王會娟

摘 要：小額貸款公司作為一種新型經(jīng)濟組織，既存在良好的發(fā)展機遇，也面臨巨大的挑戰(zhàn)。文章從政府政策支持、信貸市場空間、國際經(jīng)驗借鑒等方面分析河北省小額貸款公司發(fā)展面臨的機遇，并從后續(xù)發(fā)展資金、經(jīng)營管理規(guī)范、政府政策完善程度等方面分析河北省小額貸款公司發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，最后提出促進河北省小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的建議。

關鍵詞：小額貸款公司；可持續(xù)發(fā)展；機遇；挑戰(zhàn)

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2015）08-0129-02

截止2014年3月，河北省小額貸款公司已有近500家，注冊資金接近400億元人民幣，6年來小額貸款公司累計放貸1 300億元，客戶涉及16萬多家，不論是在公司數(shù)量、資金總額，還是貸款余額，均居全國前列。但在我省小額貸款公司高速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了很多問題，因此，我們需要抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，使小額貸款公司發(fā)展不斷趨于成熟和完善。

1 河北省小額貸款公司面臨的發(fā)展機遇

1.1 政府政策的大力支持

從小額貸款公司開展試點以來，國家和地方先后出臺了一系列政策對小額貸款公司的發(fā)展進行支持。這些政策規(guī)范了小額貸款公司的準入制度，明確了其經(jīng)營范圍，避免一些非法經(jīng)營和惡性競爭。我省小額貸款公司在政策的引導下快速發(fā)展，經(jīng)營水平不斷提高。省政府主管部門組織專業(yè)人員到先進地區(qū)進行調研，積極完善各項地方政策法規(guī)，切實解決小額貸款公司經(jīng)營中遇到的困難，在小額貸款公司發(fā)展壯大過程中發(fā)揮著不可替代的作用。

1.2 信貸市場的廣闊空間

金融的發(fā)展能夠促進經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)有的商業(yè)銀行還不能完全滿足經(jīng)濟發(fā)展對資本的需求。對于一些商業(yè)銀行而言，“三農(nóng)”和小微企業(yè)并不是他們的放款對象，而小額貸款公司恰好以其小額、短期、分散和靈活迅速的特點填補了金融領域的這一空白。首先，小微企業(yè)在成長壯大過程中，大都存在著因融資難而阻礙項目發(fā)展的困境，而這正是小額貸款公司服務的對象，給小額貸款公司的經(jīng)營提供了發(fā)展空間。其次，隨著農(nóng)村經(jīng)濟改革的不斷深入，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的資金需求在不斷擴大，但由于我國現(xiàn)階段的金融體系在農(nóng)村發(fā)展不夠成熟，貸款供需存在很大的不平衡，這也為我省小額貸款公司發(fā)展提供了很好的發(fā)展機遇。

1.3 先進國家的豐富經(jīng)驗

全球小額信貸業(yè)從20世紀80年代發(fā)展至今，積累了很多經(jīng)驗。

①任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都需要保持適度的競爭，小額貸款公司需要競爭促使其改善經(jīng)營管理水平，創(chuàng)新管理機制。

②小額貸款公司應根據(jù)市場情況調整利率水平。各國經(jīng)驗證明，帶有補貼性質的低利率往往伴有高違約率，而高利率下信貸資產(chǎn)質量較高，因此，小額貸款公司有必要實行市場化利率。

③改善其服務水平，尤其是非金融服務。國際經(jīng)驗表明，當選擇社會弱勢群體為貸款對象，為他們提供適當?shù)姆墙鹑诜諘r，會在潛意識里灌輸金融意識，這樣會增加小額貸款公司的潛在客戶。

2 河北省小額貸款公司發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

2.1 后續(xù)發(fā)展資金不足

后續(xù)資金不足是我省小額貸款公司發(fā)展面臨的最大挑戰(zhàn)。小額貸款公司在“只貸不存”政策制約下，資金來源渠道只有股東投入、接受捐贈和不超過兩個商業(yè)銀行貸款。

①由于小額貸款公司仍處于試點階段，政策法規(guī)對其未來發(fā)展方向規(guī)定不夠明確，政策限制又多，不能享受金融企業(yè)稅收等政策優(yōu)惠，這將直接影響小額貸款公司的經(jīng)營業(yè)績。

②雖然政策規(guī)定小額貸款公司可以通過銀行融資，但事實上存在很大困難。因為小額貸款公司相對于其他行業(yè)而言，經(jīng)營風險較高，銀行一般不會對其放貸。即便能夠取得銀行融資，也不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，較高的融資成本加大了小額貸款公司的財務風險。

2.2 經(jīng)營管理規(guī)范性差

①從業(yè)人員文化水平偏低，管理水平不高。小額貸款公司大多聘請銀行或信用社退休人員擔任高管，他們的知識比較陳舊，難以適應小額貸款公司業(yè)務發(fā)展的需要。普通員工大多沒有從事金融工作的經(jīng)歷，缺乏小額貸款專業(yè)技能，忽略對貸款風險的考慮。

②制度不夠完善，運作缺乏規(guī)范。很多小額貸款公司缺乏明確的內部制度，即使存在內部制度，也形同虛設。

③風險防范能力較差，防控措施不完善。小額貸款公司基本沒有建立財務預警機制，一旦貸款無法收回或大股東主業(yè)發(fā)生危機，就可能導致嚴重后果，甚至倒閉。

④治理結構欠佳，不能實現(xiàn)崗位的相互監(jiān)督。

2.3 地下金融擠占市場

由于小額貸款公司不能吸收公眾存款，后續(xù)發(fā)展資金不足，難以滿足客戶貸款需求，因此，產(chǎn)生各種扭曲的民間借貸和地下錢莊。這種狀況嚴重的擾亂了當?shù)氐馁Y本市場。據(jù)研究調查，僅一個中等規(guī)模的石家莊縣域就存在大約4～10億元的民間金融市場，這無疑和小額貸款公司形成了激烈的競爭。由于個體農(nóng)戶和微小企業(yè)資本實力較差，缺少必要的抵押資產(chǎn)，因此更傾向于地下融資。小額貸款公司相對嚴格的貸款條件在激烈的競爭中往往處于不利地位，嚴重影響其未來的發(fā)展。

2.4 缺乏相關法律規(guī)范

目前小額信貸公司的法律地位還不清晰，相關監(jiān)督管理、稅收體制等相關方面的法律規(guī)范還未出臺，這將造成一些公司經(jīng)營缺乏長期發(fā)展目標，短視經(jīng)營意識的存在阻礙公司的發(fā)展。例如，小額貸款公司一般被認為是非金融機構，但是一些地方政府對小額貸款公司的規(guī)定又超越于《公司法》。因此，必須在法律加以完善，為小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展提供良好的金融環(huán)境。

2.5 偏離政策導向風險

小額貸款公司設立的政策目標是“小額、分散，服務三農(nóng)”，該政策目標與企業(yè)追求利潤最大化的經(jīng)營目標是相互矛盾的。小額貸款公司在選擇放款對象時更多的會考慮收益和風險，而不會考慮政策制度的導向，激勵措施的缺乏和稅負較重還會使這種矛盾不斷加深，最終致使小額貸款公司不斷偏離政府的政策導向。由于農(nóng)業(yè)所帶來的經(jīng)濟效益不高，風險反而很大，小額貸款公司服務三農(nóng)的意識并不高。另外，由于小額貸款公司所在地的產(chǎn)業(yè)有一定的集中性，導致貸款對象會集中在某一行業(yè)，無法做到“小額、分散”，集中度的提高將會導致經(jīng)營風險的加大。

3 河北省小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展建議

3.1 擴大資金來源，拓展業(yè)務范圍

小額貸款公司首先要解決資金短缺問題。擴大資金來源渠道可以從以下三方面入手：

①鼓勵民間閑置資本向小額貸款公司進行股權投資，具體可以在政策上給予稅收優(yōu)惠，風險上安排專業(yè)人員指導，保證投資人的資金安全。

②放寬對小額貸款公司的融資限制。增加小額貸款公司貸款的商業(yè)銀行數(shù)量和融資限額，制定優(yōu)惠政策引導商業(yè)銀行向小額貸款公司提供更多優(yōu)惠貸款；允許小額貸款公司之間進行同業(yè)拆借，或者以股東借款為主的大額定向借款等。

③小額貸款公司的業(yè)務比較單一，應該適當?shù)臄U大經(jīng)營范圍。

3.2 提高經(jīng)營管理水平，加強風險防控

小額貸款公司目前尚屬于新興企業(yè)，存在由于其經(jīng)營管理水平不高導致風險加大的問題。

①要不斷提升員工素質和人力資源開發(fā)。每一位新進員工必須進行入職培訓，使他們熟悉行業(yè)規(guī)范和公司規(guī)章制度，掌握業(yè)務基本知識和流程。對高層管理人員進行再教育，了解最新的管理理念和風險控制。

②從內部提高管理水平，完善各種規(guī)章制度，在政府相關部門的指導下，深入的研究貸款業(yè)務和其他新型業(yè)務的風險，建立防范機制。

③小額貸款公司要從外部建立完善客戶的信用評價制度，通過給予信用等級高的客戶更高的貸款額度等獎懲措施，降低信用風險。

3.3 加大政策扶持，營造誠信環(huán)境

首先應該出臺支持小額貸款公司發(fā)展的政策。

①減輕小額貸款公司的稅收負擔。比如按照國家的惠農(nóng)政策給予小額貸款公司稅收優(yōu)惠，減半征收其營業(yè)稅和所得稅。

②積極開展和銀行等金融機構的合作，可以爭取財政補貼或貸款優(yōu)惠等政策扶持措施。

其次，要加強監(jiān)管，加強對小額貸款公司日常經(jīng)營的考察，營造誠信經(jīng)營的市場環(huán)境，清除地下錢莊的非法經(jīng)營，正確引導民間資本投資渠道。著手建立所在地區(qū)的信用體系，包括貸款的中小企業(yè)、農(nóng)戶和個體工商戶等，使小額貸款公司和銀行等金融機構信息數(shù)據(jù)共享。

再次，需整合政府職能部門，實現(xiàn)職責分明，為小額貸款公司發(fā)展提供高效的服務。要不斷完善擔保和保險機制，發(fā)展風險分擔機制，推動小額貸款公司的健康發(fā)展。

3.4 明確小額貸款公司的法律地位，細化運營準則

小額貸款公司本質屬于金融類機構，而政府為了規(guī)避風險將其劃入一般公司類別，在沒有完善的法律條例出臺前，對小額貸款進行諸多限制，阻礙其發(fā)展。因此必須確認小額貸款公司的法律地位，盡快確認小額貸款公司的金融性質，參照商業(yè)銀行的法律法規(guī)，細化準入制度、完善運營法規(guī)和風險管理機制，為小額貸款公司的發(fā)展提供良好的環(huán)境。

3.5 引導其實現(xiàn)“小額、分散，服務三農(nóng)”的目標

政府設立小額貸款的目標是“小額、分散、服務三農(nóng)”，而目前小額貸款公司表現(xiàn)出小額不小、集中投放、遠離三農(nóng)的問題。為解決這些問題，政府必須加大力度引導。要做出明確規(guī)定，如每筆貸款金融的最高限額等。其次，減輕小額貸款公司的稅收，給予小額貸款公司農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)惠或財政補貼，調節(jié)其對于三農(nóng)的放貸導向，同時嚴控風險，使小額貸款公司和農(nóng)業(yè)健康可持續(xù)的發(fā)展。

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