毛素素

【摘 要】以現(xiàn)在農村金融情況看來，無法很好地適應農村信貸的需求，農村的金融機構也面臨著很大的壓力。本文從農村信貸需求特征入手，深入分析了農村金融組織的現(xiàn)狀和不足，并提出了幾點相應農村金融改革創(chuàng)新思路。

【關鍵詞】農村信貸需求；農村金融改革；創(chuàng)新

一、前言

農村金融問題直接影響著農民收入和農村經濟增長，但是農村金融的現(xiàn)狀并不能滿足當今農村信貸的需求，農村金融改革創(chuàng)新迫在眉睫。雖然國家近幾年出臺了許多相關政策進行農村金融體制改革，但是農民貸款困難的問題仍然很嚴重，只有真正立足于農村信貸需求，才能夠真正進行農村金融改革的有效創(chuàng)新。

二、農村信貸需求基本特征

農村信貸需求除了包括農戶的需求，還包括農村中小企業(yè)的需求。農村信貸相比于其他信貸，有其獨有的基本特征。首先農村信貸需求分散，信貸金額要求也比較小。農戶居住是比較分散的，因此導致了農戶的信貸需求也非常不集中。相比城市居民的信貸需求，農戶信貸的金額需求也是非常小的，單筆貸款都是以小額為主。其次，農村信貸需求層次性更加明顯。經濟水平的不同決定了每個家庭的經濟需求的不同，也影響了對信貸金額的需求。簡單的要求包括一些生存性信貸需求如消費需求或簡單再生產的需求，商業(yè)化的信貸需求則包括養(yǎng)殖或加工擴大帶來的信貸需求。另外，農村家庭資產有限也是農村信貸需求的一大問題。農戶所擁有的家庭資產非常有限，通常主要包括房產、土地承包經營權、牲畜、林木、農機具等。房產通常都在特定的區(qū)域，對于不在本地生活的人并沒有很大的價值，加上宅基地本身的集體性質，也難以實現(xiàn)合法的流轉，變現(xiàn)也比較困難。對于土地承包經營權，它的價值僅限于土地上的未來預期的現(xiàn)金凈流入值，由于我國大部分農村都是人多地少，每戶承包經營的土地非常有限，也很難作為抵押品進行抵押。其他的家庭資產的變現(xiàn)能力也不足，這些都使信貸需求缺乏保障。最后，農村信貸中的信貸很難區(qū)分是生產性信貸還是消費性信貸。消費性借貸在農村借貸需求中占有很大的比例，農民借貸很少是用來進行生產類用途。而且即使農民利用生產性借貸獲得的資金，也有可能用于日常消費，在具體的使用過程中，很難對借貸得到的資金實際用處有一個很明確的區(qū)分。

三、農村金融組織的現(xiàn)狀和不足

目前，農村的借貸主要由農業(yè)銀行、信用合作社及部分地區(qū)開辦的村鎮(zhèn)銀行來提供信貸服務，另外，民間借貸也占有很大的比例。農業(yè)銀行以前是主要面向于農村的專業(yè)銀行，但是隨著國有銀行逐步商業(yè)化，農業(yè)銀行的業(yè)務也逐漸模糊。迫于利潤的壓力和驅動，農業(yè)銀行不斷收縮縣級以下的機構，農村網點嚴重不足，主要業(yè)務也已經轉移到城市，農村資金外流十分嚴重。對于農村用戶的信貸需求，農業(yè)銀行存在著許多不足之處。在網點被撤并且大量工作人員向城市轉移后，面向用戶貸款的交易成本難以得到有效降低，根植農村人員的缺乏，也導致了信貸過程中產生的問題無法得到及時解決，再加上激勵和監(jiān)督等機制不完善，農戶貸款的風險也得不到有效控制。農村信用合作社是中國金融組織中在農村的基層組織，直接面向農村各種金融需求，網點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也是農村信貸主要發(fā)放機構。雖然國家近年來也在不斷推進農村信用社的改革，但是效果非常有限，許多關鍵問題仍然無法得到解決。首先農村信用社的治理結構和產權制度都沒有得到本質的提高，有很嚴重的內部人控制的情況。其次由于缺乏信貸風險能力的控制，出現(xiàn)了許多不良貸款，最終導致經營虧損。改革后雖然經營虧損的現(xiàn)象有所緩和，但這大多得益于國家的各項優(yōu)惠政策的扶持。另外，內部資金在全省范圍加大統(tǒng)籌配置力度，也導致了在利潤的驅動下農村資金外流的增多。各村鎮(zhèn)銀行是在農村設立的主要針對當?shù)卮迕裉峁┙鹑诜盏你y行業(yè)金融機構，主要由境內外金融機構和非金融機構、企業(yè)法人和境內自由人等進行出資。相比于其他金融機構，村鎮(zhèn)銀行更加貼近農村，經營方式更加靈活，能夠很好地解決農村信貸中遇到的各種問題，對農村信貸市場競爭不充分的現(xiàn)象也能夠起到一定的緩解作用。但是村鎮(zhèn)銀行也存在著很大的不足，相比于其他金融機構，資金來源非常有限，也就影響了其提供信貸服務的能力，有限的效益必然會影響經營持續(xù)力。

此外，上述金融機構都存在著與農村金融需求脫節(jié)的情況，主要表現(xiàn)在兩個方面：首先是信貸產品的供給與實際需求的脫節(jié)。當前金融機構主要發(fā)放生產性的農戶貸款，但是農戶的實際需求還有很大一部分是消費性的，只提供生產性借貸必然會影響農戶的借貸需求。而且生產性和消費性借貸在實際生活中區(qū)分十分困難，生產性借貸也有很大可能用于家庭消費。由于消費性借貸相比來說需要更長的償還期限，如果只按生產性用途來進行償還期限的設定，就會出現(xiàn)貸款到期卻出現(xiàn)違約的情況。其次是抵押擔保要求與實際需求的脫節(jié)。為了有效進行風險防控，金融機構一般都要求農戶提供一些易于變現(xiàn)的進行抵押，但農戶的資產很少有易于變現(xiàn)的，影響了農戶信貸的需求。

四、農村金融改革創(chuàng)新策略

1.農村金融組織的創(chuàng)新

農村金融組織的創(chuàng)新，首先可以將現(xiàn)有金融市場管制放松，適當引入競爭機制，需要引入更多的金融機構，建立起多層次的金融體系與現(xiàn)有的信貸需求相適應。對農村的各個金融機構明確其義務，采用多種方式將資金留在農村。對各村鎮(zhèn)銀行進行嚴格監(jiān)督和相應的風險防范，開辟新的資金通融渠道，擴大金融機構在農村的網點范圍。另外，還要推動各金融機構之間的合作。將正式的和非正式的金融行業(yè)進行相互協(xié)調，相互彌補，從而覆蓋更廣泛的金融服務范圍。針對農村信貸需求的現(xiàn)狀，在各金融機構之間需要進行必要的業(yè)務聯(lián)系。相關負責部門需要頒布相應政策推動不同金融機構的分工合作，更加明確農村各金融機構服務三農的義務，以各種方式對金融機構進行支持，保證農戶的信貸需求得到滿足。

2.農村金融制度的創(chuàng)新

農村金融制度的創(chuàng)新，首先需要對信貸產品進行創(chuàng)新。根據(jù)農戶的不同金融信貸需求提供合適的信貸產品，主要包括不同的還款期限、借貸利率和還款方式。應當以現(xiàn)在農戶信貸的實際需求，開發(fā)幾種不單純限定用途，還款期限寬松，可以循環(huán)使用和分期還款的新產品。要對農戶的消費性需求進行充分重視，將貸款范圍擴大并增加消費貸款的種類。其次，擔保方式也應當進行創(chuàng)新。對現(xiàn)有的經驗進行積極總結，推行農戶聯(lián)保貸款措施。小額聯(lián)保貸款就是一種合適的金融擔保方式，可以有效解決農民的貸款問題。對于農業(yè)發(fā)展水平比較高的地區(qū)，應當結合當?shù)佚堫^企業(yè)進行擔保，利用龍頭企業(yè)對農戶信息進行掌握，緩解用戶信息和金融機構信息不對稱的現(xiàn)狀。對有條件的地區(qū)，還可以創(chuàng)建一些專門的擔保公司進行農戶借貸擔保，對于收入比較穩(wěn)定并且合作信用良好的農戶可以積極進行信用貸款的發(fā)放。還需要建立一系列還款激勵機制，對于能夠及時進行還款的農戶可以給予一定的獎金，同時記入該農戶的信用歷史，農戶下次貸款時可以根據(jù)原有的信用記錄一定的優(yōu)惠政策，對于信貸記錄不良的農戶，下次貸款時可以適當提高利率。對金融機構工作人員也應當采取一定措施進行激勵和約束，將工作人員的收入與貸款的發(fā)放回收情況相關聯(lián)，提高工作人員的責任感。

五、結語

如今，農村信貸還存在著很大的問題，相應的農村金融工作也存在著許多不足之處，農村金融改革創(chuàng)新迫在眉睫。相關負責人和工作人員應當對此現(xiàn)狀有清晰的認識，結合本地農村信貸的實際需求，制定一系列相關政策，保證農村金融改革創(chuàng)新的順利進行。

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