陳素芳　王璐

摘 要：河南省是一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口占我省人口的絕大多數(shù)，因此農(nóng)村金融的發(fā)展是我省政府關(guān)注的焦點。而目前我省農(nóng)村金融體系還很不健全，民間金融發(fā)展緩慢。農(nóng)村金融是河南省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要資金來源，農(nóng)村金融體系不健全，嚴(yán)重阻礙了我省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，對河南省農(nóng)村金融發(fā)展水平現(xiàn)狀的研究，將有助于解決好三農(nóng)問題，并為我省相關(guān)政策的制定提供參考。

關(guān)鍵詞：河南省 ；金融體系 ；民間金融

一、前言

金融發(fā)展水平已經(jīng)成為衡量一個國家經(jīng)濟發(fā)展水平的重要標(biāo)志。因此，對經(jīng)濟收入水平與金融發(fā)展之間關(guān)系的研究，已經(jīng)成為金融行業(yè)研究的重心。盡管國內(nèi)外的學(xué)者已經(jīng)對金融發(fā)展有了很多的研究，但是大多數(shù)的研究是從一個國家整體上進行研究的，從而得出相應(yīng)的結(jié)論。然而我國各地區(qū)、各省份的經(jīng)濟發(fā)展水平存在著差異性。因此，把中國作為一個整體進行研究，其結(jié)果可能存在著一定的偏差，所以，本文對河南省的相關(guān)現(xiàn)狀進行分析。研究河南農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，對于促進河南地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，解決三農(nóng)問題，以及為我省制定金融政策具有重要的理論意義和正確的現(xiàn)實意義。

二、河南省農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，河南省農(nóng)村金融體系可以分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)金融主要是指法定的金融機構(gòu)，包括政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性銀行中的農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及正在蓬勃發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行，合作性金融中的河南農(nóng)村信用社。非正規(guī)金融主要是指是指相對于正規(guī)金融機構(gòu)而言自發(fā)形成的民間金融機構(gòu)。

近幾年來，農(nóng)村金融體系在河南省已初步形成。隨著我省經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場的競爭更加激烈，農(nóng)業(yè)銀行逐步商業(yè)化 ，農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)漸漸退出。隨著農(nóng)業(yè)銀行的撤出，農(nóng)村信用社發(fā)揮著越來越重要的作用，現(xiàn)已成為農(nóng)村金融體系的主導(dǎo)者。所以，河南省形成以合作性金融為主，政策性金融和商業(yè)性金融作為助手，非正式金融作為補充，滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟主體的需求的農(nóng)村金融體系。雖然我省的農(nóng)村金融體系已初步形成，但是其在發(fā)展過程中以及支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面仍然存在一定的缺陷。目前，河南省農(nóng)村金融供需嚴(yán)重不平衡，無法滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟主體發(fā)展的需求。

三、河南省農(nóng)村金融機構(gòu)中存在的主要問題

（一）河南省農(nóng)村政策性金融存在弊端。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我省農(nóng)村金融體系中唯一的政策性銀行，在河南省的農(nóng)村金融體系中占據(jù)重要地位。河南農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行長期以來為我省三農(nóng)發(fā)展提供資金支持，有效的發(fā)揮了在農(nóng)村金融中的骨干作用。然而其在發(fā)展過程中存在著很多問題，例如河南省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供融資服務(wù)，而不是為個人提供金融服務(wù)，金融服務(wù)業(yè)務(wù)單一，金融服務(wù)功能不足等，這些問題的存在都限制了政策性金融作用的最大發(fā)揮。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要對糧棉和其它農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供融資服務(wù)業(yè)務(wù)，對象范圍比較局限，對其他信貸匱乏的農(nóng)業(yè)項目的支持力度不足。政策性銀行的主要資金來源是國家財政撥款，財政撥款的資金往往不能按時到位。因此，這些問題的存在不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金的需求，不利于河南省農(nóng)村金融體系的進一步完善。

（二）河南省農(nóng)村商業(yè)金融存在的問題。河南農(nóng)業(yè)銀行是河南省農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其網(wǎng)點分布廣泛，具有雄厚的資金實力和完善的服務(wù)機制，對促進河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。為適應(yīng)我國金融發(fā)展的新形勢，農(nóng)業(yè)銀行開始加快向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)經(jīng)營方向逐步從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，河南省農(nóng)業(yè)銀行大量撤出其在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)。目前農(nóng)業(yè)銀行在河南省農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)主要是針對一些農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較好的一些企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行在改革中制定了錯誤的發(fā)展方向，以城市市場為其發(fā)展的核心，放棄了潛力巨大的農(nóng)村金融市場。農(nóng)業(yè)銀行忽視了河南省的實際情況，在發(fā)展中出現(xiàn)的方向性錯誤，使其無法進一步滿足河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的需求。

郵政儲蓄銀行成立以來主要為河南省農(nóng)村地區(qū)提供發(fā)展所需的基本金融服務(wù)。然而，郵政儲蓄銀行曾經(jīng)長期只能從農(nóng)村吸收資金， 不能為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款，使郵政儲蓄銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約，因此無法進一步為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展服務(wù)。郵政儲蓄銀行的這一問題在一定程度上限制了其在農(nóng)村金融發(fā)展中的地位。2008年，隨著河南第一家村鎮(zhèn)銀行欒川民豐村鎮(zhèn)銀行的成立，近幾年來村鎮(zhèn)銀行在我省得到蓬勃發(fā)展。截止2013年底，河南省開業(yè)村鎮(zhèn)銀行56家、籌建3家，另有4家已獲得銀監(jiān)會正式備案，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)覆蓋了河南省73個縣市，占河南省縣市總數(shù)的67%。雖然村鎮(zhèn)銀行在我省取得了一定的發(fā)展，然而在其發(fā)展過程中仍然存在著許多問題，目前的村鎮(zhèn)銀行貸款的對象還只限于一些小企業(yè)，其服務(wù)“三農(nóng)”所起的作用并不明顯，對農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動需求資金卻很少能顧及。同時，一些縣域城鎮(zhèn)政府對村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的支持力度不夠。這些問題的存在限制了村鎮(zhèn)銀行在河南省的進一步發(fā)展。

（三）河南省農(nóng)村合作金融存在的問題。隨著商業(yè)銀行逐步從河南省農(nóng)村地區(qū)撤出，近年來河南省農(nóng)村信用社得到了迅速發(fā)展并逐步占據(jù)了河南省農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)地位。然而，我省農(nóng)村信用社在其發(fā)展過程中還存在一定的問題，例如管理服務(wù)不到位、經(jīng)營理念落后、農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營環(huán)境惡劣等，這些問題的存在使得我省農(nóng)村信用社的發(fā)展陷入困境。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)面臨著資金需求難以滿足，信貸支農(nóng)資金不足，這些問題嚴(yán)重困擾著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。這些問題的存在不利于河南省農(nóng)村信用社的支農(nóng)作用的發(fā)揮，不利于河南省農(nóng)村金融體系的進一步發(fā)展。

（四）農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展中的難題。民間金融是一種非正規(guī)的金融體系， 在河南省的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中廣泛存在。近年來，河南省民間金融迅速發(fā)展，2012年河南省民間借貸累計額為17.1億元，同去年同期相比增長80%，這些民間借貸資本主要是滿足了一些中小企業(yè)的資金需求。民間金融雖然可以在一定程度上解決我省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的所需的資金問題，但是民間金融保障體系不健全，抵御風(fēng)險的能力相對較弱。與此同時，我省的民間金融在法律保障方面還不完善，這些問題的存在不利于我省農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展。

四、河南省農(nóng)村金融市場優(yōu)化對策

我國農(nóng)村金融改革應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況來進行。就河南省而言， 農(nóng)村金融改革應(yīng)該立足于河南省作為一個經(jīng)濟相對落后的中部農(nóng)業(yè)大省， 進一步優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系。

（一）政策性金融機構(gòu)經(jīng)營策略的改善。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為河南省農(nóng)村金融體系中的唯一的政策金融機構(gòu)， 設(shè)立的目的就是為了規(guī)范金融市場。但是，目前作為農(nóng)村金融體系中的河南省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于業(yè)務(wù)范圍窄，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展支持力度不足。因此農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴大業(yè)務(wù)范圍，拓寬業(yè)務(wù)渠道，才能滿足多樣化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。具體改革措施包括：對于業(yè)務(wù)范圍窄，我們可以拓寬金融業(yè)務(wù)服務(wù)渠道，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正承擔(dān)起支農(nóng)的重任；針對一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏資金，增加對農(nóng)貸款，同時農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要從金融服務(wù)的各方面增加對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持；對于金融業(yè)務(wù)種類單一，我們需要進一步增加滿足各類經(jīng)濟主體需要的金融服務(wù)業(yè)務(wù)；對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，我們可以通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融證券，從金融市場籌集資金等政策，使其真正的為河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展服務(wù)。

（二） 發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)金融機構(gòu)的作用。河南省農(nóng)村金融市場潛力巨大，從農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的實際情況來看，河南省農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢不在城市而是在農(nóng)村地區(qū)。因此，農(nóng)業(yè)銀行要抓住農(nóng)村這一巨大潛力市場。目前，河南省農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整為農(nóng)業(yè)銀行的提供了發(fā)展的機遇，農(nóng)業(yè)銀行可以在農(nóng)村金融市場發(fā)揮其應(yīng)有的地位和作用。同時，河南省農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)我省的具體情況，加大對農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展力度，滿足農(nóng)村不同經(jīng)濟主體的金融服務(wù)需求。農(nóng)業(yè)銀行只有面向三農(nóng)，從新定位其市場，完善支農(nóng)金融服務(wù)，才能更好地發(fā)揮農(nóng)村金融對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。

郵政儲蓄銀行是我省在農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)，為我省農(nóng)村金融體系的完善發(fā)揮了重大作用。但由于郵政銀行長期只存不貸，因此，郵政儲蓄的從業(yè)人員缺乏金融業(yè)務(wù)方面知識，需要加強這方面的培訓(xùn)。與此同時，郵政儲蓄銀行應(yīng)該利用其在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點和資金優(yōu)勢，使其在河南省農(nóng)村金融體系中占據(jù)重要位置，以更好的促進河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。目前看來，盡管我省村鎮(zhèn)銀行建設(shè)正在蓬勃發(fā)展之中，但是河南的村鎮(zhèn)銀行建設(shè)還存在一系列問題，這需要河南省當(dāng)?shù)卣訌妼Υ彐?zhèn)銀行的重視，拿出具體優(yōu)惠措施，吸引外地金融機構(gòu)來河南省進行建設(shè)。我省各地政府要積極引導(dǎo)支持村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其更好地為中小企業(yè)及農(nóng)村金融發(fā)展服務(wù)，各地縣域政府要鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，鼓勵其開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)，鼓勵其加大對三農(nóng)的支持力度。

（三）完善農(nóng)村合作金融的作用。河南省農(nóng)村信用社成立以來一直扎根于農(nóng)村，農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村金融機構(gòu)具有特殊的地位，河南農(nóng)村信用社一直在我省農(nóng)村金融機構(gòu)中占據(jù)主導(dǎo)地位。但是，河南省農(nóng)村信用社在其發(fā)展過程中也面臨著一些問題，需要及時有效的改革。河南省各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展存在不平衡性，使得河南省農(nóng)村信用社的改革不能一刀切，應(yīng)該根據(jù)各地區(qū)的實際情況進行改革，提供適合農(nóng)戶需要的符合農(nóng)村實際情況的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村日益增長的金融服務(wù)需求，加大農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢，促進河南省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融的作用。隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，河南省出現(xiàn)了許多非正規(guī)金融。根據(jù)河南省的具體情況，在融資困難的農(nóng)村地區(qū)，由于正規(guī)金融機構(gòu)的不足，難以滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟主體的需求，民間金融正好起了一定的輔助作用。

民間金融的發(fā)展在一定程度上彌補了正規(guī)金融的不足。但是，另一方面河南省的民間金融正在逐步發(fā)展，為了使金融體系便于管理，政府應(yīng)該采取措施積極引導(dǎo)引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范化發(fā)展，規(guī)范其金融行為，使其便于管理。只有形成正規(guī)金融和非正規(guī)金融的互補競爭形式，農(nóng)村經(jīng)濟才能夠得到進一步發(fā)展。非正規(guī)金融對農(nóng)村的融資能產(chǎn)生很大的作用，因此讓這些機構(gòu)合法化才能更有效的服務(wù)于河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。（作者單位：云南財經(jīng)大學(xué)）

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