連照聃

互聯(lián)網(wǎng)對于中國經(jīng)濟社會的撬動效用正在日益顯現(xiàn)，我們看到，每一個傳統(tǒng)行業(yè)都孕育著“互聯(lián)網(wǎng)十”的機會，傳統(tǒng)的銀行加上互聯(lián)網(wǎng)成就了支付寶，傳統(tǒng)的百貨賣場加上互聯(lián)網(wǎng)成就了京東，越來越多的傳統(tǒng)企業(yè)已經(jīng)不敢輕視互聯(lián)網(wǎng)的作用了。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社能否在這輪席卷中國的“互聯(lián)網(wǎng)十”大潮中“弄潮兒向濤頭立，手把紅旗旗不濕”，是一個值得研究的問題。

一、以客戶為中心，開辟“互聯(lián)網(wǎng)+服務”的新路徑

商業(yè)競爭本質(zhì)就是客戶資源的競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融亦是如此，離不開“以客戶為中心”。一是加強電子產(chǎn)品的開發(fā)，逐步改變一線網(wǎng)點的單純?nèi)斯し諡橹悄芸萍季C合型服務，大力開展ATM機、電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、流動銀行等業(yè)務，讓金融服務不受網(wǎng)點地點和營業(yè)時間的限制，“隨時隨地”地滿足客戶的金融需求。將有限的柜面服務資源用到“刀刃上”，使更多的員工從“服務員”轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷人員，提升員工的市場拓展能力，以適應未來的綜合性、規(guī)模化、一體化的金融服務體系。二是農(nóng)信社根植于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，是農(nóng)民自己的銀行，在鞏固農(nóng)村陣地、確保農(nóng)村市場的主導地位的同時，更應該肩負起改善農(nóng)村金融支付環(huán)境的社會責任。首先，通過加強宣傳教育活動，提升農(nóng)村群眾的金融素質(zhì)。其次，加大對涉農(nóng)金融服務科技支撐的投入力度，解決農(nóng)村金融基礎設施薄弱的問題，并通過助農(nóng)取款點建設，在農(nóng)村地區(qū)加快布局移動金融，如POS機、移動簽約機具等。

二、建立和創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+平臺”，發(fā)揮大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)力作用

互聯(lián)網(wǎng)的競爭也就是數(shù)據(jù)開發(fā)與運用能力的競爭，農(nóng)信社發(fā)展60多年來，雖因其地緣和人緣優(yōu)勢，積累了大量的信息資源，但卻不能很好地發(fā)揮作用，那么就需要這樣一個新的“互聯(lián)網(wǎng)+平臺”為載體，可以“搭臺子唱金融戲”，也可以“借臺子唱金融戲”。一是加強與各級政府的公共服務平臺合作，接入其端口，共享資源，利于代收代繳業(yè)務的開展。二是在城鄉(xiāng)公共服務均等化的背景下，農(nóng)信社應構建以“銀行卡”為橋梁的公共服務系統(tǒng)平臺，連通城市和農(nóng)村公共交通、醫(yī)療保障等。三是加強與支付寶、財付通等第三方支付企業(yè)合作，擴寬互聯(lián)網(wǎng)渠道。四是發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，構筑線上信貸平臺，合理運用大數(shù)據(jù)技術，“讓數(shù)據(jù)說話”，排查信貸客戶的貸款優(yōu)良率，對客戶進行信用評級，改變現(xiàn)有的信貸業(yè)務流程，實現(xiàn)信貸業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)的互融互通。

三、打鐵還需自身硬，以改革之“劑”，“強身健體”

2015年中央“一號文件”明確提出“推進農(nóng)村金融體制改革”，并“點名式”列出了農(nóng)信社的任務清單，即提高農(nóng)村信用社資本實力和治理水平，牢牢堅持立足縣域，服務“三農(nóng)”的定位。而推進新一輪深化農(nóng)村金融改革，重點是要健全完善政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的“3+1”新型農(nóng)村金融體系。農(nóng)信社作為農(nóng)村金融服務的主力軍，首先，要提高自身的治理水平。“物盡其用”，要把有限的資源用到業(yè)務發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)。“人盡其才”，要調(diào)整部門結構，合理編制人員。“不搞一刀切”，實行差異化的考核標準，使先進的更先進、落后的趕上先進。其次，明確信貸業(yè)務服務“三農(nóng)”的發(fā)展方向，主動適應大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的趨勢，加大對種糧大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新企業(yè)、縣域小微企業(yè)等市場主體的信貸支持。最后，“工欲善其事必先利其器”，要推進網(wǎng)點環(huán)境改造升級，購置配齊網(wǎng)點設備，實現(xiàn)免費WiFi（無線局域網(wǎng)）的全覆蓋，開設客戶等候區(qū)和貴賓客戶區(qū)以及陽光信貸大廳。

可以說，在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮下，任何一家金融機構都難以壟斷整個市場，能保持市場占有率不下降已屬不易。這樣一來，“互聯(lián)網(wǎng)+”的“加法”就有了合作共贏的意義，農(nóng)信社要做好“互聯(lián)網(wǎng)+”的“加法”，更應該突出合作共贏：一是同行業(yè)間的“抱團取暖”“相濡以沫”；二是以“小銀行”做好立足縣域發(fā)展的“大文章”，不斷深化和創(chuàng)新“銀+政+企”的合作模式。