□文/張寶玲

（鄭州大學(xué)西亞斯國(guó)際學(xué)院 河南·新鄭）

糧食是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，糧食安全問(wèn)題，一直是政府密切關(guān)注的問(wèn)題，當(dāng)季糧食產(chǎn)量的波動(dòng)不僅影響著糧農(nóng)的收入和下季的種植決策，也影響著當(dāng)季整體糧食的供給量。所以，如何穩(wěn)定糧農(nóng)的收入，提高糧農(nóng)種糧的積極性，是保證糧食安全的一個(gè)重要內(nèi)容，在眾多措施中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于糧農(nóng)遭受自然災(zāi)害引起的收入減少損失是一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

一、河南農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

河南是一個(gè)產(chǎn)糧大省，2014年河南糧食作物播種面積達(dá)到10，209.8千公頃，同年糧食總產(chǎn)量達(dá)到5，772.3萬(wàn)噸，兩者在全國(guó)均排名第二位。但河南也是自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，2012年河南受災(zāi)面積1，388.8萬(wàn)公頃，當(dāng)年主要遭受旱災(zāi)和水災(zāi)威脅，其中旱災(zāi)受災(zāi)面積1，001.5萬(wàn)公頃，水災(zāi)受災(zāi)面積358.7萬(wàn)公頃，當(dāng)年糧食產(chǎn)量為5，638.6萬(wàn)噸；而2009年受災(zāi)面積2，987.4萬(wàn)公頃，遭受的災(zāi)害種類(lèi)多，其中水災(zāi)受災(zāi)面積100萬(wàn)公頃，旱災(zāi)受災(zāi)面積1，579.2萬(wàn)公頃，風(fēng)雹災(zāi)受災(zāi)面積1，128.9萬(wàn)公頃，冷凍受災(zāi)面積179.2萬(wàn)公頃，糧食產(chǎn)量為5，389萬(wàn)噸。2014年河南更是遭遇了63年未遇的干旱，旱災(zāi)使得河南部分地區(qū)的秋收作物受到很大影響，有些地區(qū)甚至出現(xiàn)了絕收現(xiàn)象。

河南省在1982年就有商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有露天經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)標(biāo)的具有生長(zhǎng)變化的特點(diǎn)，存在保險(xiǎn)金額難以確定，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定、費(fèi)率厘定困難，損失評(píng)定困難等問(wèn)題，商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以發(fā)展起來(lái)。2007年河南省被納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)范圍，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，2015年中央財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)品種中種植業(yè)包括：玉米、小麥、水稻、棉花、油料作物（大豆、花生、油菜）保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)模式采用政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶相結(jié)合，保費(fèi)根據(jù)保險(xiǎn)金額的一定比例來(lái)確定，其中80%由中央、省、市、縣財(cái)政承擔(dān)，20%由農(nóng)戶和龍頭企業(yè)承擔(dān)。但在實(shí)務(wù)中，當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在彌補(bǔ)農(nóng)民損失方面發(fā)揮的作用卻十分有限，原因有很多，其中一個(gè)很重要的方面是糧農(nóng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足，從而抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、河南糧農(nóng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足原因分析

（一）糧農(nóng)缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解。糧農(nóng)文化水平低，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，不知道可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，也不了解國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，即使知道有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻不了解投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方法和流程，缺乏投保的有效渠道，導(dǎo)致糧農(nóng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保的積極性不高。河南省統(tǒng)計(jì)局地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)調(diào)查隊(duì)曾經(jīng)做過(guò)調(diào)查，在抽取調(diào)查的600個(gè)農(nóng)戶樣本中，參加玉米保險(xiǎn)的只有68戶，參保率只有一成多。

（二）賠付金額過(guò)低，抑制糧農(nóng)投保積極性。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額，是補(bǔ)償給付的最高限額。隨著種植成本的不斷提高，即使按最高金額賠償也彌補(bǔ)不了糧農(nóng)的種植成本。2013年河南農(nóng)業(yè)廳開(kāi)展了糧食種植成本與收益調(diào)查，調(diào)查對(duì)象分為種糧大戶和普通農(nóng)戶，結(jié)果顯示，種糧大戶的小麥畝均成本為543.3元，玉米畝均成本為424.3元。普通農(nóng)戶小麥畝均成本為706元，玉米畝均成本為539.6元。河南省2015年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作方案中對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額的規(guī)定為：玉米每畝保額為329元，費(fèi)率為6%，每畝保費(fèi)20元；小麥每畝保額447元，費(fèi)率6%，每畝保費(fèi)27元。而且只有在小麥、玉米處于揚(yáng)花-成熟生長(zhǎng)期才按照100%進(jìn)行賠償，即使如此對(duì)于普通農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，小麥賠款距成本還有259元的差額，玉米賠款距成本還有210.6元的差額（如表1所示）。在實(shí)際中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在測(cè)量受損農(nóng)作物時(shí)，只有成片受損超過(guò)30%才能申請(qǐng)賠償，有農(nóng)戶因此只拿到幾元十幾元的保險(xiǎn)賠款，因此認(rèn)為買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有太大意義。賠付金額過(guò)低，不能彌補(bǔ)越來(lái)越高的種植成本，保險(xiǎn)彌補(bǔ)損失的功能并沒(méi)有得到發(fā)揮，這在一定程度上抑制了農(nóng)戶投保的積極性。（表1）

表1 河南普通糧農(nóng)種植成本與保險(xiǎn)金額對(duì)比表（單位：元）

（三）小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使得損失對(duì)糧農(nóng)影響較小。河南糧食種植大多采用小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，耕地面積雖多，但農(nóng)業(yè)人口也多，2014年人均耕地面積只有1.23畝，低于全國(guó)水平。這樣，即使糧農(nóng)遭受損失，對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)影響也并不是很大。河南農(nóng)業(yè)廳調(diào)查顯示，種糧大戶小麥畝均凈收益為512.9元，玉米畝均凈收益為679元；普通農(nóng)戶小麥凈收益為350.2元，玉米畝均凈收益為563.7元。即使發(fā)生全損，種糧大戶的小麥和玉米的凈損失分別是831元和1，100元；普通農(nóng)戶的小麥和玉米凈損失分別是567元和913元。對(duì)于人均只有一畝多的糧農(nóng)來(lái)說(shuō)，這些金額對(duì)他們的影響并不大，并且農(nóng)作物發(fā)生全部損失的概率也非常小，這也抑制了糧農(nóng)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

（四）糧食收入占農(nóng)村家庭收入比例不斷下降。農(nóng)村居民人均純收入是由農(nóng)村居民家庭人均工資性純收入、農(nóng)村居民家庭人均家庭經(jīng)營(yíng)純收入、農(nóng)村居民家庭人均財(cái)產(chǎn)性純收入和農(nóng)村居民家庭人均轉(zhuǎn)移性純收入構(gòu)成。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入途徑的多元化，包含糧食收入在內(nèi)的農(nóng)村居民家庭人均純收入在人均純收入中的比重越來(lái)越低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年占比為70%，2012年占比下降到53%，糧食收入對(duì)糧農(nóng)全部收入的影響在逐步減少，糧農(nóng)花費(fèi)在農(nóng)作物上的投入也會(huì)考慮減少，尤其當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必需的投入時(shí)，從理性角度考慮，糧農(nóng)會(huì)做出放棄購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范。規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)給農(nóng)民傳遞一個(gè)正面的形象，尤其是當(dāng)出現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司的及時(shí)定損、理賠會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將來(lái)的開(kāi)展打下良好的基礎(chǔ)。但是，在實(shí)踐中由于各種原因，糧農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)的信任度卻遲遲提高不起來(lái)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員委托村干部宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并代收保費(fèi)時(shí)，村干部由于缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解，由哪家保險(xiǎn)公司承保，出險(xiǎn)時(shí)找誰(shuí)索賠，國(guó)家的保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策是什么，村干部和農(nóng)戶都不是很清楚。甚至有糧農(nóng)把購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)看成是亂收費(fèi)、亂攤派，有些糧農(nóng)購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但在出現(xiàn)災(zāi)情時(shí)，卻不能及時(shí)獲得保險(xiǎn)公司的賠款，有的糧農(nóng)雖然獲得了賠償，但距糧農(nóng)的期望值差別太大，從而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保風(fēng)險(xiǎn)的功能很失望，認(rèn)為買(mǎi)與不買(mǎi)沒(méi)有很大差別。而保險(xiǎn)公司在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，本該在保險(xiǎn)環(huán)節(jié)中起關(guān)鍵作用的核保工作，可能會(huì)因?yàn)檎咴蚧蛘咂渌矫娴膲毫?，把本不符合承保條件的保險(xiǎn)標(biāo)的也納入保險(xiǎn)范圍，在出險(xiǎn)時(shí)，考慮到成本和收益問(wèn)題，保險(xiǎn)公司又不愿意輕易賠償。對(duì)于出險(xiǎn)率較低的小麥保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司樂(lè)意承保，而對(duì)于出險(xiǎn)率較高的玉米保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司卻又不愿意承保，財(cái)政又不能強(qiáng)迫保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保，這樣在事實(shí)上并沒(méi)有起到轉(zhuǎn)嫁糧農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在農(nóng)村的不規(guī)范發(fā)展，也加深了糧農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)的不信任感。

三、促進(jìn)河南農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)策建議

（一）加大宣傳力度，提高糧農(nóng)保險(xiǎn)意識(shí)。由上面的分析我們可以知道，糧農(nóng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)缺乏了解，大大阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和普及，想讓糧農(nóng)接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，第一步是讓他們了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)是加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，可以通過(guò)各種媒介和途徑對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加以宣傳，比如制作一些生動(dòng)形象的小冊(cè)子發(fā)給農(nóng)民，在人口密集的地方播放一些關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳片，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)班，或者通過(guò)相聲、小品等喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。

（二）規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作想要達(dá)到常態(tài)化，需要規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)。一是要在鄉(xiāng)、村設(shè)立保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、承保、查勘、定損以及理賠等日常工作，對(duì)于糧農(nóng)在政策咨詢，投保程序以及理賠方面給予及時(shí)解答；二是要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員的培訓(xùn)，尤其是對(duì)那些協(xié)助開(kāi)展保險(xiǎn)工作的村長(zhǎng)、組長(zhǎng)人員的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，盡量在宣傳階段就把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策給糧農(nóng)講清楚。

（三）大力推進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模。小規(guī)模的糧食種植成本相對(duì)較高，耕地使用權(quán)的分散不利于防災(zāi)防損工作的開(kāi)展，通過(guò)多種渠道引導(dǎo)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)集中到種糧大戶手中，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?、專(zhuān)業(yè)化和現(xiàn)代化。這樣，當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，相對(duì)于普通糧農(nóng)，種糧大戶的損失成本增加，為了彌補(bǔ)災(zāi)害帶來(lái)的損失，他們就有動(dòng)力去購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另外，種糧大戶會(huì)更加注重耕地管理，防災(zāi)防損工作，這樣也可以降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付率。

（四）繼續(xù)加大政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。目前，世界上大多數(shù)國(guó)家都建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較好的國(guó)家，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的立法比較健全，政策比較優(yōu)惠，費(fèi)用補(bǔ)貼率普遍較高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)標(biāo)的特殊，風(fēng)險(xiǎn)管理難度大，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司因?yàn)橘r付率過(guò)高導(dǎo)致虧損而不愿進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，所以需要在政策上加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的傾斜。對(duì)于糧農(nóng)方面，需要進(jìn)一步加大保費(fèi)補(bǔ)貼，讓糧農(nóng)在收入不高的情況下能夠買(mǎi)得起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；甚至可以把購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策聯(lián)系起來(lái)，只有購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，才能享受到其他農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼。也可以把糧農(nóng)應(yīng)該交的保費(fèi)找企業(yè)贊助，政府在其他方面對(duì)贊助企業(yè)進(jìn)行鼓勵(lì)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，政府主要從如何彌補(bǔ)它們的虧損，提高它們繼續(xù)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性入手。比如，進(jìn)一步健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，提高稅收方面的優(yōu)惠以及保險(xiǎn)公司進(jìn)行再保險(xiǎn)方面的政策傾斜。

（五）政府各部門(mén)要協(xié)調(diào)配合。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利開(kāi)展除了財(cái)政部門(mén)、開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之外，還需要政府其他部門(mén)和人員加以配合。在確定投保對(duì)象的時(shí)候，需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所把享受農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的農(nóng)民名單、耕地面積等數(shù)據(jù)加以共享，在開(kāi)展宣傳、收取保費(fèi)的時(shí)候，需要宣傳部門(mén)、村長(zhǎng)等發(fā)動(dòng)各小組組長(zhǎng)開(kāi)展這些工作，在填寫(xiě)保單，確認(rèn)糧農(nóng)已投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（比如照相確認(rèn)）時(shí)，需要糧農(nóng)進(jìn)行配合，在防災(zāi)防損方面，需要?dú)庀?、水利等部門(mén)的配合。而在這些工作中，財(cái)政負(fù)責(zé)財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體的業(yè)務(wù)操作，其他政府機(jī)構(gòu)和基層工作人員卻因保險(xiǎn)業(yè)務(wù)繁瑣，或擔(dān)心承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等原因，工作中并不是特別積極配合。僅靠保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)做各個(gè)部門(mén)的配合工作難度很大，這需要政府部門(mén)在日常工作中反復(fù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，并督促各部門(mén)配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的開(kāi)展。

［1］呂春生，王道龍，李茂松.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的原因分析［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2008（增刊）.

［2］張汀汀.河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r及對(duì)策研究［J］.經(jīng)濟(jì)視角，2010.10.

［3］楊曉娟，劉布春，劉園.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近10年來(lái)的實(shí)踐與研究進(jìn)展［J］.中國(guó)農(nóng)業(yè)科技導(dǎo)報(bào)，2012.2.

［4］胡心潔.河南全省土地流轉(zhuǎn)面積超1/4種植大戶助力糧食增 產(chǎn) .ht tp：//news.dahe.cn/2013/11-28/102537031.html，11/28/2013.

［5］唐金城.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)［M］.中國(guó)人民大學(xué)出版社，2013.