摘 要：2013年，阿里巴巴牽手天弘基金，推出貨幣基金“余額寶”，到目前各類“寶寶”類產(chǎn)品異軍突起，P2P網(wǎng)貸雨后春筍般涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融帶來(lái)巨大沖擊和深遠(yuǎn)影響，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)信社（農(nóng)商行）在大時(shí)代沖擊下，如何抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，如何轉(zhuǎn)變觀念，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展提出了新的課題。筆者根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀、農(nóng)信社（農(nóng)商行）目前情況提出對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”時(shí)代農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展思考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)信社（農(nóng)商行）；業(yè)務(wù)發(fā)展；思考

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人答記者問(wèn)時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。

互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨，將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開(kāi)大門。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率、深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放，構(gòu)建多層次金融體系。

二、農(nóng)信社（農(nóng)商行）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況介紹

目前，全國(guó)各省級(jí)聯(lián)社（農(nóng)商行）都積極大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，發(fā)展以微信銀行為代表的新媒體銀行，以及以VTM為代表的智能銀行，不斷與第三方支付合作，開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)電商平臺(tái)，籌備建設(shè)直銷銀行，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)融合到互聯(lián)網(wǎng)金融中，實(shí)現(xiàn)線上線下、有型商品和無(wú)形服務(wù)的融合，打造具有區(qū)域特色的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的載體看，主要有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、電商平臺(tái)、VTM等形式。載體的演進(jìn)路徑經(jīng)歷了從運(yùn)用PC終端到搶占移動(dòng)終端再到實(shí)施布局平臺(tái)戰(zhàn)略的過(guò)程。目前，農(nóng)信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)基本普及、手機(jī)銀行、微信銀行也已經(jīng)較為普遍，一些走在前列的農(nóng)信社（農(nóng)商行，）開(kāi)始布局各類平臺(tái)戰(zhàn)略。如上海農(nóng)商行的“鑫e購(gòu)”，青島農(nóng)商行的“鑫動(dòng)青島”等電商平臺(tái)紛紛建立。而對(duì)于被譽(yù)為網(wǎng)上“圈地”新戰(zhàn)場(chǎng)的直銷銀行，重慶農(nóng)商行已初步搭建完成，北京農(nóng)商銀行，上海農(nóng)商銀行正在籌備建設(shè)中。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)信社（農(nóng)商行）的影響

1.擴(kuò)大交易范圍、增加交易品種。基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的農(nóng)信社（農(nóng)商行）與傳統(tǒng)的農(nóng)信社（農(nóng)商行）之間的最大區(qū)別就在于其突破了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)式服務(wù)的地域限制，擴(kuò)大了信息的來(lái)源渠道并豐富了當(dāng)前形勢(shì)下的信息內(nèi)容，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)信社（農(nóng)商行）在業(yè)務(wù)的范圍和信息范圍等方面也比傳統(tǒng)的農(nóng)信社（農(nóng)商行）的范圍更加廣泛。

2.促進(jìn)新型信用評(píng)價(jià)體系的形成。由于現(xiàn)階段我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)仍然是根據(jù)貸款人的擔(dān)保或抵押物的情況進(jìn)行的，銀行發(fā)放信貸的數(shù)據(jù)來(lái)源比較局限，對(duì)一些不符合條件或不具備償還能力的人進(jìn)行信貸的發(fā)放，因此導(dǎo)致了商業(yè)銀行收到了較大的利益損失。但是基于互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行卻可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理方法對(duì)信貸用戶的歷史交易記錄以及交易信用進(jìn)行綜合的分析評(píng)價(jià)，使得農(nóng)信社（農(nóng)商行）發(fā)放信貸具備了較多的依據(jù)，帶來(lái)了較大的經(jīng)濟(jì)利益。

3.增加產(chǎn)品的靈活性。近年來(lái)，隨著全球信息化和經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的發(fā)展，電子商務(wù)與電子支付等基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的網(wǎng)上交易愈加頻繁，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行并不具備獲得用戶交易和消費(fèi)記錄的系統(tǒng)保存能力，相反，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行可以利用云儲(chǔ)存技術(shù)和大數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)對(duì)顧客線上交易的記錄進(jìn)行存儲(chǔ)，并通過(guò)對(duì)用戶相關(guān)的交易記錄進(jìn)行具體分析，從而了解當(dāng)前市場(chǎng)中具備競(jìng)爭(zhēng)力的主要產(chǎn)品，對(duì)符合當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展的產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，滿足了顧客需要，增加經(jīng)濟(jì)效益。

4.增強(qiáng)碎片化時(shí)間與資金的管理。近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)各個(gè)生產(chǎn)領(lǐng)域逐步趨于現(xiàn)代化和信息化以及移動(dòng)3G和4G網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付越來(lái)越受到人們的應(yīng)用。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要求顧客必須通過(guò)銀行所設(shè)置的商務(wù)交易網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的網(wǎng)上交易，而現(xiàn)階段基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)下的商業(yè)銀行以通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付為主的多種網(wǎng)絡(luò)支付方式為人們管理碎片化的時(shí)間和碎片化資金提供了較大的便利。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的農(nóng)信社（農(nóng)商行）應(yīng)對(duì)措施

1.積極推行互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)行計(jì)劃。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，農(nóng)信社（農(nóng)商行）必須積極推行互聯(lián)網(wǎng)金融方案的制定與實(shí)施計(jì)劃。首先，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)信社（農(nóng)商行）發(fā)展具備正確的人士觀點(diǎn)，將銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)施計(jì)劃提升到其戰(zhàn)略發(fā)展的高度。其次，農(nóng)信社（農(nóng)商行）的相關(guān)計(jì)劃制定部門和管理部門要對(duì)農(nóng)信社（農(nóng)商行）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行具體分析，并將我國(guó)農(nóng)信社（農(nóng)商行）已經(jīng)具備的客戶資源、品牌效應(yīng)、技術(shù)支持和網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮，同時(shí)充分利用現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)解決銀行對(duì)新市場(chǎng)的適應(yīng)性不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低以及對(duì)新技術(shù)的敏感度不高等問(wèn)題。

2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)主要包括了支付方式的創(chuàng)新、服務(wù)功能以及服務(wù)渠道的創(chuàng)新。首先，就支付方式而言，商業(yè)銀行要從傳統(tǒng)的固定網(wǎng)點(diǎn)的支付方式轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融下的新型支付方式，即從線下轉(zhuǎn)移到線上的便捷、安全、連貫的支付方式。同時(shí)，積極創(chuàng)建以電子賬單支付、跨行資金歸集與線上訂單、收單等方式為主的銀行線上支付方式結(jié)算體系。其次，在服務(wù)功能的創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行要充分利用先進(jìn)的科技手段，積極推動(dòng)包括產(chǎn)品、工程、機(jī)制和流程等方面在內(nèi)的新型信貸體系的構(gòu)建，并在網(wǎng)絡(luò)融資的運(yùn)作模式方面，將發(fā)展線上融資鏈、網(wǎng)商融資以及網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款等融資方式為重點(diǎn)，加快我國(guó)商業(yè)銀行的新型網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)作模式建設(shè)。最后，在服務(wù)渠道的創(chuàng)新方面，要根據(jù)當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況，制定符合自身發(fā)展的金融服務(wù)體系。在移動(dòng)3G和4G的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下，大力發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，并積極創(chuàng)建以商業(yè)銀行為核心的移動(dòng)金融循環(huán)體系，從而為客戶隨時(shí)隨地地提供相關(guān)金融服務(wù)的最新動(dòng)態(tài)。

3.加快互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行是指以改善客戶體驗(yàn)為中心、以客戶的挖掘?yàn)槭侄巍⒁灾С謪f(xié)同作業(yè)為目標(biāo)與以建設(shè)產(chǎn)品工廠為依托的新型網(wǎng)絡(luò)農(nóng)信社（農(nóng)商行）。首先，農(nóng)信社（農(nóng)商行）需要重新規(guī)定物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)含義，并加快智能化網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，通過(guò)大力發(fā)展手機(jī)銀行與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行支付模式，從而建立全產(chǎn)業(yè)鏈、全流程和全功能的自助網(wǎng)絡(luò)銀行。在客戶挖掘方面，不僅要提高網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的精準(zhǔn)度，同時(shí)還要通過(guò)建立智能、合理的客戶信息系統(tǒng)從而將客戶信息進(jìn)行集中處理，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品資源的同步信息共享和與客戶關(guān)系的精細(xì)化管理。在以支持協(xié)同作業(yè)為目標(biāo)方面，通過(guò)建立矩陣式金融結(jié)構(gòu)，使網(wǎng)絡(luò)銀行的交易的流程結(jié)構(gòu)趨于標(biāo)準(zhǔn)化、層次化與模塊化。另一方面，由于建立縱橫關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)需要將現(xiàn)有的以及即將產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行重新整合，因此，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行而言，就需要加緊銀行之間的無(wú)邊界合作并通過(guò)整合線上與線下相關(guān)部門的信息系統(tǒng)和制度流程，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的新型網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行建設(shè)目標(biāo)。

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作者簡(jiǎn)介：陳智慧（1981- ），女，漢族，河北唐山人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究生學(xué)歷，研究方向：農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）管理及發(fā)展問(wèn)題研究