姬順玉，王　晶，劉　偉

（蘭州商學(xué)院a.國際經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)院；b.隴橋?qū)W院，蘭州730000）

農(nóng)村婦女小額擔保貸款發(fā)放的對象特征及影響因素研究
——基于甘肅省微觀調(diào)查數(shù)據(jù)

姬順玉a，王晶a，劉偉b

（蘭州商學(xué)院a.國際經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)院；b.隴橋?qū)W院，蘭州730000）

農(nóng)村婦女是農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的重要力量。農(nóng)村婦女小額擔保貸款為解決農(nóng)村婦女生產(chǎn)經(jīng)營中的困難發(fā)揮了重要作用。本文旨在研究農(nóng)村婦女對于小額貸款的實際需求特點和影響貸款需求的主要因素。文章通過對甘肅地區(qū)農(nóng)村婦女小額擔保貸款情況進行實證研究，分別從貸款需求、貸款者年齡構(gòu)成、文化水平，貸款額度、貸款用途、影響貸款需求的因素以及貸款服務(wù)支持體系進行了深入分析，并提出了政策優(yōu)化的對策和建議。

農(nóng)村婦女；小額擔保貸款；需求特征；影響因素

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進一步調(diào)整與農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移進一步加速的時代背景下，我國“農(nóng)業(yè)女性化”的表現(xiàn)越來越明顯。面對大量男性勞動力進城務(wù)工，留守的農(nóng)村婦女在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，成為維持家庭生活和養(yǎng)育孩子的主力。由于這種地位和功能的特殊性，別無選擇地要求農(nóng)村婦女承擔起促進農(nóng)村社會進步和經(jīng)濟發(fā)展的歷史責任。但長期以來，因為發(fā)展資金短缺，廣大農(nóng)村婦女普遍面臨著就業(yè)創(chuàng)業(yè)的巨大困境，尤其自2008年金融危機以來，許多進城務(wù)工婦女離開城市回到農(nóng)村，婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)環(huán)境進一步惡化。為改善婦女的創(chuàng)業(yè)條件，國家于2009年頒布實施了農(nóng)村婦女小額擔保貸款財政貼息政策，其主要目的在于推動婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)，為城鄉(xiāng)婦女提供小額擔保貸款。這集中體現(xiàn)了國家對婦女發(fā)展權(quán)益的保障和對創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作高度重視和支持。甘肅是首批8個試點中唯一的西北省份，自政策實施以來，取得了突破性的進展，貸款規(guī)模高速增長，受益婦女人數(shù)持續(xù)擴大。這不但使農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展能力和社會地位獲得提高，同時也保證了農(nóng)村社會的穩(wěn)定發(fā)展，更有助于改變甘肅農(nóng)村的貧困面貌。因此全面了解農(nóng)村婦女小額信貸政策的貸款對象特征與特殊需求，以及貸款發(fā)放的方式和額度上如何優(yōu)化改進以提升政策實施的效果是關(guān)系和影響到“三農(nóng)”工作開展的重要議題，對促進農(nóng)村社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展具有突出的理論意義和現(xiàn)實意義。

一、樣本地區(qū)婦女小額擔保貸款發(fā)展的現(xiàn)狀

本文通過對甘肅14個地州市的農(nóng)村婦女進行問卷調(diào)查，針對農(nóng)村婦女對小額信貸的需求特點以及影響她們貸款選擇的因素進行了解和研究。甘肅是首批我國婦女小額擔保貸款政策實施的試點省份之一。自政策實施以來，貸款額增長迅猛，截止2013年末，甘肅累計向農(nóng)村婦女發(fā)放小額擔保貸款145.67億元，占到全國發(fā)放總量的21.5%，貸款發(fā)放總量和新增額度均居全國之首。扶持64萬城鄉(xiāng)婦女實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)與就業(yè)，并帶動160萬群眾增收致富［1］。其中，58個貧困縣新增貸款超過50億元，發(fā)放給農(nóng)村婦女的貸款總額占城鄉(xiāng)貸款總額的94.4%，農(nóng)村受益婦女在全部受益婦女人數(shù)中占比為95.3%。據(jù)全國婦聯(lián)在甘肅武威市進行的隨機抽樣調(diào)查顯示，94.4%的貸款婦女反映貸款后收入增加了5000元以上［2］，可見甘肅婦女小額擔保貸款發(fā)放對象以農(nóng)村婦女為主，該政策對農(nóng)村婦女的支持力度較為明顯。

從貸款的發(fā)放情況來看，甘肅14個地州婦女小額擔保貸款的增速都是驚人的。并且除省會蘭州以外，全省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展相對較好的地區(qū)，貸款發(fā)放額度也相對較大。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：累計貸款發(fā)放總額和受益婦女最多的集中在武威、張掖、酒泉三地，合計發(fā)放貸款金額為138.2億元，占全省合計發(fā)放額的49.4%，這三地也是全省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū)。而相對經(jīng)濟落后的臨夏和甘南兩地，小額貸款發(fā)展則相對落后，合計發(fā)放額9.5億元，僅占全省合計的3.4%。

從小額貸款發(fā)放投向來看，各地區(qū)均圍繞自身資源稟賦和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)利用小額貸款發(fā)展和培育了一批示范基地項目。如表1所示：全省各地區(qū)貸款投放項目基本集中于農(nóng)業(yè)種植、牲畜養(yǎng)殖以及農(nóng)產(chǎn)品加工方面。在蘭州、天水、白銀等城市化水平相對較高的地區(qū)農(nóng)家樂等特色旅游開發(fā)項目發(fā)展較多。

甘肅目前的婦女小額擔保貸款發(fā)展項目的特點主要表現(xiàn)在：第一，多數(shù)項目屬于微利領(lǐng)域。其特點是項目產(chǎn)品附加值較低，受自然因素、市場因素影響較大，意味著項目收益率不高并且面臨的風險較大。第二，運用較高水平的生產(chǎn)技術(shù)或是具有較高科技含量的項目不多。多數(shù)種養(yǎng)殖項目都是傳統(tǒng)耕作模式和飼養(yǎng)方法的沿用，缺少技術(shù)革新項目，所以對地方經(jīng)濟的帶動作用有限。第三，各地投資項目大量重復(fù)，產(chǎn)品種類雷同，容易造成產(chǎn)能過剩。面對甘肅發(fā)展相對落后的物流體系，大量產(chǎn)品向省外擴展不暢，容易造成省內(nèi)競爭加劇，影響項目的收益，進而影響貸款償還的能力。第四、同一地區(qū)的各種貸款投資項目之間具有一定的關(guān)聯(lián)性，一些地區(qū)形成了初步的產(chǎn)業(yè)鏈條，可以在未來發(fā)展區(qū)域性的循環(huán)經(jīng)濟方面提供一定的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。

二、貸款發(fā)放對象的基本特征分析

表1　各市州小額貸款重點發(fā)展項目

為了進一步掌握農(nóng)村婦女對貸款的真實需求情況，參考他人研究方法，本文采取分層抽樣的方式對甘肅貸款發(fā)放的情況進行了問卷調(diào)查，共發(fā)放300份調(diào)查問卷，涵蓋甘肅14個地州市，回收問卷234份，其中有效問卷202份。在設(shè)計調(diào)查問卷時，我們將與農(nóng)村婦女小額信貸發(fā)放有關(guān)的因素分為4類：第1類為農(nóng)村婦女家庭非經(jīng)濟指標，具體包括：農(nóng)村婦女家庭人口數(shù)X1、農(nóng)村婦女受教育程度X2、農(nóng)村婦女年齡X3；第2類為農(nóng)村婦女家庭的基本經(jīng)濟指標，包括2012年農(nóng)村婦女家庭的耕地面積X4、擁有的生產(chǎn)性固定資產(chǎn)原值X5、純收入X6和消費支出X7；第3類為農(nóng)村婦女貸款信息主要分析了家庭擔保X8情況。第4類為外部環(huán)境影響指標包括農(nóng)村婦女對信貸服務(wù)的滿意度X9、農(nóng)村婦女家庭的信息化程度（互聯(lián)網(wǎng)及電話入戶情況）X10。

（一）貸款的需求程度

在有效問卷中：有82名農(nóng)村婦女已申請貸款，占樣本的41%，沒有貸款的有120人，占比59%（圖1）。但在全部被調(diào)查婦女中，有172名婦女表示有申請或繼續(xù)申請小額貸款的意愿，占比85%（圖2），由此看出，農(nóng)村婦女對小額貸款的需求明顯，這也反映出農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的困難突出，資金是婦女發(fā)展的稀缺資源。

圖1　已申請貸款婦女占比

圖2　有貸款意愿婦女占比

圖3　被調(diào)查婦女年齡分布情況

圖4　貸款婦女文化程度占比情況

（二）貸款者的年齡分布特征

從已獲得貸款的82份問卷來看，85%的婦女年齡集中在30-45歲之間。同時，94%的貸款婦女表示非常明確自己的貸款用途，對創(chuàng)業(yè)項目的獲利能力有信心，認為未來還款不成問題。據(jù)此，我們可做如下分析：農(nóng)村婦女選擇貸款與年齡具有相關(guān)性。30-45歲年齡段的農(nóng)村婦女，正處在上有老，下有小的家庭生活模式之中，對家庭和子女的責任感使得她們有創(chuàng)業(yè)致富的迫切追求。同時，在男性勞動力外出務(wù)工的情況下，她們擁有較大的自主權(quán)和決策權(quán)。加之由于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭勞務(wù)的時間較長，她們具備一定的生產(chǎn)勞動知識和經(jīng)驗，因而非常明白從事什么樣的項目經(jīng)營可能帶來收益，并對收益的多少有較大的把握［3］。因此，這一年齡段的婦女主觀和客觀上都具備貸款的條件，小額擔保貸款政策的宣傳和調(diào)整應(yīng)側(cè)重于這一年齡段的農(nóng)村婦女。

（三）貸款者受教育程度

在已獲得貸款的農(nóng)村婦女中，70%的貸款者僅有初中及以下文化程度，占較大比重。有20名婦女具有中?；蚋咧形幕潭?，占比為24%。有5名婦女具有大專及以上文化程度，占比為6%（圖4）。這顯示出，小額擔保貸款婦女的文化程度對其進行貸款的決策有一定的影響。通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)樣本中較低文化程度的婦女較高文化程度的婦女更具貸款的積極性。這主要是因為文化程度低的婦女在社會就業(yè)與創(chuàng)業(yè)方面更加處于劣勢。在調(diào)查中有部分婦女反映自己曾想進城務(wù)工，但是由于找不到能夠勝任的工作而只能留在家中。但文化程度相對較高的農(nóng)村婦女大多可以在城市中謀得一個工作而不愿返回農(nóng)村。由此可見文化程度低的婦女因為更加缺少就業(yè)機會，而把創(chuàng)業(yè)作為可能的選擇進而具有選擇小額信貸的資金需求。當然也正是因為她們的文化程度低，貸款項目一般都會選擇自己較為熟悉的種植或養(yǎng)殖領(lǐng)域［4］。并且由于長期留在家中，文化層次較低也限制了她們交往和溝通廣度，她們對風險的承受能力有限，一般也不愿意發(fā)展較大規(guī)模的生產(chǎn)模式。

（四）貸款者選擇的貸款額度

圖5中，被調(diào)查的貸款婦女全部82人的貸款金額均低于8萬元，其中貸款3-5萬元的婦女58人，占到71%，貸款5-8萬元的婦女14人，占比17%。這說明，農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)中并非需要大量的資金，她們從事的微利項目在資金的使用上一般以3-5萬元就可滿足啟動和經(jīng)營發(fā)展的需要。貸款婦女對于8萬元以上的貸款普遍表示對還款能力沒有信心。她們貸款的本意是想利用少量的資金維持自身發(fā)展，擺脫貧困是其出發(fā)點，而致富并不是她們最初的目的，也就是項目收益用于還貸后基本能夠維持家庭生計就可以滿足了。而在調(diào)查中，凡是貸款額度在8萬元以上的項目大多是屬于在本地已經(jīng)具備一定生產(chǎn)規(guī)模和產(chǎn)業(yè)集群初步形成的生產(chǎn)領(lǐng)域［5］。

圖5　申請貸款額度情況

圖6　貸款年限的選擇情況

（五）貸款年限的選擇情況

圖6反映了小額擔保貸款期限的選擇情況，有40名婦女（占貸款婦女的49%）在貸款期限上選擇了 2-3年，有39名貸款婦女（占貸款婦女的48%）選擇了1-2年，而選擇1年以下或3年以上貸款期限的婦女比例都不超過3%。這說明小額擔保貸款的貸款期限不宜過長或過短，因為大部分貸款資金都是投入到種養(yǎng)殖領(lǐng)域，從項目啟動到產(chǎn)生收益一般需要1年以上的時間，而項目經(jīng)營狀況穩(wěn)定則通常要2年左右。另外，申請貸款的婦女大多是在短期遇到資金周轉(zhuǎn)問題時的才進行的貸款，她們往往不會進行還款期限較長的選擇［5］。

（六）貸款的主要用途

圖7是貸款婦女的貸款用途分布狀況統(tǒng)計，如圖所示，貸款用于購買生產(chǎn)資料的婦女有43人，用于擴大生產(chǎn)規(guī)模的有24人，進行新技術(shù)或新品種開發(fā)的有7人，三項合計占據(jù)樣本人數(shù)的8成以上。這說明小額擔保貸款主要被貸款婦女用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，與該政策實施的基本目標保持一致，小額擔保貸款用于幫扶農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的效果是較為明顯的。樣本中有6人（占樣本總數(shù)7.3%）表示將貸款用于看病、購房等其它方面的支出，這也反映出小額擔保貸款確實存在許多不上項目、盲目貸款的情況，說明該政策的監(jiān)管和風險防范制度存在缺陷［6］。

圖7　貸款的主要用途

表2　農(nóng)村婦女對小額擔保貸款及其服務(wù)的評價

（七）貸款對象對農(nóng)村婦女小額擔保貸款政策實施的滿意程度

調(diào)查中我們設(shè)定了六個問題來了解農(nóng)村婦女對小額信貸政策實施的滿意程度，并采用Likert五級量表法對農(nóng)戶有關(guān)該政策執(zhí)行的滿意度情況進行測量。態(tài)度賦值，1=非常不滿意，3=無所謂，5=非常滿意。然后根據(jù)樣本選擇的結(jié)果計算Likert平均值。以此Likert均值作為分析的依據(jù)，分值越大，則表明農(nóng)戶滿意程度越高。根據(jù)問卷整理農(nóng)村婦女對小額信貸各方面的滿意度賦值統(tǒng)計情況顯示如表2。

從農(nóng)戶對小額擔保貸款政策的了解程度看，Likert均值為4.23，表明被調(diào)查婦女對小額擔保貸款政策比較了解，說明甘肅對政策的宣傳工作做的很好。當具體詢問那些相對比較了解小額擔保貸款的婦女是通過哪些渠道知道或了解這一政策時，約有40%的農(nóng)戶是通過農(nóng)信社宣傳，其他農(nóng)戶則主要是通過貸款工作人員、鄉(xiāng)村宣傳欄以及廣播電視了解小額信貸，說明農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村地區(qū)的影響力是較大的。有30%的受訪婦女對于小額信貸的執(zhí)行效果不太滿意（Likert均值為3.42），不滿意的原因主要集中在貸款發(fā)放過程中她們看到了一些與政策規(guī)定不相符合的情況，例如憑關(guān)系貸款或是貸款人將貸款挪作他用等等。在信貸人員服務(wù)方面，多數(shù)農(nóng)戶對農(nóng)信社工作人員的服務(wù)態(tài)度表示滿意（Likert均值為3.34），但卻有超過一半的農(nóng)戶認為信用機構(gòu)不太關(guān)心農(nóng)民的利益 （Likert均值僅為2.26），信貸產(chǎn)品單一，不能滿足農(nóng)戶的信貸需求。對于農(nóng)信社發(fā)放小額信貸的積極性，農(nóng)村婦女的態(tài)度較為中立，部分婦女認為不信任貧困農(nóng)戶，擔心貸款無法收回是農(nóng)信信社不積極發(fā)放貸款的主要原因。也有個別婦女表示貸款要靠關(guān)系、托熟人等。通過對比表中各項指標不難發(fā)現(xiàn)，在小額信貸的宣傳方式、政策執(zhí)行、服務(wù)態(tài)度、放款積極性、服務(wù)農(nóng)民等方面還需要做較大的改進。

三、貸款需求的影響因素

（一）構(gòu)建影響因素的分析模型

此次調(diào)查中，我們盡可能地從多方面多角度的了解影響農(nóng)村婦女小額貸款需求變化的原因。根據(jù)問卷反饋的情況，我們選取X1-X10項指標作為解釋變量來構(gòu)建評測農(nóng)村婦女小額信貸需求的影響因素模型，要求被調(diào)查者提供2012年數(shù)據(jù)為基點。我們?nèi)∫蜃兞繛檗r(nóng)村婦女是否有小額信貸需求，可有0 或1兩種取值，表明農(nóng)村婦女是否有小額信貸需求采，因此采用二分類Logistic回歸模型［7］。

模型表述如下：

其中：

其中βj（j=0，1，2，…，m）為需要判定的系數(shù)，xij為一系列解釋變量，包含以上提及的各項指標。

運用SPSS12.0軟件得出得出結(jié)果如下：

表3　Model Summary

表3為最終模型擬合優(yōu)度檢驗，-2對數(shù)似然值為45.141，值比較小，說明數(shù)據(jù)擬合度比較理想。Cox&Snell R Square和Nagelkerke R Square值比較大，說明回歸模型能解釋大部分信息。

表4　Hosmer and Lemeshow Test

表4為Hosmer and Lemeshow檢驗，其零假設(shè)為模型對數(shù)據(jù)的擬合良好。本表中Sig＞0.05，接收零假設(shè)，說明擬合效果良好。

表5　Variables in the Equation

表5為最終模型統(tǒng)計量，從結(jié)果上分析發(fā)現(xiàn)，在上述10個因素中，只有農(nóng)村婦女家庭人口數(shù)X1、農(nóng)村婦女受教育程度X2、2012農(nóng)村婦女家庭耕地面積X4、2012農(nóng)村婦女消費支出X7及農(nóng)村婦女是否有擔保X8，村婦女對信貸服務(wù)的滿意度X9，農(nóng)村婦女家中是否有電話或網(wǎng)絡(luò)X10共7個因素在95%水平上差異顯著。

（二）影響因素分析

1.農(nóng)村婦女家庭人口數(shù)和農(nóng)村婦女受教育程度對農(nóng)村婦女小額信貸需求呈正方向影響。即農(nóng)村婦女家中人口越多，農(nóng)村婦女的文化程度越高，那么農(nóng)村婦女的小額信貸需求越強烈。原因是家庭中人口多，花費在生活方面的支出隨之增加，如果家中的資金無法滿足人們生活需要，人們會尋求貸款來滿足生活需要；農(nóng)村婦女是家中的頂梁柱，決定著家中生產(chǎn)生活動態(tài)，隨著文化水平的提升，了解更多的農(nóng)業(yè)信息政策，對于農(nóng)村婦女小額信貸的政策信息了解的越多，當缺乏資金時會主動求助于金融機構(gòu)；農(nóng)村婦女的年齡對農(nóng)村婦女小額信貸需求影響不顯著。

2.2012年，農(nóng)村婦女家庭耕地面積及農(nóng)村婦女消費支出對農(nóng)村婦女小額信貸需求呈正方向影響。耕地面積的擴大導(dǎo)致小額信貸需求的增加。農(nóng)村婦女家庭擁有的耕地越多，需要投入的人力、物力就越多，越亟需資金來維持正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的運轉(zhuǎn)。由于大部分農(nóng)村婦女的家庭收入比較單一，僅靠種植業(yè)維持生活，沒有足夠的資金投放在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，且擁有耕地面積大的農(nóng)村婦女，往往需求的資金較多，僅向親朋好友借款無法滿足需要，小額信貸則可以滿足他們的信貸需求；隨著生活水平的提升，農(nóng)村婦女家庭的消費水平也在提升，隨之而來，對消費資金的需求就越大，從而增加了對貸款的需求；農(nóng)村婦女家庭擁有的生產(chǎn)性固定資產(chǎn)原值和農(nóng)村婦女家庭純收入對農(nóng)戶小額信貸需求影響不顯著。

3.農(nóng)村婦女是否有擔保是影響小額信貸需求的主要因素。我們的調(diào)查中，在沒有貸款的婦女中有42名婦女表示是因為找不到符合規(guī)定的擔保人導(dǎo)致無法貸款，這些婦女占據(jù)了未貸款樣本總數(shù)的35%，比例相對較高。在貸款發(fā)放過程中，金融機構(gòu)在考慮是否放貸時，往往會重點調(diào)查農(nóng)村婦女家庭是否能夠提供擔保。在其他條件相同的情況下，有擔保的農(nóng)村婦女比無擔保的農(nóng)村婦女獲得貸款更容易，而無擔保農(nóng)村婦女自知擔保的重要性，也不會通過金融機構(gòu)申請貸款，因此有擔保農(nóng)村婦女的小額信貸意愿高于無擔保農(nóng)村婦女。

4.信息化程度的高低同樣影響農(nóng)村婦女小額信貸需求。一個地區(qū)的信息化水平確定了這個地區(qū)政策宣傳的效果和實施條件的難易。根據(jù)婦聯(lián)機構(gòu)所作的調(diào)查顯示，許多婦女對于小額擔保貸款政策的了解是來自網(wǎng)絡(luò)或電視廣播，鄉(xiāng)村一級的信息服務(wù)水平對婦女們申請貸款的決定有較大影響。因為她們從電視、廣播以及網(wǎng)絡(luò)上看到別人貸款致富的例子對于她們的打動性更強。同時，信息化程度高的地方，婦女們的眼界和社會交往的范圍更廣闊，因而能夠更好的接受新的事物，對于風險的心理承受力更強。

四、優(yōu)化小額擔保貸款政策支持農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的對策建議

農(nóng)村婦女的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展需要資金的支持，小額擔保貸款是解決她們創(chuàng)業(yè)資金困難的重要途徑?？v觀世界小額擔保貸款實踐的經(jīng)驗，我們應(yīng)明確小額信貸的核心是其商業(yè)性而不是慈善性。小額信貸產(chǎn)品的設(shè)計要針對農(nóng)村婦女的實際需求特點來設(shè)計，貸款發(fā)放的方式也要符合我國農(nóng)村婦女的群體特征。從以上方面出發(fā)，針對甘肅農(nóng)村婦女小額擔保信貸政策存在的問題，可以從如下方面實施改進和調(diào)整，提升該政策對農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的推動作用。

（一）完善產(chǎn)品和流程設(shè)計，切實滿足農(nóng)村婦女的多樣化需求

婦女小額擔保貸款機構(gòu)要靈活設(shè)計信貸產(chǎn)品。中國的農(nóng)村婦女普遍文化程度低，風險承受能力弱。所以信貸產(chǎn)品的額度選擇要盡可能地寬泛一些，幾千元至幾萬元都可以，滿足不同婦女的需求，也可具體結(jié)合生產(chǎn)項目的需要和農(nóng)戶信用等級來確定相應(yīng)的貸款額度。值得一提的是，此次調(diào)查中有19名婦女（占樣本的16%）認為小額信貸程序太繁瑣，文化層次較低的她們根本無法完成這許多申報表格的填寫。這說明目前的小額擔保貸款在申請程序上要進一步簡化，使之適應(yīng)農(nóng)村婦女文化水平不高的現(xiàn)實情況。貸款申請文件多提供選擇性問題，盡可能少寫字。針對貸款人實際情況的不同，有多種擔保形式可以選擇，如抵押、質(zhì)押、信用聯(lián)保、農(nóng)戶聯(lián)保和商戶聯(lián)保等。還可以進一步擴大擔保的財產(chǎn)范圍例如林權(quán)使用權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備等。也可以考慮應(yīng)收賬款、股權(quán)、存單、倉單、農(nóng)產(chǎn)品期貨等權(quán)利質(zhì)押貸款［8］；現(xiàn)代農(nóng)村婦女具有較強的流動性，因此貸款的用途和還款的模式要靈活多變，實行一次性還款和分期還款相結(jié)合的方式。對于特困農(nóng)戶，由于缺乏經(jīng)濟來源，為減輕其經(jīng)濟負擔，可以采取整貸整還；對于普通農(nóng)戶，可以實行分期還款以分散風險。還款期限可略短于生產(chǎn)周期，且也不宜過長，這樣有助于提高資金的周轉(zhuǎn)速度和使用效率，進一步提高貧困婦女增加創(chuàng)收積極性［9］。

（二）建立健全可持續(xù)發(fā)展體系，貸款扶持與創(chuàng)業(yè)就業(yè)能力的培養(yǎng)相結(jié)合

小額擔保貸款政策的可持續(xù)運行不能單純地依靠國家財政貼息支持，如果還貸得不到保證，必然會影響信貸機構(gòu)的貸款積極性。所以該政策的可持續(xù)發(fā)展歸根結(jié)底是提高貸款婦女們的還貸信用和還貸能力。而這就需要將政策與培養(yǎng)農(nóng)村婦女的就業(yè)創(chuàng)業(yè)的能力相結(jié)合，建立政策的可持續(xù)發(fā)展體系。首先要不斷提高農(nóng)村婦女的受教育水平。除了集中包括政府機構(gòu)、慈善組織、社會愛心人士在內(nèi)的一切力量辦好農(nóng)村義務(wù)教育，還要提供更深層次的學(xué)習機會。因此需要建立梯次繼續(xù)教育體系，使她們不僅掌握文化知識，更要明確自身的社會價值，培養(yǎng)承擔風險的自信心。其次，強調(diào)多種形式的生產(chǎn)技能培訓(xùn)，傳授農(nóng)村婦女現(xiàn)代化的科技知識及技能。再次，對農(nóng)村婦女進行市場經(jīng)濟及經(jīng)營管理知識的培訓(xùn)，提升她們的市場運作能力。只有從根本上提升農(nóng)村婦女的創(chuàng)業(yè)就業(yè)能力，小額擔保貸款政策才能更有效的持續(xù)推進。

（三）拓寬貸款扶持的項目領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

前面的研究表明，耕地面積的多少對小額擔保貸款有正相關(guān)的影響，也恰恰說明甘肅農(nóng)村婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)大多數(shù)只能從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。要使農(nóng)村婦女的就業(yè)結(jié)構(gòu)有較大轉(zhuǎn)變，就要加快第二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，小額擔保貸款扶持的項目應(yīng)該更注重利用本地資源，拓展扶持領(lǐng)域，扶持綠色農(nóng)業(yè)、農(nóng)牧產(chǎn)品深加工業(yè)，延伸農(nóng)牧產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈；還可以扶持發(fā)展地區(qū)特色旅游業(yè)、以及民族特色文化產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)村婦女的就業(yè)創(chuàng)造更多的機會，在服務(wù)于各地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級中提高并改善婦女的經(jīng)濟狀況和就業(yè)狀況，逐步提高婦女的經(jīng)濟參與能力。

（四）提升宣傳的信息化水平，建立和完善婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的長效機制

在貸款政策的宣傳上要提升信息化水平，由信貸員的走鄉(xiāng)串戶靠嘴游說，提升為信息網(wǎng)絡(luò)、廣播電視宣傳覆蓋。創(chuàng)辦專門的網(wǎng)站在線服務(wù)，解答婦女們的問題，提供貸款致富的案例。動態(tài)演示貸款的流程，也可在線進行放貸后婦女創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)的指導(dǎo)。另外，農(nóng)村婦女小額擔保貸款目前還沒有規(guī)范的工作管理制度，各地各部門在具體工作中都是“摸石頭過河”，看別人怎么干然后自己模仿著干。迫切需要建立科學(xué)有效規(guī)范的工作制度體系，例如聯(lián)席會議制度、貸前聯(lián)合會審制度、貸款信用評級制度和項目跟蹤回訪制度，以及科學(xué)嚴謹?shù)募罴s束機制等，都有利于促進小額擔保貸款工作人員提高工作效率，改善服務(wù)質(zhì)量。做到對每一個貸款申請婦女貸前要熱情接待，認真把關(guān)，貸后要做到長期提供咨詢，定期跟蹤服務(wù)。確實把項目扶持精神落到實處，使廣大農(nóng)村婦女真正得實惠、普受惠、長受惠［10］。

［1］劉剛，聶蕾.甘肅省婦女小額擔保貸款調(diào)查［J］.甘肅金融，2011（7）：31-33.

［2］陳海生.甘肅省農(nóng)村婦女小額擔保貸款發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014（3）：438-439.

［3］吳春榮.農(nóng)村婦女小額信貸政策研究——以福建省為例［D］.福州：福建農(nóng)林大學(xué)，2012

［4］馬曉娟.經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究——以寧夏同心縣為例［D］.長沙：中南林業(yè)科技大學(xué)，2012

［5］李軍，張大偉，楊虹.慶陽市婦女小額擔保貸款開展情況調(diào)查［J］.甘肅金融，2012（5）47-48

［6］何惠芳.用好婦女小額擔保貸款 助推經(jīng)濟轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展——武威市農(nóng)村婦女小額信貸問題的研究 ［J］.甘肅農(nóng)業(yè)，2012（19）：29-30.

［7］張啟文，劉洋.影響黑龍江省農(nóng)戶小額信貸需求的因素分析［J］.中國農(nóng)學(xué)通報，2014（30）：153-157.

［8］任達.我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究［D］.保定：河北大學(xué)，2010.

［9］劉云浪，查杰.農(nóng)村婦女就業(yè)的制約因素與制度安排［J］.安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2012（22）：91-93.

［10］趙愛玲.創(chuàng)新小額擔保貸款管理模式問題研究［J］.社會科學(xué)輯刊，2010（1）：100-104.

Research on the Objects’Features and Influence Factors of the Rural Women’s Microfinance Loan

JI Shun-yu，WANG Jing，LIU Wei
（Lanzhou University of Finance and Economics，Lanzhou 730000）

Rural women are important force to promote economic development in the rural areas.The rural women’s microfinance loan plays an important role to solve the difficulties of the production and management.The purpose of this paper is to study the actual demand characteristics for rural women’s microfinance and main factors influencing loan.Through the empirical research on situation of rural women's microfinance loan of Gansu province，this article carries on the thorough analysis separately from the demand for loans，lenders age structure，cultural level，the amount of the loan，the loan application，the influence factors of loan demand as well as the loan service support system and puts forward the countermeasures and suggestions of policy optimization.

Rural women；Micro-finance loan；Demand characteristics；Influence factors

F830.589

A

1007-0672（2015）02-0123-06

2014-10-15

蘭州商學(xué)院重點科研項目：《甘肅農(nóng)村婦女小額擔保貸款政策優(yōu)化研究》和甘肅省高等學(xué)校第二批科研項目計劃：《甘肅省農(nóng)產(chǎn)品市場信息采集與預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)研究》（項目編號：2013B-053）的階段性研究成果。

姬順玉，女，河北易縣人，蘭州商學(xué)院國際經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)院副教授，研究方向；國際貿(mào)易理論與農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟。