汪盛林

秦嶺懷抱的陜西省商洛市，九山半水半分田，山大溝深，自然災(zāi)害頻發(fā)，根據(jù)2013年建檔立卡數(shù)據(jù)顯示，商洛市仍有64.13萬貧困人口，占全省貧困人口11%，貧困發(fā)生率高出全國24.2個百分點，全市七縣（區(qū)）均為國家級貧困縣且集中連片。商洛的貧困不僅是自然條件惡劣，一個重要原因就是受到資金瓶頸制約，貧困戶想貸不給貸，銀行能貸不敢貸。為了切實解決資金制約問題，商洛市委、市政府抓住新時期扶貧攻堅的歷史機(jī)遇，大力實施金融扶貧，搭建貧困戶與金融部門的橋梁，取得了政府幫貸，銀行敢貸，企業(yè)能貸，貧困戶愿貸的效果，實現(xiàn)了四方共贏，破解了扶貧工作的難題。

建設(shè)機(jī)制 政府幫貸

貸給誰？怎么貸？還不了又找誰？這些問題始終是金融扶持的難題，商洛市通過機(jī)制建設(shè)找到了突破口。

建設(shè)扶持機(jī)制。突破難題，機(jī)制先行，商洛市制定了一系列保障金融扶持工作的機(jī)制，市扶貧局、財政局、中心支行、金融辦、銀監(jiān)分局五單位聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于金融扶持指導(dǎo)意見》，各縣都相繼出臺了《金融支持精準(zhǔn)扶貧工作規(guī)劃》、《精準(zhǔn)扶貧貼息貸款扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)貧困戶增收致富工作方案》、《精準(zhǔn)扶貧貸款儲備金管理辦法》、《貧困戶創(chuàng)業(yè)貼息貸款暫行辦法》、《農(nóng)村商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧基金貸款實施辦法》，各縣政府與各金融部門簽訂了《共同推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧儲備金貸款合作協(xié)議》，從而形成了有規(guī)可依，相互銜接、互為配套的制度體系。

搭建共贏平臺。建立了聯(lián)動協(xié)調(diào)保障機(jī)制。市上成立由政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長、相關(guān)部門單位負(fù)責(zé)人為成員的金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)精準(zhǔn)扶貧儲備金貸款工作的協(xié)調(diào)與管理，下設(shè)辦公室，具體負(fù)責(zé)儲備金貸款日常業(yè)務(wù)工作。定期召開財政、扶貧、金融等部門參加的聯(lián)席會議，研究全市金融扶持工作，通報扶貧工作進(jìn)展情況，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)解決金融扶貧工作出現(xiàn)的各類問題，加強(qiáng)銀行與政府的溝通協(xié)調(diào)，通過平臺建設(shè)加強(qiáng)政府、金融部門、貧困戶三方聯(lián)系。截至2015年7月底，全市金融扶貧貸款69600萬元，扶持了15770戶貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)。2014年全市實現(xiàn)了脫貧9.33萬人，貧困發(fā)生率由2013年的33.21%下降到2014年的28.20%，脫貧速度加快，脫貧質(zhì)量提高，政府幫貸效果十分明顯。

規(guī)避風(fēng)險 銀行敢貸

以前，盡管上級有大力支持扶貧貸款的政策，但銀行部門仍然怕風(fēng)險，不敢放貸，如今政府通過項目、保障、服務(wù)作支撐，切實解決了這個問題。

用項目做支撐。建立產(chǎn)業(yè)規(guī)劃機(jī)制，市上聘請了省內(nèi)知名規(guī)劃設(shè)計院，根據(jù)商洛山好、水好、空氣好的生態(tài)特色優(yōu)勢，論證規(guī)劃了一批旅游、休閑、養(yǎng)生、生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品和光伏等扶貧產(chǎn)業(yè)。這些扶貧產(chǎn)業(yè)，全是生態(tài)產(chǎn)業(yè)，具有商洛優(yōu)勢和核心競爭力，有著廣闊的市場前景，有好項目支撐和經(jīng)濟(jì)效益保障，銀行心中有底敢貸。

有保障做支撐。本著“政府主導(dǎo)、部門協(xié)調(diào)、銀行運作”的原則，制定了精準(zhǔn)扶貧儲備金貸款發(fā)放、呆壞賬處理、貸款貼息資金管理等辦法，整合扶貧貼息貸款、產(chǎn)業(yè)互助合作社、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)等項目，籌集擴(kuò)大風(fēng)險資金，全市共籌備風(fēng)險補(bǔ)償金1.82億元。同時建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，全市建立呆壞賬處理準(zhǔn)備金1400萬元，實施呆壞賬控制激勵機(jī)制，有效分擔(dān)和化解扶貧貸款風(fēng)險。強(qiáng)化儲備金貸款發(fā)放和運行過程監(jiān)管，以村為單位成立信用小組，大力推進(jìn)信用體系建設(shè)。對誠實守信、按期還款的貸款對象，優(yōu)先考慮續(xù)貸或增加貸款額度，對惡意拖欠資金、形成不良記錄的貸款對象公開曝光，取消次年貸款申請資格，力求信貸資金支持精準(zhǔn)扶貧效益的最優(yōu)化和最大化。

用服務(wù)做支撐。建立審查服務(wù)機(jī)制，一是嚴(yán)格審查，對貧困戶貸款堅持戶申請→組評議→村審查→鎮(zhèn)審核→縣審定的程序。對合作組織、小微企業(yè)，采取企業(yè)、合作社申請→鎮(zhèn)上或主管部門受理→縣聯(lián)席會初審→銀行放貸，做到公平公正。二是讓利于民。減輕貧困戶負(fù)擔(dān)，鎮(zhèn)安縣農(nóng)商行2014年就讓利貧困戶200萬元，減輕了貧困戶的負(fù)擔(dān)。三是熱情服務(wù)。簡化程序方便困難群眾，在村上設(shè)立便民代辦點，采取“一站代辦”，開展業(yè)務(wù)咨詢，貸款受理還款還息業(yè)務(wù)。金融扶貧開展兩年來，參與金融扶持的專業(yè)銀行信譽(yù)提高，經(jīng)濟(jì)效益大幅提升，2014年實施金融扶貧的鎮(zhèn)安農(nóng)商行創(chuàng)利稅2000萬元，在全省年度綜合考核中排名第三，被評為標(biāo)兵單位。

真心帶動 企業(yè)能貸

過去小微企業(yè)、專業(yè)合作社沒有抵押無法貸款，好的產(chǎn)業(yè)因缺少資金而夭折，實施金融扶貧以來，商洛市把扶持微小企業(yè)、專業(yè)合作社與扶貧工作緊密掛鉤，實現(xiàn)了我扶持你發(fā)展，你帶動他脫貧的雙贏目的。

降低了門檻贏得了支持。商洛市金融扶貧規(guī)定對家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)協(xié)會等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，按其帶動和吸納貧困戶總數(shù)計算，每戶10萬元標(biāo)準(zhǔn)予以貸款貼息，貸款金額不超過50萬元，期限控制在兩年內(nèi)。小微企業(yè)貸款貼息可達(dá)300萬元，貼息標(biāo)準(zhǔn)仍以吸納貧困戶的總戶數(shù)計算，金融扶貧為專業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小微企業(yè)帶來了一次難得的發(fā)展機(jī)遇，降低了門檻贏得了支持。

帶動了別人發(fā)展了自己。商洛金融扶貧促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)營主體和小微企業(yè)長足發(fā)展，他們主動吸納貧困戶脫貧，帶動了別人也發(fā)展了自己。截至六月底，全市發(fā)展合作社1609個，比2014年增長了32%，目前全市50%的貧困戶加入合作社。比如鎮(zhèn)安縣青銅關(guān)鎮(zhèn)二組汪和春創(chuàng)辦晨熙服裝加工廠，通過 “金融扶貧富民貸”貸款50萬元，購置機(jī)器36臺，擴(kuò)大生產(chǎn)，月產(chǎn)值達(dá)18萬元。

脫貧致富 群眾愿貸

過去貧困戶沒產(chǎn)業(yè)，怕還息，不愿貸。現(xiàn)在銀行敢貸，群眾愿貸。

產(chǎn)業(yè)有人選。市委、市政府實行“雙包雙促”戰(zhàn)略，3.21萬名干部包扶了7.44萬戶貧困戶，幫扶的一個重要工作就是借用干部的智力幫助貧困戶選擇最適合的產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在基本實現(xiàn)了鎮(zhèn)有一個主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，村有一個特色產(chǎn)業(yè)，戶有一個致富項目。截至2015年7月底，全市已實施扶貧產(chǎn)業(yè)2860個。

風(fēng)險有人擔(dān)。對貧困戶貸款利息實行貼息，全市6月底共貼息4405萬元，為避免因天災(zāi)人禍因素出現(xiàn)的呆壞賬，籌措了1400萬元風(fēng)險金，政府分擔(dān)了銀行和貧困戶的風(fēng)險。

致富有人帶。對貧困戶來說，單打獨斗無法擺脫貧困，必須抱團(tuán)發(fā)展，成立新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織合作社，通過合作社帶動貧困戶脫貧，建立了貧困戶與合作社土地流轉(zhuǎn)、勞務(wù)輸出、產(chǎn)品包銷、入股分紅、技術(shù)指導(dǎo)等利益鏈條，使合作社一頭連著市場，一頭連著貧困戶，根據(jù)市場需要，帶動貧困戶面對市場，促進(jìn)產(chǎn)品銷售。如洛南縣洛源豆腐干合作社，2013年開始，扶貧局為28戶貧困戶在合作社入股，每股3000元，年分紅450元，合作社與貧困戶簽訂勞務(wù)合同，月工資1200元，合作社與貧困戶簽訂了大豆銷售合同，三項收入相加，每戶貧困戶每年通過合作社帶動有2.4萬元的穩(wěn)定收入，實現(xiàn)了脫貧。

如今，戰(zhàn)勝了資金困難，突破了瓶頸，商洛的扶貧工作正出現(xiàn)縷縷曙光……