田光濤

摘 要：緊跟著互聯(lián)網(wǎng)的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越受到關(guān)注，并慢慢在金融市場中占據(jù)一定的位置。小微企業(yè)是促使我國經(jīng)濟不斷進步的重要組成部分，并對促進就業(yè)有著重大的影響，然而小微企業(yè)的發(fā)展依舊存在一定的挑戰(zhàn)，其中主要是融資問題。本文主要闡述了小微企業(yè)的涵義及互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資的新渠道。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；小微企業(yè)；融資渠道；創(chuàng)新

隨著信息時代的不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)金融取得一定的進步，尤其是以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等為主。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具備平臺寬廣、成本低的特征，從而加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但是當(dāng)前傳統(tǒng)的融資方式已經(jīng)不在適應(yīng)時代發(fā)展的潮流，為此，一定要加快創(chuàng)新小微企業(yè)融資的渠道，從而推動小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

一、小微企業(yè)涵義

小微企業(yè)主要是指小型的企業(yè)、微型的企業(yè)，其中也包含了個體戶?？梢?，小微企業(yè)是一種資產(chǎn)比較小、融資范圍狹窄、規(guī)模不大的企業(yè)。與大型企業(yè)相比較，小微企業(yè)的封閉性過于明顯，但其仍存在一定的優(yōu)點。（1）小微企業(yè)因為內(nèi)部規(guī)模不大，進而內(nèi)部管理能夠更加簡單，最終能夠有效節(jié)約企業(yè)的管理成本。（2）小微企業(yè)業(yè)務(wù)范圍不大，從而能夠更好的規(guī)避風(fēng)險，為企業(yè)節(jié)約成本，最終能夠得到更加多的利潤。而就小微企業(yè)的缺點而言，主要有以下幾點：（1）因為小微企業(yè)的規(guī)模不大，所以人力資源相對缺乏，比如，企業(yè)缺少專業(yè)的人力資源人員等。（2）因為小微企業(yè)規(guī)模不大，從而導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部人員分工不明確，往往一個員工包攬多種工作，雖然這種方式能夠為企業(yè)節(jié)約人力成本，但是長遠來看會對企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

互聯(lián)網(wǎng)金融是由于互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展及金融產(chǎn)業(yè)不斷進步而產(chǎn)生的，對于傳統(tǒng)的金融而言，基本上有三種業(yè)務(wù)，即結(jié)算、貸款、存款。為此，金融業(yè)必須要創(chuàng)新發(fā)展渠道以及業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)獨有的優(yōu)勢正符合金融業(yè)發(fā)展的需要。緊跟著互聯(lián)網(wǎng)融入到金融業(yè)，能夠為金融業(yè)帶來全新的改變，并逐漸形成適應(yīng)人們生活金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠把互聯(lián)網(wǎng)的共享開放特點應(yīng)用到金融業(yè)中，進而促使金融業(yè)務(wù)透明度提高，同時操作程序也更加簡單，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融由此而產(chǎn)生。互聯(lián)網(wǎng)金融是通過充分運用互聯(lián)網(wǎng)的特征，有效的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)，從而促使金融模式的創(chuàng)新。當(dāng)前，對于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有明確的定義，但很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是指在金融模式中可以表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)精神?；ヂ?lián)網(wǎng)精神是指分享、協(xié)作以及平等，通過這三者，能夠體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)的實質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過在金融業(yè)中充分運用協(xié)作以及共享的功能，促使傳統(tǒng)的金融更加透明、成本更加低，最終就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資創(chuàng)新

1.大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指利用大數(shù)據(jù)來進行金融服務(wù)，主要是由阿里巴巴等電商設(shè)立貸款公司，從而能夠更加滿足電商環(huán)境下的小微企業(yè)發(fā)展的需要，憑借大數(shù)據(jù)能夠為小微企業(yè)帶來一定額度的融資。具體而言，就數(shù)目眾多的數(shù)據(jù)來說，能夠通過信息化環(huán)境，有效的把傳統(tǒng)的金融相融合，從而能夠為小微企業(yè)帶來一定的融資。對于大數(shù)據(jù)金融而言，主要包括兩大類，即供應(yīng)鏈以及平臺金融。兩者額都是把傳統(tǒng)的金融貸款方式轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞觅J款方式，并且不需要進行抵押，也不需要具備銀行的授信額度，主要是依靠小微企業(yè)自身的信用來融資。采用大數(shù)據(jù)融資，不單單促使融資成本以及融資門檻的下降，同時也能提高資金周轉(zhuǎn)的速度，最終能夠促使資金使用率的提高。對于供應(yīng)鏈金融而言，主要是供應(yīng)鏈的關(guān)鍵企業(yè)通過企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的特點，有針對性的利用客戶資源以及供應(yīng)鏈資源，從而能夠為其他的供應(yīng)鏈參與方提供一定的融資的有效渠道。這種融資方式主要是在大數(shù)據(jù)的背景下，以龍頭企業(yè)為主導(dǎo)，依靠信息供應(yīng)方的身份，更好的為其他企業(yè)提供融資服務(wù)。比如，京東的供應(yīng)鏈金融方式，主要是把以后收益的現(xiàn)金流作為擔(dān)保，來獲得銀行的授信后就進行融資。而對于平臺融資而言，主要是指企業(yè)通過有關(guān)的平臺來提供融資服務(wù)，同時，企業(yè)也可以利用平臺中的履約、交易額等不同的信息流以及資金流來建立以大數(shù)據(jù)為前提的平臺，進而能夠更好的提供金融服務(wù)。當(dāng)前，很多的互聯(lián)網(wǎng)公司、電商等都逐漸運用大數(shù)據(jù)金融服務(wù)，因為大數(shù)據(jù)服務(wù)具備了簡單、方便、成本低、效率高等優(yōu)點。

2.第三方支付

第三方支付是指具備一定信譽的非銀行金融機構(gòu)在收款及付款人中扮演中介機構(gòu)從而能夠進行網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。在這一個流程中，中介機構(gòu)充分利用第三方的作用。當(dāng)前，第三方支付慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下、線上全面覆蓋，應(yīng)用范圍十分廣泛的支付工具，而且第三方支付的金融特點慢慢凸現(xiàn)出來。通過第三方支付，小微企業(yè)不需要進行一定的抵押，就能夠獲得一定額度的融資，而且，小微企業(yè)能夠利用第三方支付更好的實現(xiàn)跨產(chǎn)業(yè)鏈的資金融合目標(biāo)，進而能夠為小微企業(yè)融資帶來便利。第三方支付能夠在一定程度方便小微企業(yè)融資，可以高效的解決小微企業(yè)因為交易成本大、信息不對稱等而導(dǎo)致融資難度大的情況。同時，第三方支付的客戶覆蓋范圍很大，并具備很多的服務(wù)形式，而且也可以推動商業(yè)銀行更好的開發(fā)出針對小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。為此，第三方支付能夠很好的為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。通過利用數(shù)據(jù)挖掘等新技術(shù)，能夠有效的對不同的數(shù)據(jù)進行分析，同時能夠更好的得到小微企業(yè)信用的有關(guān)資料，最終能夠更好的為小微企業(yè)提供合適的信用融資服務(wù)。比如，當(dāng)前使用十分普遍的支付寶。支付寶提供給客戶的信用支付是消費信貸，即為客戶提供“信用卡”。通過對客戶已知的數(shù)據(jù)進行科學(xué)的分析，進而對客戶的信用度進行評估，并根據(jù)評估的結(jié)果設(shè)定客戶的信用額度?？梢?，第三方支付能夠更加便利的為小微企業(yè)提供一定額度的的貸款，從而能夠推動小微企業(yè)的長期發(fā)展。

3.P2P借貸

P2P，即點對點融資模式。P2P主要是小微企業(yè)通過點對點的手段來獲得融資的途徑，要進行融資的小微企業(yè)可以通過網(wǎng)站平臺來查找出對應(yīng)的借貸用戶，潔兒能夠促使企業(yè)借貸成功。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以促使企業(yè)融資成本以及風(fēng)險的下降，同時也能夠擴大企業(yè)金融服務(wù)的范圍，尤其是小微企業(yè)，這種渠道能夠發(fā)揮不容忽視的作用。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸而言，主要的形式是P2C、P2B。通過運用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，出借人的額度可以很小，甚至是50元也可以，而借款的額度主要在3到5萬，借款的期限可以是七天，也可以使三個月。比如，拍拍貸這一平臺，當(dāng)前的發(fā)展速度十分的快。目前，這一種融資渠道主要有這幾種運行方式。第一種，線上渠道，比如拍拍貸、人人貸等，通過這一渠道，借貸的活動是通過線上來實現(xiàn)的。第二種，線下、線上聯(lián)合融資渠道，比如翼龍貸。主要是通過在線上進行申請，然后在線下進行處理而獲得融資。第三種，債權(quán)轉(zhuǎn)讓融資渠道，比如宜信。主要是企業(yè)作為中間人來選出最合適的借款人，然后在由個人進行借貸后，把債券轉(zhuǎn)塘給投資者。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還具備風(fēng)險不高、信息公開等優(yōu)點，對于小微企業(yè)融資具有很大的影響。

4.大眾籌資融資渠道

大眾籌資融資渠道是指小微企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺及互聯(lián)網(wǎng)平臺，采用預(yù)購、合資資助等方式向大眾籌集融資的渠道。大眾籌資融資渠道主要包括兩種方式，即小微企業(yè)股權(quán)大眾籌資及創(chuàng)新項目籌資。對于小微企業(yè)顧全籌資而言，小微企業(yè)融資是通過股權(quán)大眾籌資平臺來告知外界企業(yè)的股權(quán)融資資料，比如創(chuàng)投圈，主要就是互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)的融資方式上，創(chuàng)立適合小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的方式，利用這種方式，能夠為小微企業(yè)帶來新的融資渠道。對于創(chuàng)新項目籌資方式而言，小微企業(yè)通過在市場中對自身創(chuàng)新的產(chǎn)品進行宣傳并采取事先出售的方式，如眾籌網(wǎng)。同時也能夠在夢想實現(xiàn)平臺中發(fā)布創(chuàng)新項目，比如淘夢網(wǎng)，憑借這種方式，能夠更加便利的完成融資。

5.商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

緊跟著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普遍及小微企業(yè)的不斷進步，商業(yè)銀行也加快創(chuàng)新制度以及商業(yè)渠道等，當(dāng)前，商業(yè)銀行主要向小微企業(yè)提供手機銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)，而且其服務(wù)效率很高。同時，一部分商業(yè)銀行逐步實行小微企業(yè)金融戰(zhàn)略，主要通過建立電商平臺、P2P平臺等，更好的為小微企業(yè)提供便利的服務(wù)。如興業(yè)銀行主要是采取興業(yè)通，簡捷貸的方式。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，更好的為小微企業(yè)提供多種的金融業(yè)務(wù)，其中包括賬號管理、短期融資等。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所制定的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響力度也是不容忽視的。

四、結(jié)語

總之，緊跟著互聯(lián)網(wǎng)的不斷推進以及小微企業(yè)的快速發(fā)展，有效的在金融業(yè)中融入互聯(lián)網(wǎng)是大勢所趨。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式相比較，具有一定的優(yōu)越性，互聯(lián)網(wǎng)金融不單單為小微企業(yè)帶來便利，同時也推動了金融業(yè)的創(chuàng)新。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，小微企業(yè)融資渠道也得到創(chuàng)新，從而促使小微企業(yè)融資方式的多樣選擇。

參考文獻：

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