張立迎 楊平 張?zhí)煊?/p>

摘 要：在我國(guó)推進(jìn)城鎮(zhèn)化和加速金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)代背景下，政府為提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率進(jìn)行了一系列行之有效的改革，但是仍然存在著農(nóng)村信用社的資金投入不足、金融服務(wù)內(nèi)容單一、農(nóng)村金融避險(xiǎn)機(jī)制不健全等問(wèn)題。特別是針對(duì)新生代農(nóng)民工的金融需求，是目前金融服務(wù)體系建構(gòu)中亟待解決的問(wèn)題。因此，為促進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融服務(wù)體系的發(fā)展，必須深入推進(jìn)農(nóng)村信用社改革、豐富金融業(yè)務(wù)內(nèi)容、拓展新型金融服務(wù)主體、加大農(nóng)村小額信貸支持力度，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：新生代農(nóng)民工；金融服務(wù)；農(nóng)村城鎮(zhèn)化

龐大的農(nóng)民工群體是我國(guó)農(nóng)村人口的重要組成部分，與我國(guó)工業(yè)發(fā)展和城市建設(shè)息息相關(guān)。農(nóng)民工金融需求與服務(wù)問(wèn)題是我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制下金融體系發(fā)展問(wèn)題一種的體現(xiàn)，是城鄉(xiāng)金融資源分配不均的結(jié)果。目前各級(jí)金融機(jī)構(gòu)所采取的服務(wù)農(nóng)民工群體的金融措施不能滿足其復(fù)雜性、多層次性、多樣性的經(jīng)濟(jì)需求。[1]城鎮(zhèn)化水平的提高，必然導(dǎo)致農(nóng)村人口不斷向城市聚集，城鎮(zhèn)人口持續(xù)增長(zhǎng)。雖然現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，金融產(chǎn)品種類繁多，但農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制不完善，缺乏相關(guān)的金融服務(wù)和項(xiàng)目，金融市場(chǎng)的資金也沒(méi)有對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到推動(dòng)作用，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期滯后，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢。因此在城鎮(zhèn)化中應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，拓寬金融領(lǐng)域，營(yíng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

一、 城鎮(zhèn)化過(guò)程中的農(nóng)村金融服務(wù)體系

農(nóng)村城鎮(zhèn)化是應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵，也是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要措施。它是指農(nóng)村人口和非農(nóng)業(yè)人口不斷向城鎮(zhèn)地區(qū)集中，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生活方式、生產(chǎn)力發(fā)展水平等發(fā)生根本性變革的社會(huì)經(jīng)濟(jì)過(guò)程。[2]在我國(guó)城鎮(zhèn)化分為過(guò)渡階段的農(nóng)村城鎮(zhèn)化和更高階段的城鎮(zhèn)化。農(nóng)村城鎮(zhèn)化是城鎮(zhèn)化過(guò)程的起點(diǎn)，是農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)化的過(guò)程；更高層次的城鎮(zhèn)化則突出城鎮(zhèn)化階段的雙向性，是一種城市聚集的過(guò)程。在這一過(guò)程中金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，城鎮(zhèn)化不可能脫離金融服務(wù)體系而獨(dú)立存在，只有完善的金融服務(wù)體系才能兼顧城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程。

首先，農(nóng)村金融服務(wù)體系滿足了城鎮(zhèn)化發(fā)展的資金需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)有效的資金扶持。充足的儲(chǔ)蓄資金是經(jīng)濟(jì)建設(shè)的基礎(chǔ)，是國(guó)家城鎮(zhèn)化進(jìn)程的核心。同時(shí)，儲(chǔ)蓄資金必須合理地轉(zhuǎn)為投資，才能產(chǎn)生持久的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。因此，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)必須有效地將儲(chǔ)蓄和投資進(jìn)行合理轉(zhuǎn)化，解決農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程中的資金困難，保持國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)的高效發(fā)展。

其次，農(nóng)村金融服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)了有效的資源分配。[3]金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)職能就是將社會(huì)的閑散資金集中起來(lái)，并由金融部門進(jìn)行有效的二次分配，或?qū)①Y金用于投資領(lǐng)域。金融中介在一定程度上推動(dòng)了城鎮(zhèn)化的發(fā)展，它不但為各類生產(chǎn)要素的空間聚集提供金融支持，促進(jìn)其有效集聚、降低交易成本，還為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供資金保障。

最后，農(nóng)村金融服務(wù)體系具有良好的宏觀調(diào)控職能。金融服務(wù)體系能夠有效地綜合人口、資本、技術(shù)等生產(chǎn)要素，產(chǎn)生強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)效能，推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)籌發(fā)展。金融服務(wù)體系還可以為農(nóng)民提供信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方面的服務(wù)。因此，金融支持對(duì)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、解決三農(nóng)問(wèn)題具有重要意義。

二、 制約新生代農(nóng)民工農(nóng)村金融服務(wù)體系建立的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村信用社的資金投入不足。農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)分布于農(nóng)村，比其他金融機(jī)構(gòu)更貼近農(nóng)民的生活。但農(nóng)村信用社的服務(wù)業(yè)務(wù)過(guò)于單一，壟斷經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象依然存在，管理體制和經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展滯后，不良資產(chǎn)比率相對(duì)較高，難以滿足農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需要。此外，隨著金融機(jī)構(gòu)逐漸退出農(nóng)村，農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資已經(jīng)十分艱難，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

（二） 金融服務(wù)內(nèi)容單一。由于農(nóng)業(yè)易受自然災(zāi)害等不利因素的影響，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較弱，在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，需要政府給予及時(shí)的政策扶持，但現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍有限，金融功能結(jié)構(gòu)單一。金融服務(wù)體系的服務(wù)項(xiàng)目大多只有政策性糧棉油收購(gòu)等，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的資金保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，無(wú)法滿足農(nóng)戶在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)對(duì)資金的需求。

（三） 農(nóng)村金融避險(xiǎn)機(jī)制不健全。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)主要有生產(chǎn)周期長(zhǎng)，易受自然災(zāi)害、市場(chǎng)配置的影響，抵御意外事件的能力不強(qiáng)，因此為更好的保護(hù)農(nóng)戶的利益，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進(jìn)行，必須建立完善的金融避險(xiǎn)機(jī)制。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的收益較低，一般商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不夠重視，僅少數(shù)的政策性保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)村開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)業(yè)參保率難以大幅提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得不到有利保障。

（四） 資本市場(chǎng)還沒(méi)有涉足農(nóng)村發(fā)展。證券公司的相關(guān)機(jī)構(gòu)基本都位于大中城市，農(nóng)村縣及縣以下的地區(qū)無(wú)法通過(guò)直接在資本市場(chǎng)進(jìn)行融資的方式籌集資金。而且隨著國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)基本撤出農(nóng)村地區(qū)，而工作網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多的郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社，僅辦理簡(jiǎn)單的本地匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，異地匯兌結(jié)算功能還尚未實(shí)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展的結(jié)算方式無(wú)法滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的資金需要。特別是在農(nóng)村異地匯款結(jié)算方面的不足，嚴(yán)重影響了農(nóng)產(chǎn)品的銷售，大大降低了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)效益。

三、完善新生代農(nóng)民工金融服務(wù)體系的對(duì)策與建議

（一）加快農(nóng)村信用社改革。目前從農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，要以產(chǎn)權(quán)、組織制度創(chuàng)新為突破口，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化約束機(jī)制，把農(nóng)村信用合作社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，實(shí)行民主管理、科學(xué)決策、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。政府可以適當(dāng)?shù)貙?duì)農(nóng)村信用社免征利息稅、降低營(yíng)業(yè)稅和所得稅稅率及調(diào)低存款準(zhǔn)備金、放松利率管制等方式緩解金融機(jī)構(gòu)的壓力。[4]同時(shí)商業(yè)銀行在融資措施和貨幣政策方面應(yīng)適當(dāng)向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶傾斜。人民銀行應(yīng)為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)營(yíng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，積極制定有利于新農(nóng)村發(fā)展的金融政策，對(duì)新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前景進(jìn)行合理的預(yù)測(cè)，明確支農(nóng)的方向和服務(wù)重點(diǎn)。此外，人民銀行積極引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，充分發(fā)揮民間金融在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的合理優(yōu)勢(shì)。

總之，政府應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效地引導(dǎo)和規(guī)范，一方面，政府財(cái)政要出臺(tái)相關(guān)政策支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面應(yīng)充分調(diào)動(dòng)社會(huì)組織和民間金融機(jī)構(gòu)的力量進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，才能更好地實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的效果。

（二）豐富金融業(yè)務(wù)范圍。政府應(yīng)進(jìn)一步拓展農(nóng)村信用社的服務(wù)范圍。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，完善金融服務(wù)機(jī)制和科學(xué)管理機(jī)制，改變以往農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明確、服務(wù)內(nèi)容單一的局面。同時(shí)豐富金融服務(wù)內(nèi)容，從農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，推出專為農(nóng)民設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品；大力發(fā)展結(jié)算、信用卡以及理財(cái)服務(wù)等以手續(xù)費(fèi)為重點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)并且在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡(jiǎn)化農(nóng)村信貸辦理流程，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率，降低貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完善擔(dān)保形式，尋找有效途徑解決農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題。[5]

政府應(yīng)積極發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)看到，雖然現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)并不豐厚，但隨著社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步深化股份制改革，建立有效的管理機(jī)制，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；统擎?zhèn)化建設(shè)的服務(wù)效率，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度。

（三）發(fā)展新型金融主體。近年來(lái)，隨著城市化、工業(yè)化進(jìn)程加快，越來(lái)越多的農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工，形成了農(nóng)民工這一重要的社會(huì)群體，但由于農(nóng)民工主要從事勞動(dòng)密集型工作，工資水平相對(duì)較低，對(duì)現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而言，個(gè)人需繳納的費(fèi)用難以承受，很多農(nóng)村沒(méi)有及時(shí)參與社會(huì)保險(xiǎn)，而且在城鄉(xiāng)二元分割的體制下游離在城鎮(zhèn)養(yǎng)老保障體系之外，成為缺乏社會(huì)保障的邊緣群體。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民社會(huì)保險(xiǎn)制度的建立和完善，推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)制度特別是醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已成為時(shí)代的必然要求。[6]

首先統(tǒng)一立法，雖然我國(guó)為解決農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題做出了積極的努力，但地方性的法律法規(guī)難以在全國(guó)推廣，因此，要推出全國(guó)范圍的《農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)法》、《農(nóng)村權(quán)益保障法》等最高層次的政策法規(guī)，切實(shí)做到農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)有法可依，保證農(nóng)村的參保方式、給付方式、統(tǒng)籌轉(zhuǎn)移等環(huán)節(jié)順利進(jìn)行。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒期貨市場(chǎng)的保值避險(xiǎn)機(jī)制。目前農(nóng)戶還不能直接與期貨市場(chǎng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)避險(xiǎn)增收的目的，因此建立“公司、農(nóng)戶、期貨、訂單”的四位一體的形式，以大中型企業(yè)為紐帶，通過(guò)訂單實(shí)現(xiàn)企業(yè)與小農(nóng)戶的金融合作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的對(duì)接，使分散的農(nóng)民也享受到期貨市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)收益。

（四）推行農(nóng)村小額信貸和投資。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的考慮，對(duì)農(nóng)民發(fā)放貸款的準(zhǔn)入條件較苛刻，而城市商業(yè)銀行只對(duì)城鎮(zhèn)居民開(kāi)展金融服務(wù)，因此農(nóng)民一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難往往陷入兩難的境地。一般而言，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)困難主要用于解決暫時(shí)的生活開(kāi)支或家庭急用，貸款數(shù)額以小額貸款為主，城市金融機(jī)構(gòu)可以從農(nóng)村實(shí)際需要出發(fā)，由農(nóng)村用工單位做擔(dān)保，由輸入地的金融機(jī)構(gòu)提供提供5000元以下的中短期小額貸款，鼓勵(lì)和支持農(nóng)村更好的發(fā)展。農(nóng)村小額信用貸款，不但解決了農(nóng)村的資金問(wèn)題，滿足農(nóng)村的資金需求，還擴(kuò)充了信用社的服務(wù)范圍，加快信用社資金效率和穩(wěn)定性，在一定程度上提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益。在推行小額信貸的過(guò)程中，逐步提高農(nóng)村的金融意識(shí)和信用意識(shí)，以誠(chéng)信守信的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己。

小額農(nóng)貸為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，改善農(nóng)村生活發(fā)揮了重要作用。農(nóng)村小額信用貸款有利于增加農(nóng)民收入，在一定程度上緩解農(nóng)民的生活壓力，有助于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)相互補(bǔ)充，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村自身發(fā)展。以農(nóng)村信貸為依托，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和糧食生產(chǎn)注入新的經(jīng)濟(jì)活力，推動(dòng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

目前城市居民的投資理財(cái)觀念逐漸明確，投資產(chǎn)品的類型和范圍也越來(lái)越豐富，定存、基金、黃金、股票多元投資方式已被城鎮(zhèn)居民廣泛接受，城市商業(yè)銀行也不斷每年推出新的產(chǎn)品，最大限度地滿足城市居民的投資需求，使得城鎮(zhèn)居民實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富和個(gè)人財(cái)富的保值增值，享受到國(guó)家和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的福利。而對(duì)于新生代農(nóng)民工群體投資渠道單一，一般僅限于定存和國(guó)債，缺少更多適合農(nóng)民工投資的類型。實(shí)際上絕大多數(shù)農(nóng)民工有存錢習(xí)慣，出于對(duì)自身缺乏金錢、知識(shí)、技能的考慮，農(nóng)民工群體的投資意識(shí)比城鎮(zhèn)居民更強(qiáng)，更愿意尋找增加家庭收入的渠道，打算在擁有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力后投資生意或作為項(xiàng)目的啟動(dòng)資金，以增加收入，實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)。

正是這種自主經(jīng)營(yíng)的計(jì)劃，說(shuō)明了農(nóng)民工投資的意識(shí)很強(qiáng)，為了實(shí)現(xiàn)蓋房子、儲(chǔ)蓄、結(jié)婚、家庭教育，甚至是在城市買房、真正融入城市生活的目標(biāo)，農(nóng)民工群體需要更多的投資渠道，但由于農(nóng)民工收入水平偏低，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，不適合高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，以避免造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，金融機(jī)構(gòu)需要從實(shí)際出發(fā)推出適合農(nóng)民工需求的投資產(chǎn)品，使得農(nóng)民工群體真正分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的順利進(jìn)行，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了新要求，特別是針對(duì)新生代農(nóng)民工日益增長(zhǎng)的金融需求，農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)必須要服務(wù)于農(nóng)民工群體、服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，我國(guó)亟需建立一個(gè)政策金融、商業(yè)金融、合作金融和諧發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金扶持，并通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和期貨市場(chǎng)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系建構(gòu)，從而促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行。（作者單位：1.東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；2.哈爾濱技師學(xué)院；3.中國(guó)工商銀行大直支行）

本論文是黑龍江省博士后科研啟動(dòng)基金<新生代農(nóng)民工市民化與黑龍江省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)相互作用機(jī)理研究>、東北農(nóng)業(yè)大學(xué)科學(xué)研究基金資助項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)為：2012RCB42）、黑龍江省教育廳人文社科項(xiàng)目<城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的新生代農(nóng)民工金融服務(wù)體系研究>（項(xiàng)目編號(hào)為：12542017）和黑龍江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目（項(xiàng)目批號(hào)為：15SHB05）的階段性成果。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張立迎，李翠霞：農(nóng)民工金融需求與服務(wù)問(wèn)題亟待解決[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2012.8

[2] 郝春業(yè).關(guān)注農(nóng)民金融服務(wù)缺位[N].金融時(shí)報(bào)，2011-03-29.

[3] 徐書(shū)亮.農(nóng)民金融服務(wù)亟待進(jìn)一步完善[J].濟(jì)南金融，2012，（2）.

[4] 黃志豪.信息不對(duì)稱條件下的中小企業(yè)貸款難問(wèn)題探討[J]. 南方金融. 2011（09）

[5] 何廣文.健全強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)金融支持體系 推動(dòng)金融資源要素向農(nóng)村配置[J]. 農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理. 2010（03）

[6] Hugh T . Patrick： Financial Development and Economic Growth in Underdeveloped Countries， Economic Development and Cultural Change，1966