiān)督與評估都沒有一個完整的運(yùn)作機(jī)制。如何正確的引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，探索出適合我國小額信貸發(fā)展的體制機(jī)制，是當(dāng)前亟需解決的問題。

4 基于中國國情的改進(jìn)策略

孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式之所以取得巨大的成功，與孟加拉國的自身國情是分不開的。中國的宏觀經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)特征都與孟加拉國存在著較大的差異，因此，在借鑒其發(fā)展模式的過程中，不應(yīng)一味照搬照抄，而應(yīng)結(jié)合我國國情，探索出適合我國農(nóng)村的小額信貸模式。

4.1 中孟兩國的宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之對比

孟加拉國是典型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下的國家，人多地少，人民生活貧困，資本極其短缺；而中國已實(shí)現(xiàn)了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的歷史性變革，經(jīng)濟(jì)總量位于世界前列，人民生活有了顯著的提升，已經(jīng)從短缺經(jīng)濟(jì)發(fā)展為了過剩經(jīng)濟(jì)。孟加拉國實(shí)行土地私有制，最富有的10%的人口占據(jù)了50%的土地，而生活最貧困那60%的人口只擁有不到25%的土地，貧困農(nóng)民失去了土地這一賴以生存的生產(chǎn)資料，陷入低水平的惡性循環(huán)；而中國實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，農(nóng)民擁有土地的使用權(quán)，可以依靠土地耕作維持自己的基本生活。

4.2 政策建議

4.2.1 從制度層面保障小額信貸的發(fā)展

當(dāng)前我國的小額信貸更多的是政府扶貧的手段，還沒有上升到金融體系中去。應(yīng)當(dāng)將小額信貸納入到我國農(nóng)村金融體系的框架內(nèi)，從金融創(chuàng)新的角度扶持小額信貸的發(fā)展。充分發(fā)揮市場機(jī)制，采取市場化的運(yùn)作體制，并配套監(jiān)管體系，加強(qiáng)規(guī)范與指導(dǎo)。

4.2.2 發(fā)展多層次、多樣化的小額信貸組織

由于一定程度發(fā)展了的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)導(dǎo)致了需求主體的多層次性和需求規(guī)模的巨大性，因而中國的小額信貸不能拘泥于一種形式，必須建立多樣化的小額信貸組織和運(yùn)作方式。發(fā)展多層次、多樣化的小額信貸組織，調(diào)動各種信貸提供主體的積極性，并給予一定成都市的自主權(quán)，能夠有針對性的、因地制宜地滿足農(nóng)民的需求。

4.2.3 樹立農(nóng)村小額信貸發(fā)展的新理念

孟加拉國的小額信貸以婦女為主要放貸對象、實(shí)行“保甲連坐”的制度，都是基于孟加拉國的基本國情而定的。而我國農(nóng)民對土地的依賴很大，且家庭都是以男性為主導(dǎo)，女性的地位很低，這些客觀條件都不利于我們直接運(yùn)用孟加拉的GB模式。因此，我們更要正視國情，轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融信貸的觀念，特別是農(nóng)民過分依賴土地發(fā)家致富的觀念，積極培育市場，同時開發(fā)創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，幫助農(nóng)民走出貧困的惡性循環(huán)。

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