高鶴

【摘 要】村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型金融機(jī)構(gòu)，在改進(jìn)金融服務(wù)，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)上做出了一定貢獻(xiàn)，但在深化支付結(jié)算服務(wù)，開拓貼近農(nóng)村的非現(xiàn)金支付產(chǎn)品等方面表現(xiàn)出發(fā)展乏力和渠道狹窄的困境。本文以山西省村鎮(zhèn)銀行作為研究對(duì)象，深入分析村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展困境，針對(duì)問題提出可行的選擇發(fā)展路徑，為推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、健康發(fā)展起到促進(jìn)作用。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；支付服務(wù)；內(nèi)控機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村地區(qū)新型金融組織，圍繞服務(wù)“三農(nóng)”，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開發(fā)設(shè)計(jì)適應(yīng)較強(qiáng)的信貸產(chǎn)品，對(duì)提高當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平，有效解決農(nóng)村個(gè)體、小微等企事業(yè)的資金問題注入了新的活力。隨著村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)日益頻繁，客戶對(duì)其支付結(jié)算服務(wù)水平提出了更高要求，不僅要滿足正常的賬戶服務(wù)、資金匯兌外，更需要村鎮(zhèn)銀行依托非現(xiàn)金支付工具的便捷、高效性發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。本文通過對(duì)山西省范圍內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行調(diào)查走訪，了解支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，剖析存在的問題，探究促進(jìn)其發(fā)展的可行途徑。

一、山西省村鎮(zhèn)銀行建設(shè)概況

山西省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立起步于2009年，受山西省煤炭資源整合和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，大量民間資金轉(zhuǎn)向參股設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，極大促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。截至2015年一季度，全省共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行41家，網(wǎng)點(diǎn)54個(gè)，設(shè)立狀況呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：

1.覆蓋面廣，地區(qū)集中

全省11個(gè)市均開設(shè)有村鎮(zhèn)銀行，最多的分布有11家，最少的設(shè)立1家。網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一定的關(guān)聯(lián)性，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)村鎮(zhèn)銀行較多，如圖1所示，呂梁、太原、晉中等地區(qū)工業(yè)發(fā)展水平較高，人均收入水平較其他地區(qū)增長(zhǎng)較快，成為村鎮(zhèn)銀行扎堆的主要原因。

2.機(jī)構(gòu)增速由快轉(zhuǎn)慢

2009年至2015年3月末，全省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年增長(zhǎng)，如圖2所示，2009年至2015年村鎮(zhèn)銀行年增長(zhǎng)速度經(jīng)歷了2013年的最高點(diǎn)，全年增長(zhǎng)11家，隨后下降至年增長(zhǎng)7家。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立速度受山西省經(jīng)濟(jì)狀況影響，同步波動(dòng)。在村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻低，扶植政策較多的刺激下，村鎮(zhèn)銀行成為民間資本轉(zhuǎn)型較為青睞的對(duì)象。

3.主發(fā)起行類型較為集中

山西省村鎮(zhèn)銀行股東構(gòu)成中，農(nóng)商行、城市商業(yè)銀行持股比例最大，僅有一家村鎮(zhèn)銀行由股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立。本地農(nóng)商行成立村鎮(zhèn)銀行占比較高，達(dá)到48%以上，外省城市商業(yè)銀行在山西設(shè)立村鎮(zhèn)銀行有5家。農(nóng)商行與民間資金合作共同設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，不僅擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)地的范圍，更為獲得政策支持開拓了多元化的道路。

4.核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)依托主發(fā)起行建設(shè)

由于受經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資本投入、成本效益等因素的考慮，獨(dú)立開發(fā)行內(nèi)系統(tǒng)不成為村鎮(zhèn)銀行的選擇方式，41家村鎮(zhèn)銀行均采用通過主發(fā)起行原有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的通道或系統(tǒng)模式構(gòu)建自身行內(nèi)系統(tǒng)，具體合作形式又分為“銀銀平臺(tái)模式”、“分支機(jī)構(gòu)模式”兩種。“銀銀平臺(tái)模式”是村鎮(zhèn)銀行租用主發(fā)起行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，定期繳納一定費(fèi)用的合作形式，村鎮(zhèn)銀行自主發(fā)展業(yè)務(wù)；“分支機(jī)構(gòu)模式”是村鎮(zhèn)銀行視作主發(fā)起行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，免費(fèi)使用發(fā)起行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)發(fā)展統(tǒng)一由發(fā)起行負(fù)責(zé)管理。

二、村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算服務(wù)現(xiàn)狀

1.支付系統(tǒng)主渠道作用明顯

在支付系統(tǒng)接入方式上，村鎮(zhèn)銀行作為主發(fā)起行的代理間接參與者接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，完成跨行跨地區(qū)資金匯兌業(yè)務(wù)。從2013年至2015年3月末的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)（右上表）來看，村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量占比雖小，但增長(zhǎng)速度較快。2013年村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)共發(fā)生4.55萬筆、427.71億元資金交易，占總業(yè)務(wù)量的0.1%；2014年支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)至28.13萬筆、1209.3億元，較2013年增長(zhǎng)1倍之多；2015年一季度業(yè)務(wù)量超過2013年全年，達(dá)到2014年的一半以上水平，占總業(yè)務(wù)量的0.38%。

2.非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用尚處于起步初期

村鎮(zhèn)銀行受經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、客戶集中度高等影響，非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用并不廣泛。票據(jù)業(yè)務(wù)僅以支票業(yè)務(wù)為主，本票、匯票雖已獲得人民銀行制版批準(zhǔn)，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尚未開展此類業(yè)務(wù)。具備發(fā)卡條件的村鎮(zhèn)銀行有30家，已發(fā)卡的村鎮(zhèn)銀行有5家，且只發(fā)行借記卡，信用卡業(yè)務(wù)暫不能辦理；銀行卡交易量呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，2013年至2015年一季度，5家村鎮(zhèn)銀行的銀行卡交易量增長(zhǎng)了37%，基于銀行卡的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也逐步開辦，業(yè)務(wù)量逐步提升。銀行結(jié)算賬戶規(guī)模較大，單位銀行結(jié)算賬戶達(dá)到2.1萬戶，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶60多萬戶，占賬戶總量的96%。

3.支付服務(wù)與“三農(nóng)”緊密結(jié)合

村鎮(zhèn)銀行以“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微”作為市場(chǎng)定位，為農(nóng)村客戶提供了自助金融服務(wù)終端，有效地解決農(nóng)民存取款難、匯兌手續(xù)多等問題。同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行推進(jìn)存折小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)，實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程，拓展農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的“最后一公里”。積極同電信部門展開合作，在農(nóng)村便民服務(wù)點(diǎn)同時(shí)開展通信費(fèi)的繳納業(yè)務(wù)，極大地方便了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民，使農(nóng)村便民服務(wù)點(diǎn)社會(huì)服務(wù)效用最大化。依托銀行卡產(chǎn)品為農(nóng)民打造“便民貸”、園區(qū)貸，為小微企業(yè)提供“工商通”、“鄉(xiāng)情通”等流動(dòng)資金貸款，在一定程度上解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款難題。

三、村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

1.業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，資金渠道狹窄

由于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初受發(fā)起行影響較大，運(yùn)營(yíng)模式、內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)模式基本一致，個(gè)性化產(chǎn)品不突出，與村鎮(zhèn)銀行職能定位相矛盾。由于村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)使用發(fā)起行的舊系統(tǒng)，對(duì)二代支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等人民銀行新開發(fā)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)無法對(duì)接或報(bào)文信息無法識(shí)別，限制了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算方式的選擇性，嚴(yán)重制約了客戶資金的靈活使用。

2.社會(huì)認(rèn)知度較低，“支農(nóng)”效能發(fā)揮不充分

村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比成立時(shí)間短，機(jī)構(gòu)規(guī)模小，人員數(shù)量和業(yè)務(wù)配備能力較弱，對(duì)農(nóng)村地區(qū)形成的影響力不夠深入人心，客戶對(duì)其信賴度偏低。從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量來看，村鎮(zhèn)銀行占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)不足5%，且主要分布在城市郊區(qū)或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣城，尚未延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村，服務(wù)對(duì)象主要青睞城鎮(zhèn)居民和中小企業(yè)，難以真正履行服務(wù)“三農(nóng)”的金融職能。

3.發(fā)起行管理不到位，日常監(jiān)督出現(xiàn)真空

村鎮(zhèn)銀行在硬件設(shè)施、營(yíng)業(yè)環(huán)境、內(nèi)控制度、應(yīng)急預(yù)案等制度基本沿襲發(fā)起行的管理習(xí)慣，但又相對(duì)獨(dú)立與發(fā)起行自主進(jìn)行人事管理、業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)日常業(yè)務(wù)運(yùn)行的監(jiān)管基本靠村鎮(zhèn)銀行的自覺性，主發(fā)起行不能及時(shí)了解經(jīng)營(yíng)運(yùn)行情況，信息傳遞也容易出現(xiàn)阻隔，再加之兩者地理距離較遠(yuǎn)，村鎮(zhèn)銀行的日常業(yè)務(wù)監(jiān)督出現(xiàn)真空。

4.運(yùn)行機(jī)制不完善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

在資金運(yùn)作方面，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模普遍較小，受經(jīng)營(yíng)范圍所限，客戶數(shù)量、種類、存款意愿、存款能力顯著低于城市，抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。再加之，村鎮(zhèn)銀行以信用貸款模式作為農(nóng)業(yè)信貸的主要經(jīng)營(yíng)方式，擔(dān)保措施脆弱，甚至無擔(dān)保物，交易遭受道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，貸款風(fēng)險(xiǎn)無法把控。在行內(nèi)核心系統(tǒng)建設(shè)上，村鎮(zhèn)銀行科技水平有限，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器擺放在發(fā)起行，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過客戶端進(jìn)行遠(yuǎn)程訪問，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也集中存放在發(fā)起行服務(wù)器，數(shù)據(jù)備份只能在營(yíng)業(yè)日終實(shí)現(xiàn)，實(shí)施日間數(shù)據(jù)備份尚未建立，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)故障，數(shù)據(jù)恢復(fù)存在時(shí)間差，容易形成資金風(fēng)險(xiǎn)。

5.結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高，客戶滿意度較低

村鎮(zhèn)銀行的資金結(jié)算業(yè)務(wù)中，支付系統(tǒng)匯劃業(yè)務(wù)成為主要途徑，由于其不能直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬匯兌，任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)基本都是跨行跨地區(qū)，按照《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄》收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)公客戶要承擔(dān)5元至200元匯劃費(fèi)，個(gè)人客戶要承擔(dān)2元至50元的匯劃費(fèi)，超出了農(nóng)村客戶的承受度。部分村鎮(zhèn)銀行為維護(hù)客戶資源，對(duì)某些客戶實(shí)行手續(xù)費(fèi)減免，又造成經(jīng)營(yíng)成本增大，結(jié)算收入貢獻(xiàn)率降低的雙重壓力。以朔州村鎮(zhèn)銀行為例，2014年村鎮(zhèn)銀行結(jié)算收入15.23萬元，僅占全部營(yíng)業(yè)收入的1.1‰，遠(yuǎn)無法彌補(bǔ)系統(tǒng)運(yùn)行費(fèi)用。

四、村鎮(zhèn)銀行支付服務(wù)持續(xù)發(fā)展的可選擇路徑

1.構(gòu)建專業(yè)化清算渠道，加快資金運(yùn)動(dòng)速度

村鎮(zhèn)銀行可規(guī)避個(gè)體規(guī)模小的劣勢(shì)，集合組建村鎮(zhèn)銀行資金清算中心形式的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，以專業(yè)化資金清算中心集體優(yōu)勢(shì)以“一點(diǎn)接入”的形式加入人民銀行二代支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，各村鎮(zhèn)銀行以間接參與者身份完成系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)支付作業(yè)流程化、集中化處理，加強(qiáng)資金清算風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，解決村鎮(zhèn)銀行差異化系統(tǒng)接入模式和業(yè)務(wù)處理不規(guī)范問題，提高系統(tǒng)管理水平，優(yōu)化結(jié)算渠道，提升清算資金管理水平。

2.加強(qiáng)與第三方合作，彌補(bǔ)渠道短板

當(dāng)前，第三方支付機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目涵蓋線下收單、網(wǎng)上支付、預(yù)付卡等多種支付業(yè)務(wù)，且資金結(jié)算渠道靈活。村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村，農(nóng)村資源豐富、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目多，可充分借助第三方支付機(jī)構(gòu)的功能優(yōu)勢(shì)，以強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的形式發(fā)展農(nóng)村特約商戶。一方面，村鎮(zhèn)銀行可化解銀聯(lián)入網(wǎng)費(fèi)用過高的困境，又可通過為客戶提供簡(jiǎn)單、方便、快捷的現(xiàn)代化支付服務(wù)形成資金沉淀，提高存款比例。另一方面，通過與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，有助于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行非現(xiàn)金支付工具產(chǎn)品，為農(nóng)村提供線上、線下多樣式的支付結(jié)算服務(wù)，提高客戶滿意度。

3.發(fā)展特色支付服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的生力軍，應(yīng)在接地氣、重民生上下功夫，圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做文章。一是可通過開展農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)查，圍繞農(nóng)村特色發(fā)展產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)種植產(chǎn)業(yè)、家庭作坊、農(nóng)業(yè)合作社等，致力于將自身打造成為“支持三農(nóng)、扶植小微”發(fā)展的業(yè)務(wù)基地。按照農(nóng)戶結(jié)算需求，提供適宜的結(jié)算服務(wù)，以拓寬支付市場(chǎng)。二是可通過開展城鎮(zhèn)個(gè)體商貿(mào)調(diào)查，致力于滿足轉(zhuǎn)型農(nóng)民多元化的支付結(jié)算金融需求，讓村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)成為商戶發(fā)展的致富搖籃。如依照轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行推出的“商易貸”系列金融產(chǎn)品，聚焦縣城蔬菜農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、商貿(mào)市場(chǎng)等，積極拓展金融服務(wù)，培育支付、信貸市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)“互惠互利，合作共贏”的發(fā)展局面。

4.加快互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，形成農(nóng)村現(xiàn)代化金融服務(wù)新常態(tài)

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”已經(jīng)在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中得到充分的應(yīng)用，此種模式在資金供需雙方間建起了超越傳統(tǒng)銀行服務(wù)的新渠道。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)緊跟大數(shù)據(jù)、云計(jì)算時(shí)代的步伐，為農(nóng)村提供多樣化金融產(chǎn)品，提高資金融通效率。村鎮(zhèn)銀行可通過市場(chǎng)細(xì)分，挖掘客戶需求，結(jié)合本地產(chǎn)業(yè)主流及當(dāng)前政策熱點(diǎn)，探索與互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)合作，擴(kuò)大資金募集規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行以融資性保函形式為農(nóng)村客戶提供資金擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)“輸血+造血”的資金循環(huán)流動(dòng)體系；另一方面，通過與電商平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)的合作為農(nóng)村網(wǎng)上商貿(mào)交易提供銀行賬戶服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付完成農(nóng)資銷售和購(gòu)物的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

5.健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，筑牢資金保護(hù)屏障

伴隨著新業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，尤其是村鎮(zhèn)銀行服務(wù)終端不斷向鄉(xiāng)村延伸，村鎮(zhèn)銀行結(jié)算效率與安全性面臨著更高、更新的要求。簡(jiǎn)易、快捷的結(jié)算服務(wù)雖能滿足客戶的需求，但資金運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量也隨之增長(zhǎng)。要平衡兩者的關(guān)系，村鎮(zhèn)銀行必須改進(jìn)內(nèi)控制度，針對(duì)簡(jiǎn)化性業(yè)務(wù)出臺(tái)針對(duì)性操作規(guī)程，并及時(shí)提醒客戶查詢和管理，引導(dǎo)客戶選擇性使用可行的支付結(jié)算工具，加強(qiáng)自身資金管理，避免財(cái)產(chǎn)損失延誤生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)梳理重要崗位業(yè)務(wù)流程，做好基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)管理，將潛在性風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)排除在日常業(yè)務(wù)之外，提高公信力；建立完善的清算應(yīng)急預(yù)案，采取有效措施對(duì)支付業(yè)務(wù)變化進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，防止技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)造成的不必要的損失，從而保障業(yè)務(wù)暢通，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

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