【摘要】近兩年，微信紅包風(fēng)靡全國，以其時尚、娛樂、便捷的特點受到了廣大微信用戶的喜愛。然而，在熱鬧與歡喜的背后，微信紅包背后所隱藏的風(fēng)險也不容小覷。本文基于微信紅包的特點、運作機制及風(fēng)險管理措施，結(jié)合近兩年出現(xiàn)的微信紅包風(fēng)險事故，對微信紅包這一事物進行了詳細(xì)的風(fēng)險分析，并對以微信紅包為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展提出了相關(guān)思考。

【關(guān)鍵詞】微信紅包 風(fēng)險識別 風(fēng)險分析 風(fēng)險管理

一、微信紅包案例

（一）背景引入

近年來，隨著智能手機的廣泛普及和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭在移動客戶端的產(chǎn)品創(chuàng)新上下足了功夫。騰訊自然也不例外。2014年1月27日，騰訊旗下產(chǎn)品微信推出了一款應(yīng)用——微信紅包。作為騰訊公司進行第三方支付平臺推廣的新型商業(yè)模式，微信紅包一經(jīng)上線就迅速引爆了社交網(wǎng)絡(luò)。尤其是在春節(jié)期間，微信紅包以勢不可擋的力量掀起了全民搶紅包的熱潮。

（二）微信紅包運作機制

微信紅包的發(fā)放與接收行為主要涉及四個主體：微信用戶、微信用戶儲蓄卡發(fā)卡行、微信運營公司和財付通公司。微信紅包的運作機制以這四大主體為基礎(chǔ)，綜合考慮了技術(shù)支持、資金流通、管理監(jiān)督等多方面的聯(lián)系。在微信紅包的運作過程中，微信運營公司負(fù)責(zé)技術(shù)支持，提供基于微信使用協(xié)議的技術(shù)性服務(wù)。作為中間平臺，為用戶與財付通公司達成服務(wù)協(xié)議搭橋牽線。財付通公司基于與不同銀行的合作協(xié)議，以騰訊旗下第三方支付公司的身份，提供相關(guān)貨幣資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)。

（三）風(fēng)險事故

微信紅包將社交與移動支付巧妙地結(jié)合在一起，以其時尚、娛樂、便捷的特點受到了廣大微信用戶的青睞。即使只是幾毛錢、幾分錢的金額，也會引起微信好友的爭相競搶。然而，在這種熱鬧與歡喜的背后，微信紅包暗藏的風(fēng)險也著實令人憂愁。在微信紅包“病毒式”的傳播下，由其引發(fā)的各類風(fēng)險事故層出不窮，給沉迷紅包游戲的年輕人敲響了警鐘。

比如說發(fā)生在2014年春節(jié)期間的“山寨版陳光標(biāo)”搶紅包事件。網(wǎng)傳陳光標(biāo)將在大年三十派發(fā)2000萬元的微信紅包，前提是大家要將ID號是“gbc1968”、名為“光標(biāo)”的用戶添加到自己所在的微信群中。在紅包的誘惑下，很多用戶都把這個所謂的“標(biāo)哥”加為了好友，并將他拉入了各種微信群里。然而，除夕夜過去，ID為陳光標(biāo)的用戶并未如傳說中所言派發(fā)紅包，而是悶頭搶了群里其他人發(fā)放的總額驚人的紅包。針對該事件，有媒體記者采訪了陳光標(biāo)本人，陳光標(biāo)本人對此確是一無所知。

二、微信紅包風(fēng)險識別

縱觀由微信紅包引發(fā)的各類風(fēng)險事故，我們不難判斷出其中的共性風(fēng)險。比如心理風(fēng)險、道德風(fēng)險、資金風(fēng)險、法律風(fēng)險等。實際上，這些風(fēng)險只是微信紅包背后所隱藏的風(fēng)險的冰山一角。本部分基于微信紅包的特點和運作機制，結(jié)合對近兩年出現(xiàn)的微信紅包風(fēng)險事故的分析，利用魚骨圖法，從實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素三個角度對微信紅包的風(fēng)險進行了較為詳細(xì)的梳理與識別。如下圖所示：

由圖可知，導(dǎo)致微信紅包事故發(fā)生的風(fēng)險因素來自方方面面，具有相當(dāng)?shù)膹?fù)雜性和綜合性。從實質(zhì)風(fēng)險因素來看，主要包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全漏洞、用戶操作失誤、法律法規(guī)缺失、沉淀資金管理、信息認(rèn)證過于簡便等。從道德風(fēng)險因素來看，由于部分投機者對不正當(dāng)利益的追逐，企圖以微信紅包作為謀利工具，因而導(dǎo)致微信紅包陷阱接二連三地出現(xiàn)。從心理風(fēng)險因素來看，主要是因為微信用戶貪圖紅包的小便宜，存在僥幸心理，所以才會一次次掉入犯罪分子的陷阱之中。

三、微信紅包風(fēng)險分析

基于上文的風(fēng)險識別，綜合考察魚骨圖中的風(fēng)險因素，我們對導(dǎo)致各類微信紅包事故的風(fēng)險進行了進一步的歸整和總結(jié)，得出了以下四大風(fēng)險：

（一）資金風(fēng)險

資金風(fēng)險主要從以下兩個方面進行考察：

一是用戶綁定的銀行卡賬戶的資金安全風(fēng)險。根據(jù)微信紅包的運作機制，用戶將微信賬號與銀行儲蓄卡相綁定時需要輸入姓名、銀行卡號、手機號等重要信息，并設(shè)定六位支付密碼。六位支付密碼的設(shè)定，方便了用戶的使用，不再需要花費較長的時間去完成支付動作。這種方式在為用戶帶來便捷的同時，也給用戶綁定的銀行儲蓄卡的安全造成了很大的威脅。由于缺少“人證合一”的雙重查驗，因此，如果用戶身份證、銀行卡和手機同時丟失，或者用戶的個人信息遭到釣魚鏈接、木馬插件的惡意盜取，犯罪分子就可以利用用戶信息，通過微信紅包的應(yīng)用盜取卡內(nèi)現(xiàn)金。

二是財付通內(nèi)沉淀資金的管理風(fēng)險。部分用戶考慮到自身信息的安全，沒有將微信賬戶與銀行卡綁定在一起。因而此類用戶收到的紅包會自動進入微信的零錢中，形成資金沉淀。除此之外，由于微信紅包提現(xiàn)后的到賬時間為1～3天，所以這些被提現(xiàn)但是沒有到賬的紅包金額也暫時沉淀在了財付通中。網(wǎng)上有流言稱：“微信5億用戶，15%的人發(fā)100元紅包共形成75億元的資金流動，延期一天支付，民間借貸目前月息2%，每天收益率約為萬分之七，若30%的用戶沒有選擇領(lǐng)取現(xiàn)金，那么其賬戶可以產(chǎn)生22.5億元的現(xiàn)金沉淀，無利息?！彪m然對于具體的數(shù)據(jù)我們難以核實，但是從中不難感受到微信紅包產(chǎn)生的沉淀資金的數(shù)額之大。如此看來，其安全問題確實是很大隱患。

（二）法律風(fēng)險

提及法律風(fēng)險，大家首先想到的必然是互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管問題?；ヂ?lián)網(wǎng)時代所產(chǎn)生的眾多問題中，有關(guān)當(dāng)局監(jiān)管不力乃是重中之重，其相關(guān)法律法規(guī)也需要有關(guān)政府及部門的進一步完善。通過研究發(fā)現(xiàn)，微信紅包在其發(fā)展過程中曾多次觸碰互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“灰色地帶”。以微信用戶收發(fā)紅包的財付通賬戶為例，有的用戶在微信賬號內(nèi)綁定了銀行卡，那么他們通過提示信息輸入便能夠獲得一個財付通賬戶，往后微信的一些涉及金錢的服務(wù)也就通過財付通賬戶來進行。當(dāng)然有的用戶并沒有綁定銀行卡，在收發(fā)紅包的過程中不可避免的也涉及財付通提供的服務(wù)，收發(fā)的金額為了顯示方面也有專門的“微信零錢”項目。但問題是在這種自動開通支付賬戶的過程中，很多用戶都不知道財付通的存在，財付通也沒有和用戶提前達成任何協(xié)議，更沒有通過任何方式對所使用的用戶進行實名制管理。也就是說，這些用戶完全不知情的前提下被強迫開通了財付通賬戶。

其次是維權(quán)問題。一旦用戶想要綁定銀行卡，并使用相關(guān)微信紅包的服務(wù)，就需要同意《微信電子商務(wù)服務(wù)協(xié)議》和《微信支付用戶協(xié)議》。這兩份協(xié)議的達成也就意味著，如果在支付過程中產(chǎn)生任何問題，騰訊有權(quán)要求財付通將爭議款項全部或部分劃轉(zhuǎn)給某方，騰訊公司與此也就沒有任何瓜葛。而財付通公司在接到用戶通知之前，對他人冒用微信支付已發(fā)生的效力也無在法律層面上也沒有任何關(guān)系。另外，如果發(fā)生詐騙或被惡意軟件非法劃款，相關(guān)用戶也只能自食其果，其經(jīng)濟損失也不會從財付通公司得到任何補償。換句話說，這些舉措變相加大了微信用戶的義務(wù)，他們需要對可能產(chǎn)生的問題付全部的責(zé)任。且先不論上述協(xié)議的合理性。如果根據(jù)上述協(xié)議執(zhí)行，基于《合同法》的相關(guān)原則，一旦發(fā)生了條款中已規(guī)定的侵權(quán)事故，用戶都需要自己承擔(dān)損失，存在較大的維權(quán)風(fēng)險。

（三）心理風(fēng)險

心理風(fēng)險主要是針對如我們一樣的微信用戶而言。搶紅包游戲之所以受到熱烈的追捧，一個重要原因就是抓住了用戶貪圖小便宜的僥幸心理。而這一點也恰恰是微信紅包風(fēng)險事故中促使犯罪分子得逞的一個關(guān)鍵因素。在“山寨版陳光標(biāo)”搶紅包事件中，如果用戶開始不被發(fā)放2000萬紅包的謠言所誘惑，最后也就不會出現(xiàn)紅包未得反被揩油的尷尬場面。

（四）道德風(fēng)險

道德風(fēng)險主要是針對發(fā)起微信紅包風(fēng)險事故的不法分子而言。微信紅包在流行初期，只是供親友之間傳遞。幾塊錢的“彩頭”為用戶的新年生活帶去樂趣。然而，某些投機者卻將原本娛樂性的紅包變成謀利工具。以微信技術(shù)的安全漏洞、微信用戶對于紅包的狂熱心理及移動支付領(lǐng)域的法律缺失為前提條件，企圖通過散布謠言、盜用信息、設(shè)立微信賭局等方式盜取資金，獲得不正當(dāng)?shù)睦妗?/p>

四、微信紅包風(fēng)險管理

大家沒有想到，微信紅包這樣快速便捷為大家生活提供幫助的同時，竟也擁有數(shù)不清的風(fēng)險問題。那么，騰訊公司和相關(guān)部門對于微信紅包的風(fēng)險管理都采取了哪些相應(yīng)的措施呢？

從用戶信息安全和資金安全的保障角度來看，騰訊公司表示：對于用戶綁定的銀行卡及賬戶信息，微信支付已經(jīng)采取一系列措施加強了保護。微信支付所有的賬號信息和綁卡信息在傳輸過程中都采用多重加密傳輸，并在后臺的存儲也經(jīng)過了嚴(yán)格審核并加密。不僅如此，單獨的機房專區(qū)已經(jīng)設(shè)立，其保護對象就是存儲服務(wù)器。另外，這些單獨的機房都是采用金融銀行級網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)和多級防火墻保護，由人民銀行每年強制檢測，全是為了保障用戶的信息安全。在微信支付的專區(qū)中，微信運營團隊對于支付安全的相關(guān)信息也做出了顯著的標(biāo)注，設(shè)置微信聲音鎖和獨立密碼，提供快速凍結(jié)賬戶通道，盡可能地降低用戶的操作風(fēng)險。

誠然，我們應(yīng)該肯定騰訊公司和相關(guān)部門對于微信紅包風(fēng)險的管理技術(shù)，但同時也應(yīng)意識到，隨著移動支付進一步的發(fā)展，我們對于其背后風(fēng)險的管控還有很長的路要走。

五、思考與問題

實際上，微信紅包只是當(dāng)今社會互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個縮影。從支付寶紅包到微信紅包再到新浪紅包，在移動支付時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的腳步從未停止。在這種百家爭鳴的發(fā)展階段中，各種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)都無一例外地給個人用戶及社會帶來了或大或小的風(fēng)險，對互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)安全和法律監(jiān)管提出了較高的要求。

互聯(lián)網(wǎng)金融不能僅僅依靠新穎的創(chuàng)新點來吸引用戶，更應(yīng)該努力提高安全保障降低風(fēng)險，留住用戶。以微信紅包為例，結(jié)合前文的分析，我們可以看到現(xiàn)行的風(fēng)險管理措施仍有很多不足。比如：如何從技術(shù)層面深化對支付安全的保障？中國人民保險在微信支付領(lǐng)域可賠付的具體風(fēng)險事故評判標(biāo)準(zhǔn)有哪些？賠付保障是否有效？對于微信紅包中異?，F(xiàn)金流的監(jiān)控在實際操作中是否可行？相關(guān)監(jiān)管條例的出臺是否會抑制微信紅包的發(fā)展……這些問題對于其他的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同樣具有借鑒意義。問題的答案或許也只有等待時間才能給予我們相應(yīng)的解答。

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作者簡介：楊璐（1995-），女，漢族，安徽池州人，就讀于安徽財經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。