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商業(yè)銀行住房消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理

2015-10-10 14:28劉大海
中國(guó)經(jīng)貿(mào) 2015年17期
關(guān)鍵詞:住房商業(yè)銀行貸款

【摘 要】在當(dāng)代社會(huì)中,住房已成為普通百姓的重要需要。從相應(yīng)的購(gòu)買住房,常伴有消費(fèi)貸款。其次,房地產(chǎn)行業(yè)作為支柱產(chǎn)業(yè)中國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì),在國(guó)家政策的支持,住房供應(yīng)的穩(wěn)定形成的快速擴(kuò)張。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;住房;消費(fèi);貸款

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的面孔

1.個(gè)人信用體系尚不完善

2.風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制目前也是缺乏的

盡管中國(guó)的商業(yè)銀行一直在努力加強(qiáng)制度建設(shè),但一直有缺陷凸顯在內(nèi)部管理體系中。開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí),不能有效地防范和控制使商業(yè)銀行,就是因?yàn)椴怀浞值募?lì)和約束機(jī)制,面臨著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.優(yōu)秀的產(chǎn)品同質(zhì)化,營(yíng)銷方法需要提高

大量的同類產(chǎn)品充斥著中國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng),產(chǎn)品特色鮮明較少見(jiàn)到,出現(xiàn)了比較突出的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。原因是因?yàn)橹袊?guó)的商業(yè)銀行營(yíng)銷時(shí)的策略,沒(méi)有準(zhǔn)確的進(jìn)行市場(chǎng)定位,從而無(wú)法提供消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和推廣品種給那些最需要的最有價(jià)值的客戶,發(fā)展消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí),沒(méi)有對(duì)成本效益的服務(wù)形成的足夠重視,并導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)住房貸款類型和形成機(jī)制

商業(yè)銀行住房貸款有被動(dòng),主動(dòng)違約風(fēng)險(xiǎn),故意違約風(fēng)險(xiǎn)和提前還款風(fēng)險(xiǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)。下面做具體說(shuō)明:

1.被動(dòng)違約風(fēng)險(xiǎn)和形成機(jī)制。被動(dòng)意味著借款人出現(xiàn)某些客觀原因,其形成違約風(fēng)險(xiǎn)不能支付,無(wú)法償還導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)如期本金及利息住房貸款的能力。

2.主動(dòng)違約風(fēng)險(xiǎn)和形成機(jī)制。主動(dòng)違約風(fēng)險(xiǎn)是指借款人償還貸款,因此選擇終止自己在經(jīng)濟(jì)上更有利的一個(gè)違約風(fēng)險(xiǎn),我們可以說(shuō),這是一個(gè)理性的選擇借款人的行為。

3.故意違約風(fēng)險(xiǎn)和形成機(jī)制。貸款違約風(fēng)險(xiǎn)是指人為的惡意的的促成風(fēng)險(xiǎn),其有還本付息能力,但故意違約并且主觀使用住房貸款,騙取銀行信貸資金。

4.提前還款風(fēng)險(xiǎn)和形成機(jī)制。提前還款風(fēng)險(xiǎn)的貸款人并沒(méi)有在損失的風(fēng)險(xiǎn)按照合同還款期限的量,提前償還全部貸款或部分,然后到商業(yè)銀行。作為借款人的理性處理方式,可能有提前還款行為和積極主動(dòng)違約。

三、公共管理信用風(fēng)險(xiǎn)住房貸款

1.個(gè)人住房消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,建立市場(chǎng)防范風(fēng)險(xiǎn)

(1)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù),訪問(wèn)來(lái)自各方面的數(shù)據(jù),不斷積累和完善收集的數(shù)據(jù),并為模型發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。(2)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型的發(fā)展早期預(yù)警范圍,警戒線和指標(biāo)權(quán)重,建立合理的概率密度函數(shù)的參數(shù)。(3)建立要及時(shí)處理并解決顯示潛在的風(fēng)險(xiǎn)作出快速反應(yīng)和預(yù)控機(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

2.個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的發(fā)展

(1)個(gè)人住房消費(fèi)貸款保險(xiǎn)機(jī)制的建立。(2)促進(jìn)個(gè)人住房貸款證券化。住房貸款證券化是指流動(dòng)性低,但能產(chǎn)生住房貸款轉(zhuǎn)換過(guò)程,有望成為現(xiàn)金流可以在資本市場(chǎng)上流通的證券。

3.要加快完善個(gè)人信用體系,完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制和法律環(huán)境

中國(guó)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的制約瓶頸是欠發(fā)達(dá)的個(gè)人信用信息產(chǎn)業(yè),它的突破口是完善個(gè)人信用制度在中國(guó)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)。一個(gè)完整的個(gè)人信用體系,可以解決如目前假按揭愈演愈烈的態(tài)勢(shì),因?yàn)楫?dāng)一個(gè)人出現(xiàn)不良信用記錄,將直接影響他們今后的社會(huì)生活的各個(gè)方面,個(gè)人信用將提高到一個(gè)非常重要的位置。

四、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)住房貸款控制機(jī)制

1.個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)

(1)貸款嚴(yán)格管理之前,借款人。第一步也是關(guān)鍵的一步是信用是信用消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制之前調(diào)查。之前,發(fā)卡銀行進(jìn)行個(gè)人住房消費(fèi)信貸,需要對(duì)借款人的資信進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估。之后,根據(jù)借款人的工作,收入,受教育程度,婚姻狀況方面,為了全面評(píng)估,以確定消費(fèi)者是否有在此期間一個(gè)可靠的收入,然后再設(shè)置個(gè)人信用評(píng)級(jí),因?yàn)槭琴J款和貸款的數(shù)量授予決策依據(jù)。

(2)貸后注重加強(qiáng)個(gè)人住房貸款的管理。雖然此前的貸款,銀行信貸對(duì)借款人進(jìn)行了評(píng)估,但信用評(píng)估是基于變化的基礎(chǔ)上,歷史數(shù)據(jù)變化,宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和其他的社會(huì)環(huán)境會(huì)直接或間接影響貸款人的職業(yè)和收入,從而進(jìn)一步影響借款人的還款銀行的能力,而且需要加強(qiáng)貸后管理的借款人,具體做法如下:首先,密切關(guān)注貸款的還款。一旦借款人還款延遲,無(wú)論金額大小,都必須立即進(jìn)行調(diào)查,了解借款人的原因延誤,但應(yīng)立即集合,具體的輸入文件通過(guò)。對(duì)于拖欠連續(xù)兩個(gè)月的貸款,應(yīng)告知借款人按照規(guī)定,要按照相關(guān)的罰息其手柄。對(duì)于貸款人拖欠三個(gè)月以上的,商業(yè)銀行必須承擔(dān)的保修保障。立即向法院申請(qǐng)?zhí)幚黹L(zhǎng)期拖欠銀行貸款的貸款應(yīng)消費(fèi)對(duì)象,由拍賣和消費(fèi)后,借款人所欠銀行貸款所抵消。二是要加強(qiáng)對(duì)貸款的貸后評(píng)估。

2.控制個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策

為了更好地控制個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn),在建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系,我們必須采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理措施,具體措施如下:

(1)消費(fèi)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。目前,中國(guó)消費(fèi)者的個(gè)人住房貸款體系建設(shè)尚處于起步階段,經(jīng)驗(yàn)不足,技術(shù)力量薄弱,專業(yè)人才十分匱乏,針對(duì)這種情況,本文認(rèn)為,這種現(xiàn)狀必須采取對(duì)中國(guó)的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。具體做法如下:根據(jù)“城市房地產(chǎn)消費(fèi)管理辦法”第25條1.嚴(yán)格遵守消費(fèi)登記,房產(chǎn)消費(fèi)各方必須簽訂符合消費(fèi)者保障法的相關(guān)規(guī)定書(shū)面合同,從日期在簽訂商品房消費(fèi)30天的合同,消費(fèi)者應(yīng)該去參加聚會(huì)物業(yè)位置登記的消費(fèi)者,從登記之日起生效房產(chǎn)消費(fèi)合同的房地產(chǎn)物業(yè)管理部門(mén)。

(2)住房貸款證券化和二級(jí)市場(chǎng)的建立。目前中國(guó)的整體價(jià)格偏高,在今后一個(gè)時(shí)期,中國(guó)的住房貸款需求將逐年增加。因此,如何解決貸款存款的短長(zhǎng)之間的矛盾將是中國(guó)面臨的商業(yè)銀行的一個(gè)大問(wèn)題,如果資金無(wú)法保證,無(wú)法實(shí)現(xiàn)資金的正常和良性循環(huán),風(fēng)險(xiǎn)住房貸款將無(wú)限增長(zhǎng)。此外,由于全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響,潛在的風(fēng)險(xiǎn)是停運(yùn)增加,這對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的巨大挑戰(zhàn),并有效解決這個(gè)問(wèn)題,是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化,銀行會(huì)通過(guò)發(fā)行證券打包,這樣通過(guò)分散風(fēng)險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)安全管理,最終降低住房信貸風(fēng)險(xiǎn)出售消費(fèi)貸款,專門(mén)機(jī)構(gòu)。

作者簡(jiǎn)介:

劉大海(1993-),男,籍貫:江蘇淮安,最高學(xué)歷:本科。

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