鄭偉偉

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，各個(gè)行業(yè)都受到互聯(lián)網(wǎng)的影響，這其中，金融業(yè)的影響尤為顯著。而我國(guó)，從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融如同爆發(fā)般不斷增長(zhǎng)，整個(gè)金融行業(yè)都發(fā)生了明顯改變。本文先簡(jiǎn)析互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，再與傳統(tǒng)金融業(yè)作對(duì)比，最終對(duì)現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融業(yè)做出規(guī)劃。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代；傳統(tǒng)金融；創(chuàng)新；發(fā)展

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)是在2003年，但真正壯大和成長(zhǎng)是在2013年，因而，學(xué)術(shù)界也習(xí)慣稱2013年為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年。說起互聯(lián)網(wǎng)金融，可能多數(shù)人覺得陌生，但如果提到支付寶、余額寶、零錢寶等，那就很熟悉了，而這些，都是同屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)況

目前的我國(guó)的金融市場(chǎng)是資金供給和資金需求及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)同時(shí)大量存在的格局。2013年，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸呈井噴式增長(zhǎng)。除西藏、寧夏、青海、吉林以及黑龍江這幾個(gè)地方，其余地方的省市都有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，且全國(guó)借貸總數(shù)接近1000億元。到2014年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更是創(chuàng)下新高，總交易量已經(jīng)超過1000億元。與此同時(shí)，問題出現(xiàn)了。新生的東西必然伴隨著它不成熟的因素，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也不例外。首先，它是“三無”的狀態(tài)，無準(zhǔn)入門檻、無監(jiān)管組織、無行業(yè)準(zhǔn)則。其次，它的集聚狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)集聚、資金集聚、技術(shù)集聚以及人才的集聚。這些都會(huì)讓網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展不平衡，比如，“陸金所”為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其投資就是“秒殺”狀態(tài)。但是，還有90%的網(wǎng)貸平臺(tái)都是損失的。到2013年的國(guó)慶過完，平均一天就會(huì)倒閉一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。因?yàn)槿藗儗?duì)新生的事物總會(huì)有畏懼和懷疑，所以會(huì)更愿意選擇那些成熟的，高信譽(yù)的借貸平臺(tái)，從而就會(huì)致使網(wǎng)貸平臺(tái)的“單腳發(fā)展”。

制約金融發(fā)展的因素有很多，而信息不對(duì)稱卻是阻礙金融發(fā)展的最大因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，講究的就是在大數(shù)據(jù)時(shí)代利用信息數(shù)據(jù)化降低資金的交易成本，而信息的不及時(shí)就會(huì)使交易成本增高，使風(fēng)險(xiǎn)很難定價(jià)，這樣，必然就會(huì)增加交易成本，阻礙金融發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分為兩種發(fā)展模式，第一種以阿里金融為代表的，以電商為基礎(chǔ)的注冊(cè)用戶內(nèi)的貸款，也就是互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈借貸；第二種就是上文提到以“陸金所”為代表的P2P平臺(tái)。當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款主要還是小額的，通常是指50萬元以上的單筆金額。這樣不僅很好的解決傳統(tǒng)金融的真空地帶，還可以調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、解決微小企難融資的現(xiàn)狀，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，最終帶動(dòng)整個(gè)金融領(lǐng)域的成長(zhǎng)。

有需求才會(huì)有市場(chǎng)。有相互借貸，資金融通的需要，金融行業(yè)才會(huì)產(chǎn)生和存在，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是這個(gè)時(shí)代的需求。我國(guó)的企業(yè)大概有6000多萬家，而這中間只有1%的是大企業(yè)，其余的都是中小微企業(yè)。這些客戶的融資相對(duì)困難，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻能很好的彌補(bǔ)，能給我國(guó)的金融帶來升華和創(chuàng)新。

二、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的比較

1.二者的相同點(diǎn)

首先，從本質(zhì)上來講，二者都是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在時(shí)代的發(fā)展下，對(duì)傳統(tǒng)的金融的一種的升華，它們都是為客戶提供對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)。其次，核心問題一致，都是風(fēng)險(xiǎn)控制和信用問題，也就是信息不對(duì)稱問題。都是想通過降低信息的不對(duì)稱，從而得到更多更有意義的數(shù)字，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.二者的不同點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有很多不一樣的地方。比如運(yùn)行方式不一樣、服務(wù)對(duì)象不一樣、范疇不一樣等等。然而毋庸置疑的是，互聯(lián)網(wǎng)金額必會(huì)成為時(shí)代的主旋律。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融的來到，已經(jīng)讓整個(gè)金融行業(yè)得到了一次全面的創(chuàng)新和升級(jí)，更好的完善了傳統(tǒng)金融。

首先，便捷的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的信息數(shù)字，結(jié)合傳統(tǒng)金融的運(yùn)行方式和管理手段，來提供更為方便的服務(wù)。比如我們生活中的繳納水費(fèi)、電費(fèi)等。它的整個(gè)管理理念是全新的，應(yīng)變能力強(qiáng)，服務(wù)效率高，簡(jiǎn)單方便。

其次，抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)。在我國(guó)，信用體系還處于成長(zhǎng)階段，各方面還不夠成熟，傳統(tǒng)的金融貸款后期和中期的風(fēng)險(xiǎn)控制成本極高。而互聯(lián)網(wǎng)金融是一種分散管理體制。它的信用信息的披露更為有效，貸中和貸后都會(huì)有實(shí)時(shí)的動(dòng)態(tài)的跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)比較分散。再加上它本身面對(duì)的客戶就是較小較獨(dú)立的，因而，也有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散。

第三，文化體制的區(qū)別。傳統(tǒng)金融有悠久的歷史和高度的行業(yè)壟斷，并且，傳統(tǒng)的金融要想生存，必須要有深厚的人脈和豐富的市場(chǎng)資源。而互聯(lián)網(wǎng)金融，相信只要提到互聯(lián)網(wǎng)這三個(gè)字，每個(gè)人都會(huì)聯(lián)想到“高效、快捷、公開、透明、開放”等等，這也就是互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。開放的思維、高校的節(jié)奏，公平的環(huán)境勢(shì)必都會(huì)為傳統(tǒng)的金融體制融入新的文化思想。

第四，銷售渠道的改變。傳統(tǒng)金融大家都很熟悉，就是利用巨大的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)收集客戶，進(jìn)行銷售。而互聯(lián)網(wǎng)金融大多是網(wǎng)絡(luò)銷售，通過利用電商交易數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，評(píng)價(jià)小微型企業(yè)的信用等級(jí)，從而進(jìn)行貸款定價(jià)。這樣就會(huì)大幅度的減低借貸的運(yùn)營(yíng)成本，數(shù)據(jù)來源也方便快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上就是寄附在互聯(lián)網(wǎng)的身上產(chǎn)生存在的，所以它的發(fā)展也是依賴網(wǎng)絡(luò)的成長(zhǎng)和分析數(shù)據(jù)的人才。而單個(gè)的互聯(lián)網(wǎng)金融是不能獲取所有的有利的數(shù)據(jù)的，所以，以后的金融想要進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，勢(shì)必會(huì)聯(lián)合共享多方面的數(shù)據(jù)。

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的展望

1.傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)很重要的共同點(diǎn)，就是本質(zhì)一致，因而，它們的發(fā)展必然是交互融合的?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融不能避免。傳統(tǒng)的金融有經(jīng)驗(yàn)、人才、信譽(yù)以及制度體系等方面的優(yōu)勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容豐富、客戶廣泛、服務(wù)便捷。只要二者能有效整合，一定能夠帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)，形成更鮮明的特色，更好的打入金融市場(chǎng)，最終促進(jìn)企業(yè)的成長(zhǎng)，帶動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展。

2.擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域

現(xiàn)在的時(shí)代是大數(shù)據(jù)的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代的產(chǎn)物。因而，它能快捷的得到大量的數(shù)據(jù)和信息，有效的整合交易、支付、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。同時(shí)，它也可以準(zhǔn)確定位客戶，從而為其提供更專業(yè)、更貼合客戶的服務(wù)，增加和培養(yǎng)客戶的忠實(shí)度和信賴度，同時(shí)提升自己的信譽(yù)。通過這些，從各個(gè)角度，來不斷擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更為全面。拿理財(cái)來舉例，可以推行不是信貸類型的金融產(chǎn)品。像基金、信托以及最常見的保險(xiǎn)等，可以實(shí)施更完整有效的監(jiān)管體系，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。通過整合多個(gè)平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)，建立完善的信用系統(tǒng)來評(píng)價(jià)客戶的信用，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，從事前到事后，都積極跟進(jìn)、實(shí)時(shí)追蹤，保證交易的正常完成。

3.推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的創(chuàng)新

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程還很短，但是，短短幾年的時(shí)間，已經(jīng)對(duì)人類的生活產(chǎn)生了根本性的改變。移動(dòng)支付、搜索引擎、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等等，無一不在改變?nèi)藗兊慕鹑谏?。這種新型的“互聯(lián)網(wǎng)融資模式”不是直接的資本市場(chǎng)的融資，也不是間接的商業(yè)銀行的融資，是一種具有自己特色的融資。這種融資模式，支付更加便捷，信息對(duì)稱程度極高，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)也也低的多，任何的金融機(jī)構(gòu)都不能掌控。直接交易，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，成本更低，資金就會(huì)加速流通和運(yùn)轉(zhuǎn)，金融市場(chǎng)就會(huì)更加活躍。

4.有利于利率市場(chǎng)化的形成

以余額寶為例，實(shí)行的是“T+0”的支付+貨幣市場(chǎng)基金，這就瓜分了商業(yè)銀行的存款。分流儲(chǔ)蓄存款，就會(huì)使商業(yè)銀行的存款壓力變大，就能有效的帶動(dòng)儲(chǔ)蓄存款的利率市場(chǎng)化。同時(shí)，新的理財(cái)途徑的出現(xiàn)，必然會(huì)讓老牌的商業(yè)銀行更加緊張。因?yàn)樗鼈兊南拗戚^多，比如資產(chǎn)證券化等等，就會(huì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品的缺乏，金融品種的單一，不能充分的吸引客戶。而相較之下，P2P的平臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活多樣，具有更高的年化投資收益。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立和完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也會(huì)帶來一系列的問題，比如監(jiān)管組織的缺失、誠(chéng)信管理的問題。同時(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融交易其實(shí)就是虛擬網(wǎng)絡(luò)交易，因而它本身的透明度就會(huì)較低，易引發(fā)金融問題。因而，建立一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系就顯得尤為重要。而金融高層也正在計(jì)劃按互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品分類進(jìn)行具體監(jiān)管。比如說，余額寶等被列為基金產(chǎn)品，就劃分給證監(jiān)會(huì)管轄；而P2P網(wǎng)絡(luò)則規(guī)劃到信貸業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)會(huì)管理監(jiān)督；至于保險(xiǎn)等范疇，自然是保監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。并且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟，其自制自律組織都會(huì)慢慢成立和發(fā)展，從而促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的穩(wěn)定與規(guī)范。

四、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是必然的。它將為我們的生活帶來更多變化，提供便捷的服務(wù)，增加金融產(chǎn)品的種類，打破人們理財(cái)?shù)墓逃辛?xí)慣，對(duì)傳統(tǒng)的金融創(chuàng)新升華。而想要讓我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下站穩(wěn)腳跟，則必須要通過多方面的努力，不斷創(chuàng)新，不斷成長(zhǎng)，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，最終帶動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)的進(jìn)步。

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