文/吳文雄

場(chǎng)景路上的社交金融

文/吳文雄

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，解決了人與人之間的信息不對(duì)稱，連接起人與貨幣的關(guān)系，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展進(jìn)程。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，一些平臺(tái)開(kāi)始向場(chǎng)景化方向轉(zhuǎn)移，尋求新的細(xì)分領(lǐng)域、新的創(chuàng)新點(diǎn)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式，可以理解為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在流量為王的用戶基礎(chǔ)上，配合大量的生活場(chǎng)景，線上化發(fā)展運(yùn)用到極致。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的不斷升級(jí)，讓更多基于衣、食、住、行的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景金融應(yīng)運(yùn)而生。

如今，這種“場(chǎng)景化”趨勢(shì)拉近了金融和生活的距離，金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的同時(shí)，結(jié)合場(chǎng)景化發(fā)展成為一種必然的探索。

互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合場(chǎng)景

在互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合發(fā)展趨勢(shì)下，場(chǎng)景化滲透的形式是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

2013年的余額寶曾經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的“爆款”產(chǎn)品，2015年自從互聯(lián)網(wǎng)+寫進(jìn)政府工作報(bào)告，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式也出現(xiàn)了很多細(xì)分市場(chǎng)，行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展也有了很多方向。但是近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)間的發(fā)展日益同質(zhì)化，競(jìng)爭(zhēng)也在加劇。

伴隨著具體場(chǎng)景產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，金融業(yè)務(wù)會(huì)自然而然地融入人們生活的各個(gè)方面，如何布局場(chǎng)景成為各大平臺(tái)發(fā)展的探索點(diǎn)。

從互聯(lián)網(wǎng)巨頭來(lái)看，都具備有場(chǎng)景發(fā)展的特色。百度是人與信息的交互場(chǎng)景；阿里巴巴是人與商品之間的消費(fèi)場(chǎng)景；騰訊是人與人之間的交流溝通場(chǎng)景。金融，追本溯源是人與資金的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景應(yīng)用模式可以通過(guò)直接連接模式，如金融超市模式；也可以通過(guò)間接連接，和場(chǎng)景平臺(tái)合作實(shí)現(xiàn)。

金融超市，模式上就是一種綜合性的場(chǎng)景業(yè)務(wù)，直接連接人和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一種場(chǎng)景，或者人和金融產(chǎn)品之間的場(chǎng)景。傳統(tǒng)金融體系中人和貨幣之間的聯(lián)系，更多人是因?yàn)閲?guó)家的信用背書(shū)，但是這種連接并沒(méi)有現(xiàn)實(shí)生活場(chǎng)景。未來(lái)的發(fā)展，人與人之間的直接融資渠道是必然趨勢(shì)。

場(chǎng)景之路上的社交金融

從發(fā)展創(chuàng)新來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要么自身制造、構(gòu)建金融場(chǎng)景，要么變成金融設(shè)計(jì)公司跟場(chǎng)景合作。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，漸漸也出現(xiàn)了一些虛假繁榮。很多企業(yè)包括互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)燒錢，搶奪流量端口制造“浪潮”，這種商業(yè)模式是無(wú)法持續(xù)的。出現(xiàn)了很多這樣的局面，一些電商平臺(tái)倒閉了，無(wú)法支撐很貴的流量。

從“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的趨勢(shì)來(lái)看，小眾的文明或文化漸漸受到人們的喜愛(ài)，因?yàn)樗麄兊膫€(gè)體思想、獨(dú)立意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)。過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代總是會(huì)提到平民精神，提倡共享、自由的理念，我們這個(gè)時(shí)代被改變了，平民化的思想下，大家都喜歡消費(fèi)快、廉價(jià)的品牌。但是互聯(lián)網(wǎng)原住民并不會(huì)“享有”平民化的事物，因?yàn)槟且呀?jīng)沒(méi)有個(gè)性、沒(méi)有愛(ài)好。

未來(lái)我們的整個(gè)生活模式完全數(shù)據(jù)化的時(shí)候，綜合運(yùn)用就會(huì)形成一個(gè)約束機(jī)制。如果一個(gè)社交平臺(tái)像微信一樣，擁有近6億活躍用戶，覆蓋了中國(guó)很多領(lǐng)域，天然形成了數(shù)據(jù)平臺(tái)，從而建立起強(qiáng)紐帶關(guān)系，運(yùn)用數(shù)據(jù)做授信，這種場(chǎng)景下發(fā)放貸款，就會(huì)有潛在發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融里很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，粗放式發(fā)展，連接了資金需求和資金供給，并沒(méi)有結(jié)合投資者教育、風(fēng)險(xiǎn)提示，互聯(lián)網(wǎng)便捷的方式加劇了投資風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)限接近場(chǎng)景直至創(chuàng)造場(chǎng)景

金融超市即是一個(gè)場(chǎng)景。

金融超市模式，用戶可以在平臺(tái)上買保險(xiǎn)、做貸款、使用信用卡，還可以理財(cái)進(jìn)行資產(chǎn)配置等。比如，用戶在平臺(tái)上積累了金融產(chǎn)品大數(shù)據(jù)，從而推斷出未來(lái)可能使用的產(chǎn)品，在這個(gè)場(chǎng)景下，已經(jīng)具有長(zhǎng)期的紐帶式關(guān)聯(lián)，未來(lái)可能會(huì)提供更多相應(yīng)的金融服務(wù)。

比如91金融在2012年制定的規(guī)劃是先做貸款，基于貸款的剛性需求做信息對(duì)接。因?yàn)楹芏噘J款用戶的不同層次金融需求，為這些用戶提供理財(cái)服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)。在金融超市平臺(tái)上，可以同時(shí)了解用戶的很多需求，這種場(chǎng)景就可以為用戶提供金融產(chǎn)品。

這種金融場(chǎng)景下的金融超市平臺(tái)，我們既能提供底層的流量業(yè)務(wù)，又能提供金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)服務(wù)，還能提供財(cái)富管理綜合型的服務(wù)平臺(tái)。這是我們的金融超市消費(fèi)場(chǎng)景，產(chǎn)品多元化，品類更豐富，對(duì)接不同的資產(chǎn)，這樣的場(chǎng)景才會(huì)構(gòu)建得更完善。

很多集約式、資源集中的商業(yè)模式，造成商業(yè)文明不平等，最后都會(huì)被大眾創(chuàng)新的趨勢(shì)所“肢解”。很多傳統(tǒng)銀行還在堅(jiān)守著，資源分配方式還是沿襲著集約式的，進(jìn)入一個(gè)入口，由這個(gè)入口來(lái)分發(fā)。因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)，這個(gè)集約式社會(huì)商業(yè)的形態(tài)一定會(huì)被瓦解，使得生活場(chǎng)景變得越來(lái)越分割和獨(dú)立，用戶的行為變得越來(lái)越有個(gè)性。

小而美的場(chǎng)景應(yīng)運(yùn)而生

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的思路是以較低的成本，服務(wù)傳統(tǒng)金融不能覆蓋的領(lǐng)域，長(zhǎng)期得不到服務(wù)與長(zhǎng)期聚集資源形成不對(duì)等，這就激活了潛力的需求。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，形成了以國(guó)家信用為背景、經(jīng)濟(jì)政策監(jiān)管為導(dǎo)向的金融體系，已經(jīng)形成了集約式入口的模式。所以傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)狀必須要改變，而中國(guó)現(xiàn)在雖然互聯(lián)網(wǎng)金融公司有很多，真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行合作的卻寥寥無(wú)幾。

以銀行為例，傳統(tǒng)的銀行信貸產(chǎn)品是由線下場(chǎng)景出來(lái)的，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷滲透、互聯(lián)網(wǎng)的普及，需求、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)承受等方面均出現(xiàn)新的“線上場(chǎng)景”。反過(guò)來(lái)，通過(guò)把需求“場(chǎng)景化”，在用戶日常生活的具體場(chǎng)景中找到金融服務(wù)點(diǎn)。將生活服務(wù)嵌入在金融產(chǎn)品中，以互聯(lián)網(wǎng)為工具手段，低成本滿足長(zhǎng)尾理論中的大多數(shù)用戶。

根據(jù)長(zhǎng)尾理論，如何在傳統(tǒng)銀行中滿足大量的長(zhǎng)尾用戶需求，如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具備創(chuàng)新領(lǐng)先市場(chǎng)？答案就是場(chǎng)景構(gòu)建。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司，可以創(chuàng)新做一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建場(chǎng)景，也可以通過(guò)與場(chǎng)景平臺(tái)合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的流量模式難以為繼，社交金融等生活場(chǎng)景會(huì)逐步滲透，“小而美”場(chǎng)景服務(wù)或成為下一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口。

（作者系91金融聯(lián)合創(chuàng)始人）