郝麗芬

摘要：高新技術(shù)的迅猛展，使得信用卡的使用更為便捷，尤其是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪的比例也在逐年的成倍增長。而網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪本身存在著的隱蔽性、虛擬性、偵查難的問題，以及我國刑法對網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪規(guī)定的立法空白，都使得對網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪的研究更加迫切。本文試對網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙進行分析。以期能夠提出合理的建議更好的解決網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙猖獗的現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：信用卡；網(wǎng)絡(luò)詐騙；高新技術(shù)

一、網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙罪的現(xiàn)狀分析

多年的實踐證明了，不論是發(fā)生嚴(yán)重自然災(zāi)害還是遇到金融危機，并不會使銀行卡支付體系發(fā)生較大變動，銀行卡的普及對維持經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用。銀行卡分為信用卡和借記卡兩種。我國刑法中所指的信用卡是廣義上的，即包括信用卡和借記卡。在網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展的同時，又產(chǎn)生了一種新型的虛擬信用卡——網(wǎng)絡(luò)信用卡。這種信用卡由于轉(zhuǎn)賬交易、支付交易、金融投資等都在計算機上操作，所以具有更高的隱秘性。一旦犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)進行犯罪，注定這種犯罪活動具有隱秘性高、波及范圍廣、易逃避法律制裁的特點。犯罪分子看到了網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪的優(yōu)勢，于是近幾年網(wǎng)絡(luò)詐騙呈現(xiàn)迅猛增長的趨勢。

網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪是一種新的犯罪，與傳統(tǒng)信用卡詐騙是不一樣的，有較大區(qū)別的。目前，網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙有了新動向，具體表現(xiàn)在：

（一）盜取信用卡信息資料是實施犯罪的基礎(chǔ)

實施網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙罪的前提是必須掌握用戶的信用卡資料，由于信用卡在線支付的特征，信用卡信息獲取用戶信息方便，犯罪分子已經(jīng)從最開始的在ATM機上放置盜竊用戶信息的設(shè)備轉(zhuǎn)向開發(fā)電腦病毒，從而侵入用戶的電腦系統(tǒng)獲得用戶的信用卡信息?；蛘撸_發(fā)虛假的淘寶軟件，制作假的頁面，這種情況下，只要信用卡用戶沒有足夠的對網(wǎng)址正確與否的區(qū)分能力，那么犯罪分子就可以輕而易舉的在用戶輸入自己的銀行卡號和密碼時將其信息復(fù)制，造成巨大的財產(chǎn)損失。

（二）犯罪行為的跨國性

網(wǎng)絡(luò)信號的全球化覆蓋，也使得網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪具有跨國性的特點，網(wǎng)絡(luò)不僅給人們的生活帶來了便利，同時也給犯罪分子創(chuàng)造了前所未有的便利條件。犯罪人可以通過利用全球網(wǎng)絡(luò)獲得配害人信用卡信息，從而實行跨國信用卡詐騙犯罪。

網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的類型分析

我國刑法中對信用卡詐騙規(guī)定了四中情形。對比信用卡詐騙罪，可以將網(wǎng)絡(luò)

二、信用卡詐騙歸納為以下幾種類型

（一）冒用他人信用卡進行網(wǎng)上消費

犯罪分子通過網(wǎng)絡(luò)盜取他人的信用卡信息，或者冒充辦理信用卡的工作人員，或者以其他途徑獲得他人信息，之后再利用計算機網(wǎng)絡(luò)進行消費行為。而且通常在其已侵害了持卡人的權(quán)益時，持卡人仍不知情。所以，廣大的公民在使用網(wǎng)絡(luò)進行消費時，也應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)信用卡可能存在的風(fēng)險有所了解。

（二）偽造信用卡并使用

這類行為由網(wǎng)絡(luò)黑客或者銀行內(nèi)部人員所為，網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙的實施主體通常都具有高超的專業(yè)技能，他們甚至可以侵入到銀行的計算機系統(tǒng)內(nèi)部，從而獲得信用卡持有人的信息。偽造信用卡主要有兩種表示方式，一是在真的信用卡基礎(chǔ)上進行偽造，比如在空卡上隨意復(fù)制，弄出錯誤的信息；二是完全模仿，包擴模仿真實的信用卡

（三）使用信用卡后拒付

這種犯罪類型較之于前兩種，出現(xiàn)的較晚一些。主要針對網(wǎng)絡(luò)特約商戶，傳統(tǒng)的信用卡交易往往是信用卡持卡人先付款再收到貨物，即使是特約商戶也能即時獲得用戶的簽名或者是身份證明。但由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，特約商戶承擔(dān)的風(fēng)險則大大加強。若是信用卡用戶拿到貨物之后卻拒絕承認(rèn)自己已收到貨物，此時商戶又提供不了用戶的簽名或者是身份證明，那么商戶就面臨著自己承擔(dān)損失的風(fēng)險。近幾年犯罪分子經(jīng)常利用這樣的規(guī)則機制，在收到貨物后卻假裝沒有收到主動向銀行提出拒付投訴，以這樣的方式來占有網(wǎng)絡(luò)信用卡用戶的財產(chǎn)。這種犯罪國外的發(fā)生率比較高，而且也較典型，雖然我國這類的犯罪還較少，但我們絕不可以掉以輕心。

三、網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙的立法完善

（一）將“信用卡”做擴大解釋

將我國刑法第一百九十六條中的信用卡做擴大解釋，即這里的信用卡不僅包括通常意義上有形的信用卡，還應(yīng)當(dāng)包括網(wǎng)絡(luò)信用卡。

（二）將使用信用卡后拒付的行為寫入刑法第一百九十六條

我國的信用卡詐騙罪中只規(guī)定了四種行為，并不能完全的涵蓋網(wǎng)絡(luò)詐騙罪的所有情況。

可以在我國《刑法》第196條的增加一項：“……（五）使用信用卡后拒付的?！?/p>

（三）修改刑法第一百九十六條關(guān)于盜竊信用卡并使用的相關(guān)規(guī)定

盜竊信用卡并使用的，認(rèn)定為盜竊罪。但按照兩高的司法解釋的規(guī)定，此種盜竊信用卡的行為則應(yīng)評價為信用卡詐騙罪。本人認(rèn)為盜竊信用卡信息當(dāng)然屬于盜竊信用卡的應(yīng)有之義。如果犯罪分子盜竊了他人的信用卡信息又利用網(wǎng)絡(luò)實施使用他人的信用卡信息進行詐騙活動，此時，就出現(xiàn)了法條之間的沖突。當(dāng)然，按照法律的位階來說，司法解釋的位階當(dāng)然低于刑法的位階，這種情況就只能適用刑法的規(guī)定。只是，這樣就會造成兩高關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的唯一規(guī)定形同虛設(shè)，所以，本人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)刪除刑法第一百九十六條關(guān)于盜竊信用卡并使用的規(guī)定。

四、結(jié)語

隨著社會的進步，越來越多的犯罪成為可能。這些犯罪大都具有隱蔽性強，不易被偵查的特點，面對這樣的情況，完善我國的立法刻不容緩。所以，一方面，我們可以對法律在保持原有基本原則的前提下做擴大解釋，使其適應(yīng)不斷變化的新情況。另一方面，針對新出現(xiàn)的情況，適當(dāng)?shù)膶Ψ蛇M行修改也是必不可少的。