賀謙

在農(nóng)副產(chǎn)品購銷非現(xiàn)金支付工具推廣工作中，筆者通過深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)牧區(qū)試點商戶難以達到特約商戶的審核標準、對非現(xiàn)金支付工具認知度偏低、為了逃稅規(guī)避使用非現(xiàn)金支付結算工具、社會信用環(huán)境不佳等問題制約了推廣工作。本文根據(jù)工作實踐，提出幾點建議，供上級行參考。

一、農(nóng)副產(chǎn)品購銷非現(xiàn)金支付工具試點推廣情況

為貫徹落實《關于加快綠色農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)加工輸出基地和現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)建設進一步增強農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展活力的實施意見》（內(nèi)黨發(fā)[2013]l號）精神，人民銀行各基層行積極開展農(nóng)副產(chǎn)品購銷非現(xiàn)金支付工具試點推廣，持續(xù)加強改善農(nóng)村牧區(qū)支付服務環(huán)境建設工作。以西部某地級市為例：該市下轄3個區(qū)、5個鄉(xiāng)、13個行政村，農(nóng)業(yè)人口為3.01萬人，占全市總人口的6%。早在2004年10月份，市政府就將全市農(nóng)村戶口置換為城鎮(zhèn)居民身份，享受城鎮(zhèn)最低生活保障，但是仍然存在農(nóng)村生活和生產(chǎn)環(huán)境。在已設立的金融機構中，和其它地區(qū)最大的區(qū)別是，全轄沒有農(nóng)村信用社;三區(qū)下轄的五個鎮(zhèn)中只有農(nóng)行的一個網(wǎng)點，其余鄉(xiāng)鎮(zhèn)均無金融機構在當?shù)卦O立網(wǎng)點，僅有郵政代理的郵儲業(yè)務代辦點。

2015年4月末，該市轄內(nèi)共有涉農(nóng)旗縣區(qū)2個，農(nóng)牧業(yè)旗縣區(qū)總人口3.01萬人，2014年度共實現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)總產(chǎn)值8.36億元，不足全市地區(qū)生產(chǎn)總值的1%。截至2015年4月末，在11行政村布放助農(nóng)取款POS機11臺。2014年度，試點企業(yè)或市場通過非現(xiàn)金支付工具共辦理取款業(yè)務29萬元、消費3.5萬元。圍繞該市的金融環(huán)境，對農(nóng)副產(chǎn)品購銷非現(xiàn)金支付工具推廣試點工作中存在的問題分析、建議如下。

二、試點推廣工作的主要做法

1.加強組織領導，建立工作協(xié)調(diào)機制。在開展改善農(nóng)村牧區(qū)支付服務環(huán)境建設工作以來，該市人民銀行高度重視此項工作，成立了以分管行長、各相關金融機構負責人及相關部門人員組成的領導小組。在人民銀行的組織和協(xié)調(diào)下，農(nóng)行、郵儲銀行等涉農(nóng)機構在每年制定的工作計劃中將農(nóng)村牧區(qū)支付服務環(huán)境建設作為重要工作之一進行安排，并堅持一把手直接抓，多次召開專題討論會研究部署相關工作。

2.實行非現(xiàn)金支付工具價格優(yōu)惠措施。目前，該市轄內(nèi)實行的非現(xiàn)金支付工具價格優(yōu)惠措施執(zhí)行統(tǒng)一政策。例如：ATM機每臺補貼5萬元、助農(nóng)金融服務點每個最高補貼2000元。

3.引入競爭，促進試點市場公平有序發(fā)展。在開展改善農(nóng)村牧區(qū)支付服務環(huán)境建設工作以來，人民銀行就引導駐地銀聯(lián)商務積極投入到此項工作中來，特別是在“助農(nóng)金融服務點”建設中工作中，銀聯(lián)商務承擔8個行政村建設任務，占到全部任務的72%。第三方支付機構的引入，不僅可以彌補金融機構網(wǎng)點覆蓋面窄的問題，同進促進了市場公平有序發(fā)展。

4.深入調(diào)研，擴大試點范圍及效應。由于該市地域的特殊性，人民銀行分管行長多次帶領相關業(yè)務人員及金融機構人員深入到農(nóng)區(qū)開展非現(xiàn)金支付結算工具推廣工作的調(diào)研，掌握實情，提高工作效率，積極尋求擴大試點的范圍及效應。

5.相互帶動，有效結合助農(nóng)金融服務點建設工作。在對“助農(nóng)金融服務點”特約商戶的選取中，我們采取了同等條件下優(yōu)先選取經(jīng)營農(nóng)副產(chǎn)品購銷商戶的政策，做到了農(nóng)副產(chǎn)品購銷非現(xiàn)金支付工具推廣與助農(nóng)金融服務點建設工作的有效結合。

6.多措并舉，加大試點業(yè)務宣傳培訓力度。在農(nóng)村牧區(qū)支付服務環(huán)境建設工作中，中支將宣傳普及支付業(yè)務知識作為了重要工作之一。在制定詳實宣傳計劃的前提下，組織當?shù)厣孓r(nóng)金融機構、銀聯(lián)分支機構多次召開工作聯(lián)席會議，進行座談，研討符合地域實際的宣傳方法及載體，以提高宣傳效果。例如：在當?shù)貓罂瘜０婵橇讼嚓P助農(nóng)金融服務點知識，擴大了宣傳的覆蓋面，

三、試點推廣中發(fā)現(xiàn)的問題

1.農(nóng)牧區(qū)試點商戶難以達到特約商戶的審核標準。該市農(nóng)業(yè)屬于城郊型，達到特約商戶的審核標準的商戶較少，選取即符合標準又能積極配合商戶也成為了推廣工作中的主要難點之一。

2.試點企業(yè)或市場交易對于涉及大量普通農(nóng)戶，其對非現(xiàn)金支付工具認知度普遍偏低。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：該市農(nóng)區(qū)青壯年外出打工者較多，留守人員年齡結構偏老化，文化層次較低，接受非現(xiàn)金支付工具等新生事物的能力較弱，對現(xiàn)金支付有特別的偏好，認為看得見、摸得著的東西才是安全的，這種信息的不對稱性導致農(nóng)村群體對刷卡消費或取現(xiàn)有一定的排斥性。

3.企業(yè)為了逃稅刻意規(guī)避使用非現(xiàn)金支付結算工具。企業(yè)使用非現(xiàn)金支付結算工具時，必須使用對公賬戶。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)：個別企業(yè)為了減少絞稅，存在刻意規(guī)避使用非現(xiàn)金支付結算工具的現(xiàn)象。

四、對策建議

1.秉承謹慎原則，適度放寬試點市場商戶的審核標準。結合農(nóng)區(qū)實際經(jīng)濟發(fā)展水平，適度放寬試點商戶的審核標準，但同時也必須要加強對放寬商戶的風險管理。

2.繼續(xù)深化宣傳，提升農(nóng)區(qū)使用非現(xiàn)金支付結算工具意識。切實做到深入基層，開展有針對性的宣傳活動;要結合農(nóng)區(qū)居民的喜好，創(chuàng)新宣傳形式;宣傳內(nèi)容要通俗易懂，符合農(nóng)區(qū)居民的認知水平。

3.加強非現(xiàn)金支付結算機具的維護與管理，消除安全顧慮。收單機構要加大對布放機具后期的維護與管理，尤其是對農(nóng)區(qū)居民擔心問題要進行實地的操作，要做到“有問題及時解決，有故障及時排除”，消除商戶及持卡人的顧慮。

4.加強涉農(nóng)金融機構收單業(yè)務培訓，將第三方支付機構引入農(nóng)牧區(qū)支付服務市場。將第三方支付機構引入農(nóng)牧區(qū)支付服務市場是對涉農(nóng)金融機構在農(nóng)牧區(qū)金融服務不足的有益補充，這一點已在該地區(qū)得到有效實踐。

5.對現(xiàn)有支付結算產(chǎn)品做出適當?shù)蛘?。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)區(qū)居民對小額貸款有較大需求，建議金融機構有針對性的開發(fā)出相應的支付結算產(chǎn)品。例如：對于有小額貸款需求的種、養(yǎng)殖戶等特定群體，可推薦其使用具有透支功能的信用卡。但在進行授信審核時，可以結合農(nóng)戶的經(jīng)營特點制定差異化的審核辦法，推動農(nóng)村地區(qū)信用交易穩(wěn)步發(fā)展。endprint