鐘曉姝

摘 要：目前，我國農(nóng)村的金融發(fā)展還處于落后階段，它不僅阻礙了我國金融行業(yè)的整體發(fā)展，還影響了我國經(jīng)濟水平的提高。因此發(fā)展農(nóng)村金融改革，建立完善的金融體系，以提高我國農(nóng)村金融的競爭力，促進農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展。本文主要研究我國農(nóng)村金融在市場上的發(fā)展現(xiàn)狀，進而找出相對應(yīng)的解決措施，從而在改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)上，進一步實現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)代化。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；經(jīng)濟發(fā)展；解決措施

由于我國各地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展水平差異較大，有些農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展接近于城市化發(fā)展，有些農(nóng)村地區(qū)甚至不存在金融行業(yè)的發(fā)展。所以針對不同條件的發(fā)展情況，制定相應(yīng)的政策，使我國農(nóng)村發(fā)展在金融組織的帶動下，改變落后狀態(tài)，提高自己在社會中的地位。

一、 我國農(nóng)村金融發(fā)展在市場上面臨的問題

（一） 在農(nóng)村發(fā)達地區(qū)

受金融危機的影響，對外進口只存在與城市的發(fā)展，相對于農(nóng)村企業(yè)面臨的難度還很大。農(nóng)村資金需求難以供給，農(nóng)村經(jīng)濟主要是以家庭生產(chǎn)為主，容易受自然災(zāi)害的影響產(chǎn)生虧損狀況；農(nóng)村信貸資金的投放量大，但分配較分散，導(dǎo)致獲得的收益也較少。近幾年雖然農(nóng)村受政府的支持力度比較大，但資金不足還不能完全滿足農(nóng)村貸款的需求，產(chǎn)生資金短缺大量外流問題。由于我國發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟較好，有些臨近城市為了獲得較大的利潤，將一大筆資金投入城市中，導(dǎo)致在財政支農(nóng)方面的能力不足。發(fā)達地區(qū)的金融市場還比較單一，它與城市發(fā)展不同，沒有證券、貨幣的組織形式，農(nóng)村在保險方面的風險大、投放率不高等因素的影響。

（二） 在農(nóng)村較發(fā)達地區(qū)

較發(fā)達地區(qū)為新型的農(nóng)村金融模式，起步晚、市場份額小，對企業(yè)的聯(lián)系發(fā)展力度不夠。而且商業(yè)保險的覆蓋率低，人們對農(nóng)業(yè)的保險知識還比較薄弱。在資金投資上，很多農(nóng)戶為了減少利息方式，多數(shù)農(nóng)戶采用非正規(guī)渠道，使正規(guī)渠道的金融行業(yè)受到較大的壓力。農(nóng)村金融需求主體之間存在明顯的差異，個體戶與專業(yè)戶對資金的需求大，在收入與支出上很容易將剩余的資金流向城市，使農(nóng)村的總體資金需求量下降。

（三） 在農(nóng)村的欠發(fā)達地區(qū)

欠發(fā)達地區(qū)的資金投放不足，政策嚴重缺失，其發(fā)展水平遠遠落后與其他地區(qū)。由于資金的外流，欠發(fā)達地區(qū)在金融發(fā)展上嚴重缺少資金的支持。而且農(nóng)業(yè)發(fā)展的單一性幅度大量下降，農(nóng)村的生長條件沒有得到進一步的發(fā)揮。欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟基礎(chǔ)本身就較弱，在實行貸款上由于抵押物品相對較少，導(dǎo)致農(nóng)村信用支持力度不夠，難以滿足農(nóng)戶對資金貸款的需求[1]。欠發(fā)達地區(qū)的資金只能維持正常的基本生活，若要想投放一些資金改造農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整是很難的，而且農(nóng)民的負債壓力越來越大，使得借貸環(huán)境更加困難。

二、 提高農(nóng)村金融發(fā)展的解決措施

（一） 提高農(nóng)村發(fā)達地區(qū)的金融發(fā)展

為了加大金融資源，可以將新型農(nóng)村金融與傳統(tǒng)的金融組織相結(jié)合，傳統(tǒng)的金融組織可以提供資金支持、技術(shù)與人才支持，新型農(nóng)村組織可以擴展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，兩類金融組織能夠互相整合。這樣的合作方式滿足了大規(guī)模的貸款需求，促進城市金融向農(nóng)村方向進行延伸。而且還要加強與銀行的合作力度，在農(nóng)業(yè)人民的支持下，根據(jù)實際情況對未來的農(nóng)村金融組織進行規(guī)劃，在建立新型農(nóng)村金融發(fā)展上增加強有力的支持者。加強政府方面的帶動，政府充分利用信貸作用支持農(nóng)業(yè)的建設(shè)，從而降低農(nóng)村的融資成本。而且在信貸模式上，推行多樣創(chuàng)新化，根據(jù)了解農(nóng)村地區(qū)的不同發(fā)展條件進行信貸模式，使相對較小的產(chǎn)業(yè)也能帶動農(nóng)村企業(yè)的利益。對于發(fā)達地區(qū)，要不斷發(fā)揮創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，進而實現(xiàn)更充足的金融資金。

（二） 提高農(nóng)村較發(fā)達地區(qū)的金融發(fā)展

較發(fā)達地區(qū)的金融模式較傳統(tǒng)，所以在政策的支持下調(diào)整它的功能定位。將我國企業(yè)的一部分資金投入到農(nóng)村銀行中去，增加充足的資金支持，而且還要適量調(diào)整農(nóng)村銀行的政策，加大對信貸的支持力度。同時引進大量人才，建立完善的政策保險措施，使較發(fā)達地區(qū)的農(nóng)業(yè)能更快發(fā)展。不僅如此，還要允許民營企業(yè)的資金融入農(nóng)村的金融領(lǐng)域，可以適當啟用中小型民營組織，以其彌補在金融組織上的不足，從法律的角度適時推動民間金融組織在制度上的提高，增加市場上的利用[2]。建立較發(fā)達地區(qū)的金融體系，更新對農(nóng)村金融的監(jiān)管過程，使各部門能積極合作，提高人員的監(jiān)管素質(zhì)水平，使較發(fā)達地區(qū)融入一個安全的政策環(huán)境中。

（三） 提高農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)的金融發(fā)展

欠發(fā)達地區(qū)在金融上的發(fā)展主要是解決資金政策。首先要強化農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)作用。根據(jù)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，保證基本糧食的供應(yīng)，承擔農(nóng)業(yè)開發(fā)的重大責任。實現(xiàn)多樣化的金融業(yè)務(wù)，保證在發(fā)展上實現(xiàn)合理的盈利水平。而且要調(diào)動信用社的合作，降低風險發(fā)生的可能性[3]。努力開展產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高資金的運轉(zhuǎn)。在收益資金的情況下，加強商業(yè)銀行對該地區(qū)的資金投放力度，從而使欠發(fā)達地區(qū)能夠全面改善金融體制，促進銀行的支農(nóng)作用。

不論在哪個地區(qū)的發(fā)展，在實行金融改革上都要改變農(nóng)村政策目標，根據(jù)資金的來源通道轉(zhuǎn)變經(jīng)營方向，從而推動以農(nóng)村信用社為主體，發(fā)展新型的合作模式。引導(dǎo)商業(yè)性的金融改革與農(nóng)業(yè)的服務(wù)政策相結(jié)合，進一步強化金融機構(gòu)的支農(nóng)業(yè)務(wù)。由于欠發(fā)達地區(qū)的政策與資金支持都相對落后，放寬對該地區(qū)的政策支持，縮小我國農(nóng)村的金融發(fā)展間的差距。（作者單位：中國人民銀行西寧中心支行）

參考文獻：

[1] 陳思.普惠金融背景下我國農(nóng)村金融排斥問題研究[D].西南大學，2013.

[2] 梁希震.我國農(nóng)村金融組織體系重構(gòu)問題研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學，2002.

[3] 于敬.基于區(qū)域經(jīng)濟差異的我國農(nóng)村金融組織發(fā)展對策研究[D].哈爾濱商業(yè)大學，2013.